Как выдавать кредиты: Кто имеет право выдавать кредиты гражданам? | Правительство Республики Крым

Кто имеет право выдавать кредиты гражданам? | Правительство Республики Крым

Деятельность по выдаче займов физическим лицам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, урегулирована Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом кредитором может быть кредитная организация и некредитная финансовая организация (микрофинансовая организация), которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также кредитный потребительский кооператив, сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, учреждение, созданное по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, единый институт развития в жилищной сфере, а также организации, осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенные в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов.

Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), микрофинансовые организации для осуществления своей деятельности должны быть в обязательном порядке включены в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Проверить информацию о кредитных организациях или о микрофинансовых организациях можно на сайте Центрального банка РФ по ссылке: https://cbr.ru/fmp_check/.

Включение организации, осуществляющей деятельность по предоставлению ипотечных займов в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов, можно проверить на сайте: https://дом.рф.

Кредитный потребительский кооператив, сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив осуществляют свою деятельность на основании добровольного членства в кооперативе. Кредиты в таких организациях предоставляются членам кооператива.   

Для обеспечения законности деятельности финансовых организаций законодатель определил требования к рекламе их деятельности.

В соответствии со ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и (если имеется) отчество).

При этом предусмотрено, что реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», не допускается.

Таким образом, чтобы обезопасить себя от заключения кредита с недобросовестными лицами, целесообразно обратить внимание, используется ли в рекламе наименование организации. Если объявление или реклама содержат только предложение услуги и телефон, то большая вероятность, что оказываемые услуги осуществляются в нарушение закона.

При наличии наименования в рекламе или объявлении, если это кредитная организация, микрофинансовая организация, организация, осуществляющая деятельность по предоставлению ипотечных займов, то можно проверить их на сайте Центрального банка РФ, единого института развития в жилищной сфере.

Ozon сообщил о плане получить лицензию и выдавать кредиты бизнесу :: Бизнес :: РБК

Компания подаст заявку на получение банковской лицензии для развития услуг в финансовом секторе и кредитования сотрудничающих с маркетплейсом продавцов, сообщил гендиректор Ozon Александр Шульгин

Фото: Андрей Рудаков / Bloomberg

Компания Ozon подаст заявку на получение банковской лицензии для развития услуг финтех-направления, что позволит кредитовать сотрудничающих с ней продавцов. Об этом сообщил генеральный директор Ozon Александр Шульгин в интервью газете Financial Times (FT).

«Малому и среднему бизнесу трудно получить финансирование на приемлемых условиях. Это либо слишком дорого, либо недоступно», — сказал Шульгин.

По его словам, компания отслеживает темп товарооборота бизнеса и коэффициент вовлеченности клиентов. «Все эти данные позволяют нам принимать обоснованное решение по вопросу, какой размер кредита нужен продавцам для ведения бизнеса», — пояснил глава Ozon.

«Коммерсантъ» узнал о рекордной сделке на офисном рынке с участием Ozon

Ozon следует за другими техническими фирмами в сфере финансовых услуг, отмечает FT. Его крупнейший конкурент в сфере интернет-шопинга Wildberries купил банк «Стандарт-кредит», а «Яндекс» рассматривает вопрос о создании банка после неудачной попытки купить Тинькофф Банк, пишет газета. В марте The Bell писал, что «Яндекс» ведет переговоры о покупке банка «Акрополь», владельцем которого в 2020 году стал гендиректор группы «Связной». Представитель «Яндекса» сообщил РБК, что компании «интересно получение банковской лицензии».

ЦБ хочет решать за банки, сколько и каких кредитов выдавать населению

Имеющихся у ЦБ инструментов может оказаться недостаточно, чтобы сдержать рост розничных кредитов, опасается регулятор. Во вторник он предложил участникам рынка дать отзывы на его доклад о способах прямых ограничений количества выдаваемых кредитов.

Сейчас, чтобы сдерживать рост кредитов, ЦБ использует надбавки к коэффициентам риска по кредитам: чем они выше, тем больше капитала требуется банку для соблюдения нормативов. С 2018 г. ЦБ уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с низким первым взносом и четыре раза – по необеспеченным потребительским кредитам. Надбавки к последним привязаны к стоимости кредита, но с 1 октября ЦБ вводит надбавки еще и в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика.

Потребительское кредитование уже растет медленнее, признает ЦБ: годовой темп прироста снизился с 25,3% на 1 мая до 24,5% на 1 августа. И все же одних надбавок может оказаться недостаточно, опасается он: банки с большим запасом капитала могут позволить себе активно выдавать кредиты. Поэтому ЦБ предлагает новый способ охладить рынок – с помощью количественного ограничения кредитования. Надбавки обеспечат устойчивость банков, а прямые ограничения позволят управлять выдачами высокорискованных кредитов.

В докладе регулятор перечисляет несколько вариантов таких ограничений. Речь может идти о прямых запретах: на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки, на выдачу необеспеченных кредитов сроком более пяти лет, на предоставление ипотеки со слишком высоким отношением долга к залогу (LTV). Но можно и установить допустимую долю таких кредитов в портфеле или выдачах. При этом такие меры могли бы распространяться на всех кредиторов, чтобы избежать перетока заемщиков из банков в МФО, допускает ЦБ. Ограничения можно также дифференцировать в зависимости от региона, стоимости недвижимости, если речь об ипотеке, или категории банка-кредитора, замечает ЦБ, ссылаясь на международную практику.

Собрав замечания рынка, ЦБ разработает проекты изменений в законодательство. Их подготовка запланирована на IV квартал 2019 г. – I квартал 2020 г., уточнил представитель ЦБ.

Что думают банкиры и аналитики

Меры, основанные на требованиях к капиталу, предпочтительнее, считает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский, это более рыночный подход по сравнению с прямым запретом на кредитование отдельных сегментов, резюмирует он.

Зато меры, которые напрямую ограничивают выдачу тех или иных кредитов, эффективнее надбавок: у банка просто не остается способов их обойти, указывает аналитик Moody’s Ольга Ульянова. «Но тут важно нащупать разумную грань, чтобы не зарегулировать рынок, – говорит она. – Кроме того, есть сомнения в необходимости дополнительных мер ограничения кредитования». В этом году, по прогнозам Moody’s, прирост розничного кредитования замедлится с прошлогодних 22,8% до 20%, а в следующем – до 15%. Даже если отдельные игроки за счет запаса капитала продолжат активно кредитовать уязвимые слои населения, влияющие на устойчивость банковского сектора риски снизятся, а темпы кредитования – замедлятся, говорит Ульянова.

Потребности в новых ограничениях нет – ЦБ еще предстоит оценить эффективность мер, вступающих в действие с 1 октября, а сделать это можно будет лишь к началу 2020 г., считает аналитик НКР Михаил Доронкин. Но если их окажется недостаточно, могут оперативно потребоваться новые механизмы воздействия, признает он: «Вероятно, ЦБ перестраховывается, поскольку требуется время на выработку новых подходов».

Эффективнее вводить ограничения в зависимости от стоимости жилья, доходов, приходящихся на семью, и/или уровня закредитованности заемщика – от региона к региону эти показатели в России сильно варьируются, замечает аналитик АКРА Ирина Носова.

Прямой запрет кредитов, соответствующих определенным критериям, входит в противоречие с правами граждан, убежден зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин. Если, к примеру, вводить ограничения в зависимости от ПДН, из-за недостаточного доступа банков к информации о доходах граждан такие ограничения фактически лишат самозанятых доступа к ипотеке, а это 15-20 млн человек, рассказывает он. Использование ПДН для формального ограничения кредитования целесообразно рассматривать не раньше, чем через год, полагает Сенин.

«Тинькофф банк» поддерживает инициативу ЦБ ограничить прирост потребкредитования: на рынке есть признаки нерациональной конкуренции со стороны некоторых банков, выдающих необеспеченные кредиты на очень крупные суммы и сроки более трех лет, а именно они вносят главный вклад в закредитованность населения, отмечает представитель банка. Но говорить о внедрении жестких регуляторных норм пока рано, полагает представитель ВТБ: такие вопросы регулирует сам рынок – у всех банков есть свои методики оценки возвратности займов. По его словам, ВТБ уже давно сформировал риск-процедуры, которые не позволяют оформить кредит заемщикам с высокой долговой нагрузкой: «У нас нет цели выдать заранее невозвратный долг».

Важно, чтобы не возникала подмена понятий, подчеркивает главный экономист «ПФ капитала» Евгений Надоршин: большинство мировых регуляторов, на опыт которых ссылается ЦБ в докладе, используют количественные ограничения по отношению к ипотечным кредитам. А в России споры сейчас касаются необеспеченных кредитов, так что не ясно, не будут ли эти практики чрезмерными, сомневается он.

РБК: банки стали чаще выдавать кредиты

https://ria.ru/20210518/kredit-1732733214.html

РБК: банки стали чаще выдавать кредиты

РБК: банки стали чаще выдавать кредиты — РИА Новости, 18.05.2021

РБК: банки стали чаще выдавать кредиты

Российские банки стали чаще одобрять кредиты, сообщает РБК со ссылкой на исследование Национального бюро кредитных историй. РИА Новости, 18.05.2021

2021-05-18T05:47

2021-05-18T05:47

2021-05-18T05:47

сбербанк россии

втб

промсвязьбанк

кредит

общество

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn23. img.ria.ru/images/151504/10/1515041031_40:279:1873:1310_1920x0_80_0_0_7bba23ff75d76c5e091ffd090b5c25c3.jpg

МОСКВА, 18 мая — РИА Новости. Российские банки стали чаще одобрять кредиты, сообщает РБК со ссылкой на исследование Национального бюро кредитных историй.Как отмечает агентство, банки в апреле поставили рекорд по выдаче займов россиянам, в том числе за счет роста лояльности к клиентам. В апреле уровень одобрения заявок на розничные кредиты в российских банках составил 37,1 процента, что составляет максимальное значение с июня 2019 года, сообщает агентство. Показатель отражает долю от общего числа обращений за кредитами, по которым клиентам не было отказано в ссуде.Агентству подтвердили рост уровня одобрения кредитов в банках «Зенит» и «Санкт-Петербург», в банке «Русский стандарт» считают его незначительным. В ВТБ и Промсвязьбанке отметили, что показатель стабилен и близок к значениям до пандемии COVID-19, а в Сбербанке отказались раскрывать агентству уровень одобрения кредитных заявок.

https://ria.ru/20210510/kredit-1731625791.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/151504/10/1515041031_906:490:2000:1310_1920x0_80_0_0_9db7a3785c0e6ed8d6cde18fb0af8ef3.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

internet-group@rian. ru

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

сбербанк россии, втб, промсвязьбанк, кредит, общество

Альфа-банк перестал выдавать кредиты клиентам из пострадавших от кризиса отраслей

Альфа-банк временно ограничил выдачу кредитов, включая ипотеку, заемщикам, которые работают в наиболее пострадавших от пандемии коронавируса COVID-19 отраслях, сообщили Forbes в пресс-службе банка. Свое решение в банке объясняют защитой клиентов от возможных рисков. Ограничения коснулись работников туризма, гостиничного и ресторанного бизнеса.

«Мы стремимся защитить клиентов от чрезмерных кредитных рисков. Если клиент из-за экономических трудностей не сможет выплачивать кредит, пострадают обе стороны сделки. Мы надеемся, что ситуация улучшится в обозримое время»,— сообщили в пресс-службе. Действующим клиентам, которые испытывают проблемы с платежами по кредитам банк готовит программу отсрочки платежей.

Ранее Telegram-канал «Котлованъ» сообщил, что Альфа-банк приостанавливает со 2 апреля выдачу ипотеки клиентам, которые работают в секторах: перевозка и логистика, спорт, развлечения и организация мероприятий, негосударственные здравоохранение и дополнительное образование, фитнес и косметология, туризм, гостиничный и ресторанный бизнес.

Представители Тинькофф банка и Московского кредитного банка сообщили Forbes, что никаких ограничений на кредитование не вводят. Представитель Райффайзенбанка от комментариев отказался. В банке «Открытие» сообщили о более пристальной оценке заемщиков «с учетом текущей экономической ситуации». Совкомбанк заявил об индивидуальном подходе к клиентам при выдаче кредитов.

Напомним, список наиболее пострадавших от коронавируса отраслей был сформирован по итогам встречи президента РФ Владимира Путина с предпринимателями. В их числе транспортная, туристическая, а также индустрии развлечений и общепита. Премьер-министр Михаил Мишустин на совещании с вице-премьерами сообщил, что правительство окажет поддержку самым пострадавшим из-за коронавируса отраслям.

Подробнее — в публикации “Ъ” «Пострадавшие без ипотеки».

Как банки решают, кому выдавать кредит

Просрочка по выплате в год или личный дефолт — это серьезный негатив, он может привести к отказам по кредиту даже через несколько лет. Но иногда такому человеку все же могут выдать заем, к примеру, если он зарплатный клиент или имеет счет в банке и активно пользуется им. Тогда более очевидно, что у заемщика сейчас стабильный доход.

Бюро кредитных историй также рассчитывают возможность дефолта клиента по своим алгоритмам. Помимо собственной оценки, банки смотрят и на этот балл: если он высок — то есть вероятность дефолта мала, — то это может перевесить просрочки по прошлым кредитам, и деньги заемщику дадут.

В кредитной истории есть информация о кредитах, которые запрашивал человек: когда, какую сумму, на какие цели он просил, обращался ли он в банк сам, или ему предлагала деньги кредитная организация.

Свежие запросы кредитов в разных банках могут повлиять на решение о выдаче займа. Но таких запросов должно быть большое количество — например, от семи до десяти и более — тогда в этом можно заподозрить кредитное мошенничество. Если человек пытался получить кредиты год назад, это уже не будет иметь значения.

Отказы в выдаче кредитов других банков тоже видны в кредитной истории, но они не слишком важны. Их причина может быть в чем угодно: политике банка или финансовом состоянии заемщика на тот период. Если у человека есть проблемы и сейчас, то ему, скорее, откажут из-за них, а не из-за решения других банков.

Банки также смотрят на место работы (каков источник дохода, стабильна ли занятость) и на то, нет ли данных об исполнительном производстве в базе службы судебных приставов. The Village уже писал том, как проверить, есть ли у вас долги.

Большое значение имеет долговая нагрузка: сумма выплат по кредиту не должна превышать половину месячного дохода. В ней также учитываются платежи по кредитным картам, даже если клиент не пользуется ими. Банк исходит из того, сколько надо будет платить каждый месяц, если клиент потратит всю сумму.

The Village уже писал о том, как разобраться, из-за чего вам не дают кредит, и подкорректировать свою кредитную историю, если в ней есть ошибка. Вкратце напомним алгоритм действий:

Выясните, кто хранит информацию о вас. Для этого нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через банк, нотариуса, по почте или в одном из бюро. Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, можно воспользоваться сервисом на сайте Банка России. Ответ придет на электронную почту.

 Обратитесь в бюро кредитных историй для получения кредитного отчета. Его бесплатно можно запросить раз в год в каждом из бюро, где хранится информация о вас.

Если вы нашли неточности в кредитной истории, нужно подать заявление об исправлении в бюро, которое ее хранит. В течение 30 дней оно обязано сообщить о своем решении. Впоследствии его можно оспорить в суде.

Потребительское кредитование, как выдают кредит

Что влияет на положительное решение кредитного эксперта?

Кто сталкивался напрямую с приобретением товаров в кредит, тому знакомо состояние досады, обиды, недоумения и злости на банк, когда менеджер говорит: «К сожалению, пришло отрицательное решение. Вам отказано». На вопрос: «Почему?» ответ стандартен: «Мы не объясняем причину». А причины всегда есть, ведь как говорится, просто так даже…

Попробуем разобраться, почему кредит порой бывает легче получить наркоману, чем сознательному честному труженику.

Во-первых, самое главное – это наличие у заемщика положительной кредитной истории. Если была просрочка по кредитным платежам или невыплата предыдущих кредитов, то маловероятно, что решение будет одобрено. Все банки взаимосвязаны и данные о каждом заемщике собираются в единую базу, т.н. черный список.

Известны случаи, когда у человека была недоплата 1 рубль, из-за чего ему все время отказывали в получении кредита. Это, как правило, является не виной самого заемщика, а например, почтового отделения, которое неправильно рассчитало комиссию по переводу средств, а банк их недополучил. Поэтому при полном погашении кредита необходимо звонить в банк и уточнять, все ли уплачено до копейки.

Второе.

Необходимо чтобы документы заемщика были в полном порядке. Паспортные службы тоже ошибаются и делают опечатки в документах, а банки сверяют данные паспорта с фактическими.

Третье. Если заемщик ошибается в точном указании своих данных, например номере телефона или адреса места работы, то опять же это не в его пользу.

Четвертое. Отсутствие постоянного дохода у заемщика. Если заемщик не работает официально, то кредит ему никто не даст, потому как банку нужны гарантии. Здесь можно использовать хитрый прием, который работает. Находите знакомого в какой-нибудь организации (лучше секретаря или начальника), уточняете все данные это организации (адрес, телефон). Придумываете для себя любою вакансию в этой фирме и говорите, что являетесь ее сотрудником. Естественно, необходимо предупредить лицо, на телефон которого будет звонить представитель банка. Официально банки эти данные не проверяют, поэтому этот прием работает.

Пятое. Банки обращают внимание на Вашу зарплату. Если она будет слишком низкая, то шансы соответственно тоже. Если у Вас зарплата ниже средней, желательно при заполнении анкеты указать сумму раза в 2-3 больше. Хуже от этого не будет, а сверять ее тоже никто не станет. Некоторые менеджеры сами советуют так делать, если чувствуют, что клиент платежеспособен.

Шестое. Среди инспекторов банка действует фейс – контроль в отношении заемщиков. Если вы пришли с опухшим лицом, или от Вас к примеру исходит не очень приятный запах, то опять же шансы минимальны. Нужно быть опрятным и ухоженным.

Седьмое. Уверенность. Если Вы не уверенны при разговоре с менеджером, у него могут возникнуть подозрения в том, что Вы предоставляете недостоверную информацию, либо чего – то опасаетесь. Поэтому вести себя нужно уверенно и свободно.

Восьмое. Ваша симпатия к кредитному менеджеру. Например, если мужчина — заемщик симпатичен девушке – менеджеру, улыбается, ведет себя непринужденно и флиртует, это большой шанс на успех.

Для лиц призывного возраста отдается предпочтение тем, кто служил в армии, либо имеет военный билет на руках.

Для ранее судимых граждан шансы получить кредит тоже малы. Хоть сейчас и не ставится отметка в паспорте о наличии судимости, у каждого банка есть своя служба безопасности, которая проверяет информацию о клиенте по базе.

Отрицательный ответ можно получить даже если у менеджера просто плохое настроение, и Вы ему не понравились как человек или не внушаете доверия.

Еще один важный момент – это первоначальная сумма взноса. Чем больше сумма – тем вероятнее будет положительный ответ. Без первоначального взноса шансы получить кредит очень минимальные, особенно если берете дорогой товар, или цифровую технику.

Если Вы указали номер мобильного телефона в качестве контактного, он должен быть при Вас и включен.

Также у банков есть своя внутренняя система принятия решений. Об этом знают только их сотрудники, а я выступаю с точки зрения потребителя и заемщика. Но то, что у них есть лимит на определенное количество выданных кредитов в день, это точно.

Вообще, брать потребительский кредит лучше в выходной день. В выходные, как правило, организации не работают и можно немножко изменить данные в свою пользу. Если представитель банка позвонит на место работы, то кроме длинных гудков, он ничего не услышит.

Таким образом, каждый из этих моментов напрямую влияет на кредитное решение.

Как получить ссуду в банке

Кредит может помочь вам оплатить необходимые вещи, когда у вас нет денег, но получить взаймы может быть сложно. Если вы начнете процесс подачи заявки на получение банковской ссуды, не понимая всех тонкостей, ваш запрос на ссуду будет отклонен. Узнайте, чего ожидать и что вы можете сделать заранее, чтобы увеличить шансы на получение одобрения.

Разберитесь в своей кредитоспособности

Обычно вам нужен кредит, чтобы получить ссуду в банке. Кроме того, ваш кредит часто будет определять тип кредита и условия кредита, которые вам предоставляет кредитор. Это означает, что для получения ссуды у вас должна быть история получения и погашения ссуд. Как получить ссуду, если вам нужны деньги, если у вас нет кредита?

Вы должны с чего-то начать, а это, как правило, означает занимать меньше денег под более высокие процентные ставки. Вы также можете рассмотреть альтернативных кредиторов, таких как онлайн-кредиторы, которые часто готовы смотреть на аспекты вашей финансовой отчетности, помимо вашей кредитной, при принятии решения о предоставлении вам ссуды. Как только у вас сложится прочная кредитная история, кредиторы будут предоставлять вам больше ссуд — и по более низким процентным ставкам.

Вы можете просматривать свой кредит бесплатно — вы получаете один бесплатный отчет в год от всех трех основных кредитных агентств: Experian, TransUnion и Equifax. Просмотрите свою кредитную историю, чтобы узнать, что увидят кредиторы, когда вы попросите ссуду. Если их мало, получить ссуду, как правило, будет сложнее, потому что кредиторы не могут оценить ваш риск как заемщика. Это означает, что вам может потребоваться создать кредит, прежде чем вы получите ссуду, постепенно добавляя ссуды в свою историю.

Обязательно исправляйте любые ошибки в своих кредитных файлах, поскольку они делают вас рискованным заемщиком в глазах кредиторов и снижают ваши шансы на получение хорошей ссуды.Взаимодействие с другими людьми

Определение суммы банковского кредита

Помните, что заем — это не бесплатные деньги — в конечном итоге вам придется выплатить заемную сумму плюс проценты обратно банку или другому кредитору. Если вы не сделаете платежи по кредиту вовремя, ваш кредитный рейтинг может упасть. Вот почему так важно рассчитаться с правильной суммой займа.

Обдумайте, какая сумма вам нужна, исходя из того, что вы планируете делать с деньгами. Но также учитывайте, какими могут быть ваши регулярные платежи по ссуде и сможете ли вы справиться с ними в соответствии с периодом погашения ссуды, будь то ежемесячно или ежеквартально.

Также рекомендуется провести предварительные расчеты ссуды, прежде чем рассчитываться по сумме ссуды. Это позволяет вам увидеть, сколько вы заплатите за ссуду на определенную сумму и как другая сумма ссуды (или срок ссуды, или процентная ставка) могут сэкономить вам деньги. Существует множество онлайн-инструментов, которые помогут вам рассчитать ссуды. Конечно, ставки по кредиту и условия кредитора могут немного отличаться от ваших окончательных платежей по кредиту.

Определите тип банковской ссуды, которая вам нужна

Затем выясните, какой тип банковской ссуды вам нужен.Тип полученной ссуды будет зависеть от того, что вы планируете делать с деньгами. Некоторые распространенные типы ссуд включают:

• Автокредит на покупку автомобиля
• Жилищные ссуды (ипотечные ссуды), включая вторую ипотечную ссуду для покупки дома или заимствования под залог собственного капитала вашего дома
• Персональные ссуды, которые можно использовать практически для любых целей
• Бизнес-кредиты для открытия или расширения бизнеса
• Студенческие ссуды на образовательные цели
• Быстрые ссуды, которые помогут быстро получить наличные в экстренных случаях

Некоторые кредиторы могут позволить вам взять ссуду определенного типа, которая не соответствует вашим конкретным потребностям в ссуде. Например, вы обычно можете взять личную ссуду на оплату здоровья, ремонта дома или других расходов. Однако для определенной цели необходимо использовать ссуды других типов. Например, для покупки дома обычно необходимо использовать ипотечный кредит. Кроме того, вы можете иметь право не на все виды ссуд. Например, чтобы получить студенческую ссуду, вам обычно нужно предоставить подтверждение зачисления на программу обучения.

Подсказка

Алгоритмы кредитного скоринга часто настраиваются для определенных кредиторов и для определенных типов ссуд, поэтому вам будет выгодно выбрать тип ссуды, который соответствует вашим потребностям в деньгах.

Решите, где взять деньги

Как только вы получите представление о своем кредите, типе ссуды и сумме ссуды, поищите кредитора. Баланс предоставляет списки лучших ипотечных кредиторов и частных кредитных компаний, чтобы вы могли сравнить отдельных кредиторов.

Опять же, тип ссуды, которую вы хотите, может диктовать ваш выбор кредитора. Некоторые учреждения не предлагают бизнес-ссуды или студенческие ссуды. Начните поиск с учреждений, наиболее известных своими доступными кредитами того типа, который вам нужен.Например, прежде чем обращаться в банк за частным студенческим ссудой, обратитесь в офис школьной помощи для получения кредита на образование.

Банки и кредитные союзы — хорошее место для покупки большинства ссуд. Проконсультируйтесь с несколькими учреждениями и сравните процентные ставки и затраты. Одноранговые займы и другие источники рыночного кредитования также должны быть в вашем списке. Онлайн-кредиторы предоставляют другой вариант, но если вы пойдете по этому пути, придерживайтесь авторитетных сайтов.

Некоторые люди занимают деньги у частных кредиторов, например у друзей или семьи.Хотя это может упростить утверждение и снизить затраты, это также может вызвать проблемы. Убедитесь, что вы изложили все в письменном виде, чтобы все были на одной странице — деньги могут разрушить отношения, даже если суммы в долларах небольшие.

Избегайте дорогостоящих ссуд и хищных кредиторов, которые часто обманывают вас в ссуду, на которую вы не имеете права или не можете себе позволить. Соблазнительно взять все, что вы можете получить, когда вам неоднократно отказывали, и вы не знаете, как еще получить ссуду на те деньги, которые вам нужны.Однако оно того не стоит — дадут вам деньги в долг, но вы окажетесь в яме, выбраться из которой сложно или невозможно.

Ссуды до зарплаты, которые представляют собой краткосрочные ссуды под высокие проценты, обычно являются наиболее дорогостоящими вариантами. Точно так же ростовщики, которые навязывают условия погашения ссуд, которые практически невозможно выполнить, могут быть откровенно опасными.

Существуют и другие виды быстрых ссуд, которые могут быстро принести вам деньги без трехзначных годовых ссуд до зарплаты, включая авансы на заработную плату от вашего работодателя и альтернативные ссуды до зарплаты (PALS), которые позволяют вам брать небольшие суммы в кредитные союзы. С такими кредиторами может быть безопаснее иметь дело, чем с кредиторами до зарплаты.

Узнайте о ссуде

Прежде чем получить ссуду в банке, посмотрите, как работает ссуда. Как вы будете его возвращать — ежемесячно или все сразу? Каковы процентные расходы? Придется ли вам производить погашение определенным образом (возможно, кредитор требует, чтобы вы производили оплату в электронном виде через ваш банковский счет)? Убедитесь, что вы понимаете, во что ввязываетесь и как все будет работать, прежде чем брать деньги в долг. Также разумно снова включить условия кредита в калькулятор кредита и просмотреть таблицу амортизации (независимо от того, построите ли вы ее самостоятельно или позволите компьютеру сделать это за вас), чтобы вы могли составить бюджет для кредита и посмотреть, как он будет погашен. время.

Получите ссуду, с которой вы действительно справитесь — такую, которую вы можете с комфортом погасить и которая не помешает вам заниматься другими важными делами (например, откладывать на пенсию или немного повеселиться). Выясните, какая часть вашего дохода пойдет на погашение ссуды — кредиторы называют это соотношением долга к доходу — и занимайте меньше денег, если вам не нравится то, что вы видите. Многие кредиторы хотят видеть коэффициент ниже 36% или около того.

Подать заявку на ссуду

Вы будете готовы получить банковский кредит, если:

• Увеличил ваш кредит
• Расчетно по сумме кредита
• Подобрал лучший вид кредита
• Покупал в конкурсе
• Выполните номера

На этом этапе вы можете обратиться к выбранному вами кредитору и подать заявку.Начать процесс подачи заявки на получение кредита очень просто: просто сообщите кредитору, что вы хотите занять деньги, и сообщите ему, что вы собираетесь делать со средствами (при необходимости). Они объяснят, что делать дальше и сколько времени займет процесс.

При заполнении заявки вы предоставите информацию о себе и своих финансах. Например, вам нужно будет предъявить удостоверение личности, указать адрес и номер социального страхования (или аналогичный), а также предоставить информацию о своем доходе.

Перед подачей заявления убедитесь, что вы можете предоставить подтверждение стабильного дохода, чтобы повысить ваши шансы на получение личного кредита.Если ваш доход (или кредитный рейтинг) недостаточен, поищите соавтора (например, члена семьи) с более высоким доходом и кредитным рейтингом, чем у вас.

пройти андеррайтинг

После того, как вы подадите заявку на получение банковского кредита, кредитор оценит вас как потенциального заемщика. Этот процесс может быть мгновенным или занять несколько недель. Например, жилищный кредит занимает больше времени, чем предложение кредитной карты, потому что на карту поставлено больше. Ипотечные ссуды требуют обширной документации, такой как выписки из банковского счета и квитанции о выплатах, чтобы доказать, что у вас есть возможность вернуть долг.Вы можете облегчить себе процесс, приведя все в порядок за несколько месяцев до подачи заявления.

Во время андеррайтинга кредиторы заберут ваш кредит (или просто используют кредитный рейтинг) и рассмотрят вашу заявку. Иногда они могут звонить вам и просить уточнить или доказать что-то. Обязательно выполняйте эти запросы своевременно, чтобы не затягивать процесс подачи заявки на кредит.

Бизнес-кредиты

Бизнес-ссуды аналогичны любым другим видам банковских ссуд.Кредиторы ищут в бизнес-заемщиках те же основные характеристики, что и в людях, ищущих личные ссуды. Однако у новых предприятий нет долгой истории заимствований (или кредитов). Кроме того, новые предприятия и обслуживающие предприятия обычно не владеют активами, которые могут быть заложены в качестве залога, поэтому им приходится немного усерднее работать, чтобы получить ссуды.

Кредиторы часто смотрят на личный кредит и доход заемщика, чтобы определить, имеют ли они право на получение бизнес-ссуды. Они также могут посмотреть на кредитоспособность бизнеса.Владельцы бизнеса, у которых нет достаточного бизнес-кредита, могут также заложить личные активы в качестве обеспечения для получения ссуд. Часто это единственный способ получить ссуды в первые годы, но вам следует попытаться создать бизнес-кредит, чтобы в конечном итоге вы могли брать займы, не рискуя личными активами.

Если вы не можете получить ссуду

Возможно, вы изначально не получите одобрение на получение банковского кредита. Кредиторы могут отклонить заявки практически по любой причине, но они должны быть в состоянии сообщить вам, почему вы не были одобрены.Причины отказа в выдаче кредита включают:

• Отрицательные элементы в кредитном отчете: К ним относятся кредитный рейтинг ниже требуемого кредитором минимума, слишком много недавних запросов о кредитных операциях или просроченные платежи.
• Проблемы с вашим доходом или отношением долга к доходу: Если ваша кредитная история не является виновником, ваш доход может быть слишком низким или отношение долга к доходу может быть слишком высоким.
• Другие личные атрибуты: Кредиторы также могут отказать вам по другим причинам, включая ваш стаж работы или нестабильность в вашем месте жительства.

Если вам все-таки откажут, вам, возможно, придется найти другое решение, написать письмо или попытаться взять ссуду с помощью соавтора, обладающего звездным кредитом и доходом. Отказ в ссуде не будет записан в вашем кредитном отчете и не повредит вашему кредитному рейтингу. Поэтому, если вы будете работать над решением проблем, которые привели к отказу, и повторно подать заявку, ваш предыдущий отказ не будет использован против вас. Вы вполне можете получить одобрение со второй попытки.

Как работают банковские ссуды?

Банковские ссуды работают аналогично индивидуальным ссудам, которые вы получаете от онлайн-кредиторов: после того, как вы подадите заявку, банк проверит ваш кредитный рейтинг, историю и доход, чтобы определить, сколько денег вам ссудить и на какую годовую процентную ставку вы имеете право.

Получив ссуду, вы будете возвращать ее ежемесячными платежами. Срок погашения банковского кредита составляет примерно от одного до семи лет.

Обязательно сравните предложения банковского кредита перед подачей заявки, чтобы получить лучшую ставку, на которую вы претендуете.

Кто может получить кредит в банке?

Некоторые банки предлагают ссуды физическим лицам только своим существующим клиентам. Другие будут принимать заявки на кредит от кого угодно. Если у вас уже есть счет с хорошей репутацией в банке, вы можете получить более низкую годовую процентную ставку или дополнительные функции, такие как скидка по ставке, по банковскому кредиту.

Банки обычно требуют, чтобы заемщик имел хорошую или отличную кредитоспособность (690 или выше FICO), многолетнюю кредитную историю и низкое отношение долга к доходу, чтобы взять личный заем.

Ссуды кредитных союзов часто имеют те же характеристики, что и банковские ссуды, например низкие процентные ставки и гибкие условия погашения, но могут быть вариантом для людей с справедливым или плохим кредитным рейтингом (ниже 690 FICO).

Банки, предлагающие ссуды физическим лицам

Многие банки перестали предлагать ссуды физическим лицам после финансового кризиса 2008 года; например, вы не можете получить личный заем в Capital One и Chase.Вот банки, которые предлагают личные займы, и некоторые подробности о том, для кого они могут быть лучше всего.

Ссуды Discover идеальны для консолидации долга благодаря низким ставкам кредитора, гибким условиям оплаты и прямым платежам кредиторам.

Marcus, подразделение Goldman Sachs по онлайн-банкингу и кредитованию, предлагает личные ссуды под низкий процент без комиссии. Ссуды от Маркуса лучше всего подходят для заемщиков с хорошей и отличной кредитной историей, желающих консолидировать долг.

PNC Bank не требует, чтобы у вас был счет в банке, чтобы претендовать на получение личного кредита.При рассмотрении заявки на ссуду банк придает равное значение вашему кредитному рейтингу, доходу и соотношению долга к доходу.

TD Bank требует высокого кредитного рейтинга для участия в программе, но его ставки конкурентоспособны с другими банковскими кредитами, и вы можете получить скидку, если выберете автоплату.

Wells Fargo принимает совместных подписчиков по личным займам и предлагает совместные займы. Обычно для этого требуется, чтобы заемщики имели отличный кредитный рейтинг, но существующие клиенты могут быть в состоянии квалифицироваться с хорошим кредитным рейтингом.

5,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
5,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
4,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
5,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
4,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
Нажмите «Проверить ставки», чтобы пройти предварительную квалификацию на NerdWallet и получить персонализированные ставки от нескольких кредиторов.

Использование для банковской ссуды

Банковские ссуды можно использовать практически по любой причине. Обычное использование включает проекты по благоустройству дома и консолидацию долга. Некоторые кредиторы позволяют использовать личную ссуду для рефинансирования существующей ссуды. Рефинансирование может иметь смысл, если ставка по новой ссуде ниже, чем по уже имеющейся ссуде.

Некоторые банки предлагают обеспеченные ссуды для таких покупок, как дома на колесах и лодки.

Хорошая ли идея — получить личный заем?

В зависимости от того, для чего вы планируете использовать его, личный заем может быть хорошей идеей, если он поможет вам достичь ваших финансовых целей, не подвергая вас финансовой опасности. Он также может создать вашу кредитную историю при условии своевременной оплаты.

Наличие различных типов кредита — включая возобновляемый кредит, например кредитные карты, а также счета в рассрочку, например личные ссуды, — может повысить вашу воспринимаемую кредитоспособность в глазах кредиторов.

Как я могу повысить свои шансы на получение одобрения?

• Регулярно проверяйте свой кредитный отчет. Вы можете бесплатно получить свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы видите ошибки в своих отчетах, оспорите их в письменной форме или по телефону.

• Будьте последовательны в своевременных выплатах по всем своим долгам. Это поможет улучшить отношение долга к доходу, а также создать историю платежей, и все это повлияет на ваш кредитный рейтинг.

• Подайте заявку только на ту сумму, которая вам нужна. Запрос больше, чем вам нужно, означает, что вы будете платить больше по кредиту каждый месяц, что может поставить под угрозу ваш бюджет и способность выплатить долги.

• Рассмотрим соавтора. Если вы не думаете, что получите одобрение на получение ссуды от выбранного вами кредитора, добавление соавтора с более высоким кредитным рейтингом и доходом может повысить ваши шансы на одобрение.

Подача заявления на получение ссуды в банке

Некоторые банки позволяют вам предварительно претендовать на получение ссуды, чтобы узнать, сколько вы можете занять и на какую ставку вы претендуете.

Тем не менее, большинство традиционных банков не предлагают предварительную квалификацию, а вместо этого требуют, чтобы вы подали заявку, что вызывает жесткое ограничение кредита и может снизить ваш кредитный рейтинг до пяти пунктов.

После того, как вы сравните банки и решите, в каких банках вы хотите получить заем, вам нужно заполнить заявку. Некоторые банки требуют личного посещения, чтобы подать заявку или закрыть личную ссуду.

Как получить личный заем за 8 шагов

Персональный заем может быть отличным способом получить деньги, необходимые для консолидации долга или финансирования проекта улучшения дома — при условии, что у вас есть надежный план погашения.

Вот как получить личную ссуду за восемь шагов:

1. Рассчитайте числа.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг.
3. Рассмотрим ваши варианты.
4. Выберите тип кредита.
5. Найдите лучшие ставки по личным кредитам.
6. Выберите кредитора и подайте заявку.
7. Предоставить необходимую документацию.
8. Принимайте ссуду и начинайте платить.

Если вы заинтересованы в получении займа в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, процесс в основном одинаков.Вот как подать заявку на получение личного кредита. Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы пройти предварительную квалификацию для получения личной ссуды менее чем за 2 минуты.

Ресурсы, которые вам понадобятся

• Личное удостоверение (например, водительские права, карточка социального страхования или паспорт).
• Подтверждение дохода (например, W-2, квитанции о выплате зарплаты или поданные налоговые декларации).
• Информация о работодателе (например, название компании, имя вашего руководителя и номер телефона).
• Доказательство места жительства (e.g., счет за коммунальные услуги с указанием вашего имени и адреса или договор аренды).

Как получить личную ссуду за 8 шагов

Есть много причин получить личную ссуду, например, неожиданный больничный счет или необходимый ремонт автомобиля. Если вы решили, что личный заем — это правильный вид финансирования, начните с этих шагов.

1. Наберите числа

Меньше всего вам или кредиторам нужно, чтобы вы взяли личную ссуду и не смогли позволить себе ее выплатить.Хотя кредиторы обычно проводят должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть возможность выплатить долг, разумно рассчитывать свои собственные цифры, чтобы убедиться, что это сработает.

Для начала определите, сколько денег вам понадобится, помня о том, что некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которую они вычитают из поступлений от вашей ссуды. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы получить то, что вам нужно, после выплаты комиссии.

Используйте персональный кредитный калькулятор, чтобы узнать, сколько будет ваш ежемесячный платеж. Это может быть сложно, если вы не знаете, какие ставки и условия погашения предложат кредиторы, но вы можете поэкспериментировать с цифрами, чтобы понять, сколько вам будет стоить ссуда, и решить, сможет ли ваш бюджет с ней справиться.

Вывод: Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, выясните, взимает ли кредитор комиссию за выдачу кредита (если да, спросите, какова комиссия). Выясните, сколько денег вам понадобится после уплаты сборов и какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

Следующие шаги: Используйте калькулятор ссуды Bankrate для расчета ежемесячных платежей.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг.

Большинство кредиторов проводят проверку кредитоспособности, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду.Хотя некоторые онлайн-кредиторы начали искать альтернативные кредитные данные, они, как правило, смотрят на ваш кредитный рейтинг.

Большинство лучших личных займов требуют, чтобы у вас был хотя бы справедливый кредит, но хороший и отличный кредит даст вам больше шансов получить одобрение с хорошей процентной ставкой.

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы ожидали, получите копию своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, есть ли какие-либо ошибки. Через его веб-сайт вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета от всех трех кредитных бюро каждые 12 месяцев.Если вы обнаружите ошибки, свяжитесь с основными агентствами кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian), чтобы исправить их.

Если ваш кредитный рейтинг низкий по другим причинам, у вас все еще есть шанс получить ссуду. Но процентные ставки и сборы могут быть слишком высокими, чтобы окупить их, поэтому перед подачей заявки примите меры для улучшения вашего кредита.

Вывод: Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды и тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Следующие шаги: Проверьте свой кредитный рейтинг и историю. Если ваш балл ниже квалификационных требований, работайте над его улучшением.

3. Обдумайте свои варианты

В зависимости от вашей кредитоспособности вам может потребоваться совместное подписание, чтобы получить одобрение на получение личного кредита с приличной процентной ставкой. Если вы не можете найти со-подписавшего или рассматриваемые вами кредиторы не допускают со-подписантов, у вас может быть возможность получить обеспеченный личный заем вместо необеспеченного.

Обеспеченные кредиты требуют залога, такого как автомобиль, дом или наличные деньги на сберегательном счете или депозитном сертификате в обмен на более выгодные условия. Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может изъять залог для погашения долга.

Вам также нужно будет подумать, где взять личную ссуду. Например, в традиционных банках вам может быть сложно получить одобрение, если у вас плохая кредитная история. Однако некоторые онлайн-кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей, а некоторые кредитные союзы имеют краткосрочные ссуды, которые служат дешевой альтернативой ссудам до зарплаты.

Вывод: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, совместное подписание, ссуда с плохой кредитной историей или обеспеченная ссуда могут повысить ваши шансы на одобрение.

Следующие шаги: Если вы не думаете, что получите одобрение, изучите варианты ссуды или обратитесь к члену семьи или другу с хорошим финансовым здоровьем с просьбой стать вашим соавтором.

4. Выберите тип ссуды

После того, как вы узнаете, в каком состоянии находится ваш кредит, и рассмотрели все возможные варианты, определите, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации.В то время как некоторые кредиторы проявляют гибкость в отношении того, как вы используете средства, другие могут одобрять заявки на получение ссуды только в том случае, если деньги будут использоваться для определенных целей.

Например, один кредитор может разрешить вам взять личную ссуду для финансирования вашего малого бизнеса, а другой кредитор может вообще не разрешить вам использовать заемные средства для деловых целей. Как правило, разумно найти кредитора, который сможет ссудить вам деньги именно по той причине, по которой они вам нужны.

На рынке личных ссуд Bankrate можно найти различные типы ссуд, например:

• Ссуды консолидации долга: Консолидация долга — одно из наиболее распространенных применений ссуд физическим лицам.Взяв одну ссуду для покрытия существующей задолженности, вы уменьшите количество платежей, о которых вам нужно беспокоиться каждый месяц, и получите одну (потенциально более низкую) процентную ставку.
• Ссуды для рефинансирования кредитной карты: Некоторые компании, например Payoff, специализируются на ссудах для людей, желающих погасить задолженность по кредитной карте. Поскольку ставки по личным ссудам часто ниже, чем по кредитным картам, ссуды могут быть хорошим способом погасить остатки по кредитной карте и погасить их в течение более длительного периода.
• Ссуды на улучшение жилищных условий: Ссуды на улучшение жилищных условий могут быть хорошим вариантом, если вы хотите заранее оплатить крупный ремонт без получения обеспеченной ссуды на приобретение собственного капитала.
• Медицинские ссуды: Поскольку медицинские расходы часто непредсказуемы, личная ссуда может быть хорошим способом уменьшить непосредственное финансовое бремя и выплатить долг в течение нескольких лет.
• Экстренные ссуды: Срочные ссуды полезны для различных целей. Поломка автомобиля, меньшие медицинские расходы или лопнувшая труба могут быть вескими причинами для получения личной ссуды.
• Свадебные ссуды: Свадьбы и каникулы могут быть дорогостоящими, поэтому многие люди обращаются к личным ссудам, чтобы их оплатить.При этом выплаты распределяются на несколько лет, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы сразу заплатить за особый случай.

Вывод: Найдите кредитора, который предлагает ссуды, разработанные для ваших конкретных нужд.

Следующие шаги: Поищите на рынке личных ссуд Bankrate и найдите ссуду, которая идеально подходит для вас и вашей ситуации заимствования.

5. Поищите лучшие ставки по личным кредитам

Не соглашайтесь на первое полученное предложение; вместо этого найдите время и поищите наилучшую возможную процентную ставку.Сравните несколько типов кредиторов и типов ссуд, чтобы понять, на что вы имеете право.

Обычно вы можете найти предложения по ссуде для физических лиц от банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Если вы давно являетесь владельцем счета в своем банке или кредитном союзе, сначала подумайте о том, чтобы проверить его там. Если вы доказали, что в течение многих лет принимали правильные финансовые решения, ваш банк или кредитный союз, возможно, захотят не обращать внимания на некоторые недавние кредитные ошибки.

Некоторые онлайн-кредиторы также позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредита, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Это может быть отличным способом просматривать предложения без каких-либо обязательств.

Кредиторы, не предлагающие процесс предварительной квалификации, обычно проводят жесткие проверки кредитоспособности в рамках процесса подачи заявки на получение ссуды. Чтобы ограничить влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг, лучше всего делать покупки в течение 45 дней, чтобы засчитывать их как один запрос для целей кредитного скоринга.

Takeaway: Не соглашайтесь на первое полученное предложение. Сравните несколько кредиторов и типы кредитов и проверьте возможность предварительной квалификации перед подачей заявки, чтобы избежать влияния на ваш кредит.

Следующие шаги: Осмотрите и сравните предложения, ставки и комиссии, чтобы найти ссуду с конкурентоспособными ставками.

6. Выберите кредитора и подайте заявку

После того, как вы выполнили комплексную проверку, выберите кредитора с лучшим предложением для ваших нужд, а затем начните процесс подачи заявки.

В зависимости от типа кредитора, вы можете пройти весь процесс подачи заявки онлайн или вам может потребоваться сделать часть его в местном банке или филиале кредитного союза.

Каждый кредитор отличается в зависимости от того, какая информация потребуется в заявке, но обычно вам необходимо указать свое имя, адрес и контактную информацию, информацию о своем доходе и занятости, а также причину получения ссуды.

Вы также сообщите, сколько хотите занять, и можете рассмотреть несколько вариантов после мягкой проверки кредитоспособности. У вас также будет возможность ознакомиться с полными условиями кредита, включая комиссию и срок погашения. Внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы избежать скрытых комиссий и других ошибок.

Выводы: Все кредиторы имеют разные квалификационные требования и могут запрашивать разную информацию, но обычно заявку на получение личной ссуды можно заполнить онлайн.

Следующие шаги: Приходите к заявлению с подробной информацией о ваших финансовых показателях и причине вашего личного кредита.

7. Предоставьте необходимую документацию

В зависимости от кредитора и вашей кредитной ситуации вам может потребоваться предоставить некоторую документацию после подачи заявления. Например, вам может потребоваться загрузить или отправить по факсу копию последней квитанции о заработной плате, копию ваших водительских прав или подтверждение места жительства.

Кредитор сообщит вам, нужна ли ему какая-либо документация от вас, и как передать ее нужному человеку.Чем быстрее вы предоставите информацию, тем быстрее примете решение.

Выводы: Будьте готовы предоставить всю документацию, необходимую в процессе подачи заявки.

Следующие шаги: Заблаговременно соберите квитанции о заработной плате, подтверждение места жительства, информацию о водительских правах и W-2, чтобы ускорить процесс подачи заявления.

8. Примите ссуду и начните производить платежи

После того, как кредитор уведомит вас о том, что вы получили одобрение, вам нужно будет завершить оформление документов по ссуде и принять условия.Как правило, после этого вы получаете ссуду в течение недели, но некоторые онлайн-кредиторы получают ее в течение одного или двух рабочих дней.

Теперь, когда у вас есть ссуда, отметьте, когда должен быть ваш первый платеж, и подумайте о настройке автоматических платежей со своего текущего счета. Некоторые кредиторы даже предлагают скидки по процентной ставке, если вы настроили свою учетную запись на автоплатежи.

Также подумайте о добавлении дополнительных денег к своим платежам каждый месяц. Хотя личные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты, вы все равно сэкономите на процентах, выплачивая ссуду досрочно.

Выводы: Вы можете получить средства уже через один-два рабочих дня после утверждения и принятия условий кредита. После того, как вы получите одобрение, начните обдумывать, как вы будете платить свой баланс.

Следующие шаги: Создайте план выплаты ссуды. Рассмотрите возможность автоматических платежей и подумайте о более быстром погашении остатка, чтобы сэкономить на процентах.

Факторы, которые повлияют на вашу процентную ставку

Квалификационные требования по личному ссуде различаются в зависимости от кредитора, но есть несколько критериев, на которые многие кредиторы обращаются при выборе вашего процентного предложения.

• Да наш кредитный рейтинг: Хороший кредит может облегчить право на получение личной ссуды по более низкой процентной ставке. Кредиторы будут проверять вашу оценку и вашу кредитную историю на предмет неблагоприятных отметок, таких как просрочка платежей или просроченные или дефолтные счета.
• Отношение долга к доходу (DTI): Коэффициент DTI — это сумма вашего ежемесячного долга, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Как правило, низкий коэффициент DTI является сигналом для кредиторов о том, что вы можете управлять ежемесячными платежами по новому личному кредиту.
• Срок кредита: Как правило, ссуды с более короткими сроками погашения предлагают более низкие процентные ставки. Более длительный срок погашения обычно означает более высокую процентную ставку.
• C o-signer: Если вы не соответствуете квалификационным требованиям, то наличие у вас члена семьи, имеющего хорошее финансовое положение, может увеличить ваши шансы на одобрение — возможно, по более высокой процентной ставке.

Если у вас низкий кредитный рейтинг и высокий коэффициент DTI, и у вас нет готового соавтора с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, вы, скорее всего, не будете иметь права на самые низкие ставки по личным займам.Однако высокий кредитный рейтинг и низкий коэффициент DTI обеспечат наиболее конкурентоспособные ставки.

Могу ли я пройти предварительный квалификационный отбор на получение личного кредита?

Некоторые кредиторы позволяют вам проверить, соответствуете ли вы предварительному квалификационному запросу на личный заем, прежде чем подавать официальную заявку на получение кредита. Этот вариант без обязательств наносит наименьший ущерб вашему кредитному рейтингу с помощью мягкой проверки кредитоспособности.

Чтобы узнать, прошли ли вы предварительный квалификационный отбор, вам нужно будет ответить на базовый вопросник, который включает вашу личную информацию. Подробная информация включает ваше имя, адрес и номер социального страхования, ваш годовой валовой доход, необходимую сумму кредита и причину обращения за ссудой.

В зависимости от кредитора в форме предварительного квалификационного отбора могут быть заданы другие предварительные вопросы. На этом этапе у вас не будут запрашивать дополнительную документацию; кредитор запросит все необходимые подтверждающие документы после того, как вы решите подать предложение.

Советы по ускорению процесса

Независимо от причин, по которым вы получили личный заем, есть вероятность, что вам понадобятся средства немедленно или в ближайшем будущем. Вот несколько способов помочь вам избежать задержек при подаче заявления на получение личного кредита.

• Проверьте свой кредитный отчет перед подачей заявления. Узнайте, на каком уровне находится ваш кредит, прежде чем покупать личные ссуды. Выявление и немедленное исправление ошибок — простой способ избежать проблем позже, когда вы подаете заявку на ссуду.
• Погасить задолженность. Если у вас есть долг, и ссуды не нужны вам срочно, погашение долга может повысить ваш кредитный рейтинг, что повысит ваши шансы на одобрение. Это также снижает отношение долга к доходу, что помогает вам получить квалификацию.
• Обратитесь в существующее финансовое учреждение. Банки и кредитные союзы могут быть более склонны рассматривать заявку на получение ссуды от клиента, с которым у них сложились долгосрочные положительные отношения.
• Рассмотрим онлайн-кредиторов. Многие онлайн-кредиторы предлагают решения о ссуде на следующий день, и средства могут быть переведены на ваш банковский счет в течение нескольких дней после проверки.
• Заберите кредитные средства лично. Если у вашего кредитора есть обычное здание, спросите, можете ли вы получить средства в отделении, чтобы вы могли получить деньги быстрее.

Где я могу найти лучшие ставки по личным кредитам?

Теперь, когда вы лучше понимаете, как получить личный заем, важно сравнить несколько предложений, чтобы увидеть, какой кредитор может предоставить вам самые низкие процентные ставки и комиссии. Это поможет вам найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и является наиболее доступной в долгосрочной перспективе.

Подробнее:

Какие документы необходимы для получения личного кредита?

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, выбранный вами кредитор устанавливает критерии того, какие документы вам понадобятся.К счастью, запрашиваемая документация обычно одинакова для разных кредиторов. Ниже приведен список документов по личному ссуде и информация, которая может потребоваться вашему кредитору.

Вопросы, на которые вы должны быть готовы ответить

Будьте готовы к подаче заявки на получение кредита, продумав цель и право на получение кредита.

1. Зачем нужно брать эти деньги в долг?

Хотя большинство кредиторов не слишком заботятся о том, как именно вы будете использовать ссуду, понимание ее цели может помочь кредитору порекомендовать лучший кредитный продукт для ваших нужд.Различные цели ссуды также могут открывать разные процентные ставки или суммы ссуды.

2. Какую сумму вы можете позволить себе взять в долг и на какой срок?

В конечном итоге кредитор определит, сколько он готов предоставить ссуду, на основе анализа вашего финансового состояния и определения того, что вы можете себе позволить. Тем не менее, вы должны начинать процесс получения ссуды, имея четкое представление о платеже, которое, как вы знаете, можете себе позволить, и о том, сколько времени вам потребуется для его выплаты. Не занимайте больше, чем вам нужно, даже если у вас есть на это разрешение.Помните, что вы платите кредитору комиссию (в виде процентов) с каждого пенни, который вы занимаете.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

3. Какой у вас кредитный рейтинг?

После того, как вы инициируете процесс подачи заявки на ссуду с кредитором, ваш кредитный рейтинг будет сильно затруднен. Однако желательно заранее узнать свой кредитный рейтинг. Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы соответствовать требованиям, кредитор может сообщить вам об этом заранее.

Вы можете воспользоваться инструментом, который называется предварительная квалификация. Это позволяет узнать, имеете ли вы право на получение ссуды только с льготным кредитом, что никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Персональные кредитные документы, которые может потребовать ваш кредитор

Во время первоначальной подачи заявки и во время процесса проверки вам, возможно, придется предоставить своему кредитору несколько документов, большинство из которых можно подать в электронном виде.

1. Заявка на получение ссуды

У каждого кредитора будет свое собственное приложение для инициирования процесса ссуды, и это заявление может выглядеть по-разному от кредитора к кредитору.Например, если вы берете ссуду у онлайн-кредитора, процесс подачи заявки часто выполняется полностью онлайн. Если вы берете ссуду в традиционном банке или кредитном союзе, заявки обычно можно заполнить лично или через Интернет.

Это первоначальное заявление обычно является основным — часто запрашивают вашу основную личную информацию, желаемую сумму кредита и цель кредита.

2. Подтверждение личности

Помимо очевидных причин, таких как кража личных данных, кредиторы должны иметь возможность подтвердить вашу личность, чтобы определить, являетесь ли вы гражданином США или постоянным жителем и достигли ли вы возраста 18 лет.Обычно вам нужно предоставить две формы идентификации, например:

• Водительское удостоверение.
• Паспорт.
• Удостоверение личности государственного образца.
• Свидетельство о гражданстве.
• Свидетельство о рождении.
• Военный билет.

3. Работодатель и проверка дохода

Необеспеченные личные ссуды отличаются от многих других типов ссуд, таких как ипотечные или автокредиты, тем, что для ссуды нет залога. Это увеличивает риск кредитора и делает для него еще более важным убедиться, что у вас есть стабильный источник дохода для погашения ссуды.

Если вы традиционно работаете, вы обычно можете подтвердить свой доход с помощью следующих документов:

• Paystubs.
• Налоговые декларации.
• W-2 и 1099.
• Выписки с банковского счета.
• Контактная информация работодателя.

Если вы работаете не по найму, вы обычно можете подтвердить свой доход с помощью следующих документов:

• Выписки с банковского счета.
• 1099с.
• Налоговая декларация о доходах.

4.Подтверждение адреса

Подтверждение вашего жизненного положения может помочь кредитору определить, насколько стабильным является ваш образ жизни. Обычно вы можете использовать один из следующих вариантов:

• Счет за коммунальные услуги.
• Аренда или договор аренды.
• Свидетельство о страховании вашего дома, аренды / аренды или транспортного средства.
• Регистрационная карточка избирателя.

Если вам нужно подтверждение смены адреса, Почтовая служба США предлагает ресурсы, которые помогут вам изменить — и подтвердить — изменение адреса проживания.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Вкратце

Обращение за получением личной ссуды не должно вызывать стресса. Будьте готовы ответить на вопросы и предоставить необходимую документацию, и у вас, вероятно, будет беспроблемный процесс заимствования необходимых средств. Но не забывайте, что вы не просто должны кредитору сумму, которую вы взяли в долг; вы также будете должны все проценты, которые будут начисляться в течение периода погашения, поэтому не забудьте выбрать лучшего кредитора, предлагающего вам лучшую процентную ставку и самые низкие комиссии.

Подробнее:

10 Требования к банковскому ссуде, к которым вы должны быть готовы

Для малых предприятий дополнительное финансирование может быть обязательным. Без этого вы можете оказаться не в состоянии оплачивать заработную плату, инвентарь, оборудование и другие необходимые расходы. В связи с этим многие владельцы бизнеса решают подать заявку на получение ссуды, выданной банком, для удовлетворения своих финансовых потребностей.

В этой статье рассматриваются темы:

К сожалению, существует множество особых требований к банковскому кредиту, которым вы должны будете соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.В большинстве случаев владельцам малого бизнеса сложно встретить их всех. Или, даже если они это сделают, процесс займет слишком много времени, особенно если у них есть срочная бизнес-потребность.

В этом сообщении блога мы подробно расскажем, что типичный банк ожидает от соискателя кредита для малого бизнеса. Когда вы закончите читать это сообщение в блоге, вы сможете определить, подходит ли этот вариант финансирования для вашего малого бизнеса.

Знаете ли вы об этих требованиях по ссуде?

1.

Цель займа

Хотя у некоторых кредиторов нет ограничений на использование, большинству будет интересно узнать, на что вы планируете их потратить. Например, некоторые предприятия сталкиваются с сопротивлением со стороны банков, когда подают заявку на ссуду для уменьшения существующей задолженности.

Для сравнения, банки обычно одобряют использование кредитов предприятиями по следующим причинам:

• Улучшение денежного потока
• Закупка оборудования
• Оплата проектов расширения
• Опись закупок
• Использовать в качестве заработной платы

Не хотите беспокоиться о том, что банк критикует, как вы хотите использовать свой кредит? Рассмотрите возможность получения финансирования от альтернативного или онлайн-кредитора.Как правило, у этих кредиторов нет ограничений на использование, поэтому вы сможете использовать свой заем так, как считаете нужным.

По этой причине владельцы бизнеса часто предпочитают работать с альтернативными кредиторами; они могут использовать свое финансирование по своему усмотрению, вместо того, чтобы тратить его на определенную заранее утвержденную стоимость.

2.

Деловой опыт

При рассмотрении вашей кредитной заявки банки учтут ваш опыт. Если вы владеете своим бизнесом в течение многих лет и ответственно управляете финансами, это будет в вашу пользу.Для сравнения: если вы недавно открыли свой бизнес или столкнулись с финансовыми трудностями, это может нанести ущерб.

В конечном итоге банкиры с большей вероятностью одобрят вашу заявку, если они думают, что вы останетесь успешным после получения ссуды. Если банк не уверен, что вы сможете отправить ежемесячный платеж вовремя и в полном объеме, вы, вероятно, не получите одобрения.

3.

Бизнес-план

При подаче заявления на получение банковского кредита вас могут попросить предоставить бизнес-план.Хотя это может показаться утомительным, ваш бизнес-план может помочь банку определить правильную сумму и срок кредита для вас.

Прежде чем отправлять бизнес-план, убедитесь, что он точно отражает финансы, цели и другую важную информацию вашего бизнеса. Возможно, вам даже будет полезно, если его рассмотрит коллега-предприниматель, чтобы он поделился своим мнением.

4.

Кредитная история

При рассмотрении вопроса о ссуде для вашего бизнеса банк проведет проверку кредитоспособности.Они сделают это, чтобы определить ваш личный и деловой кредитный рейтинг. Личная кредитная история особенно важна для предприятий, которые действуют как собственники или партнерства. В обоих случаях владелец бизнеса берет на себя частичную или полную финансовую ответственность за компанию.

Прежде чем подавать заявку на получение кредита в банке, убедитесь, что вам известны обе оценки. Таким образом, если ваши баллы ниже минимальных требований, вы можете поработать над их повышением до подачи заявки.

Для этого вам необходимо получить личный кредитный отчет от трех основных кредитных союзов (Equifax, Experian и TransUnion).Кроме того, вы можете определить кредитный рейтинг своего бизнеса, запросив бесплатный отчет о бизнес-информации от Dun & Bradstreet.

Если у вас нет хорошего кредитного рейтинга, вы можете не получить разрешение на получение ссуды из-за требований банка. Или, даже если вы соответствуете требованиям, это может повлиять на процентную ставку, которую вам начисляют. Вместо того, чтобы тратить время на подачу заявки на финансирование, предоставленное банком, вы можете выбрать другие варианты финансирования бизнеса.

Есть кредиторы, которые специально предоставляют плохие кредитные ссуды бизнесу или более открыты для работы с владельцами бизнеса, которые могут не иметь отличных оценок.Опять же, вот почему важно взвесить варианты финансирования до принятия решения.

5.

Личная информация

Даже если вы будете занимать деньги для своего бизнеса, некоторая личная информация может повлиять на вашу способность соответствовать требованиям. Как мы упоминали в предыдущем разделе, ваш личный кредитный рейтинг повлияет на ваше право на участие. Кроме того, банки обычно также запрашивают в вашем заявлении следующую личную информацию:

• Адреса
• Судимость
• Информация о вашем образовании
• Налоговые декларации
• Финансовая отчетность
• Активы
• Остатки по личным займам

6.

Финансовая отчетность

Помимо личной финансовой информации, вам также необходимо предоставить финансовую отчетность своей компании. Количество выписок зависит от банка, в который вы обращаетесь. Большинству банков потребуется баланс, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о движении денежных средств, отчеты о прибылях и убытках и другие финансовые прогнозы. Кроме того, они могут захотеть увидеть остатки на банковских счетах вашей компании.

После отправки банк проанализирует эти документы, чтобы определить, подходите ли вы для получения кредита.

7.

Залог

Даже если ваша деловая или личная кредитная история не соответствует требованиям, предъявляемым к банковскому кредиту, вы все равно можете получить финансирование, предоставив залог. Банки определяют залог как деловую или личную собственность, которую вы предоставляете, чтобы гарантировать выплату кредита.

Банк сопоставит залог со стоимостью ссуды, которую вы хотите получить. Для более крупных ссуд банки обычно ищут структурное обеспечение, такое как дом или офис. В качестве залога бизнеса кредиторы также рассматривают оборудование и инвентарь.

Другие формы залога включают автомобили, дорогие украшения и элитный антиквариат. Ожидаемый срок полезного использования залога должен соответствовать сроку деловой ссуды.

8.

Денежный поток

Когда дело доходит до приема заявлений, банки в первую очередь заботятся о движении денежных средств. Другими словами, генерирует ли ваш бизнес достаточный денежный поток для своевременного погашения банковской ссуды? Чтобы определить это, банк попросит вас предоставить информацию об основных источниках денежных средств вашего бизнеса.Большинство банков понимают, что управление денежными потоками является общей проблемой для владельцев бизнеса, особенно для предпринимателей, владеющих сезонным бизнесом.

9.

Информация о непогашенных кредитах и ​​прочей задолженности

Многие владельцы бизнеса совершают ошибку, обращаясь за ссудой для малого бизнеса до выплаты непогашенных ссуд и других деловых долгов, таких как остаток по кредитной карте.

Хотя необходимость в дополнительном финансировании понятна, подача заявки на другой заем во многих случаях может повредить вашему кредиту.Это потому, что вам придется нести ответственность за еще один долг, что может быть очень сложной задачей для владельцев бизнеса. Помимо долгов, вам также необходимо поддерживать свой бизнес, который, вероятно, включает в себя арендную плату, заказы на инвентаризацию, платежную ведомость и другие текущие расходы.

Понятно, что кредиторы не хотят брать на себя клиентов, у которых есть непогашенная задолженность, потому что они, скорее всего, не смогут погасить свой баланс в установленный срок кредита. Из-за этого вы можете не соответствовать требованиям, если у вас есть остаток по кредиту, который вам все еще нужно завершить.

10.

Персональная гарантия

Банки-кредиторы могут потребовать от владельца бизнеса подписать личную гарантию при выдаче многих видов ссуд.

Этот документ представляет собой письменное обещание, в котором говорится, что вы, как владелец бизнеса, погасите ссуду малому бизнесу своими личными активами, если ваша компания не сможет выплатить остаток по ссуде. В некоторых случаях банк может потребовать от вас заложить определенные активы для дополнительной безопасности. Эти залоговые активы могут включать ваши личные финансы, домашний или инвестиционный счета.

Следующие шаги: подумайте о вариантах финансирования вашего бизнеса

Требования к ссуде для малого бизнеса, которые вы должны выполнить, чтобы получить одобрение ссуды в банке, могут показаться устрашающими. Однако при тщательном планировании ваш малый бизнес может успешно получить финансирование.

Если вы не хотите проходить утомительный процесс подачи заявки на получение банковской ссуды, было бы неплохо подать заявку на ссуду для бизнеса у альтернативного кредитора. Таким образом, вы по-прежнему сможете получить необходимое финансирование для бизнеса, но вам не придется проходить долгий и сложный процесс.

Примечание редактора: этот пост был обновлен для обеспечения точности и полноты в апреле 2021 года.

Список программ займов и грантов для малого бизнеса в связи с коронавирусом (COVID-19)

БРУКЛИН, НЬЮ-ЙОРК — 16 марта: Одинокий клиент задерживается за чашкой кофе в обычно переполненном кафе, которое … [+] переходит на обслуживание только для приема заказов 16 марта 2020 года в Бруклине, Нью-Йорк. (Фото Эндрю Лихтенштейна / Corbis через Getty Images)

Corbis через Getty Images

Примечание редактора. Мы регулярно обновляем эту статью по мере появления новых сведений о программах на федеральном, региональном и местном уровнях.Последнее изменение: 10 апреля 2020 г.

Малые предприятия сильно пострадали от принудительных закрытий и мер безопасности, необходимых для замедления распространения коронавируса (COVID-19).

У предприятий есть все больше ресурсов и программ помощи, к которым можно обратиться, в том числе множество новых положений, включая пакет мер стимулирования, принятый Конгрессом. Многие малые предприятия пока сталкиваются с препятствиями при получении федеральной помощи, но есть и другие источники финансирования, которые следует учитывать, включая гранты и чрезвычайные ссуды от штатов, городов и общественных организаций.

Ниже приводится список поддержки, которую необходимо осуществлять на федеральном уровне, уровне штата и конкретным кредитором, который будет обновляться и включать программы по мере их выпуска и уточнения. Регулярно возвращайтесь на эту страницу.

Федеральная служба поддержки малого бизнеса в связи с коронавирусом

Пакет стимулов включает несколько программ, направленных на поддержку малого бизнеса, например:

• Программа защиты зарплаты: Управление малого бизнеса США (SBA) будет гарантировать ссуды до 10 миллионов долларов подходящим предприятиям, и ссуды будут предоставляться кредиторами, включая банки и кредитные союзы.Ссуды по программе защиты зарплаты могут быть прощены, если предприятия в течение восьми недель поддерживают заработную плату на уровне нормального уровня заработной платы сотрудников и используют поступления от ссуды для покрытия соответствующих расходов. Ознакомьтесь с нашим списком банков, предоставляющих ссуды по программе защиты зарплаты.
• Расширенный доступ к ссудам на случай стихийных бедствий Управления малого бизнеса США: в рамках своей программы помощи в случае стихийных бедствий SBA предоставляет кредиты на оборотный капитал в размере до 2 миллионов долларов малым предприятиям и некоммерческим организациям, пострадавшим от коронавируса.Процентная ставка по этим кредитам составляет 3,75% для малых предприятий и 2,75% для некоммерческих организаций. Срок погашения кредита зависит от заявителя и составляет максимум 30 лет. Программа стимулирования обновила программу, так что индивидуальные предприниматели и предприятия с числом сотрудников менее 500 имеют право на участие, и соискателям не нужно предоставлять личную гарантию по ссудам до 200 000 долларов. Платежи также могут быть отсрочены на срок до четырех лет.
• Экстренный грант в размере 10 000 долларов США для заявителей на получение ссуды SBA на случай травм и бедствий: даже если вашему бизнесу отказано в ссуде, вы все равно можете получить доступ к этому гранту, который можно использовать для предоставления отпуска по болезни сотруднику, поддержания заработной платы или удовлетворения других потребностей, таких как оплата аренды.

Управление малого бизнеса США (SBA) предлагает список вариантов помощи при коронавирусе с подробной информацией о каждой программе.

Федеральный подоходный налог и продление срока платежа

Крайний срок подачи федеральной налоговой декларации — 15 июля 2020 года. Для налоговых платежей до 10 миллионов долларов IRS также продлило крайний срок для физических и юридических лиц до 15 июля 2020 года. Расчетные налоговые платежи за 2020 год первоначально должны были быть произведены в апреле. 15 теперь должен быть сдан 15 июля.

Уточните в налоговом агентстве штата, есть ли у вашей компании больше времени для подачи документов или больше времени для уплаты государственных и местных налогов в этом году из-за коронавируса. Несколько штатов уже согласовали сроки подачи налоговой декларации и уплаты с новым федеральным сроком. Государства также могут отменить или уменьшить штрафы за несвоевременную уплату налогов.

Государственная и местная помощь малому бизнесу в связи с коронавирусом

штатов и муниципалитетов добавляют программы ежедневно. Посетите веб-сайт вашего губернатора, чтобы узнать последнюю информацию о помощи, доступной в вашем районе.Национальная ассоциация губернаторов предлагает список веб-сайтов губернаторов.

Калифорния

В рамках Программы экстренного ссуды в чрезвычайных ситуациях в Сан-Франциско (SF HELP) предприятий в Сан-Франциско имеют право на получение ссуд под 0% от Main Street Launch в партнерстве с городом Сан-Франциско. Ссуды могут быть предоставлены на сумму до 50 000 долларов США на срок до шести лет.

Кто имеет право: коммерческие компании в Сан-Франциско с общим годовым доходом менее 2 долларов США.5 миллионов. Бизнес должен продемонстрировать 25% -ное падение выручки с 1 января 2020 года и иметь до трех лет аренды, если бизнес зависит от местоположения.

Как подать заявку: Заполните онлайн-форму запроса на получение кредита.

Город Сан-Франциско также ввел мораторий на выселение для малых и средних предприятий, чьи доходы пострадали от коронавируса. Мораторий истечет 17 апреля (и может быть продлен), но город ввел дополнительные меры защиты арендаторов, давая арендаторам возможность перейти на план оплаты или подать заявление об отказе от выплаты в связи с трудностями, если они не могут оплатить арендную плату из-за COVID-19.

Кроме того, в рамках Программы чрезвычайного микрозайма для малого бизнеса города Лос-Анджелеса, предприятия и микропредприятия в Лос-Анджелесе, отвечающие за обеспечение рабочих мест с низким доходом, могут получить чрезвычайный микрозайм в размере от 5000 до 20 000 долларов. Ссуды со сроком погашения от шести месяцев до одного года имеют процентную ставку от 0%, а пятилетние ссуды имеют процентную ставку от 3% до 5%.

Кто имеет право: Чтобы получить ссуду, вы должны соответствовать требованиям, включая наличие «разумной и ответственной» индивидуальной кредитной истории, обязательство использовать ссуду только для пополнения оборотного капитала и обеспечение того, чтобы ваш бизнес находился в пределах города Лос-Анджелес.Если вам принадлежит 20% или более бизнеса, вы должны гарантировать ссуду.

Как подать заявку: подайте заявку онлайн и предоставьте подтверждающую документацию, включая налоговые декларации предприятий и физических лиц, выписки с банковского счета за три месяца, а также деловые и личные финансовые отчеты.

Колорадо

Программа чрезвычайной помощи малому бизнесу в Денвере предлагает денежные гранты в размере до 7500 долларов США предприятиям в отраслях, особенно сильно пострадавших от коронавируса.

Кто имеет право: малые предприятия, потерявшие способность работать, включая рестораны, розничные магазины, парикмахерские и маникюрные салоны.

Как подать заявку: Подробная информация немногочисленна, но заполните форму интереса, чтобы получить дополнительную информацию из города.

Коннектикут

Коннектикут предлагает программу промежуточной ссуды на возмещение ущерба в размере 50 миллионов долларов, предусматривающую беспроцентные ссуды на сумму до 75 000 долларов США или три месяца операционных расходов, в зависимости от того, что меньше.

Кто имеет право: компании и некоммерческие организации с числом сотрудников менее 100, на которые негативно повлияло глобальное распространение пандемии COVID-19.

Как подать заявку: По состоянию на 27 марта 2020 г. первый раунд финансирования программы закрыт. Пока неясно, когда откроется следующий раунд; Посетите страницу бизнес-ресурсов Коннектикута по COVID-19, чтобы узнать больше.

Флорида

В рамках программы экстренной промежуточной ссуды для малого бизнеса Флориды, малым предприятиям, пострадавшим от коронавируса, доступны ссуды на сумму до 50 000 долларов США — 100 000 долларов США в некоторых особых случаях. Ссуды предназначены для использования в качестве краткосрочного финансирования, которое может быть погашено, как только предприятия получат доступ к альтернативному финансированию.Ссуды беспроцентные сроком на один год; после этого процентная ставка повышается до 12%.

Кто имеет право на участие: коммерческие малые предприятия с числом сотрудников от 2 до 50 человек. Все предыдущие промежуточные ссуды, взятые бизнесом, должны быть погашены.

Как подать заявку: подайте заявку до 8 мая 2020 г. вместе с подтверждающими документами, включая налоговые декларации предприятий, индивидуальные налоговые декларации и налоговую документацию работодателя.

Иллинойс

В рамках Чикагского фонда устойчивости малого бизнеса, начиная с 31 марта, малые предприятия в Чикаго могут подавать заявки на получение ссуд под низкий процент до 50 000 долларов США со сроком погашения до пяти лет.Сумма ссуды, на которую вы имеете право, зависит от ваших доходов до того, как бизнес пострадал от коронавируса.

Кто имеет право на участие: вы должны продемонстрировать снижение дохода на 25%, иметь доход менее 3 миллионов долларов и менее 50 сотрудников и не иметь текущих налоговых требований или судебных решений.

Как подать заявку: подайте заявку онлайн и приложите последнюю налоговую декларацию, банковские выписки за октябрь 2019 года и удостоверение личности с фотографией.

Кентукки

Инициатива сообщества и экономического развития штата Кентукки (CEDIK) создала фонд стимулирования малого бизнеса, чтобы помочь тем, кто пострадал от COVID-19.Гранты будут предоставлены в размере до 3000 долларов США.

Кто имеет право на участие: малые предприятия, которые принадлежат и действуют на местном уровне в следующих округах: Белл, Клэй, Эстилл, Флойд, Харлан, Джексон, Джонсон, Нокс, Нотт, Ли, Лесли, Оусли, Перри и Уитли.

Как подать заявку: Подайте заявку онлайн. Крайний срок приема заявок в первый раунд — 17 апреля.

Луизиана

Малые предприятия Луизианы могут подать заявку на участие в программе гарантии ссудного портфеля Луизианы. Эта программа предлагает ссуды на сумму до 100 000 долларов США на одного заявителя без процентов и без выплат в течение первых шести месяцев.По истечении этого срока процентные ставки будут не более 3,5%. Всего на программу доступно 50 миллионов долларов.

Кто имеет право: малые предприятия в Луизиане со штатом менее 100 человек, пострадавшие от кризиса COVID-19.

Как подать заявку: Подайте заявку напрямую в участвующий банк. Узнайте больше о программе и требованиях к приложению.

Миннесота

Миннесота теперь предлагает две программы кредитования для предприятий, пострадавших от пандемии коронавируса.Программа экстренной ссуды для малого бизнеса предлагает ссуды от 2500 до 35000 долларов на покрытие операционных расходов. Ссуды имеют процентную ставку 0% и пятилетний срок, и они имеют право на прощение. Программа гарантирования ссуд для малого бизнеса Миннесоты предоставит гарантию 80% по ссудам на сумму до 200 000 долларов, чтобы помочь кредиторам предоставлять финансирование предприятиям.

Кто имеет право: Программа экстренного кредитования малого бизнеса предназначена для предприятий, расположенных в Миннесоте, которые могут доказать, что пандемия негативно повлияла на них; Программа гарантирования ссуд для малого бизнеса предназначена для предприятий с численностью сотрудников менее 250 человек, базирующихся в Миннесоте.

Как подать заявку: Процессы приложений различны для каждой программы. Посетите веб-сайт Миннесоты COVID-19 «Информация для бизнеса».

Нью-Гэмпшир

Город Манчестер создал Манчестерский ссудный фонд восстановления малого бизнеса. Он имеет первоначальное финансирование в размере 1 млн долларов США и предлагает максимальную сумму кредита в размере 25 000 долларов США с процентной ставкой 2%. В течение первых трех месяцев ссуды проценты или платежи взиматься не будут. Фонд будет запущен не раньше 1 июня 2020 года или после отмены приказов о размещении на дому, но предприятия могут подать заявку заранее, чтобы заблокировать средства.

Кто имеет право: любой малый бизнес в Манчестере, Нью-Гэмпшир, потерявший доход или закрытый из-за COVID-19.

Как подать заявку: Программа только что была одобрена властями Манчестера. Портал приложений еще не выпущен.

Нью-Джерси

Нью-Джерси запускает программу стоимостью 10 миллионов долларов по предложению недорогого финансирования малым предприятиям и некоммерческим организациям Нью-Джерси. В рамках программы будет предоставлен прямой заем в размере до 100 000 долларов США. Выплаты будут отсрочены на 12 месяцев.

Кто имеет право: малые предприятия и некоммерческие организации, которые существуют в Нью-Джерси не менее одного года и имеют менее 5 миллионов долларов годового дохода. Кризис COVID-19 должен был негативно повлиять на бизнес, сокращение рабочего времени, снижение доходов как минимум на 20% или выполнение других требований, установленных государством.

Как подать заявку: заявки открываются 13 апреля.

Нью-Мексико

Фонд восстановления штата Нью-Мексико будет предлагать кредиты компаниям в Нью-Мексико, пострадавшим от пандемии COVID-19.Ссуды будут основаны на операционных расходах 2019 года и не превысят 10 миллионов долларов со сроком погашения от двух до четырех лет с процентной ставкой от 3% до 10%.

Кто имеет право: предприятия штата Нью-Мексико с 40 или более сотрудниками, которые демонстрируют намерение сохранить как можно больше сотрудников, могут продемонстрировать негативное влияние COVID-19 и могут взять на себя обязательство потратить не менее 80% средств по кредиту в Нью-Мексико.

Как подать заявку: Программа еще не запущена, но компании могут заполнить форму интереса, чтобы получить дополнительную информацию.

Нью-Йорк

Прием заявок в Фонд поддержки малого бизнеса города Нью-Йорка, который предоставил городским властям беспроцентные ссуды на сумму до 75 000 долларов США для покрытия потерь доходов, приостановлен. Но предприятия могут заполнить анкету, чтобы узнавать о новых местных и государственных программах по мере их появления.

Северная Каролина

Северная Каролина создала ссуды на быстрое восстановление для предприятий по всему штату. Доступны ссуды на сумму до 50 000 долларов США с ограничением текущего дохода за два месяца.Ссуды предоставляются на шесть месяцев под 0% годовых и без обязательных платежей, а затем будут подлежать четырехлетнему сроку погашения с процентной ставкой 5,5%.

Кто имеет право на участие: малые предприятия, в которых есть хотя бы один сотрудник в Северной Каролине, включая самозанятого владельца.

Как подать заявку: Подайте заявку онлайн.

Оклахома

Оклахома-Сити — это 5,5 миллиона долларов в виде денежных льгот, беспроцентных ссуд, ссуд под низкие проценты и технической помощи для малого бизнеса. Ссуды могут составлять до 100 000 долларов США.

Кто имеет право: коммерческие предприятия в Оклахома-Сити, которые работают не менее одного года и имеют до 50 сотрудников, работающих полный рабочий день; предприятия должны иметь возможность продемонстрировать снижение выручки на 50% в период с 16 марта по 15 апреля по сравнению с тем же периодом 2019 года.

Как подать заявку: Владельцы бизнеса могут подать заявку на участие в доступных программах онлайн до 17 апреля.

Пенсильвания

Пенсильвания предлагает кредиты малому бизнесу в рамках программы доступа к оборотному капиталу COVID-19.Эти ссуды могут составлять до 100 000 долларов США на трехлетний срок с 12-летним графиком погашения. Все ссуды имеют процентную ставку 0%, за исключением сельскохозяйственных производителей, у которых будет фиксированная процентная ставка 2% на весь срок действия ссуды.

Кто имеет право: коммерческие предприятия в Пенсильвании со 100 или менее штатными сотрудниками в сфере розничной торговли или услуг. Сельскохозяйственные производители также имеют право на участие.

Как подать заявку: Компании, заинтересованные в подаче заявки на ссуду, должны будут подавать заявление в округе, в котором находится их бизнес.Узнайте больше о том, где подать заявку здесь.

Юта

Юта запустила программу «Промежуточная ссуда» для малого бизнеса «Юта ведет вместе», которая предлагает ссуды на сумму от 5 000 до 20 000 долларов с нулевой процентной ставкой на срок до 60 месяцев. Погашение может быть отсрочено на срок до 12 месяцев.

Кто имеет право на участие: малые предприятия в штате Юта с 50 или менее сотрудниками, которые могут предъявить расчетные потери дохода за шесть месяцев или другие документально подтвержденные доказательства потерь.

Как подать заявку: Подайте заявку онлайн с 13 по 16 апреля.

Вашингтон

Штат Вашингтон предлагает малому бизнесу экстренные гранты на сумму до 10 000 долларов в рамках своей новой программы «Working Washington Small Business Emergency Grant Grant».

Кто имеет право: малые предприятия, работающие не менее одного года и имеющие до 10 сотрудников, работающих полный рабочий день.

Как подать заявку: Подайте заявку онлайн здесь; некоторые округа уже закрыли заявки из-за огромного интереса.

Программы помощи кредитным организациям и малому бизнесу

Многие банки предлагают отсрочку и отсрочку кредитования бизнес-клиентов, у которых возникают проблемы с платежами.Проверьте список Forbes банков, предлагающих помощь. Вы также можете найти свой банк в постоянно обновляемом списке программ реагирования на коронавирус от А до Я Американской ассоциации банкиров.

Amazon Neighborhood Small Business Relief Fund

Предприятия в Белвью, Вашингтон и окрестностях Саут-Лейк-Юнион и Редрейд в Сиэтле — особенно те, которые зависят от пешеходного движения — могут подать онлайн-заявку на грант из фонда Amazon в размере 5 миллионов долларов. Amazon будет определять в каждом конкретном случае сумму гранта, на которую имеет право ваш бизнес.Допускаются только компании с 50 или менее сотрудниками или с годовой выручкой менее 7 миллионов долларов.

Программа грантов для малого бизнеса Facebook

Facebook обещал предложить до 30 000 малых предприятий денежные гранты и кредиты на рекламу в Facebook на сумму 100 миллионов долларов. Гранты будут предоставлены бизнесу более чем в 30 странах мира. Информация ограничена, но зарегистрируйтесь, чтобы получать более подробную информацию от компании, когда они будут доступны.

Подробнее: Ваши деньги и коронавирус: руководство по финансовой защите

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение ссуды

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение кредита Не все банки созданы равными, но многие из них фокусируются на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуд.Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете ссуды.

Если вы обращаетесь в банк за:

• Кредитная линия собственного капитала
• Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
• Коммерческий краткосрочный заем
• Кредит на оборудование
• Финансирование недвижимости
• Другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

Пять ключей заявки на получение ссуды

1. Наиболее важные характеристики, на которых будут сосредоточены большинство потенциальных кредиторов, включают:

2. Кредитная история

3. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса

4. Доступное обеспечение для обеспечения кредита

5. Персонаж

6. Множество частей кредитной документации, которая включает коммерческую и личную финансовую отчетность, налоговые декларации, бизнес-план и которая по существу суммирует и предоставляет доказательства по первым четырем перечисленным пунктам

Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация цифр может быть субъективной).Четвертый элемент — ваш характер — позволяет кредитору сделать более субъективную оценку рыночной привлекательности вашего бизнеса и деловой смекалки вас и любого из ваших коллег-операторов. При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.

Инструменты в работе

Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении заявки на ссуду, раздел Инструменты и формы содержит образец формы заявки на получение бизнес-ссуды, которая является типичной для той документации, которую вам необходимо заполнить как часть пакета заявки на ссуду. .

Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия. Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Проверка вашей коммерческой кредитной истории

Перед тем, как подать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть кредитный отчет о вашем собственном бизнесе, если ваш бизнес существует какое-то время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.

Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они начнут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы ведете свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о некоторых покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.

Проверка вашей кредитной истории

Агентства потребительского кредитования обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Тем не менее, прежде чем вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если в вашем кредитном отчете есть пятна, вы можете попросить добавить в отчет любых кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали об операциях. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.

Work Smart

Тремя основными компаниями, предоставляющими отчеты о потребительских кредитах, являются TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet — крупнейшее агентство кредитной отчетности бизнеса.

Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является обязательным.Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуду или другой долг, так что кредитор может конфисковать это имущество, если вы не сможете произвести надлежащие платежи по ссуде.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита. Чтобы гарантировать, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с выдаваемой ссудой.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать или, по крайней мере, соответствовать сроку ссуды. В противном случае обеспеченный интерес кредитора окажется под угрозой. Следовательно, краткосрочные активы, такие как дебиторская задолженность и товарно-материальные запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды, но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование о залоге являлось первым обеспеченным интересом, а это означает, что никаких предшествующих или более совершенных прав залога не существует и не может быть впоследствии создано под залог.Будучи приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает свою долю любых поступлений от выкупа, прежде чем любой другой истец получит право на какие-либо деньги.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном имуществе являются публичным документом. Поскольку кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении обеспечения, предлагаемого для обеспечения ссуды, кредитор будет искать в общедоступных записях, чтобы убедиться, что предыдущие требования не были поданы в отношении обеспечения.

Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто проводится страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который выявляет любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты правового титула.

Если ссуда обеспечена личным имуществом, кредитор обычно проводит «поиск U.C.C.» в публичных записях, чтобы выявить любые ранее существовавшие требования. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто перекладывается на потенциального заемщика как часть затрат на закрытие ссуды.В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новую или вторую ипотеку на свое место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохраняя за собой право собственности до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость обеспечения, чтобы они не увеличивали 100 процентов максимальной рыночной стоимости обеспечения.Эта взаимосвязь между суммой денег, которую банк предоставляет ссуду, и стоимостью обеспечения называется отношением ссуды к стоимости. Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости. Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем улучшенная, занятая недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами, и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, отличные от стоимости обеспечения. Ваш здоровый денежный поток может дать большую свободу действий в соотношении суммы кредита к стоимости.Репрезентативный список соотношений ссуды к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке:

• Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может предоставить до 75 процентов оценочной стоимости. Если собственность улучшена, но не заселена, например, запланировано новое жилое здание с канализацией и водой, но пока нет домов, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.

• Запасы: кредитор может авансировать до 60-80 процентов стоимости готовых розничных запасов.Запасы производителя, состоящие из комплектующих и других незавершенных материалов, могут составлять всего 30 процентов. Ключевым фактором является коммерческая пригодность инвентаря — как быстро и за сколько денег инвентарь может быть продан.

• Дебиторская задолженность: вы можете получить до 75 процентов на счетах, возраст которых составляет менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживается» заемщиком до присвоения ей стоимости. Чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не обращают внимания на возраст счетов до тех пор, пока они не просрочены более 90 дней, а затем они могут отказать в их финансировании.Другие кредиторы применяют градуированную шкалу для оценки счетов, так что, например, для счетов возрастом от 31 до 60 дней отношение суммы кредита к стоимости может составлять всего 60 процентов, а для счетов от 61 до 90 дней — только 30. процентов. Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторов по счетам также могут повлиять на соотношение ссуды к стоимости.

• Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить ссуду в размере 75 процентов от покупной цены; если оборудование используется, то может быть авансирован меньший процент оценочной стоимости ликвидации.Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается, как только оно выходит из дверей продавца (например, новый автомобиль стоит намного меньше после того, как его выгнали со стоянки). Если стоимость залога значительно обесценена, предоставление займа в размере 75 процентов от покупной цены может быть завышенной оценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы будут использовать более высокое процентное соотношение кредита к стоимости бывших в употреблении товаров, потому что недавняя оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущей рыночной стоимости этого имущества.Например, если трехлетний автомобиль оценен в 15 000 долларов, это, вероятно, очень близко к его немедленной ликвидационной стоимости.

• Ценные бумаги: обращающиеся на рынке акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечения для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что заемные средства не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операций вашего бизнеса — цикл движения денежных средств от покупки запасов до сбора дебиторской задолженности — является наиболее важным фактором для получения краткосрочного долгового финансирования.

Понимание цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, принесут ли ваши ежедневные операции достаточно денег для выплаты ссуды. Денежный поток показывает, как ваши основные денежные расходы соотносятся с вашими основными денежными источниками. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетентности руководства, бизнес-циклах и любых значительных изменениях в бизнесе с течением времени.

Используемые инструменты

Среди инструментов и форм включен рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или более поздних версиях. Поскольку это шаблон, вы можете использовать рабочий лист снова и снова, сохраняя при этом его исходную копию. Рабочий лист настроен на использование для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцев. Мы отформатировали рабочий лист и добавили для вас большинство категорий притока и оттока денежных средств. Все, что вам нужно сделать, это ввести свои числа и распечатать их. Хотя ряд факторов может повлиять на денежный поток и оценку конкретного кредитора показателей денежного потока вашего бизнеса, небольшой общественный банк может рассмотреть приемлемый коэффициент рабочего денежного потока — сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к выплатам по долгу — для быть не менее 1.15: 1. Как известно большинству кредиторов, денежный поток также представляет собой наиболее серьезную проблему для малых предприятий, и им обычно требуются отчеты как о прошлых, так и о прогнозируемых денежных потоках. При подготовке прогнозов движения денежных средств для новых предприятий вы можете обратиться к любому из нескольких источников, которые публикуют соотношение продаж / расходов для конкретных отраслей. Коэффициенты помогут вам вычислить реалистичную выручку от продаж и долю расходов, обычно необходимых в данной отрасли для получения прогнозируемой выручки от продаж.

Предупреждение

Денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые поступают в бизнес и выходят из него в результате его операций (продажи за вычетом расходов), но также и любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренда и т. д.). Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и сборы бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения в кредит.Учитывая внимание, которое уделяется денежному потоку, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-кредита, мы предлагаем вам изучить следующие методы ведения бизнеса:

• Выплата или отсрочка выплаты долга. Если возможно, погасите существующий долг или рефинансируйте долг на более длительный срок с меньшими выплатами. По другим долгам попробуйте изменить сроки платежа.Хотите верьте, хотите нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, пока поступают деньги. В некоторых ситуациях вам, возможно, просто придется отдать приоритет тем кредиторам, которым нужно платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости, такие как коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость и т. д. — и попытайтесь отсрочить выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваш бизнес, например вторичным поставщикам.

• Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна.Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность того, что вы получите полную оплату.

• Уменьшите размер кредита и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы по безнадежным долгам. Вы также можете стимулировать продажи за наличный расчет с помощью политики скидок и ценообразования. Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Вы можете сделать это, предприняв быструю обработку чеков по мере их получения, используя механизм банковского сейфа, в котором вы платите банку комиссию за сбор и обработку всех входящих платежей, а также сделав покупки в банке, который быстро обрабатывает оборотные инструменты.

• Увеличить выручку. Хотя это предложение является очевидной целью любого бизнеса, недостаточный денежный поток может указывать на то, что вам необходимо серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж за счет увеличения объема продаж и / или изменения цен. Рассматривая способы увеличения денежного потока за счет увеличения продаж, не допускайте слишком большого количества покупок в кредит. Предоставление кредита увеличит вашу дебиторскую задолженность, а не денежные средства.

• Уменьшить запасы.Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.

• Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговая льгота может быть предоставлена ​​для возможностей трудоустройства, которые вы создаете для определенных работников, находящихся в неблагоприятном положении, затрат на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или затрат на ремонт собственности или восстановление определенных квалифицированных зданий. Кроме того, для увеличения ваших краткосрочных налоговых вычетов может быть доступна ускоренная амортизация определенного оборудования и материального имущества.

Дополнительные идеи по этому поводу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика, может сильно различаться между кредитными учреждениями и отдельными кредитными служащими. Многие малые предприятия добились большего успеха, «продав» свою репутацию и хороший характер более мелким местным банкам, на которых может в большей степени влиять экономическое здоровье окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым нужно следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, при оценке вашего характера банком наиболее важными считаются следующие черты:

• Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
• Существующие или прошлые отношения с кредитором (например, предыдущие кредитные отношения или отношения с вкладчиком)
• Рефералов уважаемых участников сообщества Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения.
• Участие сообщества
• Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки рассматривают сумму инвестиций, которые сами собственники вкладывают в бизнес, как свидетельство «характера заемщика».«Вдобавок ко всему, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец профинансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа или нового проекта. Если ваши инвестиции считаются незначительными, кредитор может счесть это отсутствием доверия со стороны обоих владельцев. и преданность делу.

Предупреждение

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на достижение личного «уровня комфорта» с заемщиком перед тем, как предоставить ссуду. Этот уровень комфорта основан на степени доверия или уверенности банкира в точности предоставляемой ему информации и документации.Он заметил, что в своем рвении «продать» ему прибыльность своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его от этого уровня комфорта, сообщая, что в их налоговых декларациях занижены доходы и завышены расходы. Такое раскрытие информации ставит под сомнение надежность соискателя кредита и подрывает доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка документации по банковскому ссуде

Процесс подачи заявки на ссуду включает в себя сбор и отправку большого объема документации о вашем бизнесе и вас самих.Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, а также от того, является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

• Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:
• Персональный финансовый отчет и декларация о федеральном подоходном налоге с населения за последние один-три года
• Прогнозируемая смета начальных затрат
• Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках минимум на два года
• Отчет о прогнозируемом движении денежных средств не менее чем за первые 12 месяцев
• Доказательства владения активами, такими как договоры аренды и контракты, а также обеспечение
• Бизнес-план, который включает описательную часть, объясняющую конкретное использование запрошенных средств, то, как деньги помогут бизнесу и как будут возвращены заемные средства (источники выплаты и продолжительность периода погашения), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашей прогнозируемые финансовые
• Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
• Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита.

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в форме финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает, в какой момент расходы компании будут соответствовать объему продаж или услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах или проданных единицах.

Используемые инструменты

Раздел «Инструменты и формы» содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита. Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать, что запрос будет производить: Отчеты о прибылях и убытках и балансы предприятий за последние три года Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках за два года Отчет о прогнозируемых денежных потоках как минимум на ближайшие 12 месяцев Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года Бизнес-план, зависящий от кредитной истории вашего бизнеса и цели ссуды, может быть ненужным, и может быть достаточно краткого описания ваших намерений. Дополнительные запросы документации, которых следует ожидать В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные проблемы, относящиеся к этому типу ссуды.Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать: Сумма, которая будет использована для погашения кредиторской задолженности, вместе с отчетом о сроках погашения дебиторской задолженности, чтобы раскрыть текущие суммы просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше. Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых инвентарь будет храниться в наличии. Сумма ваших денежных остатков будет увеличена Сумма на случай непредвиденных обстоятельств, равная по крайней мере 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, включите информацию, которая касается: Будут ли активы доступны немедленно или ожидается задержка Цена активов и способ установки.