Минусы банкротства физических лиц 2018: Плюсы и минусы банкротства физического лица!

«Самостоятельное инициирование процедуры банкротства должником для банка менее выгодно. Как пример: при обеспеченных кредитах часть средств, вырученных от реализации залога, будет направлена в конкурсную массу. При реализации залога не в рамках процедуры банкротства, в погашение пойдут все вырученные средства», — соглашается советник председателя правления, курирующий работу сопровождения розничного бизнеса «Заубер Банка», Дмитрий Филатов.

Процент удовлетворения требований кредиторов в процедуре банкротства физлиц по потребительским кредитам ничтожно мал, признают представители банков.

Кроме того, в случае если речь идет о банкротстве физлица (например, выступающего поручителем по кредитам бизнеса) не исключены злоупотребления возможностью «спрятаться за ширму банкротства», добавляет Абрамов. «Когда дело касается бизнеса, то есть, больших долгов, то поручитель, как правило, начинает заблаговременно готовиться к процедуре банкротства — переводить, прятать активы. Как правило, к моменту инициации процедуры у него не оказывается почти никакого имущества, которое хотя бы в какой-то существенной мере может погасить обязательства», — резюмирует Абрамов.

Богатые и бедные

Впрочем, по мнению представителей банковского сектора, для существенной части должников банкротство связано с целым рядом неудобств, о которых не упоминают юристы.

«Юристы говорят только о выгодах банкротства, потому что для них это заработок. Чем больше банкротств — тем больше сытых юристов», — поясняет Абрамов. С точки зрения правовой базы, главные минусы банкротства — запрет на заключение кредитных договоров в течение пяти лет, а также отсутствие права занимать руководящие должности на любых предприятиях.

По мнению представителей банковского сектора, для существенной части должников банкротство связано с целым рядом неудобств, о которых не упоминают юристы.

По словам банкиров, в случае массовой популяризации процедуры банкротства кредитные организации станут более тщательно подходить к оценке платежеспособности заемщиков. «Больше внимания будет уделяться подтверждению и анализу кредитоспособности, более активно будут применяться требования по обеспечению», — говорит Филатов.

Банки будут чаще принимать специальные меры, направленные на повышение финансовой дисциплины заемщиков. Это должно снизить вероятность злоупотребления процедурой банкротства. «В последнее время все больше внимания уделяется проверке злого умысла должников, в том числе выводу имущества в течение 3 лет до введения процедуры банкротства, например, дарению недвижимости или продаже имущества без фактического подтверждения получения оплаты. При выявлении подобных фактов, помимо возврата имущества в конкурсную массу, «банкроту» грозит уголовная ответственность», — напоминает начальник отдела по работе с проблемными активами банка «Александровский» Сергей Казанцев.

Автор

Дмитрий Гринкевич

Банкротство — решение проблемы долга для некоторых потребителей.

Людям, столкнувшимся с непомерным долгом, тяжесть его ношения может показаться невыносимой. По мере того, как счета остаются неоплаченными и коллекторы начинают звонить, может возникнуть один назойливый вопрос: поможет ли это банкротство?

В зависимости от типа долга, с которым вы столкнулись, и остальной вашей финансовой картины, ответ может быть положительным.

«Многие люди, заявляющие о банкротстве, вероятно, никогда не думали, что они это сделают», — сказал Харви Безози, сертифицированный специалист по финансовому планированию и сертифицированный бухгалтер в Your Financial Wizard в Бока-Ратон, Флорида.«Это освобождает, но это определенно может быть травмирующим».

Фото Geber86 через Getty Images

Ожидается, что в 2018 финансовом году около 733 000 юридических и физических лиц погаснут или сократят свои долги в результате банкротства, согласно Программе попечителей США. Это намного ниже пикового значения в 1,5 миллиона поданных в 2010 году, но по сравнению с оценками в 685 000 в 2017 году.

Между тем, по данным Федеральной резервной системы, общий долг домохозяйств на конец 2017 года составил более 13 триллионов долларов.Сюда входят ипотечные кредиты на 8,8 триллиона долларов, студенческие ссуды на 1,4 триллиона долларов, ссуды на покупку автомобилей на 1,2 триллиона долларов и задолженность по кредитным картам на сумму более 1 триллиона долларов.

В то время как задолженность по студенческому кредиту в настоящее время трудно погасить при банкротстве — вы должны доказать чрезмерные трудности, — большинство других потребительских долгов — это честная игра для устранения или согласования более низкой суммы возврата, в зависимости от специфики вашего дела.

Конечно, до момента подачи документов в суд по делам о банкротстве нужно преодолеть эмоции, которые сопровождают решение.

«Когда люди, наконец, приходят ко мне поговорить, обычно требуется еще шесть месяцев, чтобы они поняли, что они должны подать документы», — сказала Кара О’Нил, юридический редактор Nolo, которая также является адвокат по делам о банкротстве и судебных процессах в Розвилле, Калифорния.

Она сказала, что часто есть триггерное событие — например, судебный иск, поданный кредитором, — который заставляет людей понять, в каких проблемах они находятся.

«Люди действительно не хотят идти по пути банкротства», — сказал О’Нил.«Обычно они делают все возможное, чтобы этого избежать».

Фактически, некоторые в конечном итоге используют свои пенсионные сбережения, чтобы предотвратить банкротство. Эксперты говорят, что это большой запрет и часто просто отсрочивает неизбежное.

Во-первых, пенсионные активы, в том числе планы 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета, которыми вы владеете и на которые вносили свой вклад, как правило, защищены от банкротства. (Унаследованные IRA не получают такой же защиты.)

Исключение из этого широкого правила применяется к IRA, как традиционным, так и Roth: до установленной суммы на человека — в настоящее время около 1 доллара.28 миллионов — под надежной защитой от кредиторов. Любое превышение может пойти на расплату с кредиторами. Кроме того, если вы уже получаете пенсионный доход, эти деньги не обязательно защищены от банкротства.

Больше с сайта Personal Finance:
Вот способы, которыми студенческие ссуды мешают людям покупать дом
Как бесплатно платить налоги
Как последнее повышение ставок ФРС повлияет на ваши финансы

Между тем, если вы моложе чем 59½, и обратитесь к своим пенсионным активам для сокращения долга, вы заплатите штраф за досрочное снятие средств в размере 10 процентов, если вы не встретите одно из нескольких исключений.Это помимо уплаты обычного подоходного налога с распределения.

«Самое важное, чего следует избегать, — это использовать пенсионные фонды для выплаты долга», — сказал О’Нил. «Если вы можете выйти из банкротства без долгов, но с сохранением ваших пенсионных сбережений, вы будете в [более] стабильном финансовом положении».

Варианты подачи заявления

Есть несколько способов подать заявление о банкротстве. Большинство людей обычно выбирают между главой 7 и главой 13. Каждый имеет регистрационный сбор в размере нескольких сотен долларов, а привлечение адвоката может добавить 1200 долларов к примерно 3500 долларам, в зависимости от того, где вы живете, и сложности вашего дела.

«Большинство подателей документов перестанут оплачивать погашаемые долги и вместо этого используют эти деньги для оплаты расходов на подачу документов», — сказал О’Нил.

Также стоит отметить, что, хотя банкротство регулируется федеральным законом, между штатами существуют некоторые различия в отношении того, какое имущество нельзя продать для выплаты кредиторам. Например, в некоторых штатах защищены обручальные кольца определенной стоимости.

Как главы 7, так и главы 13 прекращают деятельность по взысканию задолженности, такую ​​как звонки от кредиторов или сборщиков долгов, удержания заработной платы и, возможно, судебные иски от кредиторов.(От уже имеющихся судебных решений избавиться в случае банкротства сложнее.)

Однако существуют различия в том, кто отвечает критериям и как обрабатываются долги в каждом варианте. Глава 7 обычно предназначена для людей, у которых недостаточно дохода для выплаты долга и у которых мало активов. Это также самый распространенный способ подачи заявления о банкротстве.

Этот подход быстро стирает некоторые формы задолженности, в том числе по кредитным картам, медицинским счетам и личным займам. Однако это не обязательно означает, что ваш автомобиль не будет возвращен во владение или выкуп дома, — сказал О’Нил.

Глава 13 обычно дает вам от трех до пяти лет на выплату определенного долга и сохранение актива (например, дома или автомобиля). Это также не позволяет кредиторам удерживать вашу заработную плату или взимать сбор с вашего банковского счета. Для этого варианта подачи заявки у вас должен быть доход, а ваш долг должен быть ниже определенной суммы (всего около 1,5 миллиона долларов).

Для физических лиц с долгом выше этого порога Глава 11 — которая во многом аналогична Главе 13 — может быть лучшим выбором. Это наименее распространенный вариант для частных лиц.

Влияние на кредитоспособность

Самый большой недостаток банкротства — это удар по вашему кредитному отчету.

«Отсутствие долга вы меняете на банкротство, указанное в вашем отчете», — сказал Айк ​​Шульман, сопредседатель законодательного комитета Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей.

Однако, по его словам, многие люди, подавшие заявление о банкротстве, уже испортили кредиты из-за просрочки ссуд.

Люди не заявляют о банкротстве, потому что это легкое решение.Это потому, что у них нет другого выбора.

Ике Шульман

Сопредседатель законодательного комитета Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей

Кредитный отчет остается в кредитном отчете на срок от семи до 10 лет, хотя влияние со временем уменьшается, и ваша оценка будет расти. Фактически, большинство заявителей Главы 7 могут претендовать на получение ипотечной ссуды четыре года спустя, сказал О’Нил.

Независимо от того, какой подход к банкротству вы выберете, вы должны быть готовы предоставить в суд подробную информацию о своей финансовой жизни.Сюда входят налоговые декларации, банковские выписки, квитанции о заработной плате и тому подобное.

Имейте в виду, что предварительная консультация с адвокатом по делам о банкротстве часто бесплатна. У них также могут быть предложения по урегулированию вашей задолженности, не связанной с банкротством.

«Никто не хочет признавать, что не может оплатить свои счета», — сказал Шульман. «Люди не заявляют о банкротстве, потому что это легкое решение. Это потому, что у них нет другого выбора».

Думаете о подаче заявления о банкротстве? Вот как это работает

Джудит Охикуаре | Refinery29

Когда многие люди слышат слово «банкротство», они обычно думают о банкротстве по главе 11, о котором заявляют предприятия.Этот процесс включает в себя финансовую реструктуризацию и «реорганизацию» до тех пор, пока компания в идеале не станет на более прочной основе и сможет рассчитаться со своими дебиторами.

Напротив, заявление о банкротстве личного — это другое дело. На самом базовом уровне люди заявляют о банкротстве, когда их долги намного превышают их ликвидные активы. Это может произойти в результате безработицы, огромного долга за медицинское обслуживание или большого потребительского долга, а также вследствие семейных проблем и / или проблем с опекой.

Физическое лицо может добровольно подать заявление о банкротстве в суд, но получить одобрение не так-то просто. (Как было недавно доказано, когда 50 Cent, который недавно был освобожден от банкротства, был вынужден уточнить, действительно ли он владел 8 миллионами долларов в биткойнах.)

Обанкротиться может показаться крайним, но привлекательным способом стереть свой финансовый статус с чистого листа, но это решение не принимать легкомысленно. Вот как это работает.

Когда мне следует подавать заявление о банкротстве?

В The Balance есть исчерпывающий контрольный список уровня потребности, которую вы должны предъявить, прежде чем вы можете быть одобрены для подачи заявления о банкротстве.(Если кредитор или агентство не обратятся в суд с ходатайством о банкротстве.)

Сюда входят попытки достичь приемлемого плана платежей с кредиторами, получение вашей заработной платы, оплата медицинских счетов, которые могут быть покрыты страховкой, или наличие активов, которые обеспечены ссудой, которую вы хотите избежать.

Подробнее: Нехватка наличных? Некоторые предостережения — и советы — по использованию пенсионных сбережений

Подробнее: Финансовый стресс растет для U.S. homes

Какие бывают виды личного банкротства?

Глава 7 и Глава 13 — не единственные два способа подачи заявления о банкротстве, но они являются наиболее распространенными. Как объясняет LegalZoom, первое включает в себя «[ликвидацию] ваших активов, чтобы погасить как можно большую часть вашего долга. Денежные средства от ваших активов распределяются между кредиторами, такими как банки и компании, выпускающие кредитные карты». (Некоторые предметы, не освобожденные от налогообложения, не могут быть использованы для погашения этого долга.)

Если человек не проходит «тест на нуждаемость» при подаче заявления о банкротстве по главе 7 и не может доказать, что его доход недостаточен, он может подать заявление о банкротстве по главе 13. (Суды категорически относятся к этому вопросу, потому что в соответствии с главой 7 лицо не может платить ничего в счет своего долга, кроме того, что может быть возмещено из его активов.) В соответствии с главой 13 вы должны представить трех-пятилетний план выплат для оплаты погасить весь или большую часть вашего долга.

Есть ли долги, которые не аннулирует подача заявления о банкротстве?

Хотя заявление о банкротстве может уничтожить задолженность по кредитной карте и другие виды долгов, существует ряд долгов, которые не исчезнут.В этот короткий список обычно входят студенческие ссуды, алименты, алименты и налоговые долги.

Есть только одно исключение, когда дело доходит до погашения задолженности по студенческому кредиту путем объявления банкротства, что требует демонстрации того, что называется «чрезмерными трудностями». Это непросто доказать, но если долг по вашей студенческой ссуде высок, стоит попробовать.

Как на меня повлияет заявление о банкротстве?

Удар по вашей кредитной истории будет серьезным. Если ваш текущий счет солидный, вам предстоит еще много упасть.Но если ваш счет уже на низком уровне, он может только упасть. Другими словами, «если проблемы с кредитом уже привели ваш рейтинг к диапазону 500, вам придется защищать немного меньший кредитный рейтинг». После отбрасывания у вас будет почти десять лет, пока дела не будут сняты с учета.

Как объясняет Experian: «Глава 13 о банкротстве удаляется через семь лет с даты подачи заявки, потому что для этого требуется, по крайней мере, частичное погашение ваших задолженностей. .»По истечении любого периода времени банк аннулирует и фактически удаляет эту запись.

Лица в супружеских парах не могут подвергаться совместному воздействию. Если лицо, не подающее заявление, имеет активы на свое имя, они не станут частью ликвидируемого имущества. Любые совместные активы, однако, являются честной игрой; и кредиты могут поступать для оплаты за любого из супругов (в рамках закона).

Сколько стоит подать заявление о банкротстве?

К сожалению, банкротство не бесплатное.Существуют судебные пошлины за подачу документов по Главе 7 и Главе 13 в размере 335 и 310 долларов соответственно.

Однако это не единственная стоимость, которую следует учитывать. Большая часть расходов на подачу заявления о банкротстве приходится на гонорары адвокату по делу о банкротстве, который будет рассматривать ваше дело в суде.

У Nerdwallet есть несколько советов, что делать, если вы — потому что вы в конце концов подаете заявление о банкротстве — не можете позволить себе эти расходы, от сбора денег до согласования плана платежей с вашим юристом или поиска юриста pro bono. .Когда дело доходит до подачи заявления о банкротстве, они подчеркивают один совет: не пытайтесь делать это самостоятельно.

Оформление документов очень сложное, и в нем сложно сориентироваться без юриста. Даже веб-сайт судов США предупреждает, что главы 7 и 13 требуют «тщательной подготовки и понимания юридических вопросов. Непонимание закона или ошибки в процессе могут повлиять на ваши права».

Есть ли альтернативы заявлению о банкротстве?

Любой, кто подает заявление о банкротстве, должен пройти кредитную консультацию, поэтому, как предлагает The Balance, попытка самостоятельно воспользоваться этим вариантом даст вам фору.Если работать больше, найти дополнительную работу и продать то, что вы можете, просто не будет иметь большого значения, вы также можете попробовать поработать с кредиторами. Если какие-либо из ваших учетных записей находятся в коллекциях, вы можете обнаружить, что некоторые из них поддаются условиям, которые работают для вас.

Refinery29.com является информационным партнером USA TODAY, предлагающим новости и комментарии о личных финансах. Его контент создается независимо от США СЕГОДНЯ.

Больше от Refinery29:

И точно так же, безлимитный план MoviePass вернулся

Социальное мошенничество: для A-Listers самозванцы по-прежнему вырисовываются в большом масштабе

Возможность запросить женщину-водителя не является решением Проблемы сексуального насилия Uber

За и против банкротства: главы 7 и 13 — Ascend

Возможно, вы испытали финансовые затруднения и сейчас думаете о признании банкротства.Вы понимаете, что у обеих глав о банкротстве есть плюсы и минусы, поэтому цель этой статьи — показать плюсы и минусы банкротства в главах 7 и 13 и предоставить доступ к калькулятору, который позволяет вам оценить квалификацию, сравнить плюсы и минусы. и оценить выплаты.

Просматривая список плюсов и минусов, вы заметите, что список довольно обширен. Чтобы упростить задачу, мы создали следующий калькулятор плюсов и минусов банкротства, чтобы вы могли сравнить каждый вариант целостно.Калькулятор делает следующее:

1. Оценка квалификации по главе 7
2. Оценка по главе 13 по плану
3. Дает «за» и «против» главы 7 и главы 13 «Банкротство»
4. Предоставляет общую смету расходов
5. Сравните различные варианты облегчения долгового бремени, а также их плюсы и минусы. параметры.

Плюсы и минусы главы 7 о банкротстве

1. Pro: Менее обширный, чем Глава 13
2. Pro: Скорость разряда главы 7
3. Pro: потенциально сохранить собственность
4. Pro: Остановить иски о взыскании долгов
5. Pro: недостатков больше нет
6. Con: Требования к доходу
7. Con: Потеря собственности
8. Con: отрицательное кредитное влияние
9. Con: безнадежный долг
10. Con: Сложнее предотвратить потерю права выкупа

Подача дела о банкротстве по главе 7 может избавить от долгов и защитить вашу собственность.Однако подача заявления о банкротстве — это нелегкое решение. После того, как вы подадите петицию в соответствии с главой 7, вы не сможете выйти из банкротства, если передумаете. Он известен как ликвидационное банкротство, поэтому важно знать, как работает банкротство в соответствии с главой 7, а также его плюсы и минусы. Кроме того, хотя некоторые люди рассматривают вопрос о банкротстве по главе 7 и главе 11, мы не будем рассматривать это в этой статье, поскольку глава 11 часто касается банкротства бизнеса, а не личного банкротства, которое встречается гораздо чаще.

Теперь, когда вы видите плюсы и минусы, давайте рассмотрим их более подробно.

Сборы и затраты на подачу по Главе 7 обычно намного меньше по сравнению с подачей по Главе 13.

Дело об отсутствии активов по главе 7 обычно завершается в течение четырех-шести месяцев после подачи петиции по главе 7.Это означает, что большая часть ваших необеспеченных долгов может быть погашена менее чем за 180 дней.

Многие люди, подающие документы в соответствии с главой 7, сохраняют всю свою собственность, но есть вероятность, что вы можете потерять собственность в главе 7. См. «Минусы главы 7» ниже, чтобы узнать больше о потере собственности в главе 7.

Если кредитор подает на вас в суд, заполнение Главы 7 останавливает судебный процесс. Если долг подлежит погашению, судебный процесс не может быть возобновлен, и вы избавитесь от долга.Для кредиторов с судебными решениями глава 7 избавляется от судебных решений, если долги подлежат погашению.

Дефицит — это сумма денег, причитающихся кредитору после обращения взыскания или повторного вступления во владение. Другими словами, вы должны больше денег, даже если вы потеряли собственность. Подача Главы 7 избавляет от суждений о недостатках. Глава 7 также предотвращает недостатки. Если вы отказываетесь от залога в главе 7, кредитор не может пытаться получить от вас больше денег, если продажа собственности не погашает долг в полном объеме.

Глава 7 — ликвидационное банкротство. Любая собственность, которая не защищена освобождением от банкротства, может быть продана доверенным лицом согласно Главе 7. Доверительный управляющий по главе 7 использует деньги от продажи имущества должника для выплаты необеспеченным кредиторам должника.

На ваш кредитный рейтинг может повлиять негативное влияние, и ваш кредитный отчет станет публичным свидетельством о банкротстве.Глава 7 остается в кредитном отчете в течение 10 лет. Вы можете прочитать руководство Experian о том, как глава 7 может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Некоторые долги не подлежат погашению при банкротстве, включая большинство налогов и студенческих ссуд. Алименты, алименты, реституция, некоторые судебные решения и большая часть государственного долга не подлежат погашению при банкротстве. Если вы подаете заявление в соответствии с главой 7, вы продолжаете иметь эти долги после завершения дела о банкротстве.

Поскольку в главе 7 отсутствует план погашения банкротства, вы должны быстро погасить выплаты по ипотеке и автокредиту, чтобы сохранить свой дом и автомобиль в главе 7. В соответствии с главой 13 вы можете распределить эти выплаты на срок от трех до пяти лет. держать свой дом и машину в банкротстве.

Глава 7 имеет особые требования к доходу, чтобы иметь право на прекращение дела о банкротстве в соответствии с этой главой о банкротстве.Тест банкротства сравнивает ваш доход со средним доходом домохозяйств в вашем штате. Если ваш доход превышает средний доход для вашего штата, вы не можете претендовать на выписку в соответствии с главой 7. Однако проверка средств может не применяться, если большая часть ваших долгов приходится на бизнес-долги. Кроме того, вы все равно можете претендовать на участие в главе 7, если ваш располагаемый доход (доход, который вы можете использовать для погашения долгов) ниже определенной суммы.

В каждом штате действуют различные местные правила и политики в отношении банкротства по главе 7.Например, в одном штате вы можете оставить себе 250 000 долларов в качестве собственного капитала, а в другом штате — только 25 000 долларов. Как видите, плюсы и минусы главы 7 различны для каждого штата в зависимости от правил штата. Это так называемые льготы для приусадебных участков, и у нас есть полный список.

См. Руководства по состоянию в главе 7 ниже, чтобы увидеть конкретную динамику для вашего состояния.

Аризона

Калифорния

Коннектикут

Делавэр

Флорида

Грузия

Индиана

Айова

Канзас

Мэриленд

Массачусетс

Мичиган

Миннесота

Небраска

Нью-Гэмпшир

Нью-Джерси

Нью-Мексико

Нью-Йорк

Невада

Огайо

Оклахома

Орегон

Пенсильвания

Род-Айленд

Вашингтон

Принятие решения о подаче главы 7 может быть непростым делом.Вы должны очень тщательно проанализировать свои доходы, расходы, долги и активы, чтобы взвесить риски, связанные с подачей заявки в соответствии с главой 7. В зависимости от вашей ситуации могут быть дополнительные плюсы и минусы банкротства в соответствии с главой 7, которые следует учитывать. Вы также можете воспользоваться калькулятором плюсов и минусов банкротства ниже. Калькулятор поможет вам оценить квалификацию, стоимость и альтернативы.

Плюсы и минусы главы 13 о банкротстве

1. Pro: Спасение дома
2. Pro: Работа со второй закладной
3. Pro: Работа с налоговыми долгами
4. Pro: Помощь с автомобильными платежами
5. Pro: Помощь с выплатой внутренней поддержки
6. Con: Избавление от необеспеченных долгов
7. Con: отрицательное кредитное влияние
8. Con: более высокие гонорары адвокатов
9. Con: низкая гибкость платежей
10. Con: Продолжительность времени

Возможно, вы думаете о банкротстве и задаетесь вопросом, каковы плюсы и минусы банкротства по главе 13.Глава 13 «Дела о банкротстве» — это планы по выплате долга в судебном порядке. Это добровольная реорганизация. Вы не можете быть принуждены подать дело о банкротстве в соответствии с главой 13. Ваши кредиторы не могут подать принудительное дело о банкротстве в соответствии с главой 13.

Однако банкротство по главе 13 подходит не для каждой ситуации. Некоторые люди могут получить больше выгоды от облегчения долгового бремени без банкротства. Давайте подробнее рассмотрим плюсы и минусы главы 13. Мы также обсудим несколько альтернатив банкротства, которые могут предложить вам лучший способ выбраться из долгов.

Есть много преимуществ подачи заявления о списании долга в соответствии с главой 13. Некоторые из причин, по которым люди решают подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, включают:

Дело о банкротстве по главе 13 может помочь вам спасти ваш дом от продажи по выкупу. В плане главы 13 вы можете наверстать просроченные платежи по ипотеке (задолженность по ипотеке) в течение нескольких лет.

Чтобы прекратить потерю права выкупа без главы 13, вам нужно будет выплатить единовременную выплату, получить право на изменение ссуды или рефинансировать ипотечный кредит. Когда вы боретесь с долгами, эти варианты могут оказаться невозможными.

С помощью судов по делам о банкротстве вы можете сохранить свой дом, заполнив план Главы 13. План главы 13 позволяет вам реорганизовать другие долги, чтобы вы могли позволить себе снова возобновить регулярные выплаты по ипотеке.

Вы можете избавиться от второй ипотеки в главе 13.Если стоимость вашего дома меньше, чем вы должны по первой ипотеке, вы можете подать ходатайство о нулевой оценке второй ипотеки.

Если суд одобряет ваше ходатайство, весь остаток второй ипотеки становится необеспеченным долгом. Когда вы завершите свое дело по главе 13, вторая ипотека аннулируется. Однако ваш дом не может стоить даже на 1 доллар больше, чем вы должны по первой ипотеке, необходимой для выполнения этой работы.

Задолженность по налогу на прибыль обычно не подлежит погашению (прощению) в случае банкротства.Однако вы можете распределить эти выплаты на три-пять лет, чтобы избавиться от старых налоговых долгов. Кроме того, если часть задолженности по налогу на прибыль является старой налоговой задолженностью и соответствует различным требованиям, вы можете иметь право избавиться от задолженности по налогам на сумму меньше, чем вы должны правительству.

Если вы задерживаете платежи за автомобиль, глава 13 также поможет избежать повторного вступления во владение. С помощью своего плана по главе 13 вы можете снизить платежи за автомобиль, если вы задолжали за машину больше, чем она того стоит, и владели ею не менее 910 дней до подачи заявления о банкротстве.В противном случае вы можете хотя бы растянуть выплаты по автокредиту еще на 60 месяцев, что может снизить выплаты до доступного платежа.

Обязательства по домашнему содержанию (DSO), алименты и просроченные алименты не подлежат погашению при банкротстве. Тем не менее, вы можете включить в свой план по главе 13 невыплаченные алименты и просроченные алименты. Вместо тюремного заключения или других судебных санкций вы можете наверстать уплату своих просроченных платежей DSO через дело о банкротстве.Вы должны своевременно вносить все будущие алименты и алименты, чтобы оставаться в главе 13.

Общие необеспеченные долги, такие как долги по кредитным картам, медицинские счета, старые счета за коммунальные услуги, старые арендные платежи и личные ссуды, могут составлять десятки тысяч долларов. В зависимости от вашего финансового положения, вы можете избавиться от этих долгов в главе 13, заплатив лишь небольшой процент долга через план погашения банкротства.

Вам может быть интересно, как банкротство по главе 13 повлияет на ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет. Это может зависеть от вашего начального кредитного рейтинга, но вы можете потерять от 100 до 200 баллов.

Более того, глава 13 (как и глава 7) также находится в вашем общедоступном архиве, к которому можно получить доступ через PACER. Тем не менее, глава 13 находится в вашем послужном списке в течение 7 лет против 10 лет для банкротства в соответствии с главой 7.

Con:

Гонорары адвокатов, как правило, выше для дел по главе 13. Например, вы можете заплатить от 1000 до 3000 долларов в качестве гонорара адвокату в случае банкротства по главе 7, и вы можете заплатить от 3000 до 5000 долларов в случае банкротства по главе 13.

Однако многие адвокаты по вопросам банкротства по главе 13 включают большую часть, если не все, гонорары своих адвокатов в план.

A по главе 13 часто имеет низкую гибкость платежей, поэтому, если ваши платежи по главе 13 слишком высоки, у вас могут быть ограниченные возможности.В течение этого времени вы не можете взыскивать долги или продавать активы без одобрения суда по делам о банкротстве. Кроме того, если ваш доход увеличится, ваш платеж по главе 13 может увеличиться. Вы обязаны вносить весь располагаемый доход в свой план по главе 13.

Вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13 быстро, но план займет некоторое время, пока вас не уволят. Вы можете получить освобождение от ответственности по делу о банкротстве по главе 13 в течение 90 дней, но дело о банкротстве по главе 13 часто длится 3 или 5 лет.Есть исключения из этого, но многие планы на долгое время. Вот почему некоторые люди могут рассматривать урегулирование долга также как банкротство согласно главе 13.

Как и в случае банкротства в главе 7, вы заметите, что в главе 13 также есть различия по штатам. Вам важно понимать эти различия, чтобы принять наиболее обоснованное решение.

См. Руководства по состоянию в главе 13 ниже, чтобы увидеть конкретную динамику для вашего состояния.

Алабама

Аризона

Арканзас

Калифорния

Колорадо

Коннектикут

Делавэр

Флорида

Грузия

Айдахо

Иллинойс

Айова

Индиана

Канзас

Кентукки

Луизиана

Мэриленд

Мичиган

Миссисипи

Миссури

Небраска

Нью-Гэмпшир

Нью-Йорк

Северная Каролина

Огайо

Орегон

Пенсильвания

Род-Айленд

Южная Каролина

Теннесси

Техас

Юта

Вирджиния

Висконсин

Вы по-прежнему заинтересованы в главе 13 теперь, когда вы понимаете некоторые из наиболее общих плюсов и минусов главы 13? Если да, изучите процесс главы 13 более подробно с Ascend.Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором банкротства, чтобы оценить выплаты по плану согласно главе 13, квалификацию согласно главе 7, затраты, а также плюсы и минусы.

Возможно, вы просматриваете плюсы и минусы банкротства и чувствуете себя более запутанным. Таким образом, мы хотим предоставить следующую диаграмму, которая позволит вам сравнить главу 7 и главу 13 за и против. Обратите внимание, что некоторые значения являются приблизительными.

Изучив плюсы и минусы глав 7 и 13, вы можете изучить альтернативы заявлению о банкротстве.Перед принятием решения о банкротстве всегда полезно рассмотреть все возможные варианты облегчения долгового бремени. Некоторые распространенные способы, помимо главы 13, которые многие люди используют, чтобы выбраться из долгов, включают:

Вы можете договориться об урегулировании с каждым кредитором, чтобы заплатить меньше, чем вы должны, в полное погашение долга, который вы должны. Однако есть несколько потенциальных проблем с погашением долга, которых у вас нет в главе 13.

Ваши кредиторы не обязаны работать с вами для погашения ваших долгов.У вас также должна быть единовременная наличность для оплаты долгов, поскольку вы соглашаетесь на выплаты по суммам. Кроме того, любой прощенный долг включается в ваш налогооблагаемый доход за год, что может привести к налоговым обязательствам.

Консолидация долга включает объединение ваших долгов в один ежемесячный платеж. Вы можете достичь этой цели, получив новый кредит для полной выплаты всех долгов или работая с компанией по консолидации долгов.

Необходимо рассмотреть несколько моментов.Большинство кредиторов требуют залог для ссуды на консолидацию долга. Вы можете рискнуть потерять свой дом или другие активы, если не можете позволить себе погасить консолидированный заем.

Компании по консолидации долга взимают плату за свои услуги. Ваши кредиторы не обязаны работать с компанией, поэтому у вас может быть несколько кредиторов, которым вам все равно придется платить каждый месяц. Кроме того, компании по консолидации долга сокращают ваши выплаты кредиторам, во многих случаях продлевая сроки ваших займов. Этот вариант может увеличить общую сумму вашей задолженности и привести к увеличению выплат по процентам.

Ascend есть приложение для планирования долга, которое поможет вам управлять своими долгами и погашать их эффективно и своевременно. Опытный планировщик погашения долга поможет вам выбраться из долгов в удобном для вас темпе без суда по делам о банкротстве или компании по консолидации долга.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве?

ВВЕДЕНИЕ

Многие люди обратились к банкротству в качестве решения своего финансового положения. Независимо от того, остановите ли вы взыскание права выкупа права на дом, возвращение во владение автомобилем или удержание заработной платы, банкротство может дать новый старт и позволить вам восстановить свой кредит и вернуться на здоровую финансовую основу.Хотя начать этот процесс может быть довольно легко, могут возникнуть сложности, которые могут сделать юридическую консультацию полезной перед подачей заявления о банкротстве.

НУЖЕН ЛИ ЮРИСТ ДЛЯ ЗАЯВКИ НА БАНКРОТСТВО?

Закон о банкротстве значительно изменился в 2005 году, что усложнило процедуру защиты от банкротства. Хотя по закону от вас не требуется иметь дело с адвокатом о банкротстве, консультация с опытным адвокатом по банкротству поможет вам полностью понять ваши варианты и избежать потенциальных ловушек.Например, если не получить консультацию по кредитным вопросам перед подачей или непредоставление определенных документов в суд и Доверительный управляющий вовремя, ваше дело будет отклонено. Другие проблемы, которые могут возникнуть, включают потерю вашего дома или другого имущества, которое вы пытаетесь защитить, которое в противном случае вы могли бы защитить, если бы обратились за консультацией к юристу. Существует ряд служб по оформлению банкротства, которые рекламируют, что они могут подготовить и подать ваше ходатайство за вас, однако им запрещено давать юридические консультации и они не могут представлять вас при возникновении проблемы.Существует ряд бесплатных услуг, которые могут помочь вам, если вы имеете право на получение бесплатных юридических услуг.

Чтобы получить обзор процесса банкротства, посетите сайт www.mdb.uscourts.gov и нажмите кнопку «Заполнение ресурсов», чтобы выбрать «Pro Se Video», чтобы посмотреть короткометражный фильм.

КАКОВЫ РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ БАНКРОТСТВА?

Лицо, подающее заявление о банкротстве, обычно должно решить, следует ли подавать заявление о защите в соответствии с Главой 7, 11 или 13, в зависимости от обстоятельств.После подачи ходатайства открывается недвижимость и назначается Доверительный управляющий, который будет контролировать ведение дела.

Глава 7 — это ликвидационная глава, также известная как «прямое банкротство». Дело по главе 7 обычно остается открытым в течение шести (6) месяцев (от подачи до окончательного постановления), а прекращение дела производится в течение девяноста (90) дней с момента подачи петиции. В списке должны быть указаны все долги, независимо от того, желаете ли вы продолжать их выплачивать или нет. Например, должна быть указана ипотека или автомобильная записка, и, если вы сохраняете собственность, вы продолжите производить платежи по долгу, несмотря на заявление о банкротстве.Некоторые долги могут быть подтверждены в главе 7, однако юридические консультации неоценимы для определения ваших прав и обязанностей при повторном подтверждении конкретного долга, поскольку некоторые повторные подтверждения могут иметь негативное влияние и неблагоприятные последствия.

Несмотря на то, что для подачи заявления о банкротстве не требуется минимального или максимального размера долга, Управление доверительного управляющего США проверяет каждую заявку на предмет возможного мошенничества и злоупотреблений.

Могут существовать долги, которые переживут ваше банкротство, например, студенческие ссуды, личные налоговые обязательства и обязательства по внутренней поддержке.Если вы проживали в Мэриленде в течение двух (2) лет до подачи заявки, вы имеете право освободить от налогообложения стоимость определенных активов для их сохранения, например одежду, мебель, ювелирные изделия, наличные деньги и т. Д. Мэриленд обычно составляет 12000 долларов на человека и 24000 долларов на супружескую пару. Существуют дополнительные исключения, которые могут быть доступны, и юрист может дать дополнительные советы, чтобы максимизировать ваши исключения и минимизировать ваш риск. Если вы не проживали в Мэриленде в течение двух (2) лет, будут применяться другие освобождения штата или федерального правительства.

После подачи вашего дела проводится слушание, которое называется «Собрание кредиторов по разделу 341». Это слушание дает Доверительному управляющему и любому кредитору возможность под присягой проверить вас и подтвердить информацию, содержащуюся в ваших графиках. После получения освобождения от ответственности по Главе 7 должник не может подавать другую Главу в течение восьми (8) лет; однако при необходимости они могут подать другую главу. Если ваше дело было отклонено, хотя вы можете подать повторную заявку, автоматическая защита от пребывания будет ограничена, если она не будет продлена по решению суда.

Глава 11 обычно называют реорганизацией бизнеса. Хотя частные лица могут подавать Главу 11, большинство заявок предназначены для юридических лиц. Согласно главе 11 бизнес или индивидуальный должник остается во владении активами и формулирует план выплат кредиторам в течение определенного периода времени. Имеющий должник может разделить кредиторов на разные классы, реорганизовать или продать определенные активы и иметь определенную защиту при формулировании плана, оставаясь при этом в бизнесе.В соответствии с этой главой нет ограничений на размер долга, который может иметь физическое или юридическое лицо.

Глава 13 — это еще один тип реорганизации, обычно называемый планом «наемных работников». Эта глава в первую очередь подана кем-то, чей дом находится в отчуждении, имеет значительные необлагаемые активы или доход выше среднего среднего. Как и в главе 11, кредиторам предлагается план реорганизации на срок от трех (3) до пяти (5) лет. Часть вашей заработной платы поступает через вашего работодателя и выплачивается доверенному лицу согласно главе 13, которое управляет планом и платит вашим кредиторам.В соответствии с главой 13 адвокат может оказать помощь в максимальном использовании вами новых возможностей путем подачи ходатайств в суд о переоценке активов, снятии залогового права и предоставлении вам необходимой помощи. Пределы правомочности на подачу заявления в соответствии с Главой 13 меняются ежегодно, и вам следует проконсультироваться с Кодексом о банкротстве или проконсультироваться с юристом по поводу ограничений.

ЕСЛИ Я подам заявление о банкротстве, ПОТЕРЯЮ ЛИ Я ВСЕ, ЧТО Я ВЛАДЕЛЯЮ?

Нет. Отдельные должники могут освободить от налога имущество на сумму до 12 000 долларов, а супружеские пары, подающие совместно, могут освободить от налога до 24 000 долларов.Также доступны дополнительные льготы, такие как определенные пенсионные и пенсионные счета, инструменты торговли и вознаграждения за травмы. Все личные активы должны быть указаны в списках, поданных в суд, включая мебель, одежду, банковские счета, автомобили, драгоценности и компьютеры. Вы также должны раскрывать всю недвижимость, которая названа на ваше имя. Адвокат, имеющий опыт работы в законодательстве о банкротстве, может объяснить, как правильно составить список ваших активов и максимально увеличить ваши льготы.

Что происходит после того, как я подам заявление о банкротстве?

После подачи петиции вы должны подать ряд документов в суд и своему доверенному лицу в определенные сроки.Несоблюдение этого требования может привести к прекращению вашего дела. К сожалению, если вы подаете заявление без адвоката, никто не скажет вам, что и когда нужно подавать.

Суд по делам о банкротстве рассылает уведомление о вашей заявке на банкротство всем кредиторам, указанным в ваших списках. Это уведомление информирует кредиторов, которых вы подали для защиты, о том, какую главу вы подали, и информирует их о том, что действует «автоматическое приостановление», не позволяющее кредиторам предпринимать какие-либо дальнейшие усилия по взысканию долга.Это будет включать приостановку продажи права выкупа, удержание заработной платы и даже гражданское судебное разбирательство или судебное разбирательство. Уголовные дела не приостанавливаются, равно как и слушания по алиментам.

Также в уведомлении указывается дата и время вашего собрания кредиторов и / или слушания по подтверждению в суде, а также крайний срок для принятия определенных мер против кредиторов.

На собрании кредиторов назначенный судом Доверительный управляющий проверит вас под присягой на предмет точности информации, содержащейся в ваших графиках.Кредиторы имеют право присутствовать на этом слушании и могут задавать вам вопросы, касающиеся только ваших активов и обязательств, доходов и расходов. Если они хотят оспорить погашение определенного долга, большинство кредиторов должны подать исковое заявление в течение шестидесяти (60) дней с момента собрания кредиторов по делу Главы 7, в противном случае долг будет погашен. Жалоба должна утверждать, что должник сделал ложные заявления или сделал существенные искажения, чтобы получить кредит или ссуду, чтобы назвать несколько проблем.

В некоторых случаях вы можете вернуть деньги, взятые у вас, в течение девяноста (90) дней до подачи заявления о банкротстве. Важно отметить, что если вы собираетесь подать заявление о банкротстве, в вашем случае могут иметь значение определенные действия, которые вы предприняли для продажи или передачи собственности в течение последних трех (3) лет. Опытный адвокат по делам о банкротстве может вам подробнее объяснить это.

ЕСЛИ Я СЛЕДУЮ ЗА ПЛАТЕЖАМИ НА ДОМУ ИЛИ АВТОМОБИЛЕ, МОЖЕТ ЛИ ПРЕДОТВРАТИТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ О БАНКРОТСТВЕ?

Почти во всех случаях кредиторы, которым причитаются деньги за дом или автомобиль, являются обеспеченными кредиторами и обладают определенными правами, которыми необеспеченные кредиторы (например, компании, выпускающие кредитные карты) не обладают.Например, они имеют право лишить права выкупа дома или вернуть себе автомобиль, если платежи не производятся в соответствии с контрактом. Должник, который задерживает эти платежи, может подать в соответствии с главой 11 или 13 и предложить план погашения задолженности. Однако во всех случаях должник должен продолжать вносить текущие ежемесячные платежи, чтобы сохранить имущество.

КАК ЗАЯВКА О БАНКРОТСТВЕ ВЛИЯЕТ НА МОЙ КРЕДИТ?

Если вы подаете заявление о банкротстве, эта информация появится в вашем кредитном отчете и может оставаться в нем до десяти (10) лет.Суд по делам о банкротстве не отчитывается перед различными отчетными агентствами, а полагается только на то, что им сообщают различные кредиторы. Важно обновить три ваших кредитных отчета и убедиться, что вся информация представлена ​​точно, отправив им копию вашего ходатайства и графиков, чтобы гарантировать, что все ваши долги указаны как включенные в ваше банкротство. Целесообразно получить отчеты о кредитных операциях до подачи заявки, чтобы убедиться, что все ваши долги указаны в вашем ходатайстве.

Вы можете заказать бесплатную копию своего кредитного отчета ежегодно, посетив www.annualcreditreport.com и индивидуально выбрав каждое из трех агентств кредитной отчетности. Если вы выберете комбинированный отчет, с вас будет взиматься плата за услугу. Или вы можете напрямую связаться с агентствами:

Equifax Credit Information Services : P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374; (800) 685-1111; www.equifax.com

Transunion : (877) 322-8228; www.transunion.com

Experian : (888) 397-3742; www.experian.com

СКОЛЬКО СТОИТ ЗАЯВКА НА БАНКРОТСТВО?

Сборы за подачу документов различаются, поэтому важно связаться с судом, чтобы узнать самые свежие сборы за подачу документов для каждого конкретного отделения. Гонорары адвокатов также различаются. Было бы желательно связаться с несколькими юристами, практикующими в этой области права, чтобы определить размер их гонорара, прежде чем приступить к делу.

Эта брошюра подготовлена ​​Комитетом по информированию общественности Ассоциации адвокатов штата Мэриленд (MSBA).Он предназначен для информирования общественности, а не в качестве юридической консультации.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве © 2011, MSBA, Inc. Редакция 2011 г.
Все права защищены. Никакая часть этого произведения не может быть воспроизведена в какой-либо форме без письменного разрешения Коллегии адвокатов штата Мэриленд.

Топ-17 правил банкротства

Имеете финансовые проблемы? Думаете, банкротство может быть для вас вариантом? Помните, что есть вещи, которые вам следует или не следует делать, чтобы ваши варианты оставались открытыми и доступными.Во многих случаях, если вы предпримете определенные действия, например, передадите дом на имя члена семьи до подачи заявления о банкротстве, вы можете либо ограничить доступные варианты, либо поставить под угрозу свои активы. Есть даже некоторые действия, которые могут полностью поставить под угрозу вашу способность получить разрешение на банкротство. Вот список того, что можно и чего нельзя делать при банкротстве.

Вот 17 главных правил банкротства:

1. Немедленно обратитесь к поверенному по делам о банкротстве .Большинство адвокатов по делам о банкротстве предлагают бесплатные консультации, поэтому вам следует воспользоваться этим. Разговор с адвокатом не означает, что вы обязательно подадите заявление о банкротстве. Это позволяет вам понять, как банкротство применимо к вашей ситуации. Существует много различных типов банкротства, и важно понимать, как каждый вариант может применяться в вашей ситуации; физические лица в первую очередь подают документы в Главу 7 или Главу 13. Кроме того, вы хотите найти адвоката по банкротству, который позволит вам чувствовать себя комфортно.Вы будете полностью честны с кем-то, только если доверяете ему или ей.
2. Не передавать имущество и деньги . Для вас важно знать, что передача права собственности на имущество до объявления банкротства не является вариантом. Не продавайте и не передавайте активы своим друзьям или родственникам, чтобы скрыть их от кредиторов или суда по делам о банкротстве. Доверительный управляющий спросит вас о таких переводах на первом собрании кредиторов и имеет право вернуть эти активы. Доверительный управляющий может отменить любую транзакцию, которую вы совершили в течение определенного периода времени.В Вирджинии это два года. Кроме того, не переводите деньги на банковские счета ваших детей. Они имеют вас в качестве соправителя или опекуна и подлежат той же проверке, что и ваши учетные записи. Сокрытие активов может быть причиной отказа суда в увольнении, и вы можете подвергнуться уголовному преследованию.
3. Расскажите все своему адвокату . Даже если вам неловко, лучше, если ваш адвокат будет знать все о вашей ситуации. Если вы недавно совершили крупные покупки, возможно, придется подождать, пока не отправите заявку.Или, если у вас уже есть заболевание, это может быть важным фактором, который следует учитывать при выборе времени вашего банкротства. Кроме того, важно перечислить все активы и долги. Все, что не указано в вашей петиции, не может быть отклонено. Кроме того, отсутствие перечисления всех ваших активов и долгов может привести к невыполнению обязательств.
4. Не оставляйте без учета доход . Люди думают, что вторая работа с частичной занятостью не считается доходом. Должен быть включен весь семейный доход.Суд посмотрит по крайней мере шесть месяцев назад, чтобы увидеть, как выглядел ваш семейный доход. Точно так же, даже если ваш супруг (а) не подает документы, вы должны указать его / ее доход, если вы не проживаете по закону. Суду нужна фотография вашей семьи. Суд не может потребовать от супруга выплатить долги должника, но может потребовать от супруга внести вклад в домашнее хозяйство. Если вы хотите объявить кого-то иждивенцем при банкротстве, вы должны указать его доход. Кроме того, социальное обеспечение не учитывается при признании вас банкротством, но оно все равно должно быть указано.
5. Ведите учет расходов . Часть заявления о банкротстве раскрывает расходы. Многие люди не всегда понимают, куда уходят их деньги. Но мы хотим быть максимально точными в ведении бухгалтерского учета. Если вы отправляете своей маме 300 долларов в месяц, мы обязательно учтем это. Некоторые расходы могут быть поставлены под сомнение или сочтены необоснованными. Если вы тратите 1000 долларов в месяц на еду для семьи, состоящей из одного человека, суд может не разрешить выплату полной суммы, если нет веского оправдания.Другие расходы могут быть разрешены, но могут быть поставлены под сомнение, если они выше среднего. Например, если вы платите 700 долларов в месяц на медицинские расходы, важно сохранить документацию на тот случай, если вам понадобится доказать это позже.
6. Не выплачивать привилегированным кредиторам или семье / друзьям . Многие потребители хотят полностью выплатить определенным кредиторам перед подачей заявления о банкротстве. Суд не хочет, чтобы вы играли в фаворитов и платили деньги некоторым кредиторам, а остальные не платили. Суд считает, что ко всем кредиторам следует относиться одинаково; однако есть исключения для обеспеченных кредиторов, таких как ипотека или автокредит.Доверительный управляющий может вернуться на девяносто дней, чтобы вернуть деньги, уплаченные обычным кредиторам, и более равномерно распределить их между всеми вашими кредиторами. Доверительный управляющий может вернуть средства, выплаченные вашей семье и друзьям, если вы вернули их в течение года.
7. Обязательно перечислите все долги . Банкротство не позволяет вам выбирать, какие долги перечислять или не перечислять. Вы должны перечислить все долги, от кредитной карты American Express до личной ссуды от тети Салли.
8. Не влезайте в новые долги, не посоветовавшись предварительно со своим адвокатом. Было бы неплохо получить обеспеченный автокредит до того, как заявление о банкротстве коснется вашего кредитного профиля, но покупать второстепенные активы, такие как ноутбук, билеты на самолет, телевизоры и т. Д., — плохая идея. плюсы и минусы открытия нового счета перед подачей заявки. Кроме того, любые новые учетные записи могут задержать вашу регистрацию или усложнить ваше дело.
9. Удерживайте текущие платежи по безнадежной задолженности . Банкротство обычно не позволяет выплатить студенческие ссуды, налоги, алименты и т. Д.Это означает, что эти долги будут существовать даже после вашей выписки. Поговорите со своим адвокатом о банкротстве о вашей конкретной ситуации, но в целом вы хотите продолжать платить по этим долгам
10. Не совершайте никаких покупок и списаний в последнюю минуту . Когда кредитор получает уведомление, которое вы подали, он просматривает историю вашей учетной записи. Если он увидит кучу обвинений прямо перед подачей заявки, это станет подозрительным. Кроме того, кредиторы могут возражать против любых крупных покупок в течение примерно трех месяцев после подачи заявления о банкротстве.Кредитор может подать отдельный иск в суд по делам о банкротстве и попросить его не погашать эту часть ваших долгов.
11. Ведите учет депозитов и снятия средств . Управляющий по вашему делу о банкротстве рассмотрит ваши банковские выписки. У него могут возникнуть вопросы по поводу снятия крупных сумм наличных денег или депозитов. Важно помнить, за что были деньги. Например, если вы ежемесячно платите арендную плату наличными, постарайтесь получить квитанцию ​​и сохранить ее.
12. Не принимайте авансы наличными .Не делайте крупных денежных авансов с кредитных карт до подачи заявления о банкротстве. Кредитор может возражать против погашения задолженности, возникшей в виде денежных авансов, до подачи заявления.
13. Раскрыть все активы . Все, что у вас есть, должно быть указано в вашей петиции; это включает вашу 15-летнюю мебель и банковский счет с 25 центами. Кроме того, даже если вы являетесь владельцем актива, такого как дом или банковский счет, это все равно означает, что у вас есть доля владения. Многие семьи добавляют родителей или детей на банковские счета, чтобы упростить перевод активов, но по закону это все равно означает, что они принадлежат вам.Важно сообщить об этом своему адвокату заранее, чтобы избежать каких-либо проблем.
14. Не занимайте и не снимайте деньги после выхода на пенсию. Закон Федерального закона и закона Вирджинии защищает ваши пенсионные налоговые счета от кредиторов. Но средства на этих счетах теряют эту защиту, как только вы их снимаете. Вы также можете нести ответственность за уплату налогов и штрафов за досрочное снятие средств. Эти налоги и штрафы не подлежат уплате в случае банкротства и могут вызвать трудности в будущем.
15. Делайте отдельные деньги .Если у вас есть деньги, которые могут быть защищены, например, социальное обеспечение, урегулирование судебного иска о травмах и т. Д., Вы хотите, чтобы было ясно, откуда эти деньги. Поместите все средства на отдельный счет, которым вы владеете, с тем же типом средств, например, имейте единственный счет социального обеспечения, на который вносятся деньги, и никакие другие средства не поступают. Это облегчит адвокату консультирование вас есть ли способ защитить деньги при банкротстве.
16. Не подавайте заявление, пока состояние вашего здоровья не стабилизируется .Если вы подумываете о банкротстве из-за медицинского долга или ожидаете проведения серьезных медицинских процедур в ближайшем будущем, вы, как правило, не хотите подавать заявление о банкротстве, пока о них не позаботятся. Могут возникнуть непредвиденные осложнения, которые могут стоить значительных денег. Вы можете ограничить расходы, если у вас есть страховка; но страховка не всегда покрывает все виды лечения и процедуры, и часто необходимо учитывать франшизу и оплату из собственного кармана. Подача заявления о банкротстве только для того, чтобы вскоре после этого возникла большая медицинская задолженность, — не лучший результат.
17. Заполните налоговую декларацию. Перед подачей заявления о банкротстве важно убедиться, что вы своевременно подаете налоговую декларацию. При подаче главы 7 суд потребует от вас предоставить самые последние налоговые декларации; суд может оставить ваше дело открытым до тех пор, пока не будет подана налоговая декларация и вы не получите возмещение. Если вы подадите главу 13, суд потребует от вас подать отчеты за последние четыре года, чтобы соответствовать законам о банкротстве.

Суд по делам о банкротстве рассматривает финансовое положение должника.Этот список того, что можно и чего нельзя делать при банкротстве, должен помочь вам понять, что принятие финансовых решений до подачи заявки может повлиять на ваше дело. Большинство судов по делам о банкротстве могут рассматривать сделки, совершенные должником, как минимум два года назад; Доверительный управляющий в вашем случае также может отменить определенные транзакции. Важно не предпринимать никаких действий, которые могут поставить под угрозу ваши активы или даже вашу выписку. Может помочь разговор с адвокатом, как только вы столкнетесь с финансовыми трудностями. Просто поговорить с адвокатом по банкротству не означает, что вы соглашаетесь подать заявление о банкротстве, но может помочь вам понять вариант, если вам это понадобится в будущем.

Важно сохранить свои права в случае банкротства. Наличие опытного адвоката по банкротству может помочь обеспечить гладкое рассмотрение вашего дела и начать все сначала. Эшли Ф. Морган Закон, ПК помогает многим людям управлять своими долгами каждый месяц. Адвокат Эшли Морган имеет опыт решения всех вышеперечисленных вопросов.

во Флориде (2021 г.): Всеобъемлющее руководство

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться со своим долгом, банкротство может быть решением.Банкротство позволяет заемщикам прекратить все усилия по взысканию долгов и немедленно начать все сначала. Телефонные звонки, увеличение заработной платы, продажа заложенного имущества и извещения о взыскании долгов — все это должно прекращаться сразу же после подачи заявления о банкротстве. Банкротство также предусматривает погашение долгов, чтобы дать людям возможность начать заново. Банкротство имеет много преимуществ, но не для каждой ситуации. Если вы подумываете о банкротстве, обратитесь к юристу по банкротству в Тампе, чтобы назначить консультацию.

Насколько распространено банкротство?

Банкротство встречается чаще, чем вы думаете. В 2018 году в США было зарегистрировано 755185 банкротств. Исследования показывают, что средний американец в настоящее время имеет долги примерно на 38 000 долларов. На июнь 2019 года только в Тампе было возбуждено 852 новых дела о банкротстве. Счета за медицинские услуги — важный фактор в количестве возбужденных дел о банкротстве. Исследование, проведенное Американским медицинским журналом, показало, что 62,1% всех случаев банкротства связаны с медицинскими причинами.Кроме того, исследование показало, что 92% людей, заявивших о банкротстве по медицинским причинам, имели долги на сумму более 5000 долларов США.

Три типа банкротства

Глава 7 : Обычно называется ликвидационным банкротством. Глава 7 касается продажи имущества, не освобожденного от уплаты налогов, кредиторам. Не все имеют право на участие в главе 7, поскольку существуют определенные ограничения дохода, которые необходимо соблюдать.

Глава 13 : Также известна как реорганизация банкротства.Глава 13 включает создание трех-пятилетнего плана выплат для погашения ваших долгов. Если вы соблюдаете свой план погашения, вам должно быть разрешено сохранить свою собственность и погасить долг.

Глава 11 : Этот тип банкротства отличается от Главы 7 и Главы 13, потому что он предназначен для помощи находящимся в затруднительном положении предприятиям и корпорациям. Компания обычно продолжает работать, но ее финансы реструктурируются, чтобы максимизировать выплаты кредиторам.

Где я могу подать заявление о банкротстве?

Заявление о банкротстве подано в федеральный суд. Для физических лиц дело обычно подается в районе проживания заемщика. Например, если вы проживаете в Тампе, дело может быть подано в Среднем округе США во Флориде. Место жительства будет основано на последних 180 днях до подачи иска. Если в течение последних 180 дней было несколько мест проживания, необходимо указать то место, где было потрачено больше всего времени.

Как правило, компания должна подавать заявление о местонахождении компании.Местом нахождения корпорации будет район, в котором зарегистрирован бизнес. Место жительства не изменится, если не будет приобретено новое. См. В рамке Re. С другой стороны, основное место ведения бизнеса будет зависеть от фактов и обстоятельств каждого дела. Например, многие компании ведут бизнес в нескольких штатах и ​​имеют представительства по всей стране. В подобных ситуациях основное место деятельности является «нервным центром» бизнеса. См. In Re Peachtree Lane Associates.«Нервным центром» будет то место, где основные бизнес-решения корпорации были приняты в течение 180 дней, непосредственно предшествующих банкротству.

Для дел, связанных с деловым партнерством, местом встречи будет либо основное место ведения бизнеса, либо местонахождение основных активов. Местожительство или местожительство не являются надлежащим основанием для рассмотрения дел о банкротстве, поданных товариществами. См. Партнерство In Re Willow Ltd. Вместо этого суд обратится к основному месту или местонахождению активов.Основные активы бизнеса — это активы, которые в основном используются в его деятельности. Активы должны быть связаны с бизнесом; инвестиций может быть недостаточно. См. In Re Newport Creamery.

Документы, необходимые для главы 7 и главы 13

Вам понадобится доступ к информации, чтобы заполнить документы о банкротстве. Кроме того, управляющий банкротством потребует документы, подтверждающие правильность вашего ходатайства. Таким образом, перед подачей заявления о банкротстве необходимо собрать следующую информацию:

• • Список всех ваших кредиторов, характер долга, сумма задолженности каждому и их почтовые адреса.
  • Ваш источник дохода, как часто вам платят и сколько вам платят. Кроме того, такая же информация о доходе потребуется и для вашего супруга. Информация о вашем супруге необходима, даже если он не заявляет вам о банкротстве. Это необходимо для суда, попечителя и ваших кредиторов, чтобы определить финансовое положение вашей семьи.
  • Список всего вашего имущества (включая недвижимость и личные вещи).
  • Подробный список ваших ежемесячных расходов на проживание, таких как еда, жилье, одежда, транспорт, налоги, лекарства и т. Д.Эти расходы должны быть разумными и необходимыми для содержания семьи.

Могу ли я подать заявление о банкротстве совместно без моего супруга?

Согласно Закону о банкротстве супружеская пара может подать заявление о банкротстве индивидуально или совместно как супружеская пара. См. Закон о банкротстве 11 USC 302. Однако, поскольку пара может подать заявление о совместном банкротстве, это не означает, что они должны совместно подавать заявление о банкротстве. Решение о том, как подать заявление о банкротстве, не следует воспринимать легкомысленно; решение может иметь долгосрочные последствия для ваших финансов.Если вам нужен совет, вам следует обратиться за помощью в юридическую фирму по банкротству в Тампе.

Супружеские пары — единственные стороны, которым разрешено подавать совместное заявление о банкротстве. Если пара намерена подать заявление о банкротстве совместно, они должны сделать это в первоначальном заявлении. Суды неизменно отклоняли поправки о добавлении супруга после подачи иска. См. In Re Клинтон. Кроме того, подача совместной петиции не дает автоматически паре права на совместное управление или объединение.Напротив, в соответствии с Правилом 1015 о банкротстве суд имеет право по своему усмотрению отказать в совместном управлении или консолидации. Однако совместные петиции, поданные супружеской парой, почти всегда рассматриваются совместно, если нет возражений.

Есть ли преимущества при подаче заявления о банкротстве с моим супругом?

Имущество, освобожденное от налогов, — это имущество, которое вы не должны терять при подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7. Совместная подача документов может дать паре право удвоить сумму некоторых исключений.Например, освобождение от налога во Флориде для автомобиля составляет всего 1000 долларов в случае индивидуального банкротства. Однако при совместной подаче налоговая льгота удваивается и составляет 2000 долларов. Кроме того, освобождение от уплаты налога на личное имущество в размере 1000 долларов увеличивается до 2000 долларов при совместной подаче заявки. См. In Re Hawkins. Важно отметить; остальные исключения останутся прежними и не увеличатся после подачи совместной петиции. Таким образом, пара может претендовать на большее количество льгот, подав отдельные индивидуальные заявления о банкротстве.

Количество льгот, на которые вы имеете право, может существенно повлиять на то, подавать ли совместно или нет. В зависимости от обстоятельств вашего дела, все ваше имущество может быть освобождено от банкротства. С другой стороны, вы можете быть вынуждены ликвидировать драгоценные активы, если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, и ваша собственность не имеет права на освобождение от уплаты налогов.

Безопасно ли семейное имущество в случае банкротства

Согласно семейному праву Флориды, когда супружеская пара совместно покупает дом или другое личное имущество, предполагается, что это имущество будет передано в аренду всем подрядчикам.При сдаче в аренду целиком собственность принадлежит супружескому союзу, а не отдельным супругам. Это важный факт, который следует учитывать, если вы собираетесь подать заявление о банкротстве в браке.

Каждая сторона в браке имеет неразделенную половину доли в брачном союзе, который, в свою очередь, владеет имуществом. Таким образом, кредитор одного из супругов не может наложить залог на имущество, находящееся в аренде в целом, без согласия обоих супругов. Следовательно, если только один из супругов соглашается передать имущество, находящееся в полной аренде, кредитору в качестве обеспечения ссуды, кредитор не сможет принудительно ликвидировать имущество.Вместо этого кредитор будет иметь право удержания только на половину доли участия этого супруга в аренде в полном объеме.

Требования к ликвидации для главы 7 Банкротства

Банкротство по главе 7 также известно как ликвидационное банкротство. В главе 7 от заемщика может потребоваться продать определенные активы в зависимости от обстоятельств дела. К счастью, не все активы должника подлежат ликвидации судом по делам о банкротстве. Закон о банкротстве Флориды предусматривает исключения для многих активов, которыми может владеть должник.Если актив освобожден от ликвидации, заемщику не нужно будет продавать актив. Чтобы узнать больше о том, какие активы могут быть защищены от банкротства, щелкните здесь.

Тест средств для главы 7

Чтобы иметь право подать заявление о банкротстве согласно главе 7, вы должны пройти проверку нуждаемости. Проверка нуждаемости требует, чтобы заемщики зарабатывали ниже установленного дохода. Доход основан на среднем доходе домохозяйства аналогичного размера. Средний доход определяется переписью населения США и часто обновляется.

Тест предназначен для отделения тех, кто «нуждается» в банкротстве, от тех, кто этого не делает. Он был разработан, чтобы люди не злоупотребляли банкротством по главе 7. Вам нужно только пройти тест на нуждаемость для банкротства главы 7. Заемщики, ищущие помощи в соответствии с главой 13, не будут обязаны проходить проверку нуждаемости. Кроме того, проверка нуждаемости может не применяться в вашем случае, если вы ветеран-инвалид. Кроме того, вы можете быть освобождены от уплаты налога, если ваш долг в основном связан с бизнесом, а не с потребительскими долгами.

Есть ли класс кредитных консультаций по вопросам банкротства?

Да, все заемщики должны пройти курс кредитного консультирования перед подачей заявления о банкротстве. Класс должен быть завершен в течение 180 дней, непосредственно предшествующих подаче заявления о банкротстве. По окончании курса должник должен будет подать заявление о соответствии в суд по делам о банкротстве. Заявление должно включать либо справку, либо заявление о том, что должник получил инструктаж, но не имеет справки.Свидетельство об окончании курса должно быть подано вместе с ходатайством. Если не включен, дело может быть отклонено судом.

Занятие может проводиться индивидуально или в группе. Чаще всего заемщики берут уроки онлайн, не выходя из дома. Обычно вы даже можете использовать смартфон или планшет для прохождения курса. Курс предоставляют частные компании, можно использовать любую одобренную судом компанию. Плата будет варьироваться в зависимости от класса, но обычно составляет около 10 долларов.

Сколько стоит Глава 7 банкротства?

Суд взимает регистрационный сбор за банкротство по Главе 7. Размер гонорара зависит от суда. Некоторые могут быть выше, чем другие. Например, пошлина за регистрацию банкротства по главе 7 в Тампе составляет 335 долларов. Если вам необходимо возобновить закрытое дело, суд взимает сбор в размере 260 долларов. Также могут быть дополнительные расходы на ваш кредитный отчет и консультации по кредитным вопросам. Ваш адвокат также взимает плату за свои юридические услуги.

Сколько стоит Глава 13 банкротства?

Как и в случае с главой 7, пошлина за подачу заявки по главе 13 будет зависеть от места подачи.Например, пошлина за регистрацию банкротства по главе 13 в Тампе составляет 310 долларов. Также будет взиматься плата за кредитный отчет и класс кредитных консультаций. Кроме того, суд может взимать сбор в размере 45 долларов за изменение ипотеки. Если вам нужно преобразовать главу 13 в главу 7, взимается плата в размере 25 долларов США.

Размер гонорара будет время от времени изменяться судом. Вы можете ознакомиться со списком сборов для среднего округа Флориды (район Тампа-Бэй, Джексонвилл и Орландо), щелкнув здесь.Для получения информации о сборах, взимаемых Северным округом Флориды (Гейнсвилл, Панама-Сити, Пенсакола и Таллахасси), щелкните здесь.

Должен ли я обращаться в суд?

Да, когда должник заявляет о банкротстве, он должен будет присутствовать на собрании кредиторов. Собрание кредиторов обычно называют собранием 341, потому что собрание требуется в соответствии с разделом 341 Кодекса о банкротстве. Неявка на встречу может привести к отклонению вашего дела.См. In Re Lewis. Должникам разрешается присутствие на собрании адвоката по делам о банкротстве. Если вы подали заявление о банкротстве, настоятельно рекомендуется иметь при себе адвоката по банкротству.

Требуются ли кредиторы для участия в собрании 341?

Кредиторы не требуются, но имеют возможность присутствовать на собрании. Обычно, если кредиторы присутствуют, они нанимают поверенного, который будет выступать от их имени. Однако кредиторы обычно больше всего озабочены оценкой активов и их местонахождением.Поскольку в большинстве дел по главе 7 отсутствуют активы, расходы на адвоката обычно невыгодны для кредиторов. Если мы действительно видим кредиторов на собрании, это обычно мелкие личные кредиторы.

Типичный пример — члены семьи, у которых вы взяли взаймы деньги. Решат ли эти личные кредиторы появиться, гораздо более непредсказуемо. Если кредиторы посетят 341 встречу, они будут иметь право задавать вопросы заемщику.

Когда проводится собрание кредиторов?

Согласно закону о банкротстве собрание кредиторов должно состояться в период от 20 до 40 дней после вынесения постановления о возмещении ущерба.Должник должен будет присутствовать на собрании и под присягой ответить на вопросы Доверительного управляющего и кредиторов. Только кредиторы и Доверительный управляющий могут задавать вопросы должнику. Судья назначил дело, и держатели долевых ценных бумаг корпорации-должника не могут присутствовать на собрании кредиторов. В большинстве случаев кредиторы не посещают 341 встречу, и только Доверительный управляющий будет присутствовать на ней. Доверительный управляющий обычно спрашивает о доходах, расходах, активах и долгах должника.Должники имеют право на присутствие на собрании адвоката по делам о банкротстве в Тампе. Заемщикам следует в полной мере воспользоваться этим правом, чтобы им не задавали ненадлежащих вопросов.

Заседание 341 также служит крайним сроком для подачи кредиторами жалоб для определения возможности погашения долгов. Согласно Правилу 4007 о банкротстве, жалоба должна быть подана в течение 60 дней после первой даты, установленной для собрания кредиторов. Если жалоба не будет подана в течение этого времени, кредитор может потерять право подать жалобу.

Подготовка к собранию кредиторов

Опытный адвокат по делам о банкротстве в Тампе обычно тратит значительное количество времени на подготовку своего клиента к 341 встрече. Доверительный управляющий обычно спрашивает должника о финансовой информации, представленной в заявлении о банкротстве и графиках. Вопросы Доверительного управляющего будут разработаны, чтобы помочь определить, были ли документы должника правильными. Доверительный управляющий расследует, честно и правильно ли заемщик представил свои активы, доходы и долги в заявлении о банкротстве.Должники должны точно и правдиво ответить на вопросы на 341 слушании. Предоставление ложной информации Доверительному управляющему или кредиторам на 341 встрече может привести к уголовному преследованию.

Вам необходимо будет принести на встречу свои водительские права (или другое выданное государством удостоверение личности с непрочным сроком действия). Кроме того, от вас также могут потребовать предъявить карту социального обеспечения. Мы рекомендуем прибыть пораньше, чтобы у вас было время найти комнату и поговорить с вашим адвокатом по банкротству. Помните, что это достаточно неформальное мероприятие, но вы все равно захотите одеться профессионально и вести себя на встрече уважительно.

Как долго длится встреча 341?

Попечитель из США будет наблюдать за собранием кредиторов, на котором вы должны присутствовать. Часто ожидается, что управляющие банкротством назначат пять слушаний на каждые полчаса в своем графике. Это означает, что обычно эти слушания непродолжительны. Однако, если доверительный управляющий обнаружит что-то, что требует дополнительных вопросов, встреча будет продлена. Доверительный управляющий может проводить слушание столько времени, сколько необходимо для решения любых оставшихся у него нерешенных вопросов.При необходимости попечитель может даже продолжить 341 встречу на более поздний срок.

Что такое погашение долга?

Цель банкротства — дать заемщикам возможность начать все сначала. Новый старт достигается после погашения долга. Освобождение — это постановление суда, освобождающее заемщика от личной ответственности по долгу. Освобождение от ответственности запрещает кредитору принимать какие-либо меры по взысканию с заемщика. См. 11 U.S. 727. В большинстве случаев получение отчисления будет основной причиной, по которой заемщик подает заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7.

Заемщикам следует остерегаться возражений против освобождения от ответственности. И доверительный управляющий, и кредиторы могут подавать возражения и предотвращать освобождение от ответственности. Возражение может заключаться в предотвращении погашения определенного долга или всех долгов. Наиболее частые возражения связаны с действиями заемщика с целью воспрепятствовать, задержать или обмануть кредитора. Типичные примеры — сокрытие или недооценка активов.

Могу ли я снова подать заявление о банкротстве?

Да, заемщики могут неоднократно заявлять о банкротстве. Однако могут быть периоды ожидания для повторной отправки, установленные Судом.Продолжительность ожидания будет зависеть от деталей вашего предыдущего дела и типа нового дела, которое вы собираетесь подавать. Кроме того, на автоматическую защиту от пребывания могут быть наложены ограничения. При заявлении о банкротстве применяется автоматическое приостановление, чтобы немедленно прекратить всю деятельность по взысканию долгов. Если предыдущее дело было отклонено, и вы повторно подали заявку в течение одного года, автоматическое пребывание продлится всего 30 дней. Если в течение одного года с момента подачи новой заявки вам было несколько увольнений, автоматическое пребывание не будет предоставлено.

Когда я могу подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7?

Если вы ранее подавали главу 7, вы должны подождать восемь лет с даты начала рассмотрения вашего предыдущего дела.См. Закон о банкротстве 11 U.S.C. § 727. «Дата начала» — это день, когда вы подали заявление о банкротстве в суд. Например, если вы подали заявку 1 октября 2010 г., вам придется подождать до 1 октября 2018 г., чтобы подать новую заявку.

И наоборот, если вы ранее подавали заявление по Главе 13, вам нужно подождать только шесть лет, чтобы подать Главу 7. Период ожидания начнется с даты начала рассмотрения вашего предыдущего дела. К счастью, есть исключения из 6-летнего периода ожидания.Если вы полностью оплатили свой предыдущий план платежей по главе 13, возможно, вам не придется ждать все 6 лет. Кроме того, если 70% вашего плана платежей было выплачено добросовестно, вам, возможно, не придется ждать повторной оплаты.

Когда я снова могу подать заявление о банкротстве?

Период ожидания для повторной подачи главы 13 меньше, чем для повторной подачи главы 7. Если вы ранее получали погашение долга в главе 13, вам нужно подождать всего два года для повторной подачи. С другой стороны, если ваш предыдущий случай относился к главе 7, вам придется подождать четыре года.4-летний период ожидания начинается с даты начала рассмотрения последнего дела. Заполнение Главы 13 и Главы 7 обычно называют Главой 20.

Как банкротство повлияет на мой кредитный рейтинг?

Кредитные рейтинги основаны на множестве факторов. Одним из факторов, определяющих кредитный рейтинг, является размер долга, который есть у человека. Банкротство может помочь в этом путем погашения долга, который в противном случае может быть обязан выплатить заемщик. Еще один фактор — открытие кредитных счетов с просрочкой платежа; эти учетные записи могут значительно снизить ваш кредитный рейтинг.К счастью, банкротство может помочь и в этом аспекте. Если задолженность погашается в результате банкротства, счет больше не следует регистрировать как открытый счет просроченной задолженности. Для получения дополнительной информации о том, как банкротство влияет на кредитный рейтинг и как рассчитывается рейтинг, щелкните здесь.

Заявление о банкротстве может длиться в вашем кредитном отчете в течение нескольких лет. Если вы завершили процедуру банкротства в соответствии с главой 13, такая заявка может оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет. С другой стороны, банкротство по главе 7 останется в вашем кредитном отчете до 10 лет.См. MyFico.com.

Если банкротство происходит по вашему кредиту, это не означает, что вам не позволят получить новый долг. Например, период ожидания ипотеки может быть намного раньше. У многих кредиторов автокредитов вообще не будет периода ожидания; Вы можете получить ссуду уже на следующий день. FHA и Ассоциация ветеранов позволяют заемщикам претендовать на получение ипотеки всего через два года после выплаты. См. Постановление FHA 4155.4.

Чем отличается погашение долга от банкротства?

Погашение долга — это процесс, в ходе которого вы ведете переговоры со своими кредиторами о выплате уменьшенной суммы.Чтобы изучить возможность урегулирования долга, вам необходимо иметь поток доходов, который позволит вам выплатить долг своим кредиторам. Большинство кредиторов соглашаются на урегулирование только в том случае, если заемщик может доказать, что они могут себе это позволить. Если будет достигнуто соглашение, остаток ссуды должен быть прощен.

В отличие от банкротства, вы не можете заставить кредиторов соглашаться на меньшее. Урегулирование долга происходит только в том случае, если кредитор соглашается с предложением. По сути, кредитор держит все карты в расчетах по долгам. Обычно наиболее значительным риском для кредитора является заявление о банкротстве заемщика.Если заявлено о банкротстве, полномочия кредитора могут быть ограничены или отсутствовать.

Банкротство лучше, чем погашение долга?

Решение о том, как обращаться с долгами, — непростое. Важно тщательно оценить каждый вариант, чтобы убедиться, что вы выбрали лучший вариант. Самый надежный способ достичь этой цели — обратиться за советом к юристу, который знает плюсы и минусы урегулирования долгов и банкротства. Обращаясь к услугам опытного адвоката по делам о банкротстве в Тампе, вы можете гарантировать, что учитываете все аспекты в процессе принятия решения.

Требуется ли адвокат для банкротства или урегулирования долгов?

Урегулирование долга обычно может производиться без адвоката, поскольку для этого не требуется подача документов в суд. Хотя вы можете заручиться помощью адвоката, вы можете работать напрямую со своими кредиторами, если хотите. Существуют также сторонние компании по урегулированию долгов, которые могут вести переговоры с кредиторами от вашего имени. Имейте в виду, что вы не можете принудить кредитора к урегулированию долга, даже наняв юриста.

Хотя нанимать адвоката не обязательно, это может значительно повысить ваши шансы на успех.Исследование 2014 года показало, что только 48,2% всех дел о банкротстве без адвоката погашаются. И наоборот, 82,1% заемщиков, нанявших юриста, получили погашение долга.

Есть много причин, по которым вам следует нанять адвоката по банкротству, который поможет вам погасить ваши долги. Но не все поверенные по банкротству созданы равными. Следует внимательно рассмотреть вопрос о том, чтобы выбрать подходящего юриста для вашего дела. Перед тем, как нанять адвоката, спросите адвоката об их опыте и квалификации.Вам также следует поискать в Интернете и изучить их отзывы от предыдущих клиентов.

Проконсультируйтесь с пятизвездочным адвокатом по делам о банкротстве в Тампе с бесплатными консультациями

Приглашаем вас связаться с Florida Law Advisers, P.A. назначить бесплатную консультацию с адвокатом по банкротству в нашей фирме. Мы найдем время, чтобы проанализировать ваше финансовое положение, чтобы понять, является ли банкротство лучшим вариантом, чтобы помочь вам выбраться из долгов. В Florida Law Advisers, P.A., мы понимаем, что подача заявления о банкротстве может быть очень запутанным и пугающим процессом.Вот почему мы так упорно работаем, чтобы максимально упростить этот процесс для наших клиентов.

Наши адвокаты по делам о банкротстве в Тампе имеют многолетний опыт помощи людям в решении их финансовых проблем и получении новых возможностей. Независимо от того, нужна ли вам помощь с главами 13, 7 или другими формами списания долгов, наша профессиональная команда юристов может помочь. Позвоните по телефону 800 990 7763, чтобы поговорить с адвокатом по делам о банкротстве в нашей фирме сегодня.

Дело о банкротстве в медицине

Во время продвижения Закона о доступном медицинском обслуживании президент Барак Обама часто описывал «огромные затраты на здравоохранение», из-за которых миллионы американцев «каждый день жили всего лишь в одной аварии или болезни до банкротства. »И неоднократно заявлял, что высокая стоимость здравоохранения« каждые 30 секунд вызывает банкротство в Америке.«Истории о болезнях и травмах с такими тяжелыми финансовыми последствиями, что они заставляли семьи подавать иски о банкротстве, были использованы в качестве главного аргумента в поддержку Закона о доступном медицинском обслуживании 2010 года. А в 2014 году сенаторы Элизабет Уоррен (D-MA) и Шелдон Уайтхаус (D-RI) назвали медицинские счета как «ведущую причину личного банкротства» при введении Закона о справедливости медицинского банкротства, который сделал бы процесс банкротства более щадящим для «Должники с проблемами здоровья». Но оказывается, что существующие свидетельства «медицинских банкротств» страдают от фундаментальной статистической ошибки; когда мы устранили эту проблему, мы обнаружили убедительные доказательства существования медицинских банкротств, но обнаружили, что медицинские расходы вызывают гораздо меньше банкротств, чем заявлено.

Убеждения политиков относительно частоты медицинских банкротств основаны в основном на двух громких статьях, в которых утверждается, что медицинские события являются причиной примерно 60% всех банкротств в Соединенных Штатах. ^1,2 В этих исследованиях людей, ставших банкротами, спрашивали, испытывали ли они финансовый стресс, связанный со здоровьем, например, значительные медицинские счета или потерю дохода из-за болезни. Людей также спрашивали, обанкротились ли они из-за медицинских счетов. Люди, которые сообщили о любом из этих событий, были описаны как пережившие медицинское банкротство.Этот подход предполагает, что всякий раз, когда лицо, сообщающее о значительных медицинских счетах, становится банкротом, причиной банкротства является задолженность по медицинскому обслуживанию. Тот факт, что, согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей за 2014 год, около 20% американцев имеют значительную медицинскую задолженность, однако в конкретный год менее 1% американцев заявляют о личном банкротстве, предполагает, что это предположение является проблематичным. Ясно, что многие люди несут медицинские долги, но не становятся банкротами. Даже после поправки на слишком широкие определения «медицинских» расходов, ³ существующие, широко цитируемые свидетельства о медицинском банкротстве построены на заблуждении о том, что, когда две вещи происходят вместе, между ними обязательно существует причинная связь.

Чтобы понять проблему, рассмотрим аналогичное направление исследования: предположим, мы хотим знать, какие факторы увеличивают шансы человека стать технологическим миллиардером. Исследование недавних технологических гигантов могло бы предположить, что бросание колледжа — это стратегия с высокой отдачей (подумайте: Билл Гейтс, Стив Джобс и Марк Цукерберг; бросание Гарварда, кажется, имеет особенно высокую отдачу). Изучая только бросивших колледж, которые уже стали технологическими миллиардерами, а не всех бросивших колледж, этот анализ упускает из виду тот факт, что большинство бросивших колледж не делают прибыльной карьеры в технологическом бизнесе.Похожая проблема пронизывает современную литературу о банкротстве в медицине. В упомянутых выше исследованиях изучается только опыт людей, которые обанкротились, но невозможно сделать вывод о роли медицинских расходов в возникновении банкротства без информации о доле населения с большими медицинскими расходами, которое не привело к банкротству , а не .

Для оценки доли банкротств, фактически вызванных медицинскими факторами, мы выбрали выборку людей, которые были госпитализированы в больницу в Калифорнии, и отслеживали информацию в их годовых кредитных отчетах, в том числе о том, подавали ли они заявление о банкротстве и когда.Поскольку мы исследовали взаимосвязь между обращением людей в больницу и сроками любого банкротства, мы смогли оценить увеличение числа заявлений о банкротстве, вызванных болезнью или травмой, а не долю людей, подавших заявление о банкротстве и имеющих существенные медицинские затраты.

Наше исследование было основано на случайной стратифицированной выборке взрослых в возрасте от 25 до 64 лет, которые в период с 2003 по 2007 год были госпитализированы (для пребывания, не связанного с беременностью) впервые как минимум за 3 года. .Мы связали более полумиллиона таких людей с их подробными кредитными отчетами за период с 2002 по 2011 годы. Диаграмма рассеяния показывает результаты нашего анализа.

Результаты показывают явное влияние госпитализации на банкротство: количество банкротств резко возрастает через годы после госпитализации, и это изменение является статистически значимым (на обычных уровнях) как через 1, так и через 4 года после госпитализации, после чего банкротства кажется, выравнивается. Этот вывод указывает на то, что расходы, возникшие в результате болезни или травмы, вызвавшей госпитализацию, например, медицинские расходы из собственного кармана и потерянный трудовой доход, заставляют некоторых людей заявлять о банкротстве.Однако масштабы эффекта банкротства намного меньше, чем предполагалось ранее: по нашим оценкам, госпитализации являются причиной только 4% личных банкротств среди лиц пожилого возраста в США, что на порядок меньше, чем предыдущие оценки, описанные выше.

Мы рассчитали эту оценку следующим образом: график показывает, что в среднем госпитализация увеличивает годовую вероятность банкротства в следующие 4 года на 0,004. Умножив это число на годовой показатель госпитализаций, равный 7.8% для нашего населения (которые мы подсчитали с помощью Панельного обзора медицинских расходов за 1999–2010 гг.) Показывают, что 0,031% (0,004 × 7,8%) населения ежегодно становятся банкротами в результате госпитализации. Учитывая, что ежегодный уровень банкротства домохозяйств среди лиц пожилого возраста составляет 0,8%, ⁴ госпитализаций вызывают около 4% (0,031 / 0,8) банкротств среди лиц пожилого возраста. Аналогичный расчет для подвыборки незастрахованных взрослых показывает, что даже в этой популяции госпитализации являются причиной только 6% банкротств ⁴ ; для этой группы населения влияние госпитализации на вероятность банкротства (что неудивительно) больше, но частота госпитализаций ниже, чем в общей популяции лиц пожилого возраста.

Конечно, эти результаты не охватывают все потенциальные медицинские банкротства. Они не рассматривают госпитализацию детей или пожилых людей — хотя в другой работе мы обнаружили, что госпитализации не влияют на уровень банкротства среди пожилых людей. ⁴ Наши результаты также относятся к нашему населению — людям в Калифорнии, госпитализированным по поводу состояний, не связанных с родами, которые не попадали в больницу в течение предыдущих 3 лет (хотя они могут — и часто имеют — иметь дополнительные госпитализации в последующие годы). годы).Однако, как мы описали в другом месте ⁴ , недавнее связанное исследование с использованием различных выборочных групп (но также с использованием больших наборов административных данных и аналогичного дизайна исследования) также выявило ограниченное влияние потрясений на здоровье на уровень банкротств.

Возможно, наиболее очевидно, что наш анализ исключает болезни и травмы, которые не приводят к госпитализации. Однако наша выборка госпитализированных людей, вероятно, будет включать в себя большинство людей с большими медицинскими расходами: в Обследовании медицинских расходов мы подсчитали, что около 63% людей в верхней части ежегодных медицинских расходов (не менее 8 433 долларов США) проходят госпитализацию в этот год.Этот вывод предполагает, что сосредоточение внимания на госпитализированных людях, вероятно, не ведет к значительной недооценке влияния всех болезней и травм на уровень банкротства.

Наши результаты также не говорят о финансовых затратах на госпитализацию за исключением решения о банкротстве. Мы обнаружили, что причиной госпитализации являются: увеличение личных расходов на медицинское обслуживание, увеличение долга по медицинскому обслуживанию, а также снижение занятости и доходов ⁴ . Эти расходы могут иметь серьезные неблагоприятные последствия, и данные эксперимента по страхованию здоровья в Орегоне показывают, что они могут быть частично компенсированы за счет медицинского страхования.