Как найти восстановительную стоимость: Переоценка стоимости основных средств — «ЛЛ-Консалт»

Пересчет восстановительной стоимости и сумм страхования для групп ОС — Finance | Dynamics 365

Twitter LinkedIn Facebook Адрес электронной почты

• Статья
• 03/08/2023

Эта статья описывает процесс обновления восстановительных затрат и страховых сумм для основных средств.

Время от времени становится известно, что затраты на восстановление или страхование каких-либо основных средств изменились. Например, руководитель может объявить, что инфляция за прошлый год составила 3 процента и, следовательно, необходимо увеличить восстановительную стоимость всех основных средств на 3 процента.

Хотя можно изменить восстановительную стоимость и страховую сумму отдельных основных средств на странице Основные средства, с помощью страницы Обновите восстановительные затраты и суммы страхования можно обновить эти величины сразу для группы активов. Здесь описывается порядок обновления значений для группы основных средств или для конкретных основных средств в группах.

Как выполняется обновление значений

Чтобы пересчитать восстановительную стоимость и страховые суммы для групп основных средств, необходимо сначала указать процент изменения имеющихся значений восстановительной стоимости и страховых сумм, а затем выполнить периодическое обновление, чтобы действительно пересчитать эти значения.

Вы указываете процент в полях Коэффициент восстановительной стоимости и Коэффициент страховой суммы на странице Группы основных средств. Хотя эти коэффициенты задаются для всей группы основных средств, при использовании страницы Обновите восстановительные затраты и суммы страхования можно указать, что восстановительная стоимость и страховая сумма должны быть пересчитаны только для определенных основных средств в группе.

При использовании страницы Обновите восстановительные затраты и суммы страхования для перерасчета восстановительной стоимости и страховой суммы активов в системе применяются следующие формулы:

• [(Коэффициент восстановительной стоимости для группы активов / 100) + 1] * Существующая восстановительная стоимость актива
• [(Коэффициент страховой суммы для группы активов / 100) + 1] * Существующая страховая сумма актива

Примечание

При использовании страницы Обновите восстановительные затраты и суммы страхования для выбранных активов обновляются как восстановительная стоимость, так и страховая сумма; обновить только одну из этих величин нельзя. Чтобы оставить одну из этих величин без изменений и обновить вторую величину, на странице Группы основных средств нужно ввести коэффициент 0 (ноль). Если коэффициент не указан или равен нулю, при обновлении соответствующий расчет не выполняется. Периодическое обновление не затрагивает остаточную стоимость основных средств.

Использование даты для выбора элементов для обновления

По умолчанию, в ходе процесса обновляются выбранные ОС, которые не обновлялись в течение текущего дня, но, возможно, обновлялись в предыдущие дни. Например, < текущая дата означает «ранее сегодняшнего дня». Эту дату можно изменить на странице Обновите восстановительные затраты и суммы страхования, нажав кнопку Выбрать. Заданные критерии даты сравниваются с датой последнего периодического обновления для данного актива (поле Последнее периодическое обновление суммы/стоимости на странице Основные средства). При каждом успешном обновлении восстановительной стоимости или страховой суммы для основного средства система автоматически записывает в поле Последнее периодическое обновление суммы/стоимости текущую дату.

Пример

Вчера было выполнено обновление восстановительной стоимости для групп Транспортные средства, Офисная мебель и Здания на 5 процентов, и для этих активов обновлений больше не требуется. Чтобы исключить эти активы при сегодняшнем обновлении всех остальных основных средств, нужно ввести в поле Последнее периодическое обновление суммы/стоимости дату, предшествующую вчерашней (< вчерашней даты), поскольку последнее обновление для групп Транспортные средства, Офисная мебель и Здания было выполнено за рамками введенных критериев даты.

Суммарный эффект каждого обновления

Каждое обновление имеет кумулятивное действие. Поэтому необходимо планировать обновления с осторожностью. Если увеличить значения для всех активов на 3 процента во вторник, а затем увеличить значения для офисной мебели на 4 процента в пятницу, то суммарное увеличение для офисной мебели составит 7,12 процентов.

Сценарий

Руководитель поставил вас в известность о следующих изменениях для основных средств:

• необходимо увеличить восстановительную стоимость всех основных средств, кроме компьютеров, на 3,25 процента;
• необходимо увеличить восстановительную стоимость всей офисной мебели еще на 1 процент;
• восстановительную стоимость и страховую сумму всех компьютеров нужно уменьшить на 10 процентов.

Нужно внести следующие изменения:

1. На странице Группы основных средств для всех групп основных средств, кроме групп Офисная мебель и Компьютеры, введите 3,25 в поле Коэффициент восстановительной стоимости и 0 в поле Коэффициент страховой суммы.
2. Для группы Офисная мебель введите 4.25 в поле Коэффициент восстановительной стоимости и 0 в поле Коэффициент страховой суммы .
3. Для группы Компьютеры введите -10 в поле Коэффициент восстановительной стоимости и -10 в поле Коэффициент страховой суммы.
4. На странице Обновите восстановительные затраты и суммы страхования нажмите кнопку ОК, чтобы выполнить повторное вычисление для всех основных фондов.

На следующий день руководитель информирует вас, что уменьшение для компьютеров составляет не 10, а 8 процентов, и поэтому восстановительную стоимость и страховые суммы необходимо откорректировать. Чтобы исправить ошибку, можно воспользоваться одним из двух способов.

• Вручную измените значения полей Сумма страхования и Восстановительная стоимость на странице Основные средства для каждого основного средства в группе основных средств
  Компьютеры. Рассчитайте нужные значения, уменьшив исходную сумму на 8 процентов, и введите их вручную. Путем использование этого метода вы не используете страницу Обновите восстановительные затраты и суммы страхования.
• Введите коэффициенты для восстановительной стоимости и страховой суммы для группы Компьютеры в полях Коэффициент восстановительной стоимости и Коэффициент страховой суммы страницы Группы основных средств. При этом для активов будут возвращены исходные значения (до 10-процентного уменьшения), и эти исходные значения будут уменьшены на 8 процентов. Затем используйте страницу Обновите восстановительные затраты и суммы страхования для повторного вычисления значений в зависимости от факторов, которые вы ввели.

Примечание

Нельзя отменить коэффициент –10, указав вместо него положительный коэффициент 10 (или коэффициент 2, разность между –10 и –8), поскольку в этом случае вычисленные суммы будут отличаться от ожидаемых.

Виды оценки основных средств (ОС)

Автор Алла Антохина На чтение 6 мин Просмотров 274 просмотров Создание 29 ноября 2022

В первую очередь необходимо рассмотреть понятие «основные средства». Для бухгалтерского учета основные средства (ОС) – это то, что относится к имуществу предприятия (недвижимость, оборудование, машины, оргтехника и т.д.), предназначенное для длительного использования (более 12 месяцев), обязательно используется в производственной деятельности и при этом первоначальная стоимость которого будет не ниже установленной предприятием суммы.

Основные средства в бухгалтерском учете учитываются и оцениваются в натуральном и стоимостном выражении. Оценку ОС в натуральном выражении проводят для того, чтобы определить количество имущества предприятия и оценить его технические характеристики, производственные возможности, срок службы. В стоимостном выражении отражены размеры вложений средств на формирование объекта ОС, сумму износа, переносимую на готовую продукцию.
Для бухгалтера понятие «основные средства», прежде всего, это стоимостное выражение имущества, а не его физическая форма, т.к. для бухгалтерского учета не имеет значения, на каком оборудовании, сколько каких-либо изделий планируется производить. И поэтому особую значимость для учетной работы представляет стоимостная оценка ОС, т.к. все учетные операции по основным средствам, совершаются именно в стоимостной форме.

Содержание

Характеристика видов оценки стоимости основных средств

Оценка основных средств — это определение стоимости объектов ОС предприятия для учета, экономических расчетов, анализа и прогнозов, формирования обобщающих отраслевых и народно-хозяйственных показателей, данных бухгалтерской, налоговой и статистической отчетности.
Оценка ОС может осуществляться:

• при осуществлении сделок купли-продажи;
• при определении размера вклада в уставной капитал;
• при получении кредита под залог имущества;
• при осуществлении процедуры банкротства;
• при возникновении и разрешении имущественных споров;
• для определения размеров страховых выплат.

В управленческой деятельности предприятия используется система стоимостных оценок ОС, вид которой определяется в зависимости от цели оценки: для внутрипроизводственной деятельности, для расчета и начисления амортизации, для налогового расчета, для продажи и сдачи объекта в аренду, для предоставления данных для кредиторов и др.

Виды оценки основных средств: балансовая, ликвидационная, страховая, инвестиционная

Основными видами оценок ОС являются: первоначальная, текущая (восстановительная) и остаточная. Кроме основных видов в бухгалтерском учете могут использоваться балансовая, ликвидационная, смешанная, страховая, инвестиционная виды оценок.
Балансовая стоимость – это тот вид оценки, на основании которого, основные средства учитываются на балансе предприятия согласно данным бухгалтерского учета об их наличии и движении. На практике подразумевается, что первоначальная и балансовая стоимости являются идентичными. Однако это не так. Различие появляется тогда, когда есть факт переоценки основных средств. Давайте разберемся. Стоимость объектов, по которым уже производилась переоценка, учитывается по восстановительной стоимости. Новые основные средства, которые приобретены после переоценки, учитываются по первоначальной стоимости. В итоге сумма, по которой учтены все ОС, будет являться балансовой.
Ликвидационная стоимость – это то, что можно получить от реализации выбывших из эксплуатации ОС вследствие их физического или морального износа за минусом затрат, связанных с ликвидацией основных средств. Эту оценку используются для оприходования лома.
Страховая устанавливается на основании договора о страховании имущества. В данном договоре указывается объекты ОС, относящихся к категории риска повреждения или уничтожения. При этом страховая оценка будет определена исходя из рыночной стоимости имущества в месте его нахождения на момент заключения договора страхования.
Инвестиционная характеризует стоимость объекта ОС, которая образовалась с учетом его улучшений в результате предполагаемой модернизации (т.е. с учетом инвестиций в данный объект).

Первоначальная оценка

Первоначальный вид оценки объектов ОС – это стоимость, по которой предприятие принимает свое имущество к учету. В первоначальную цену включаются все прямые затраты на приобретение ОС без учета НДС и других косвенных налогов. Кроме того, к первоначальной стоимости относятся затраты на доставку, установку и прочие расходы, связанные с вводом в эксплуатацию объекта основного средства.
При приобретении (создании) основных средств, первоначальная сумма включает в себя все фактические затраты, понесенные на покупку или создание этого ОС. В случае поступления в виде вклада в уставный капитал, первоначальная будет установлена на основании согласованной с учредителями оценке имущества. По договорам мены (бартеру) первоначальная будет равна сумме передаваемых взамен материальных ценностей. При безвозмездном получении ОС, первоначальной будет считаться его текущая рыночная цена.
По первоначальной стоимости ОС учитываются на балансе предприятия, эта величина не подлежит изменению в течение всего срока их эксплуатации. Она может пересматриваться только в случае переоценки ОС или при модернизации и капитальном ремонте, частичной ликвидации.

Текущая (восстановительная) оценка

Текущая (восстановительная) – это первоначальная стоимость, переоцененная в современных ценах. Необходимость в ней возникает тогда, когда цена ОС не соответствует складывающейся экономической ситуации на рынке. В этот момент предприятие может провести переоценку своего имущества. В процессе переоценки балансовая стоимость уточняется и изменяется на основании данных о рыночной стоимости аналогичного объекта имущества.
В результате такой переоценки появляется восстановительная стоимость, которая принимается в учете как балансовая. Для определения стоимости объекта имущества в восстановительной оценке используются следующие источники информации:

• независимая экспертиза;
• сведения о ценах, указанных в государственных организациях или специальных доступных источниках информации;
• данные о ценах от компаний-производителей аналогичных объектов.

Остаточная оценка

Для финансового анализа предприятия обычно используется показатель остаточной оценки стоимости основных средств. Остаточная – это стоимость, образованная за счет разницы между суммой балансовой (первоначальной или восстановительной) стоимости и суммой начисленной амортизации.
Остаточная оценка стоимости объекта основного средства позволяет увидеть долю стоимости ОС, которая еще осталась не перенесенной на производимую продукцию.
Кроме этого, по остаточной стоимости можно определить степень износа имущества и выявить необходимость его обновления, т. к. фонды, у которых нулевая остаточная стоимость считаются экономически неэффективными и их желательно исключать из состава имущества предприятия.

Отражение оценки основных средств в налоговом учете

В налоговом учете используются такие виды оценки, как первоначальная, восстановительная и остаточная. Но при этом первоначальная стоимость для бухгалтерского учета и для налогового может отличаться.
В основном, это связано с моментом учета курсовых (суммовых) разниц, возникающих в момент приобретения объектов за иностранную валюту. Курсовая (суммовая) разница определяется как разница между рублевым отражением задолженности по оплате в валютном выражении на дату ее возникновения и на дату ее погашения. Расчёт разниц осуществляется по официальному курсу, установленному ЦБ РФ.
В Положении по бух. учету, которое определяет порядок учета основных средств, возникшая в период расчетов за приобретенное имущество курсовая (суммовая) разница включается в состав затрат, понесенных предприятием при поступлении ОС. При этом согласно ст. 256 НК РФ курсовая разница относится к внереализационным доходам или расходам.
И в результате происходит увеличение или уменьшение «бухгалтерской» первоначальной стоимости по отношению к первоначальной стоимости, рассчитанной для налогообложения.
Также стоит обратить внимание на ст. 264 НК РФ, т.к. ряд видов затрат, которые указаны в данной статье и относимые в целях налогообложения к прочим расходам, связанным с производством и реализацией, на основании Положения по бух. учету могут включаться в состав первоначальной стоимости объектов имущества.
Обязательно нужно учитывать ограничения Налогового кодекса на порядок определения восстановительной стоимости объекта. Согласно главе 25 НК РФ установлено, что в состав доходов и расходов, учитываемых при налогообложении, включаются только те результаты переоценок, которые приняты к учету до 01.01.2002 года.
Т.е. результаты переоценок, которые были произведены позже или результаты переоценок, которые были осуществлены до указанной выше даты, но приняты к учету только после нее, нельзя применять для определения восстановительной стоимости, а также расчета амортизации в целях налогообложения.

Видео

Если вам понравилась статья, то я буду очень рада комментариям и обратной связи.
Если хотите получать свежую информацию по бухгалтерии и особенностям ведения бизнеса с позиции налогов, то рекомендую подписаться на блог.

Как рассчитать восстановительную стоимость вашего дома

В этой статье:

• Как рассчитывается восстановительная стоимость дома?
• Для чего используется восстановительная стоимость?
• Чем восстановительная стоимость отличается от фактической денежной стоимости?

Восстановительная стоимость — это примерная стоимость восстановления вашего дома до его первоначального состояния в случае его разрушения. Восстановительная стоимость вашего дома является одним из важнейших факторов, наряду с местоположением и франшизой по полису, которые влияют на страховые взносы ваших домовладельцев.

Понимание того, как рассчитать восстановительную стоимость вашего дома (RCV), может помочь вам найти лучшее предложение при покупке страховки домовладельцев в разных страховых компаниях. Это также может помочь вам обновить текущую политику, чтобы отразить текущие расходы на замену вашего дома.

Как рассчитывается восстановительная стоимость дома?

Существует несколько способов определить восстановительную стоимость вашего дома, в том числе с помощью калькулятора стоимости, получения оценки или самостоятельного расчета цифр. Из-за важности точного расчета соответствующих лимитов страхового покрытия вашего дома вам следует использовать один или несколько из этих методов для определения RCV вашего дома.

Получить оценку

Ваша страховая компания может помочь вам определить стоимость замены вашего дома. Тем не менее, также может быть полезно получить профессиональную оценку дома, чтобы убедиться, что лимиты покрытия вашего жилья достаточны.

• Оценка страховщика: Компании по страхованию жилья обычно используют программное обеспечение, которое вычисляет стоимость замещения. Точность вашей оценки будет во многом зависеть от информации, которой располагает страховая компания. Перед встречей со своей страховой компанией убедитесь, что у вас есть соответствующая информация о вашем доме, включая его площадь в квадратных метрах, возраст, используемые материалы и любую другую информацию, которая может повлиять на его восстановительную стоимость.
• Профессиональный оценщик: Ваш наиболее точный расчет, скорее всего, будет сделан профессиональным оценщиком, который проведет осмотр дома на месте и разбирается в постановлениях вашего района и стоимости строительства.

Калькулятор стоимости замены

Вы можете использовать программное обеспечение, аналогичное программам, которые используют страховые компании для определения стоимости восстановления вашего дома с нуля. Стоимость жилья и оценщик замены страховки ремесленника — два хорошо известных варианта для рассмотрения.

Будьте осторожны, не путайте восстановительную стоимость с рыночной стоимостью вашего дома, которая теоретически может быть получена в случае выставления на продажу. Вы увидите эти калькуляторы на таких торговых площадках, как Zillow и Trulia. Рыночная стоимость — это другой тип оценки дома, который учитывает условия рынка жилья, тогда как восстановительная стоимость строго учитывает стоимость замены вашего дома, включая материалы и рабочую силу.

Оцените стоимость замены самостоятельно

Если вы не возражаете потратить время и усилия, есть еще один вариант — самостоятельно рассчитать цифры. Как правило, метод «сделай сам» не так точен, как оценки, сделанные квалифицированными специалистами, но он может быть полезен, если вы просто хотите начать с приблизительной цифры.

Самый простой способ рассчитать восстановительную стоимость – оценить местные затраты на квадратный фут строительства дома по площади вашего дома. Итак, если ваши местные подрядчики берут в среднем 150 долларов за квадратный фут, а площадь вашего дома составляет 2000 квадратных футов, RCV для вашего дома составит 300 000 долларов (150 x 2000 = 300 000). По данным HomeAdvisor, в 2022 году средняя стоимость строительства дома в США составляла 280 226 долларов.

Факторы стоимости замены

При определении стоимости замены вашего дома необходимо учитывать несколько важных факторов, таких как:

• Возраст: Старые дома могут иметь материалы и характеристики, которые сложнее заменить и, следовательно, они более дороги.
• Площадь: Как правило, чем больше ваш дом, тем дороже будет его замена.
• Стоимость рабочей силы: Наличие квалифицированных рабочих и средние затраты на рабочую силу в вашем районе должны учитываться в восстановительной стоимости вашего дома.
• Адрес: Как правило, замена домов в популярных крупных городах обходится дороже, чем аналогичные дома в сельской местности.
• Оснащение и элементы: Первоклассные характеристики дома, такие как высококачественные полы и кровля, повлияют на восстановительную стоимость вашего дома. Точно так же тип систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, электрических и солнечных систем в вашем доме являются другими важными факторами оценки.

Для чего используется восстановительная стоимость?

Страховщики жилья используют стоимость восстановительной стоимости, чтобы помочь установить лимит покрытия вашего жилья в страховании домовладельцев. Таким образом, вы получите достаточно средств для восстановления вашего дома, если его разрушит покрываемое мероприятие. Знание вашей восстановительной стоимости также может помочь вам выбрать наилучший полис и сумму покрытия для вас.

Тем не менее, даже самая точная смета для замены вашего дома может оказаться недостаточной после стихийного бедствия. Последующая спешка среди домовладельцев, подающих заявки на восстановление своих домов, может привести к увеличению затрат на рабочую силу и материалы, в результате чего ваши расходы превысят восстановительную стоимость. В этом случае вы можете заплатить более высокую премию за вариант полиса, который обеспечивает большую финансовую защиту, например, полис гарантированной восстановительной стоимости, который покрывает расходы на восстановление вашего дома независимо от стоимости.

Если вы хотите сэкономить на ежемесячных страховых взносах, возможно, имеет смысл ввести положение о функциональной восстановительной стоимости. Это положение позволяет вашему страховщику жилья заменить ваш поврежденный или разрушенный дом домом, который просто функционирует аналогично, что позволяет вам сэкономить деньги на страховых взносах.

Имейте в виду, что многие страховые компании не требуют, чтобы вы застраховали свой дом на 100% его восстановительной стоимости. Вместо этого эти страховщики могут потребовать, чтобы вы достигли 80% порога застрахованной стоимости, что ограничивает покрытие вашего жилья до 80% восстановительной стоимости вашего дома. Вариант покрытия 80% может сэкономить вам деньги на ежемесячных страховых взносах, но вы можете получить десятки тысяч долларов, если вашему дому будет нанесен значительный ущерб. Таким образом, возможно, стоит застраховать свой дом как минимум на 100% его восстановительной стоимости 9.0013

Чем восстановительная стоимость отличается от фактической денежной стоимости?

При оформлении страхового полиса у вас может быть возможность покрыть свое имущество и личные вещи по их восстановительной стоимости или фактической денежной стоимости. Ключевое различие между этими двумя оценками заключается в том, как они учитывают амортизацию. С восстановительной стоимостью ваша страховая компания покрывает расходы на замену поврежденного имущества и имущества на имущество аналогичной стоимости. Напротив, полис фактической денежной стоимости покрывает вашу собственность по ее стоимости в ее текущем амортизированном состоянии.

Амортизация может оказать существенное влияние на ваши финансы, если ваш дом когда-либо будет разрушен или поврежден. При оценке восстановительной стоимости ваш страховщик в большинстве случаев заплатит вам за восстановление с использованием новых материалов. Но если вы выберете полис фактической денежной стоимости, возраст вашей крыши, полов, систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха и многое другое будет влиять на ваш лимит покрытия. В результате вы получите оплату только за амортизированную стоимость вашего дома, а не за полную сумму, необходимую для его замены.

Страхование восстановительной стоимости обходится дороже, чем полис фактической денежной стоимости, поскольку по нему выплачивается больше за покрываемое событие. Выбор между этими двумя вариантами, скорее всего, будет зависеть от вашего бюджета и того, какое покрытие вы хотели бы получить на случай, если ваш дом будет разрушен и вам придется подать иск. Если вы можете справиться с более высокой премией, стоимость замещения является лучшим вариантом, обеспечивающим вам большее покрытие.

Хороший кредит может помочь вам сэкономить деньги

Точный расчет восстановительной стоимости вашего дома необходим для получения достаточной страховки для защиты вашего дома. Добавление положения о гарантированной стоимости может стоить более высоких премий, если вы хотите, чтобы ваш дом был полностью покрыт, независимо от стоимости.

Чтобы сэкономить деньги на страховании домовладельцев, покупайте и сравнивайте несколько страховых компаний, увеличивайте франшизу и объединяйте полисы страхования дома и автомобиля. Если ваш штат позволяет страховщикам жилья учитывать ваш страховой балл на основе кредита при установлении страховых взносов, управление хорошей кредитной историей может помочь вам сэкономить.

Как рассчитать восстановительную стоимость страхования домовладельцев

Почему вы можете доверять Insurance.com

Компания Insurance.com занимается информированием, обучением и предоставлением вам возможности принимать уверенные решения о страховании. Наш контент тщательно проверяется экспертами по страхованию, и мы полагаемся на подход, основанный на данных, для создания беспристрастных и точных рекомендаций по страхованию. Insurance.com поддерживает редакционную честность за счет строгой независимости от страховых компаний.

Восстановительная стоимость вашего дома – это стоимость восстановления всего дома с нуля, и она является основой страхового полиса вашего дома. HO-3, который является стандартным полисом страхования домовладельцев, представляет собой полис страхования восстановительной стоимости. Часть вашего полиса, посвященная покрытию жилья, отражает восстановительную стоимость вашего дома, которая рассчитывается на основе фактической стоимости реконструкции по сегодняшним ценам.

Очень важно иметь достаточную сумму страховки для покрытия вашего дома. Вы не хотите узнать после стихийного бедствия, что вы были застрахованы недостаточно, и поэтому так важно правильно рассчитать восстановительную стоимость вашего дома.

Есть несколько способов рассчитать восстановительную стоимость вашего дома. Вы можете сделать оценку, использовать калькулятор стоимости замены дома или сделать это самостоятельно. Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как правильно рассчитать восстановительную стоимость вашего дома и убедиться, что у вас есть правильное покрытие.

КЛЮЧЕВЫЕ ВЫВОДЫ

• Стоимость восстановления дома — это сумма, необходимая для восстановления вашего дома с нуля по сегодняшним ценам.
• Ваш дом должен быть застрахован не менее чем на 80% его восстановительной стоимости для того, чтобы претензии были оплачены в полном объеме.
• Стоимость замещения рассчитывается на основе особенностей интерьера, внешних особенностей, типов полов, кровельного материала и других характеристик дома.
• Вы также можете рассчитать восстановительную стоимость самостоятельно, воспользовавшись калькулятором восстановительной стоимости жилья.

В ЭТОЙ СТАТЬЕ

• Какова восстановительная стоимость страхования домовладельцев?
• Как определить восстановительную стоимость вашего дома
• Восстановительная стоимость и фактическая денежная стоимость Страхование домовладельцев
• Восстановительная стоимость и рыночная стоимость
• Какие факторы влияют на восстановительную стоимость вашего дома?
• Использование оценщика стоимости замены дома
• Что использует независимый оценщик для расчета стоимости замены дома
• Избегайте недостаточного страхования вашего дома
• Страховое покрытие восстановительной стоимости: Заключительные мысли

Какова восстановительная стоимость страховки домовладельцев?

Восстановительная стоимость — это расчет того, сколько будет стоить построить ваш дом сегодня из аналогичных материалов. Стоимость замены определяет страховое покрытие вашего жилья и является пределом суммы, которую ваша страховая компания выплатит за ущерб, нанесенный вашему дому, если вы подадите иск.

Когда вы покупаете страховку домовладельцев, наибольшая сумма страхового покрытия в полисе – это страховка жилья. Стандартные полисы страхования домовладельцев используют восстановительную стоимость жилья. Несмотря на то, что в некоторых политиках используется фактическая денежная стоимость, стандартом является политика восстановительной стоимости HO-3.

Вам следует выбрать сумму страхового покрытия жилья, которая покрывает расходы на устранение повреждений вашего дома или его полную перестройку с тем же качеством — по текущим ценам. Если покрытия по полису недостаточно, страховая компания не будет платить больше, даже если восстановление будет стоить дороже.

Вы можете избежать этого, добавив расширенное покрытие восстановительной стоимости к страховому покрытию жилья. Это одобрение полиса страхования жилья страхует ваш дом сверх расчетной восстановительной стоимости. Обычно он составляет 125% или 150% восстановительной стоимости дома.

Зачем нужна расширенная политика восстановительной стоимости? Инфляция может повлиять на стоимость реконструкции, в результате чего вы будете застрахованы наполовину.

Некоторые компании также предлагают гарантированную стоимость замены. Страхование гарантированной восстановительной стоимости покрывает полную стоимость восстановления дома, даже если вы превысите лимиты проживания, независимо от того, насколько они велики.

Совпадает ли страховое покрытие с восстановительной стоимостью?

По политике восстановительной стоимости, да. Жилищное покрытие является частью страхового полиса вашего домовладельца, который оплачивает восстановление или ремонт структуры вашего дома, если он поврежден или разрушен. Он охватывает только физическую структуру вашего дома, а не содержимое.

Восстановительная стоимость используется для расчета суммы страхового покрытия жилья, необходимого для стандартного полиса страхования жилья. Страховое покрытие вашего жилья изменится при продлении полиса, поскольку страховая компания пересчитывает восстановительную стоимость на основе инфляции и других факторов.

Как определить восстановительную стоимость вашего дома

В большинстве случаев ваша страховая компания домовладельцев использует собственный калькулятор восстановительной стоимости жилья.

«Обычно агент должен провести оценку стоимости жилья», — говорит Кристофер Кирхен, президент Advanced Insurance Managers. Однако, поскольку в наши дни многие люди не используют агентов, это также можно сделать на веб-сайте компании или через представителя по телефону.

Если вас не устраивает номер или вы просто хотите проверить его правильность, вы можете сделать это самостоятельно. Варианты варьируются от использования калькулятора до найма профессионального оценщика.

Независимый оценщик, вероятно, является наиболее точным методом определения восстановительной стоимости дома.

«Независимый оценщик действительно и точно проверит ваш дом и точно знает все затраты на восстановление вашего дома. Кроме того, они знают строительные нормы и правила, необходимые для восстановления вашего дома в вашем районе», — говорит Брэндон.

Стоимость замещения и фактическая денежная стоимость Страхование домовладельцев

Существует два подхода к оценке стоимости вашего дома и ее влиянию на страхование домовладельцев. Это восстановительная стоимость и фактическая денежная стоимость.

Вы должны застраховать свой дом на основе его восстановительной стоимости, но есть полисы, в которых вместо этого используется фактическая денежная стоимость. В некоторых случаях вы не сможете получить возмещение восстановительной стоимости, как правило, когда дом не соответствует требованиям из-за его возраста, состояния или местоположения.

Давайте разберем два варианта.

Фактическая денежная стоимость (ACV)

Политика фактической денежной стоимости учитывает устаревание при расчете выплаты. Амортизация может иметь огромное значение для крупного требования.

Хотя у каждой страховой компании есть своя формула расчета амортизации, стандартный метод заключается в определении ожидаемого срока службы продукта и вычитании определенного процента за каждый год с момента его покупки.

Например, если на момент подачи претензии вашей крыше было 15 лет, а срок ее службы — 20 лет, вы покроете большую часть стоимости новой крыши.

То же самое относится и к вашему имуществу, хотя оно подпадает под страхование личного имущества, а не жилья.

«Если вы заплатили 1000 долларов за телевизор шесть лет назад, а срок его службы составляет 10 лет, вы ожидаете 100 долларов амортизации за каждый год владения им, или 600 долларов, что означает, что ваш чек будет составлять 400 долларов», — говорит Кирхен. . «Теперь примените ту же идею ко всему, что у вас есть и что было уничтожено».

Покрытие стоимости замены

Полис с покрытием стоимости замены покроет затраты на восстановление, независимо от амортизации, в пределах, установленных полисом.

Например, если пожар уничтожил ваш дом и имущество, ваш страховой полис домовладельца оплатит восстановление вашего дома по текущим рыночным ценам, даже несмотря на то, что затраты на восстановление, вероятно, выросли за эти годы.

То же самое касается ваших вещей. Если бы вы повысили свой полис страхования домовладельцев до восстановительной стоимости вашего личного имущества, вы бы получили телевизор такого же размера и качества, независимо от стоимости.

В то время как большинство стандартных полисов домовладельцев покрывают физическую структуру вашего дома по восстановительной стоимости, многие назначают страховое покрытие фактической денежной стоимости вашей личной собственности. Вам нужно добавить подтверждение восстановительной стоимости на личное имущество, чтобы убедиться, что оно покрывается таким образом.

Одним из важных моментов политики стоимости замещения является правило 80/20.

«Ваше односемейное основное место жительства должно быть застраховано как минимум на 80% восстановительной стоимости имущества», — говорит Патти Клемент, старший вице-президент отдела обслуживания частных клиентов HUB International.

В противном случае страховые компании могут не покрыть полную стоимость вашего дома.

«Несмотря на то, что 80 % — это минимальное требование к восстановительной стоимости, нашим клиентам всегда настоятельно рекомендуется застраховать свои дома на полную стоимость», — говорит Клемент.

Претензии по стоимости замены могут быть оплачены двумя частями, при этом страховые компании сначала выплачивают фактическую денежную стоимость, а затем возмещают вам разницу после ремонта или покупки предмета на замену.

Многие компании по страхованию жилья постепенно отказываются от фактической денежной стоимости, когда речь идет о страховании домовладельцев, по крайней мере, для структуры.

«Покрытие структуры по восстановительной стоимости становится все более популярным среди крупных перевозчиков; однако собственность может пойти по любому пути в зависимости от компании», — говорит Люк Кинтон, страховой агент в Мэдисоне, штат Алабама.

Уровень покрытия вашего жилья влияет на покрытие вашего имущества, поскольку покрытие личного имущества представляет собой процент от лимита покрытия жилья.

«Покрытие вашего личного имущества составляет от 50 до 70% того, что вы застраховали свою структуру», — говорит Кэрол Уокер из Информационной ассоциации страхования Скалистых гор.

Вывод из этого состоит в том, что ваше личное имущество может быть застраховано недостаточно, если у вас недостаточно страховки домовладельцев на вашу структуру.

Хотя по-прежнему можно купить страховой полис, покрывающий структуру вашего дома по фактической денежной стоимости, это может привести к значительным расходам для вас. Если катастрофическое событие разрушит ваш дом и ваше имущество, ваша доля в счете может легко исчисляться десятками тысяч долларов.

Цена зависит от нескольких факторов, но, как правило, вам придется заплатить примерно на 10% больше, чтобы обновить страховку до восстановительной стоимости.

Восстановительная стоимость по сравнению с рыночной стоимостью

Рыночная стоимость – это стоимость вашего дома на рынке недвижимости.

Обычно это намного выше стоимости замены. При расчете восстановительной стоимости учитывается только конструкция. Он не учитывает стоимость земли и другие факторы, влияющие на рыночную стоимость, например, находится ли участок на углу или в большом школьном округе.

Почему? Потому что, даже если ваш дом сгорит дотла, у вас все равно останется земля (и школьный округ).

Вот почему вам не следует использовать рыночную стоимость при оценке страхового покрытия жилья. На самом деле вы можете получить гораздо больше страхового покрытия дома, чем вам нужно, если вы используете стоимость недвижимости вашего дома.

«Стоимость восстановления не является рыночной стоимостью, и клиентам трудно это принять, — говорит Кинтон. «Дом может быть продан за 250 000 долларов, но стоимость восстановления может составить 120 000 долларов, и последняя сумма — это то, что покроет андеррайтинг».

Большинство страховых компаний по вашему запросу выпишут полис на более высокую сумму, чем рассчитанная восстановительная стоимость, но это не обязательно. Использование восстановительной стоимости с расширенным или гарантированным одобрением защитит вас надлежащим образом.

Какие факторы влияют на восстановительную стоимость вашего дома?

Мы рассмотрели, почему рыночная стоимость не влияет на восстановительную стоимость, но есть много факторов, влияющих на это.

Вот несколько факторов, которые могут повлиять на стоимость восстановления:

Age

Если ваш дом старше и имеет элементы, которые трудно или дорого воспроизвести, такие как штукатурка и изготовленная на заказ лепнина, или заполнен устаревшей сантехникой и электропроводкой, стоимость восстановления может быть даже выше, чем стоимость нового дома. .

Строительные материалы

Материалы, используемые для строительства вашего дома как внутри, так и снаружи, влияют на восстановительную стоимость. Это включает в себя все, от типа сайдинга до материала ваших кухонных столешниц.

Строительные нормы и правила

В основном это относится к старым домам. Хотя домовладельцы обычно не обязаны модернизировать свои дома каждый раз, когда меняются строительные нормы и правила, если ваш дом разрушен и его необходимо восстановить, будут применяться действующие строительные нормы и правила.

Большинство страховых полисов предназначены для внесения изменений в строительные нормы и правила.

Местоположение

Место жительства также может повлиять на восстановительную стоимость, поскольку стоимость строительных материалов варьируется от места к месту. Дом в отдаленном месте может иметь гораздо более высокие затраты на материалы просто из-за стоимости их транспортировки.

Использование калькулятора восстановительной стоимости дома

Вы можете рассчитать восстановительную стоимость своего дома самостоятельно с помощью калькулятора, но это требует некоторой работы, включая расчет стоимости квадратных метров в вашем районе.

Если вы не знаете, как рассчитать восстановительную стоимость вашего дома, выполните несколько простых шагов. Чтобы рассчитать восстановительную стоимость, сначала определите стоимость строительства за квадратный фут в вашем районе, а затем умножьте ее на площадь вашего дома.

Национальная ассоциация домостроителей оценила среднюю стоимость строительства от 100 до 155 долларов за квадратный фут. Средняя стоимость строительства нового дома площадью 2000 футов составляет от 201 000 до 310 000 долларов в зависимости от вашего местоположения. На северо-востоке самая высокая средняя стоимость квадратных метров (155 долларов), а на юге самая низкая (100 долларов).

Итак, как рассчитать восстановительную стоимость дома? Брэндон говорит, что домовладельцам необходимо рассчитать следующие факторы при использовании калькулятора восстановительной стоимости дома:

• Кровельные материалы: Введите тип крыши для расчета замены.
• Тип напольного покрытия: Это может быть разделено на проценты, если у вас более одного типа напольного покрытия, например, ковровое покрытие или паркет.
• Внешние особенности: К ним относятся патио, летние кухни, террасы и бассейны.
• Внутренние особенности: К ним относятся сантехника и кухонное оборудование, а также бытовая техника и шкафы. Обычно они оцениваются по классу, включая класс строителя или более высокий уровень.

Помните, что в этот расчет входит только само строение, а не ваше личное имущество.

Что использует независимый оценщик для расчета восстановительной стоимости дома

Независимый оценщик приедет к вам домой и проведет тщательный осмотр, сделает фотографии и видео вашего дома. В большинстве случаев они исследуют следующее:

• Фундамент и основания
• Несущий каркас и материалы
• Состояние крыши и материалы
• Потолок
• Наружные стены
• Внутренние стены
• Сантехническое и электрическое оборудование, электропроводка и трубопроводные системы
• Отопительное и охлаждающее оборудование и системы
• Внутренняя отделка, включая стены, двери, шкафы, а также встроенные и другие нестандартные конструкции touches

Оценщик также изучит местные рыночные цены на строительные работы, материалы и рабочую силу, чтобы составить отчет с восстановительной стоимостью вашего дома.

Стоимость оценки может значительно различаться в зависимости от местоположения, но рассчитывайте потратить как минимум несколько сотен долларов.

Используйте онлайн-калькулятор восстановительной стоимости страховки

Хотя онлайн-калькуляторы не так точны, как модель «сделай сам», онлайн-калькуляторы могут помочь определить восстановительную стоимость вашего дома для страховки. Некоторые опции бесплатны, а другие платные.

СОВЕТ“ Лучше, если вы сделаете расчеты самостоятельно или наймете независимого оценщика просто потому, что ваша страховая компания определяет восстановительную стоимость на основе своего собственного программного обеспечения, не проводя надлежащего осмотра вашего дома, чтобы дать точную оценку. Страховая компания может быть не в ваших интересах», — говорит Брэндон.

Вот несколько калькуляторов восстановительной стоимости дома:

• Калькулятор стоимости строительства дома: Этот инструмент требует от вас ввести информацию о вашем доме, а затем предоставляет отчет о восстановительной стоимости.
• My bluebook: Этот сайт содержит общедоступную информацию о вашем доме. Введите несколько дополнительных данных, и сайт предоставит вам цифру стоимости замены. Кроме того, вы можете составить комплексную домашнюю инвентаризацию.
• Стоимость жилья: Вам необходимо ввести основную информацию о вашем доме, а также адрес, чтобы получить довольно подробный отчет.

Проверьте каждый из калькуляторов стоимости замены дома, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для вас. Когда у вас есть точная стоимость замены, вы можете использовать наш калькулятор стоимости страхования жилья, чтобы сравнить цены.

Избегайте недостаточного страхования вашего дома

Консультации экспертов

Дэвид Марлетт, доктор философии, CPCU

Управляющий директор Центра рисков и страхования Брантли при Аппалачском государственном университете, Бун, Северная Каролина

Возможно, два года назад у вас было достаточное страховое покрытие, но вы не смогли бы восстановить свой дом в том же состоянии по сегодняшним ценам.

Дэвид Марлетт, доктор философии, управляющий директор Центра рисков и страхования Брантли в Аппалачском государственном университете, комментирует риск наличия недостаточно застрахованного дома в сегодняшних условиях.

В. Что в настоящее время может представлять наибольший риск для недостаточно застрахованных домов?

A. Самый большой риск недострахования сегодня может исходить от изменений в стоимости зданий. С появлением COVID количество строительных материалов резко возросло. Возможно, два года назад у вас было достаточное страховое покрытие, но, возможно, вы не смогли бы восстановить свой дом в том же состоянии по сегодняшним ценам.

В. Учитывая недавние изменения в стоимости строительства, что должны делать домовладельцы?

A. Может быть целесообразно связаться со своей страховой компанией или агентом, чтобы обсудить характеристики вашего дома и при необходимости скорректировать страховое покрытие вашего дома.

В. Как недостаточно застрахованный дом влияет на тех, кто пострадал от пожара?

A. В случае ущерба из-за пожара домовладельцы должны восстанавливать жилье на том же месте, а неадекватное покрытие может потребовать использования сбережений или восстановления более скромного строения, чем существующее в настоящее время.

Страховое покрытие восстановительной стоимости: Заключительные мысли

Разница в цене между полисом фактической стоимости и полисом восстановительной стоимости обычно минимальна. Это может стать финансовым спасением, если вы понесете крупную потерю.

Вот несколько заключительных советов по страхованию восстановительной стоимости как вашего дома, так и вашего личного имущества:

• Инвентаризация: Необходима подробная инвентаризация дома. Задокументируйте все свои вещи, включая серийные номера, дату покупки и уплаченную цену.
• Ежегодная переоценка: Ежегодно проверяйте свой страховой полис на соответствие местной стоимости строительства, так как стоимость строительства может резко возрастать из года в год.