Кредит договор: ГК РФ Статья 819. Кредитный договор \ КонсультантПлюс

Что такое кредитный договор? Виды и условия кредитного договора

Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.

Виды кредитного договора

Условия договора кредита

Права и обязанности сторон

Что будет, если будут нарушены условия договора?

Образец кредитного договора

Как расторгнуть договор кредита?

Срок давности

Разница между договором кредита и займа

Виды кредитного договора

Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

1. Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
2. Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
3. Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
4. Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.

Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

Условия договора кредита

Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

• сумма заемных средств;
• реквизиты сторон;
• период предоставления кредита;
• варианты, как обеспечивается обязательство;
• основные параметры кредитования;
• размер процентов по ссуде.

Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

Внесение изменений

Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

Что будет, если будут нарушены условия договора?

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Образец кредитного договора

На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

Как расторгнуть договор кредита?

Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

Срок давности

Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

Разница между договором кредита и займа

Основными отличиями двух видов договоров являются:

1. Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
2. Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
3. Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
4. Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
5. Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
6. Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

Кредитный договор. Как не ошибиться.

В рамках Стратегии повышения финансовой грамотности потребителей информируем югорчан о некоторых аспектах для безопасного заключения кредитных договоров.

Невнимательность при подписании кредитного договора, доверчивость граждан как одна из особенностей русского менталитета, нежелание вникать в суть документа или просто непонимание того, что стоит за текстом каждого пункта Заемщик, находясь в «потребительской эйфории», в большинстве случаев попадает в непростые взаимоотношения банков и их клиентов.

Поспешность при принятии решения и невнимательное отношение к процедуре оформления кредита, может привести к неприятным для заемщика последствиям в виде внушительного долга, решения суда о взыскании денежных средств, запрета на выезд за границу и т.д. и т.п. Необходимо понимать, что кредит легче получить, чем его погасить, и не стоит забывать вечную истину: «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Чтобы разобраться в массе предлагаемых кредитных продуктов, необходимо обладать некоторым минимумом знаний финансового рынка, уметь читать кредитный договор и не бояться задавать вопросы банковским работникам. Одним словом, занимать деньги у банка нужно грамотно.

Права заемщика защищены, помимо гражданского законодательства (статьи 819 — 821 Гражданского кодекса Российской Федерации), двумя федеральными законами – «О защите прав потребителей» (статья 10) и «О банках и банковской деятельности» (статья 30).

Чтобы не попасть в долговую яму, потенциальному заемщику, прежде чем принять решение о получении кредита, необходимо:

1. Внимательно прочитать кредитный договор, получить всю информацию об условиях кредитования до его подписания. Банк не имеет права в этом отказать. Если возникают какие-либо затруднения по получению информации от банка, это первый и очень важный тревожный звонок, дающий повод задуматься, надо ли кредитоваться в этом банке.
2. Знать сколько будет стоить обслуживание кредита, какого рода платежи, помимо процентов, надо будет произвести, когда необходимо платить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться. Помимо процентов заемщик уплачивает банку комиссионные платежи согласно его тарифам. Все подобные платежи должны быть учтены банком при расчете так называемой «полной стоимости кредита», указываемой в кредитном договоре. Полная стоимость кредита – это показатель цены кредита, который позволяет заемщику сопоставить и оценить условия кредита в разных банках и обратиться в тот банк, где это реально дешевле.
3. Оценить, хватит ли Ваших личных доходов и доходов семьи, чтобы безболезненно выполнять свои обязательства по кредиту.
4. Изучать документы, вместе с проектом договора, целесообразно в спокойной обстановке, например, у себя дома, проконсультироваться с независимым специалистом. Многие банки размещают такие документы на своих сайтах.

Изучая договор, обратите внимание на то, чтобы не было пункта, обусловливающего рассмотрение споров только лишь по месту нахождения (регистрации) банка. Многие кредитные организации имеют представителей в магазинах, а основной офис находится в далеком крупном городе, куда не каждый потребитель захочет ехать для защиты своих прав. Поэтому можно предложить банку включить в договор права на альтернативную подсудность, предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» (ст. 17). Многие банки предоставление кредита обусловливают заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Банкам это удобно (и их можно понять) – существует гарантия, что деньги не пропадут в случае форс-мажорных обстоятельств. Поэтому практика страхования заемщика сейчас довольно распространена. Однако подобная процедура

не предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации — данный вид страхования может быть только на добровольной основе. Потребитель имеет право самостоятельно выбрать себе страховщика, а не следовать рекомендации банка. Потребителю важно ознакомиться с условиями страхового договора, а не просто подписать согласие на страхование, потому, что наличие такого договора – гарантия спокойствия банка и семьи заемщика: в случае возникновения страхового случая страховая компания погасит банку кредит.

1. Убедиться, что все условия договора, в том числе напечатанные мелким шрифтом, понятны и нет никаких неясностей, не следует подписывать документы, смысл которых вам не понятен. Помните, что условия заключенного договора не могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
2. Помнить, что не следует подавать в банк заявление на получение кредита до принятия Вами окончательного решения, поскольку такое действие может означать заключение договора и принятие на себя обязательств. Подписывая договор, Вы полностью соглашаетесь со всеми его условиями. Если кредит Вы не выплачиваете, то банк, обратившись с иском в суд о расторжении договора, взыщет не только сумму основного долга и проценты за ее использование, но и штрафы, пени, задолженность по различным комиссиям.

Каждый заёмщик должен быть добросовестным, знать свои права, повышать свою потребительскую грамотность и внимательно читать то, что подписывает. 

Материал подготовил: главный специалист-эксперт Беляева Анна Юрьевна

Просмотров: 2535

Бесплатный шаблон договора личного займа | Образец — PDF

Создать официальный документ, проверенный юристом

Пожалуйста, выберите штат АлабамаАляскаАризонаАрканзасКалифорнияКолорадоКоннектикутДелавэрФлоридаГрузияГавайиАйдахоИллинойсИндианаАйоваКанзасКентуккиЛуизианаМэнМэрилендМассачусетсМичиганМиннесотаМиссисипиМиссуриМонтанаНебраскаНевадаНью-ГэмпширНью-ДжерсиНью-МексикоНью-ЙоркСеверная КаролинаN Орт-ДакотаОгайоОклахомаОрегонПенсильванияРод-АйлендЮжная КаролинаЮжная ДакотаТеннессиТехасЮтаВермонтВирджинияВашингтонВашингтон, округ КолумбияЗападная ВирджинияВисконсинВайоминг

PDF Слово ODT

4,4 звезды | 396 Рейтинги

5,320 Загрузки

Обновлено 14 апреля 2023 г.

В кредитном соглашении № указаны условия получения денег взаймы и сроки их возврата. Это простое соглашение, которое включает сумму займа, процентную ставку и время, когда деньги должны быть возвращены. Если заемщик пропустит платеж или не погасит кредит, он будет нарушать свое соглашение с кредитором и подлежит штрафам и штрафам за просрочку платежа.

Ставки ростовщичества штата – Максимальная процентная ставка, разрешенная в штате.

Содержание

Что такое личный кредит? 5 видов личных кредитов Важные положения Личный кредит против кредитной линии Личный кредит против стандартного кредита Образец

Что такое

Персональный кредит ?

Личный кредит — это сумма денег, взятая взаймы физическим лицом, которая может быть использована для любых целей. Заемщик будет нести ответственность за выплату кредитору плюс проценты. Проценты являются стоимостью кредита и рассчитываются ежегодно.

Кредитором может быть банк, финансовое учреждение или физическое лицо – кредитный договор будет иметь юридическую силу в любом случае.

5 Виды личных кредитов

1. Совместная подпись  – когда у заемщика плохой кредит или его нет, и ему нужно, чтобы кто-то другой понес ответственность в случае, если он не заплатит.
2. Фиксированная ставка  – Процентная ставка остается неизменной в течение периода погашения.
3. Обеспеченный  – Заемщик должен внести залог в случае неисполнения обязательств. Часто залогом является транспортное средство или второй ипотечный кредит на дом.
4. Необеспеченный  – Заемщик не обязан вносить залог в рамках кредитного договора. Хотя, если заемщик не платит, его личные активы все равно могут быть конфискованы на законных основаниях.
5. Переменная ставка  – Когда процентная ставка привязана к третьей стороне, например к текущей ставке по федеральным фондам.

Важные положения

Этот кредитный договор должен включать несколько ключевых положений:

• Сумма кредита ($)
• Дата займа
• Информация о заемщике и кредиторе
• Процентная ставка
• Условия повторного платежа
• Пени за просрочку платежа (если есть)
• Условия по умолчанию (если заемщик не платит)
• Штраф за досрочное погашение (если есть)
• Безопасность (залог)
• Закон об управлении (штат)
• Со-подписант (если есть)
• Назначение прав

Личный заем по сравнению с кредитной линией

Основное отличие заключается в том, что личный заем должен быть выплачен в определенную дату, а кредитная линия предлагает возобновляемый доступ к деньгам без даты окончания.

Разница	Личный кредит	Кредитная линия
Период оплаты	Конкретные даты начала и окончания.	Вращающийся, без даты окончания.
Требуется залог?	Нет, в большинстве случаев.	Да, в большинстве случаев.
Процентная ставка	Исправлено в большинстве случаев.	В большинстве случаев переменная.

Личный кредит по сравнению со стандартным кредитом

В отличие от бизнес-кредитов или автокредитов, условия которых предписывают, как средства могут быть потрачены, персональные кредиты могут быть использованы для любых целей заемщиком.

Поскольку персональные кредиты являются более гибкими и не привязаны к конкретной покупке или цели, они часто не имеют обеспечения. Это означает, что долг не привязан к каким-либо реальным активам, в отличие от ипотеки на дом или автокредита на автомобиль. Если потребительский кредит должен быть обеспечен залогом, это должно быть специально указано в договоре.

Образец

ДОГОВОР КРЕДИТА

1. СТОРОНЫ . Настоящее Личное кредитное соглашение («Соглашение») заключено [ДАТА] между:

Заемщик : [ИМЯ ЗАЕМЩИКА] с почтовым адресом [АДРЕС] («Заемщик») и соглашается занять деньги у:

Кредитор : [ИМЯ КРЕДИТОРА] с почтовым адресом [АДРЕС] и соглашается ссудить деньги Заемщику на следующих условиях:

2. СУММА КРЕДИТА . Общая сумма денег, заимствованных у Кредитора Заемщику, составляет [СУММА] долларов США («Заемные деньги»).

3. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА . Заемные деньги: (отметьте один вариант)

☐ – Приносят проценты . На Заемные средства начисляются проценты по ставке [#]%, начисляемой: (отметьте один вариант)

☐ – Ежегодно
☐ – Ежемесячно
☐ – Другое: [ДРУГОЕ]

☐ – НЕ приносят проценты . Проценты, связанные с Заемными деньгами, не взимаются. Единственным обязательством Заемщика перед Кредитором является погашение основного долга.

4. СРОК . Общая сумма Заемных средств, включая основную сумму и проценты, подлежит оплате [ДАТА] («Дата платежа»).

5. ПЛАТЕЖИ . Заемщик соглашается вернуть Заемные деньги Кредитору в соответствии со следующим графиком платежей: (отметьте один)

☐ – Еженедельные платежи . Заемщик соглашается погашать Кредитору [ДЕНЬ] каждой недели до Даты платежа.
☐ – Ежемесячные платежи . Заемщик соглашается погасить Кредитор [ДЕНЬ] каждого месяца до Даты платежа.
☐ – Паушальная сумма . Заемщик соглашается полностью погасить Кредитор в Срок платежа.
☐ – Другое . [OTHER]

Далее именуемый «График платежей». Все платежи, производимые Заемщиком, в первую очередь относятся к любым начисленным процентам, а затем к основному остатку.

6. ЗАДЕРЖКА ОПЛАТЫ . Если Заемщик просрочил платеж более чем на [#] дней, это считается просроченным. Если платеж просрочен, Заемщик: (отметьте один)

☐ – Взимается штраф за просрочку платежа . С Заемщика взимается плата за просрочку платежа, равная: [СУММА ПЛАТЫ ЗА ЗАДЕРЖКУ]

☐ – Плата за просрочку платежа не взимается . С Заемщика не взимается плата за просрочку платежа.

7. БЕЗОПАСНОСТЬ . В рамках настоящего Соглашения Заемщик соглашается: (отметьте один)  

☐ – Залоговое обеспечение . Заемщик соглашается обеспечить настоящее Соглашение, предоставив следующее обеспечение: [ОПИСАНИЕ] («Обеспечение»).

В случае невыполнения Заемщиком обязательств по настоящему Соглашению, Кредитор получает во владение Обеспечение: (отметьте один)

☐ – В полном объеме и без скидки на причитающуюся сумму.
☐ — равна сумме задолженности, из которой может потребоваться продажа.

☐ – Не залоговое обеспечение . Настоящее Соглашение не должно быть обеспечено каким-либо имуществом или активами Заемщика.

8. УСКОРЕНИЕ . Кредитор имеет право объявить Заемные деньги подлежащими немедленной оплате, включая причитающиеся проценты, если произойдет любое из событий:

а.) Просроченный платеж . Если какой-либо платеж задерживается в соответствии с Графиком платежей более чем на 15 дней;
б.) По умолчанию . Если Заемщик не выполняет какое-либо из условий настоящего Соглашения; или
c.) Безопасность . Если активы или имущество, заложенное в качестве Обеспечения в рамках настоящего Соглашения, передаются или продаются.

9. РАЗДЕЛИМОСТЬ . Если какое-либо положение настоящего Соглашения или его применение будет по какой-либо причине и в любой степени недействительным или не имеющим исковой силы, это не повлияет ни на остальную часть настоящего Соглашения, ни на применение положения к другим лицам, организациям или обстоятельствам, тем самым , а вместо этого должны применяться в максимальной степени, разрешенной законом.

10. ПРИМЕНИМОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО . Настоящее Соглашение должно толковаться и регулироваться законами штата [ПРИМЕНИМОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО] («Применимое право»).

В УДОСТОВЕРЕНИЕ ЧЕГО Заемщик и Кредитор подписали настоящее Соглашение в день и год, указанные выше.

Подпись заемщика : _____________________ Дата: _____________

Имя печатными буквами: _____________

Подпись кредитора : _____________________ Дата: _____________

Имя печатными буквами: _____________________

ПРИЛОЖЕНИЕ ГАРАНТА

Гарант, известный как [ИМЯ ГАРАНТА], соглашается нести ответственность и выплачивать Сумму займа, включая основную сумму и проценты, в случае неисполнения обязательств Должником. Гарант соглашается нести личную ответственность в соответствии с условиями и обязательствами Должника по настоящему Соглашению.

Подпись поручителя : _____________________ Дата: _____________

Имя печатными буквами: _____________________

Бесплатный образец договора семейного займа — PDF

Создать официальный документ, проверенный юристом

Пожалуйста, выберите штат АлабамаАляскаАризонаАрканзасКалифорнияКолорадоКоннектикутДелавэрФлоридаГрузияГавайиАйдахоИллинойсИндианаАйоваКанзасКентуккиЛуизианаМэнМэрилендМассачусетсМичиганМиннесотаМиссисипиМиссуриМонтанаНебраскаНевадаНью-ГэмпширНью-ДжерсиНью-МексикоНью-ЙоркСеверная КаролинаN Орт-ДакотаОгайоОклахомаОрегонПенсильванияРод-АйлендЮжная КаролинаЮжная ДакотаТеннессиТехасЮтаВермонтВирджинияВашингтонВашингтон, округ КолумбияЗападная ВирджинияВисконсинВайоминг

PDF Слово

ODT

4,6 звезды | 150 Рейтинги

2 537 Скачиваний

Обновлено 7 августа 2022 г.

Соглашение о семейном кредите заключается между заемщиком, который соглашается принять и вернуть деньги кредитору, связанному кровным родством или браком.

Его основная цель — простое соглашение между членами семьи. Если начисляются проценты, кредитор не может налагать больше, чем ставка ростовщичества штата 9.0022 .

Содержание

Как пользоваться договором семейного займа Процентная ставка по семейному кредиту Что следует учитывать при заимствовании у семьи Семейное кредитование по сравнению с банковским кредитованием (Видео) Что такое договор семейного займа?

Как использовать договор о семейном кредите

Договор о семейном кредите имеет те же основные элементы, что и другие кредитные договоры. В нем должны быть указаны срок погашения и график платежей, процентная ставка и другие непредвиденные обстоятельства, например, как будут обрабатываться просроченные платежи или дефолт.

Как и любой другой юридический договор, это соглашение должно включать полные имена и адреса обеих сторон, а также указывать их родственные связи, а также должно быть датировано, подписано и засвидетельствовано не менее чем двумя другими лицами. Также рекомендуется заверить соглашение у нотариуса.

Шаг 1. Анализ члена семьи

Прежде чем принять решение о заключении кредитного договора с членом семьи, задайте себе следующие вопросы:

• По какой причине вам нужен кредит?
• Является ли этот человек честным и имеет ли он историю погашения долгов?

При одалживании денег семье рекомендуется уделять особое внимание деталям. Если член семьи не вызывает никаких опасений после того, как задал себе эти вопросы, следующее, что нужно сделать, это получить его кредитный рейтинг и кредитный отчет. Предполагая, что они просят ссуду у члена семьи, есть подозрение, что их кредитный отчет может быть некачественным. Часто, если у вас есть деньги на сжигание, лучше подарить деньги или не давать их вообще. Проблемный заемщик, в данном случае член семьи, скорее всего, не выполнит свои обязательства, и результатом могут стать личные последствия. Используйте свою интуицию, прежде чем принять решение дать кредит.

Шаг 2 – Оформление соглашения

Если вы решили дать кредит члену семьи, соглашение должно быть подробно изложено в письменной форме. Ниже перечислены наиболее важные аспекты соглашения, которые необходимо заблокировать:

• График платежей — подробно описывается, как кредит будет возвращаться, обычно один раз в неделю или один раз в месяц в указанную дату. Если ни один из этих вариантов оплаты (еженедельно или ежемесячно) вам не подходит, вы можете указать тип возврата.
• Проценты – Проценты по этому кредиту будут начисляться ежегодно. Процентная ставка не может быть больше разрешенной ставки ростовщичества в государстве заемщика. Ставка ростовщичества — это максимальный процент, который вам разрешено взимать в соответствии с законодательством штата. Учитывая, что это семейный кредит, будьте проще и дайте кредит под низкий процент.
• Погашение — Поскольку это семейный кредит, это соглашение позволяет заемщику легко погасить кредит в любое время. В отличие от обычных кредитов, где предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита, это соглашение не содержит такой формулировки.
• Расходы — Если заемщик объявляет дефолт, он будет нести ответственность за оплату всех судебных издержек и понесенных процентов.

Шаг 3. Завершение и подписание

Сядьте в присутствии двух свидетелей, когда придете к соглашению. Попробуйте найти двух свидетелей, не связанных с семьей. В случае спора вы бы не хотели, чтобы свидетели конфликтовали. После того, как все подписи будут подписаны, выпишите заемщику чек или отправьте электронный перевод онлайн. Не давайте наличные. Ради кредитора вам нужна максимальная защита, и это означает документальное подтверждение перевода денег.

Процентная ставка по семейному кредиту

Несмотря на очевидную мудрость в установлении графика погашения, идея получения процентов от родственника противоречит тому самому семейному импульсу, который, возможно, изначально мотивировал кредит. Разве семья не существует вне сфер рынка, капитализма и прибыли?

Удивительно, но проценты по семейным кредитам лучше всего рассматривать как необходимое зло.

Во-первых, возникает вопрос справедливости: предоставляя денежную сумму другому лицу, кредитор-член семьи отказывается от потенциального дохода в виде процентов. Это альтернативная стоимость получения кредита. Начисление процентов компенсирует эту потерю.

Сколько потенциального дохода теряется при предоставлении кредита члену семьи? В то время как текущие банковские процентные ставки близки к историческим минимумам, несколько более рискованный фондовый рынок принес большую прибыль как крупным, так и мелким инвесторам. Что еще? Инвестирование в рынки часто менее рискованно , чем предоставление кредита сыну или двоюродному брату. Хотя вы можете не возместить весь упущенный инвестиционный доход, взимание некоторых процентов является справедливым.

Более важный вопрос связан с налогами. Если вы предоставите беспроцентный кредит выше порога подарка IRS, который в настоящее время установлен на уровне 14 000 долларов США, вы будете нести налоговые обязательства. Установка процентной ставки выше скромной «Применимой федеральной ставки» или AFR, которая диктуется правительством, предотвращает это.

Хотя штаты также устанавливают установленные законом максимальные проценты, которые могут взиматься по кредитам, эти антиростовщические лимиты не имеют значения в большинстве случаев семейного кредитования.

На что обратить внимание при получении займа у семьи

Часто заемщики обращаются к семье после того, как традиционные кредиторы отказали им. Это означает, что они находятся в шатком финансовом положении, с некоторым сочетанием сомнительного кредита и недостаточных доходов. Хотя семейные ссуды часто используются в прагматических и даже поучительных целях — для финансирования образования, консолидации долга или покупки первого дома, — важно помнить, что отказ от официальной кредитной системы может усугубить существующие кредитные проблемы. Поскольку семейный заем часто выдается за рамками официальной финансовой системы, добросовестный процесс регулярного погашения не создает кредитной истории заемщика, как это было бы в случае официального займа.

В качестве компромиссного решения семья может заручиться поддержкой стороннего процессора для облегчения погашения и сообщения результатов в бюро кредитных историй. Есть несколько конкурирующих онлайн-сервисов, в том числе популярный Loanback.com.

Семейное кредитование по сравнению с банковским кредитованием

Хотя получение формального кредита может потребовать серьезной проверки, получение кредита у семьи не обязательно проще. Часто выбор в пользу семейного кредита означает замену одного вида осложнений на другой.