Моя невеста проходит процедуру банкротства. Чем я рискую?
Брак
Подскажите, какие могут быть риски при вступлении в брак с девушкой, которая проходит процедуру банкротства физического лица?
Михаил
Михаил, не от всех обязательств можно избавиться с помощью банкротства. А поскольку нажитое в браке имущество считается совместным, то на него могут обратить взыскание.
Мишель Коржова
отвечает на вопросы читателей Т—Ж
Профиль автораЕсли кратко, то я советую не заключать брак до завершения процедуры банкротства. Подробнее читайте дальше.
Что происходит при банкротстве
С помощью банкротства должник может избавиться от своих обязательств перед кредиторами, даже если у него не хватило денег расплатиться по всем обязательствам.
ст. 213.13 закона о банкротстве
Если у должника есть доходы и он соответствует определенным законом критериям, ему назначается реструктуризация долгов.
После начала этой процедуры ему прекращают начислять проценты и неустойки, а имеющийся доход распределяют для пропорциональных выплат всем кредиторам — в установленной законом очередности. Продолжительность процедуры реструктуризации — не более трех лет.
ст. 213.11, 213.14 закона о банкротстве
Также на любом этапе банкротства должник может заключить мировое соглашение с кредиторами, где будет прописано, как именно он будет выплачивать долги. Если условия кредиторов устраивают, должник обращается в арбитражный суд с просьбой утвердить соглашение, после чего производство по делу о банкротстве прекращается. При неисполнении мирового соглашения, к примеру если должник перестанет платить, процедуру банкротства возобновят.
Если реструктуризация не позволила погасить долги или у должника вообще нет доходов, приступают к реализации, то есть продаже, имущества. Она используется и в том случае, если должник нарушил мировое соглашение. Собственность должника продают на торгах, чтобы по максимуму закрыть его долги.
Единственное жилье заберут за долги (на самом деле не совсем)
Есть обязательства, от которых нельзя избавиться с помощью процедуры банкротства. Это:
- возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;
- долги по выплате заработной платы и выходных пособий;
- возмещение морального вреда;
- алименты;
- долги, возникшие при привлечении к субсидиарной ответственности. К примеру, директор обязан выплатить долги своей компании, если ее имущества не хватило, чтобы погасить задолженность перед кредиторами, и при этом выяснится, что именно директор довел компанию до банкротства.
пп. 5—6 ст. 213.28 закона о банкротстве
Недобросовестные должники могут использовать банкротство, чтобы избежать и других выплат. Поэтому в некоторых случаях должников не избавляют от обязательств. Для этого кредиторам или финансовому управляющему нужно доказать, что человек действовал незаконно. Например:
- Должник привлекался к административной или уголовной ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.
К примеру, подал на банкротство, чтобы списать долги, хотя в действительности у него куча денег и имущества, которое он от всех скрыл. - Недобросовестно вел себя при процедуре банкротства. Например, представил недостоверные сведения об имеющемся имуществе и доходах.
- Скрыл или уничтожил имущество. Например, переписал все на родных и друзей в тот момент, когда нужно было выплачивать долги.
- Намеренно уклонялся от выплат по обязательствам. Например, продал квартиру, а на полученные деньги уехал путешествовать по Европе, вместо того чтобы заплатить по кредиту.
К примеру, подал на банкротство, чтобы списать долги, хотя в действительности у него куча денег и имущества, которое он от всех скрыл.п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве
ст. 10 ГК РФ — пределы осуществления гражданских прав
Если докажут, что должник действовал недобросовестно, то обязательства никуда не денутся, даже если денег от проданного имущества не хватило на погашение долгов.
Что бывает с должниками
Если человек, прошедший процедуру банкротства, захочет в будущем снова взять кредит, то в течение пяти лет после банкротства он должен уведомлять об этом кредитора: «Так и так, я уже банкрот».
В течение десяти лет он не может занимать должности в органах управления или управлять кредитной организацией, в течение пяти лет — управлять страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда.
ст. 213.30 закона о банкротстве
Куча полезного о семейном праве
Дважды в неделю в вашей почте: как составить брачный договор, поделить имущество и не потерять деньги при разводе
Какие последствия могут быть для вас как для супруга
Все имущество, нажитое в браке, считается совместным, и каждому супругу принадлежит половина нажитого. Это касается недвижимости, транспортных средств, денег на банковских счетах, ценных бумаг и т. д. Супруги могут менять режим собственности, к примеру, с помощью брачного договора или соглашения о разделе имущества.
В рамках процедуры банкротства взыскание могут обратить на совместное имущество, чтобы закрыть непогашенные долги супруги.
Например, вы поженитесь и после этого купите автомобиль.
Если после продажи добрачного имущества вашу супругу не освободят от ряда обязательств, например не хватит денег на погашение каких-то кредитов, кредиторы смогут получить исполнительные листы на непогашенные суммы. По этим листам приставы могут обратить взыскание на автомобиль, купленный в браке. В таком случае после продажи автомобиля половину его стоимости выплатят вам, а остальная сумма пойдет на погашение долгов вашей жены.
Супруги придумали хитрую схему, чтобы не платить долг. Почти сработало
На имущество, которое принадлежало вам до вступления в брак, обязательства супруги не повлияют. Об этом можно не беспокоиться: нажитое до брака не считается совместной собственностью. Аналогично в безопасности то, что подарят лично вам или вы получите в наследство. Например, если бабушка подарит вам квартиру уже после вступления в брак, квартира будет только вашей.
Кроме имущественных проблем возможны сложности с кредитами. При оформлении крупного кредита, к примеру ипотеки, банки запрашивают согласие супруга или требуют, чтобы он был поручителем или созаемщиком.
Если банк узнает, что ваша супруга недавно проходила процедуру банкротства, он может не одобрить вам кредит.
Кем сделать жену в ипотеке?
Что делать вам
Я рекомендую дождаться, пока ваша невеста пройдет процедуру банкротства до конца. Так вы будете точно знать, остались ли у нее какие-то обязательства.
Чтобы обезопасить себя, составьте с супругой брачный договор. В нем можно указать, что каждый из супругов сам несет ответственность по своим обязательствам.
В дополнение к брачному договору или отдельно от него можно заключить соглашение о разделе имущества и указать, в каких долях каждый из супругов владеет конкретным имуществом. В отличие от брачного договора в соглашении о разделе можно прописать только то имущество, которое уже приобретено, и такое соглашение обычно применяют к дорогостоящим вещам, например автомобилям и недвижимости. В таком случае, даже если у супруги будут непогашенные долги, вы сможете защитить свое имущество.
Права супругов в браке
При этом в рамках банкротства могут оспариваться сделки, совершенные за три года до принятия судом заявления на банкротство. Это происходит, если будет выявлено, что супруг-банкрот переоформлял имущество на родных и близких, чтобы оно не досталось кредиторам. Возможность оспаривать сделки ввели, чтобы соблюдать баланс интересов должника и кредиторов. Иначе должники переписывали бы имущество на маму или папу и через банкротство избавлялись от своих обязательств.
Лучше заключить и брачный договор, и соглашение о разделе имущества. Эти документы желательно оформить еще до того, как у кого-то из супругов возникнут финансовые трудности. Так у кредиторов и финансового управляющего будет меньше оснований считать, что супруги пытались намеренно что-то утаить.
Изумительная история 02.12.19Они подписали брачный договор и соглашение о разделе. Но муж передумал
О заключении брачного договора надо уведомить как действующих, так и будущих кредиторов.
Если этого не сделать, в случае судебного разбирательства отдельные пункты договора могут быть оспорены.
ст. 46 СК РФ
Например, супруга обратится в банк за кредитом и сообщит, что у нее есть в собственности квартира и машина. После чего заключит брачный договор, где будет сказано, что все имущество, нажитое в браке, принадлежит только одному из супругов. Если вдруг супруга перестанет платить, то банк обратится в суд для взыскания долга. Брачный договор могут оспорить, а взыскание обратить на совместно нажитое имущество.
Брачный договор стоило бы заключить, даже если у вашей невесты не было бы проблем с кредиторами. Почитайте наши материалы, чтобы больше узнать об этом:
- Брачный договор и 6 причин его заключить
- Как заключить брачный договор, чтобы супруг его не оспорил?
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Задать вопрос
Почему личное банкротство является последним средством для избавления от долгов — Краткий обзор ваших денег
Эта стенограмма была подготовлена службой транскрипции. Эта версия может быть не в окончательном виде и может быть обновлена.
Дж. Р. Уэлен: вот вам брифинг по деньгам на пятницу, 30 декабря. Я Дж. Р. Уэлен из The Wall Street Journal. Всю эту неделю в нашей специальной серии статей о том, как выбраться из долгов, мы подчеркивали решения, которые, по словам финансовых специалистов, могут ослабить мертвую хватку, которую долг может наложить на ваши финансы. Но что, если эти решения или какой-либо план по избавлению от долгов не сработают? Некоторым людям остается последнее средство: подать заявление о личном банкротстве.
Наталья Браун: Когда кто-то уже пытался минимизировать свой долг, он пытался составить бюджет; они обратились в кредитные консультационные агентства или некоммерческие организации; они пытались урегулировать долги, и они все еще находятся в положении, когда они не могут держать голову над водой.
Дж. Р. Уэлен: В сегодняшнем шоу мы поговорим с Натальей Браун из Национального совета по облегчению бремени задолженности и Американского совета по справедливому кредиту о процессе объявления личного банкротства, а также о долгосрочном ущербе, который он может нанести вашей финансовой жизни. Это после перерыва. Как мы слышали в течение недели, нет быстрого и простого способа избавиться от долгов. И хотя финансовые специалисты часто рекомендуют программы и услуги, которые могут облегчить этот процесс, есть один путь к освобождению от долгов, который стоит особняком и рассматривается как последнее средство. Наталья Браун из Национального совета по облегчению бремени задолженности и Американского совета по справедливому кредиту присоединяется ко мне, чтобы поговорить о плюсах и минусах объявления личного банкротства. Наталья, спасибо большое, что вы с нами.
Наталья Браун: Большое спасибо, что пригласили меня. Я очень ценю это.
Дж. Р. Уэлен: Итак, Наталья, когда люди думают о личном банкротстве, для многих из них это может показаться чем-то страшным или даже постыдным.
Наталья Браун: Абсолютно с вами согласна. Банкротство может быть очень страшным. Они действительно должны подумать об этом как о варианте. Мне нравится называть это последним вариантом. Есть много альтернатив, прежде чем вы дойдете до банкротства, но это еще один инструмент, который каждый может использовать, чтобы выбраться из долгов и решить некоторые проблемы стресса, которые у них возникают в связи с их долгами, через которые они проходят.
Дж. Р. Уэлен: Итак, когда заявление о банкротстве может быть правильным решением для кого-то?
Наталия Браун: Самое время, когда кто-то уже пытался минимизировать свой долг; они пытались вести бюджет; они обратились в кредитные консультационные агентства или некоммерческие организации; они пытались урегулировать долги; и они все еще находятся в таком положении, что не могут держать голову над водой. Это может быть связано с доходом, который они делают. Они могли потерять работу или какие-то медицинские счета повлияли на их платежеспособность.
В главе 13 будет рассмотрено все, что кто-то должен, и на что они взяли кредит. Но что не включено, что я также считаю очень важным, так это студенческие ссуды, которые поступают от федерального правительства, алименты. Алименты — это еще одна вещь, которую нельзя отменить в случае банкротства. Поэтому, когда кто-то смотрит на свой финансовый ландшафт, он действительно должен взглянуть на все свои налоговые счета, которые также могут быть не погашены, и понять, что может быть, а что не должно быть, и они должны на самом деле совещаться. с адвокатом, чтобы решить, что и куда.Дж. Р. Уэлен: Хорошо, расскажите нам о процессе здесь. Если кто-то думает о подаче заявления о банкротстве, здесь есть некоторая начальная домашняя работа, о которой вы упомянули, что вам нужно сделать, но какие первые шаги они должны предпринять, если они рассматривают это?
Наталья Браун: Список имущества. Все документы и права собственности, если таковые имеются. Собрать налоговые декларации, по крайней мере, за последние три года; они хотят видеть непрерывную запись.
Вам понадобятся документы, удостоверяющие личность, документы, связанные с любыми кредитами, решения о разводе, постановления об алиментах, отчеты, брокерские услуги, пенсионные счета, везде, где могут быть какие-либо сбережения, доходы или активы. Тогда вы идете к адвокату. Они будут консультировать по типам банкротства в зависимости от информации, которая была представлена им. Также важно по-прежнему оплачивать основные счета. Тот факт, что вы подаете заявление о банкротстве, не означает, что вы перестанете платить арендную плату или некоторые предметы первой необходимости, которые вам понадобятся каждый божий день, потому что вы не хотите продолжать накапливать эти долги.
И это полное изменение образа жизни. Вам нужно настроиться на правильное мышление, чтобы понять, что процесс будет немного навязчивым. У вас будут незнакомые люди, которые вникают в ваше финансовое прошлое, а затем решают за вас, что произойдет дальше, сколько будет выплачено или что может быть продано для погашения долгов, и что, как только вы подадите заявление, больше не ваш выбор..jpg)
Дж. Р. Уэлен: И многое из этого происходит после того, как вы подаете заявку на главу 7 или 13?
Наталья Браун: Верно. И есть также первоначальные затраты, которые также требуют внимания, потому что банкротство имеет первоначальные затраты где-то между 1000 и 3000 долларов, в зависимости от того, где вы находитесь и какой тип банкротства вы регистрируете. Поэтому очень важно также иметь некоторые сбережения, чтобы вы могли позволить адвокату подать заявление о банкротстве за вас.
Дж. Р. Уэлен: Хорошо. Так сколько времени все это занимает, от подачи до точки выхода из банкротства?
Наталья Браун: Это действительно зависит от человека. Если нет активов и нет доходов как таковых, это может быть довольно быстрый процесс. Это просто вопрос того, чтобы попасть в график и предстать перед судьей. Если есть большой доход или много активов и много долгов во множестве мест, действительно потребуется намного больше времени, чтобы убедиться, что адвокат может найти и понять, что такое все долги.
Это также занимает немного больше времени, потому что многие люди не знают, где что находится. Таким образом, может быть небольшое расследование, чтобы выяснить, какие активы существуют, и это может быть довольно обширным. Как только все это сделано, и это действительно просто назначено перед судьей, им предоставляется информация, а затем они принимают решение. И от этого решения могут пройти годы, в зависимости от того, сколько времени потребуется для продажи актива. Это может быть очень быстро, если нет активов. Так что это действительно зависит от индивидуальных ситуаций и того, что у них есть и что они вступают в банкротство.
Дж. Р. Уэлен: Таким образом, в этом процессе определенно есть некоторые преимущества для людей, но каковы риски обращения за личной защитой от банкротства? Как это повлияет на чьи-то финансы и их кредитоспособность?
Наталья Браун: Определенно существует огромный риск, когда дело доходит до вашего кредитного профиля. Ваш кредит, по сути, говорит: «У меня не было возможности заплатить».
Независимо от того, подали ли вы главу 7 или 13, ваш кредитный отчет расскажет любому будущему кредитору, что у вас не было возможности заплатить. Итак, как только банкротство завершено, и вы были приняты, и вы в него вошли, будь то план платежей или ликвидация, ваша способность получить новый кредит или любую новую торговую линию будет очень трудной, и, вообще говоря, это примерно семь лет. Так что это полное изменение образа жизни на очень долгое время. Процесс может не занять семь лет, но последствия могут длиться семь лет. Так что, если есть какое-либо стремление переехать в новый дом или купить машину, или даже на определенную работу, где вам нужно пройти проверку безопасности, вы не сможете получить эту работу из-за вашей кредитной истории и вашего предыдущего опыта. банкротство. Так что очень важно понимать, что есть длительное воздействие.
Дж. Р. Уэлен: Если они действительно пойдут по пути банкротства, расскажите нам, как все будет выглядеть после этого. Как начать все заново и восстановить свое финансовое положение?
Наталия Браун: Первое, что может сделать человек после банкротства, — открыть защищенную карту.
Получите обеспеченную карту на 500 долларов и начните снова строить эту кредитную историю. Это покажет, что даже несмотря на то, что я подал заявление о банкротстве, теперь у меня есть возможность заплатить, и вы начнете восстанавливать свой кредит. Вы также хотите учиться, особенно если у вас есть план платежей, вы научились быть на этом вынужденном бюджете. Если вы добились успеха в деле о банкротстве, в главе 13 вы научились жить по средствам, научились вовремя платить, и теперь, когда этот долг исчез, у вас есть возможность откладывать. Это действительно важно. Просто потому, что вы покончили с банкротством, допустим, ваш платеж составил 9 долларов.00, вы, возможно, захотите снова немного устроиться поудобнее, потому что у вас был вынужденный бюджет, но не начинайте тратить 900 долларов. Определенно возьмите некоторый большой процент от этого и направьте его на сбережения и инвестиции, и восстановите себя так, чтобы вы были финансово независимыми в максимально возможной степени.
Дж.
Р. Уэлен: Хорошо, к нам присоединилась Наталья Браун из Национального совета по облегчению бремени задолженности и Американского совета по справедливому кредиту. Наталья, спасибо большое, что вы с нами.
Наталья Браун: Большое спасибо, что пригласили меня. Мне очень понравилась наша беседа.
Дж. Р. Уэлен: И прежде чем мы начнем, небольшая заметка. У нас выходной в понедельник, 2 января, но во вторник, 3 января, у нас будет для вас небольшой бонусный эпизод в нашей специальной серии долгов. Мы взглянем на другую сторону медали, когда вы, возможно, не захотите избавляться от всех своих долгов.
Говорящий 3: Таким образом, даже несмотря на рост процентных ставок, во многих случаях они все еще остаются относительно низкими по историческим меркам. Итак, если вы задумаетесь об этом и о том, что в наши дни люди живут намного дольше и здоровее, держаться за правильный вид долга может быть надежным финансовым ходом.
Дж. Р. Уэлен: Мы расскажем, что вам нужно знать о хороших и безнадежных долгах.
Это следующий вторник на брифинге о ваших деньгах. Я Дж. Р. Уэлен из The Wall Street Journal.
Оплата ваших долгов после банкротства
Этот совет относится к Англия
Пока вы банкрот, вас могут попросить оплатить долги, если у вас остались деньги после того, как вы заплатили за то, что вам нужно. Вещи, которые вам нужны, называются «предметами первой необходимости» и «разумными расходами на проживание».
Вы не должны платить деньги в счет долгов по банкротству в течение периода банкротства, если:
- ваш единственный доход – пособия
- у вас нет лишних денег, чтобы заплатить по долгам
Возможно, вам по-прежнему придется выплачивать долги, которые не являются частью вашего банкротства, например, алименты или студенческие ссуды. Если вы не уверены, что вам нужно продолжать платить, проверьте, какие долги покрывает банкротство.
Проверьте, что считается разумной стоимостью жизни
Вы должны производить платежи только в том случае, если у вас остаются деньги каждый месяц после того, как вы заплатили за предметы первой необходимости и разумные расходы на проживание.
Предметы первой необходимости — это:
- Аренда или ипотека
- еда
- счета за электроэнергию, телефон и интернет
- содержание ребенка
- страхование дома или автомобиля
Разумные расходы на проживание включают:
- одежду
- праздники
- кружки продленного дня
- домашние животные
Лицо, которое принимает решение о ваших платежах, называется «официальным получателем». Они должны учитывать ваши взгляды на то, что является «разумным» или необходимым расходом в ваших обстоятельствах.
Если вы не уверены, считается ли платеж необходимым или разумным, поговорите с консультантом. Консультант не может решить, является ли что-то существенным или разумным, но он может помочь вам понять, что может решить официальный получатель.
Если вам нужно оплатить долги
Официальный получатель выдаст вам «соглашение о выплате дохода» (IPA). IPA сообщает вам, что вам нужно заплатить.
Обычно IPA длится 3 года.
IPA обычно означает, что вы должны вносить регулярные ежемесячные платежи по своим долгам, хотя вас также могут попросить сделать разовый единовременный платеж.
Официальный получатель может изменить ваш IPA, если ваши доходы или расходы изменятся, например, если вы начнете зарабатывать больше, унаследуете немного денег или родите ребенка. Официальный получатель может:
- приостановить платежи
- увеличить или уменьшить ваши платежи
- сказать вам сделать разовый платеж
Если вы можете позволить себе то, что предлагает официальный получатель, обычно лучше согласиться на IPA.
Вы можете попросить официального получателя изменить IPA, если:
- вы считаете, что это неправильно — например, если они не включили платеж, который вы считаете разумным
- ваши обстоятельства изменились, а официальный получатель не изменил IPA
При желании сменить МПА
Обратитесь к официальному получателю.
Обычно вам нужно связаться с ними в течение 2 недель после того, как они выдали вам IPA. Если вы не уверены, проверьте письмо, в котором говорилось об IPA.
Скажите официальному получателю, почему вы не можете позволить себе IPA. Например, если они не включили платеж, который вы считаете разумным, объясните, почему вам нужно продолжать вносить платеж. Скажите им, что вы можете себе позволить.
Если вы не уверены, стоит ли оспаривать IPA, поговорите с консультантом. Сообщите советнику, когда вам нужно ответить официальному получателю. Если консультант не может назначить вам встречу до этого, попросите официального получателя дать вам больше времени, чтобы вы могли получить совет.
Если вы не можете договориться с официальным получателем
Вы или официальный получатель можете попросить суд изменить ваши платежи. Суд вынесет постановление о выплате дохода (IPO). Если у вас есть зарплата, IPO будет брать платежи прямо из вашей зарплаты.
Суд может решить, что вы должны платить больше или меньше, чем решил официальный управляющий.
Они также могут попросить вас оплатить судебные издержки, если они согласны с решением официального управляющего.
Если вам срочно нужно слушание
Сообщите суду, если вам срочно нужно слушание — вы можете сообщить об этом до или после подачи заявления о проведении слушания. Напишите суду по адресу [email protected] — в своем электронном письме обязательно укажите:
- для чего вам нужно слушание
- почему слушание срочное
- кто должен быть на слушании
- сколько времени может занять слушание
- сколько времени может понадобиться судье для ознакомления с документами до слушания
Если вы не знаете всей этой информации, сообщите об этом суду по электронной почте.
Слушание обычно проводится с помощью видеозвонка с использованием Skype для бизнеса. Если вы не можете использовать Skype для бизнеса, сообщите суду, можете ли вы использовать другое программное обеспечение для видеозвонков или хотите, чтобы ваше слушание проходило по телефону.
Вам все равно придется подать заявление о проведении слушания, когда суд ответит на ваше электронное письмо.
Если вы получите письмо о приказе о выплате дохода (IPO)
Если официальный ликвидатор подаст заявку на IPO, вы получите письмо из суда, в котором сообщается о судебном заседании. Вам будет дано уведомление о судебном слушании не менее чем за 28 дней.
Вы можете:
- согласиться на IPO, что означает, что судебного заседания не будет
- возражать против IPO, что означает, что вам придется присутствовать на судебном заседании и объяснить, почему вы выступаете против IPO
Если вы согласны на IPO, вы должны сообщить об этом конкурсному управляющему и суду не менее чем за 5 рабочих дней до судебного заседания. Вы можете использовать формы, которые суд прислал вместе с письмом об IPO.
Поговорите с консультантом, который поможет вам решить, что делать с IPO. Сообщите советнику, когда вам нужно ответить официальному получателю.
