Эквайринг самый низкий процент: рейтинг и сравнение ставок торгового эквайринга в 2020 году

Коммерческие предприятия, использующие форму безналичных расчетов с покупателями товаров и услуг, заключают договор о торговом эквайринге с банком. За предоставление такой услуги кредитная организация берет комиссию в определенном размере. Тарифы и проценты за эквайринг отличаются не только в разных банках, но и в различных странах. И если второе бизнесменам остается принимать как данность, то подобрать эквайера с более выгодными условиями вполне реально.

Выбор банка для подключения эквайринга

Сегодня огромное количество кредитных организаций предлагает эквайринговые услуги, обещая клиентам самые лояльные условия. Но не все предложения действительно такие привлекательные на практике, как в рекламе. Однако есть несколько критериев, помогающих найти банк для выгодного сотрудничества:

• Требования к обороту — предпочтение следует отдавать тем организациям, где ставка ниже и не обусловлена обязательным крупным ежемесячным оборотом.
• Условия предоставления оборудования — нужно уточнить заранее, продает банк терминалы или сдает в аренду и можно ли использовать сторонние устройства.
• Способ перечисления денег — нередко за перевод средств на р/с в другой организации берется комиссия, но есть банки, позволяющие это сделать без снятия процентов.
• Оперативность операций — удобнее работать с эквайером, который переводит деньги на счет магазина в день фактической оплаты покупки.
• Партнерские платежные системы — магазинам, работающим в РФ, необходима поддержка карточек Visa, MasterCard и МИР.
• Тарифы на РКО — в банках, где на эквайринг начисляется высокий процент, бывает бесплатное обслуживание счета. И наоборот – сниженный тариф часто компенсируется дорогим РКО.
• Стоимость техобслуживания – обычно определяется в индивидуальном порядке и зависит от ряда факторов: количества терминалов, оборота компании, моделей аппаратуры и территориальной удаленности торговой точки.
• Оперативность установки оборудования — серьезные кредитные организации обеспечивают клиента POS-терминалами в течение одной-двух недель максимум.
• Возможность обучения персонала — крайне желательно, чтобы в договор об эквайринге был включен пункт о бесплатном обучении сотрудников обращению с кассовыми устройствами.

Какие именно из перечисленных критериев наиболее актуальны и приоритетны для предпринимателя, зависит от характера конкретного бизнеса. Например, для ИП или ООО со скромными доходами будут важны требования к обороту. Крупным же компаниям, которых не беспокоит каждый процент по тарифу, стоит обратить внимание прежде всего на банки, обеспечивающие максимальную оперативность перевода денег на р/с и сервисного обслуживания.

Возможность снижения ставки в торговом эквайринге

По вполне понятным причинам бизнесмены заинтересованы платить минимальный процент за эквайринг, тем более что существующие в РФ тарифы не самым выгодным образом выглядят на фоне многих зарубежных.

Из чего складывается стоимость эквайринга?

Непосредственно подключение услуги кредитно-финансовые организации выполняют в большинстве случаев безвозмездно. Некоторые банки при этом предоставляют терминалы для приема карт в бесплатную аренду. Такие условия особенно выгодны для небольших развивающихся торговых предприятий. Также есть возможность купить оборудование, сделав разовый платеж. Стоимость эквайринга в процессе его использования складывается из затрат на РКО, оборудование и комиссионные.

От чего зависит комиссия?

Если оплата по карточкам потребителям не стоит ничего, то торговое предприятие отчисляет эквайеру определенный процент от суммы покупки за каждую транзакцию. Эта комиссия складывается из следующих факторов:

• взаиморасположение банков-участников эквайринга;
• профиль коммерческого предприятия;
• тип пластиковой карточки покупателя;
• тарифы банка-эквайера;
• оборот компании-клиента;
• комиссия платежной системы.

Когда финансовые операции производятся между банками, расположенными в одной стране, процент на эквайринг будет меньше, чем в случае перевода денег за рубеж. Также повышается комиссия при онлайн-платежах по сравнению с оплатой через терминал. У продовольственных магазинов процент ниже, чем у торгующих, к примеру, бытовой техникой, поскольку у вторых больше вероятность возврата товара, а значит и лишних операций по переводу средств.

Тип банковских карточек клиентов влияет на комиссию непосредственным образом – чем выше статус «пластика», тем больше и процент. Наиболее затратными для эквайера считаются премиальные карты с персональными условиями, а кредитные дороже дебетовых. Что касается комиссии платежных систем, то она фиксирована, зависит от количества операций, проведенных за определенный период, и может взиматься как с банка-эквайера, так и с эмитента.

Свои комиссионные каждый эквайер устанавливает по своему усмотрению. Зависимость процента от оборота компании-клиента — прямая, базовые ее цифры указываются в договоре, а впоследствии корректируются по мере отклонения от изначально предполагаемых величин.

Торговый эквайринг для ресторанов, кафе, баров

Торговый эквайринг для кафе, баров и ресторанов

Торговый эквайринг для ресторанов позволяет предприятиям общественного питания принимать к оплате от клиентов платежные пластиковые карты. Cool-pay предлагает установку современного pos-терминала, с помощью которого вы сможете принимать банковские карты систем MasterCard или Visa от ваших гостей. Рестораторы отмечают, что внедрение торгового эквайринга помогает повысить эффективность ресторанного бизнеса. Расскажем, как прием пластиковых карт к оплате позволит вашему бизнесу открыть новые возможности.

Число потребителей, которые предпочитают оплачивать счета пластиковой картой, стабильно увеличивается. Объясняется это тем, что банки поощряют покупки, оплаченные банковской картой и возвращают клиенту-картодержателю фиксированный процент от суммы безналичных оплат. Так, оплачивая покупки дебетовой или кредитной пластиковой картой, покупатели получают не только сами товары или услуги, но и кэшбэк. Еще одно преимущество банковских карт перед наличными денежными средствами для покупателей в том, что банки на остаток денежных средств, которые владельцы карт хранят на счете, начисляют годовые проценты. Поэтому как хранить на карте денежные средства, так и оплачивать покупки картой гораздо выгоднее, чем копить и тратить наличные. Следует отметить также распространение кредитных пластиковых карт у населения. Кредитные карты повышают платежеспособность покупателей, позволяя оплачивать покупки кредитными денежными средствами. Отмечается, что владельцы кредитных карт выбирают преимущественно те заведения, в которых установлен терминал для оплаты картой, поскольку за снятие наличных картодержатель платит комиссию.

Выгода от внедрения торгового эквайринга для ресторанов

Известно, что покупателей, готовых оплачивать товары или услуги банковскими картами относят в категорию клиентов с более высокой платежеспособностью. На практике, рестораны, которые внедрили в процесс обслуживания клиентов торговый эквайринг, отмечают, что прием карт помогает увеличить торговый оборот. Гости ресторана оплачивают счет пластиковыми картами чаще, чем наличными, поэтому уже в первый месяц эквайринг способствует увеличению количества продаж. Таким образом, безналичная оплата — это удобство и безопасность как для ресторана, так и для гостей.

Преимущества, которые приносит торговый эквайринг владельцам:

• Увеличение среднего чека ресторана до 30%;
• Появление новых гостей-держателей карт;
• Повышение конкурентоспособности ресторана;
• Снижение расходов на инкассацию выручки;
• Уменьшение рисков, связанных с наличными;
• Улучшение имиджа ресторана в глазах гостей.

Операция по приему карт MasterCard или Visa занимает меньше одной минуты, поэтому торговый эквайринг способствует оптимизации процесса обслуживания клиентов. Экономится время на обслуживание и упрощается сам процесс расчетов. Все данные надежно защищены от мошеннических действий, а безопасность транзакций в эквайринговой сети банка соответствует международному стандарту безопасности. В личном кабинете клиент имеет возможность контролировать все транзакции, анализировать поступающие оплаты с карт и выгружать финансовые отчеты.

Как правило, кафе и рестораны, которые заботятся о качестве клиентского сервиса, позволяют гостю выбрать удобный для него способ оплаты. Так, владельцы ресторанов отмечают, что оплачивая картой, клиент тратит большее количество денег, чем планировал. Происходит это потому, что потребителю не приходится отказываться от заказа блюда из меню из-за того, что он ограничен имеющейся у него суммой наличных. Безусловно, торговый эквайринг способствует увеличению среднего чека ресторана.

Ваша выгода от сотрудничества с Кул-пей

Обращаясь за подключением к торговому эквайрингу в Cool-pay, вы сможете пользоваться pos-терминалом на максимально прозрачных, привлекательных и выгодных для вас условиях. Куул-пей предлагает:

1. быстрое подключение к эквайрингу;
2. широкий выбор pos-оборудования;
3. помощь в выборе подходящего банка;
4. низкий процент комиссии -2,5%;
5. отсутствие абонентской платы;
6. подготовку всех необходимых документов;
7. обучение правилам пользования терминалом;
8. бесплатное техническое сопровождение.

При установке терминала безналичный оборот денежных средств начинает превышать количество наличных денежных средств в кассе. Как следствие, сокращаются расходы на инкассацию выручки, а также исключаются операционные риски, связанные с оборотом наличных: ошибки кассира со сдачей, прием фальшивых купюр, финансовые потери или кража наличных. Также эквайринг упрощает коммуникации ресторана с банком: зачисление денежных средств на счет ресторана происходит уже на следующий день. Выгода, которую получают рестораны, кафе и бары, предлагая клиентам возможность безналичной оплаты, в полной мере оправдывает тот небольшой процент комиссии, который берет эквайринговая компания за свои услуги.

Торговый эквайринг для ресторанов от Cool-pay

Кул-пей имеет многолетний опыт сотрудничества по договору эквайринга. Мы предлагаем высокоэффективные технологические решения, которые помогут вашему бизнесу привлечь платежеспособных клиентов и перейти на более высокий уровень дохода. Наша компания использует персональный подход, оказывая помощь в выборе подходящего банка, тарифов и условий обслуживания. Мы предлагаем торговый эквайринг, разработанный с учетом потребностей ресторанного бизнеса. Помимо стационарного pos-терминала, который удобно располагать на кассе, мы также предлагаем мобильный терминал, который официант или администратор ресторана сможет приносить за стол вашим гостям для приема оплаты с карт. Для заключения договора эквайринга вам не нужно ехать в банк и покупать терминал. Если вы желаете начать принимать карты к оплате, то оставьте заявку на подключение на нашем сайте. Уже в ближайшее время ваши клиенты смогут оплачивать счет в вашем ресторане с помощью пластиковых карт, а вы увеличите вашу торговую выручку.

Если вы уже сотрудничаете по договору эквайринга с банком или другой компанией, но считаете условия сотрудничества невыгодными или неудобными для вас, то обратитесь в Кул-пей и наш специалист поможет вам подобрать подходящий тариф для вашего бизнеса! Нас выбирают предприятия общественного питания как небольшого, так и крупного размера. В каждом случае сотрудничества с Кул-пей, прием карт международных платежных систем MasterCard или Visa позволяет увеличить прибыль и усовершенствовать процесс обслуживания.

Деньги на бочку: | ЮвелирСофт

У вас есть сайт и вы решили принимать оплату за товар сразу на сайте при оформлении заказа?

Идея отличная, бизнесу лучше — деньги поступают напрямую, и быстро, и клиенту удобнее, т.к. не всегда курьеру можно оплатить картой.

Для реализации этой идеи нужно выполнить два пункта:

1. Выбрать сервис приема платежей(Яндекс.Касса, Robokassa, эквайринг, агрегаторы)
2. Подключить онлайн-кассу и при приеме платежа формировать электронный чек — согласно 54-ФЗ.

Нужно понять, что сервис оплаты и онлайн-кассы это два отдельных сервиса(хотя в Яндекс.Кассе предусмотрена интеграция с Атол.Онлайн). И если вы подключите сервис оплаты, то это не гарантирует выполнение 54-ФЗ.

Все дальнейшие рекомендации даются для сайтов на 1С:Битрикс редакции ”Малый бизнес”, “Бизнес”.

 Выбор сервиса приема платежей.

По статистики, при оплате товаров онлайн преобладает оплата платежными картами, поэтому мы рекомендуем подключать именно эквайринг банка, т.к. У этого варианта самый низкий процент и оплата платежной картой удовлетворит каждого покупателя.

Учитывая то, что практически у каждого россиянина есть платежная карта: для пенсии, для зарплаты, для стипендии — выбрав этот способ мы точно не потеряем ни одного клиента. Ведь даже те, у кого есть PayPal, Яндекс.Деньги, Qiwi.Кошелек  и т.д. должны иметь платежную карту, иначе пользоваться этими сервисами будет жутко неудобно.

Поэтому смело подключайте эквайринг.

Подключение онлайн-кассы

В этой части не рассматривается регистрация, подключение к ОФД и настройка онлайн-кассы.

Есть 3 варианта подключения онлайн-кассы к сайту.

Подключение физической кассы — у вас на руках есть зарегистрированная онлайн-касса, и вы хотите использовать ее.

• Для этого касса устанавливается на компьютер, который 24/7 будет доступен онлайн.

• На сайте генерируется специальная строка подключения.

• Далее на компьютер устанавливается специальный драйвер от 1С:Битрикс, куда вводится строка подключения сайта.

• Таким образом, сайт и касса теперь связаны, и при приеме оплаты и изменения статуса заказа на сайте на “Оплачен” будет сформирован чек и отправлен на почту клиента.

Подключить с помощью сервиса Атол.Онлайн

В этом случае вы не покупате кассу, а берете ее в аренду у Атол. Вы не беспокоитесь за онлайн доступ кассы и ее администрирование. Атол берет это на себя.

Вам нужно зарегистрироваться на https://online.atol.ru и пройти все настройки, регистрации.

После этого касса подключается к сайту и при оплате отрабатывает точно также как физическая.

Этот вариант подходит, когда у вас нет штатного администратора или вы не можете обеспечить онлайн доступ кассы 24/7

Подключение кассы через 1С

При этом способе подключение сайта и кассы связаны не напрямую, а через 1С.

А вот 1С уже связана с сайтом в режиме реального времени. Как только статус заказа меняется на “Оплачен”, то есть клиент оплатил заказ, 1С загружает заказ, формирует чек и отправляет электронный чек клиенту на почту.

Подходит, когда сайт невозможно обновить до новой версии и использовать подключение к онлайн-кассе стандартным путем или  нужно распечатывать специфический чек: неполная оплата, оплата бонусами как платежной системой, прием предоплаты.

! ВАЖНО:

На текущий момент при подключении онлайн-кассы напрямую к сайту через прямое подключение физической кассы или с использованием сервиса Атол.Онлайн возможно корректно проводить только чеки на 100% оплату всего заказа.

Предоплату за товар, продажу подарочных сертификатов, оплату бонусами, как платежной системой(как скидкой все будет ок) провести согласно всем требованиям нельзя. 

Если вы планируете использовать такие способы оплаты, то для соблюдения всех правил остается только вариант подключения через 1С. Но в этом случае нужно, чтобы 1С также корректно формировала чеки с таким набором операций.

Тарифы банков на предоставление эквайринга

Эквайринг — это возможность хозяйствующему субъекту, ведущему торговую деятельность, принимать в качестве оплаты товаров, либо услуг безналичный расчет. Сегодня эквайринг нашел применение во всех сферах финансовой деятельности. О предоставляемых видах эквайринга, а также о тарифах разных банков мы поговорим в данной статье. 

Виды и тарифы эквайринга от разных банков для ИП

Бывают три типа эквайринга:

Каждый тип эквайринга подходит для конкретно взятой бизнес категории, поэтому, перед тем как переходить к выбору банка и тарифного плана, необходимо определить, какой тип эквайринга подходит именно вам.

Торговый – наиболее популярный вид эквайринга, предусматривает оформление соглашения на банковское обслуживание POS-терминалов. Когда договор заключен, оборудование установлено, а персонал обучен, можно приступать к приему платежей. 

Схема торгового эквайринга:

• Покупатель подает для оплаты товаров либо услуг банковскую карту, которую кассир проводит через терминал;

• Программа просит ввести пин-код для осуществления авторизации, покупатель вводит обозначение из четырех цифр.

• Система отправляет запрос в банк-эмитент и, если все верно, снимает со счета сумму, равную итоговой сумме чека;

• Банк-эквайер удерживает свой процент, причитающийся ему по договору обслуживания, и оставшуюся часть переводит на расчетный счет продавца.

• Для подтверждения операции один чек отдается покупателю, а второй продавец оставляет у себя.

Интернет-эквайринг – подразумевает оплату товаров дистанционно через интернет, POS-терминалы не нужны. Для того чтобы перевести оплату за покупку, клиент вносит реквизиты своей карты в защищенную форму в разделе «оплата». Вся предоставленная таким способом информация подвергается шифрованию и не может быть получена третьими лицами. Со списанных со счета покупателя средств, банк-эквайер удерживает причитающуюся ему комиссию, и остатки перечисляет покупателю.

Мобильный эквайринг – подразумевает использование автономных терминалов для приема безналичной оплаты. POS-терминал при этом подключен к смартфону либо планшету, которые обеспечивают ему соединение с интернетом. Это создает мобильность устройства и позволяет принимать платежи без привязки к определенному адресу или маршруту, в любом месте.

Каждый из приведенных типов эквайринга подразумевает удержание банком-эквайером комиссии, причитающейся ему по договору.

Размер данной комиссии зависит от выбранного пользователем тарифа, а также от ежемесячного финансового оборота организации заключившей договор.

Перед тем, как приступать к выбору тарифа, необходимо ответить на вопрос, какой формат услуг Вы предоставляете:

• ИП, осуществляющим финансовую деятельность подразумевающую оплату товаров, либо услуг через интернет и при этом не имеющим точек продаж, работающих оффлайн, лучше отдать предпочтение интернет-эквайрингу;

• Если вы осуществляете продажи через розничную точку продаж или предоставляете оффлайн услуги (например, магазины, салоны красоты ит. д.), то лучше всего подойдет торговый эквайринг.

• Организациям, осуществляющим деятельность курьерской службы, пассажирские перевозки, а также предоставление услуг на вынос (доставка еды) подойдет мобильный эквайринг.

Сравнительная таблица тарифов на эквайринг для ИП, с приблизительной стоимостью услуг;

Принцип работы интернет-эквайринга

Особенность торговой деятельности интернет-магазинов в осуществлении продажи товаров через интернет. В отдельных случаях такие организации имеют фактические офисы продаж или пункты выдачи товара, при этом пользуясь услугами наемного персонала, осуществляющего финансовые операции через POS-терминал. Но большая их часть ведет абсолютно дистанционную деятельность, начиная от выбора товара и заканчивая его доставкой.

Для предоставления услуги интернет-эквайринга требуется привлечение посредника, в виде процессинговой компании, которая занимается обеспечением безопасности сделки и требует оплаты своих услуг. Поэтому не все банки могут предоставлять услуги интернет-эквайринга, а те, что предоставляют, выставляют за них повышенную процентную ставку.

Однако это компенсируется на отсутствии аренды или необходимости покупки POS-терминалов. Ведь для предоставления интернет эквайринга они не нужны. 

Схема интернет-эквайринга:

• Покупатель  заходит в «корзину», в которой находится выбранный товар и переходит в раздел «Оплата покупки»;

• Открывается защищенное соединение и появляется форма для внесения реквизитов платежной карты, в которую владелец карты вносит требуемые данные;

• Процессинговый центр отправляет запрос в банк-эмитент, после чего тот сопоставляет указанные сведения со своим архивом;

• Основываясь на результатах сверки, банк-эмитент запрещает, либо позволяет операцию, и, если все верно, пересылает данные в банк-эквайер;

• Подтверждение о снятии оплаты поступает владельцу интернет-магазина.  

Наиболее популярными банками, предоставляющими эквайринг, считаются:

Ниже мы детально разберем тарифы на интернет-эквайринг, предоставляемые различными банками.

Тарифы банков на Интернет-эквайринг:

В процессе выбора необходимо смотреть на популярность банка, а также на предоставляемые дополнительные услуги и стоимость обслуживания.

К примеру, не каждый банк предоставляющий Интернет-эквайринг, поддерживает ApplePay и AndroidPay, что может снизить покупательскую способность, из-за чего снизится число покупателей и товарооборот. Также различается пакет документов, который необходимо предоставить для заключения услуги на предоставление интернет-эквайринга. К тому же ряд банков не имеет возможности предоставления полной интеграции с платформой вашего интернет-магазина, или низкая ставка обусловлена урезанным количеством платежных систем и т.д.

Условия подключения интернет-эквайринга

Ниже мы расскажем о сроках подключения интернет-эквайринга, а также расскажем об услугах, входящих в пакет услуг в разных банках

На что обратить внимание при выборе эквайринга

Ниже мы расскажем, на что следует обращать внимание при подборе банка-эквайера:

1. Главное, на что следует смотреть, это репутация выбираемой кредитной организации, также следует узнать, есть ли у данного банка лицензия от Центробанка;

2. Изучите отзывы тех, кто уже пользуется услугами данного учреждения. Часто ли поступают жалобы на обслуживание и соединение с банком. 

3. Изучите процентные ставки разных банков, а также узнайте, имеется ли возможность составления индивидуального тарифа, где Вы будете оплачивать только те услуги, которые нужны. Чаще всего кредитные организации предоставляют такие услуги предпринимателям. 

4. Узнайте сроки, за которые банк обязуется начать предоставлять услугу.

6 хитростей для получения хорошей ставки по ипотеке

Получение хорошей ставки по ипотеке — это намного больше, чем сравнение покупок. Это также гораздо больше, чем просто ваш кредитный рейтинг. Фактически, ипотечная отрасль изучает ряд факторов, чтобы определить не только то, имеете ли вы право на ипотеку, но также и то, какую процентную ставку вы будете платить.

На карту поставлено очень многое. Ставки по ипотеке могут варьироваться на несколько процентных пунктов в зависимости от факторов, которые мы рассмотрим ниже. Разница может означать гораздо больший или меньший ежемесячный платеж и десятки тысяч долларов процентных платежей в течение срока действия ссуды.

Если вы надеетесь получить лучшую возможную ставку по ипотеке, вам нужно убедиться, что вы обладаете высокой квалификацией. Ниже приведены некоторые из ключевых критериев, которые оценивают ипотечные кредиторы, а также несколько советов, которые вы можете использовать для улучшения своего текущего положения.

Кредитные баллы

Ипотечное кредитование сегодня основано на многоуровневом ценообразовании, что означает, что ставки корректируются на основе различных критериев. Одним из основных используемых критериев является ваш кредитный рейтинг FICO. Ваш кредитный рейтинг поможет определить, имеете ли вы право на получение ссуды и какую ставку вы будете платить по ссуде, и существует обратная зависимость.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке при прочих равных условиях.

Согласно myFICO.com, лучшие ставки по ипотеке доступны для заемщиков с кредитным рейтингом 760 и выше. Чем ниже ваш счет, тем выше ваша процентная ставка. За некоторыми исключениями, указанными ниже, наименьший балл, необходимый для получения права на ипотеку, составляет 620. Однако при сегодняшних ипотечных ставках оценка 620 соответствует ставке 5,022%, а те, у кого оценка 760 или выше, будут иметь более низкая скорость около 3.433%.

Теоретически вы можете претендовать на ипотеку с кредитным рейтингом от 500. Для этого потребуется минимальный первоначальный взнос в размере не менее 10%. Чтобы получить максимальное финансирование по ссуде FHA (первоначальный взнос 3,5%), вам необходим минимальный кредитный рейтинг 580.

Если вы не соответствуете минимальным требованиям к кредитному баллу или хотите повысить свои шансы на получение лучших ставок, вам необходимо начать отслеживать свои кредитные баллы (здесь вы найдете несколько бесплатных вариантов) и вносить улучшения. где необходимо.Это может включать погашение или погашение ссуд, оплату счетов просроченных платежей и устранение любых ошибок, которые вы обнаружите в своем кредитном отчете.

Занятость и стабильность доходов

Ипотечные кредиторы предпочитают кандидатов, которые могут подтвердить стабильную работу по крайней мере в течение последних двух лет. Длительные периоды безработицы не предвещают ничего хорошего для вашего заявления, как и модель снижения заработка. В идеальном мире вы работали на одной и той же работе в течение как минимум двух последних лет или за это время перешли на более высокооплачиваемую должность.

Кредиторы, как правило, особенно строги, когда речь идет о доходах от самозанятости. Согласно Bankrate, они потребуют, чтобы вы задокументировали доход от вашего бизнеса с налоговой декларацией за последние два года. И они, как правило, просят вас заполнить форму 4506 IRS, которая позволит им получить расшифровку ваших деклараций, чтобы убедиться, что это те же самые документы, которые вы отправили в IRS.

Отношение долга к доходам

Отношение долга к доходу, также называемое DTI, бывает двух форм.Внутренний коэффициент измеряет общую сумму всех ваших ежемесячных минимальных выплат по долгу плюс предлагаемый новый жилищный платеж, деленный на ваш стабильный ежемесячный валовой доход. Передаточное отношение ориентировано только на ваши расходы на жилье, исключая все другие долги. Исторически сложилось так, что банки хотели, чтобы коэффициент начальной обработки не превышал 28%, а коэффициент внутренней обработки не превышал 36%. Однако в зависимости от типа ипотеки и других факторов эти коэффициенты могут быть выше.

Например, максимальный внутренний DTI составляет 43% для ссуды FHA.Однако возможна некоторая гибкость, если вы соответствуете определенным критериям. Например, ипотечный кредитор может разрешить вам превысить лимит, если вы сильны во всех остальных областях вашей кредитной заявки. Кроме того, более низкий DTI может привести к более низкой процентной ставке.

Авансовый платеж

Как правило, вам потребуется минимальный первоначальный взнос в размере 20% от покупной цены вашего дома, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке. Поскольку цена ипотечных кредитов корректируется на основе факторов риска, ссуда с понижением на 5% считается более рискованной, чем ссуда с понижением на 20%, и будет иметь более высокую процентную ставку.

Но это не единственная причина сэкономить 20%. Когда ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости покупки, вам, вероятно, придется заплатить PMI или частную ипотечную страховку.

По обычному кредиту с первоначальным взносом 5% ипотечное страхование фактически добавит 0,62% к вашему платежу (при условии, что кредитный рейтинг составляет от 720 до 759). При ипотеке в размере 200 000 долларов это приведет к ежегодной премии в размере 1240 долларов США, что добавит дополнительно 103,33 доллара к ежемесячному платежу за дом.

Денежные резервы

В мире ипотеки денежные резервы измеряются количеством месяцев, в течение которых вы накопили наличные платежи за дом.Резерв включает деньги, сэкономленные на текущих или сберегательных счетах, фондах денежного рынка или депозитных сертификатах. Однако, как правило, он не включает средства в пенсионный план, поскольку эти деньги могут быть сняты только после уплаты налогов и штрафов.

Стандартное требование к наличным резервам по ипотеке составляет два месяца — так как после закрытия у вас должно быть достаточно ликвидных денежных средств, чтобы покрыть ваш новый платеж по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка) в течение как минимум следующих 60 дней.Для ипотечных кредитов с более высоким риском требования к наличным резервам могут быть выше.

Поиск лучших ставок по ипотеке

После того, как вы определились с лучшей ставкой по ипотеке, пришло время сравнить цены. К счастью, это очень легко сделать. В последний раз, когда мы с женой рефинансировали наш дом, мы нашли отличную ставку по таблицам ипотечных кредитов, которые я веду в моем собственном блоге. Конечно, есть и другие варианты.

Bankrate.com : Bankrate.com — один из лучших авторитетных источников ставок по ипотечным кредитам в Интернете.Страница сравнения ипотечных кредитов Bankrate — отличное место для начала, особенно если вы ищете способ сравнить самые привлекательные ставки разных кредиторов. После того, как вы введете некоторую общую информацию в инструмент, он предоставит список ипотечных кредиторов с лучшими ставками для конкретного типа ссуды, которая вам нужна.

Zillow.com : Один из наиболее посещаемых сайтов в сфере недвижимости, Zillow.com также предоставляет информацию об ипотечных кредиторах. Чтобы использовать сайт, вам нужно будет пройти через серию экранов и ввести определенную информацию, включая вашу контактную информацию.После того, как вы введете данные, кредиторы свяжутся с вами и сообщат котировки ставок.

Чек в вашем банке или кредитном союзе : Вы также должны проверить в своем банке или кредитном союзе. У них часто есть предпочтительные ставки для клиентов, которые могут быть ниже, чем те, которые доступны для широкой публики. А поскольку вы являетесь участником, у вас будет гораздо больше шансов получить одобрение по самой низкой возможной оценке. Некоторые банки даже предлагают скидки для клиентов банков, которые подписываются на автоматическую оплату или соответствуют другим критериям.Например, Webster Bank of New England предлагает скидку 0,125%, если вы оплачиваете ипотеку с помощью дебетования ACH со своего текущего счета.

Подача заявления на ипотеку — сложный процесс, но он становится намного проще, если у вас есть утки подряд, прежде чем вы начнете. Так что примите некоторые меры, чтобы улучшить свой кредит, выплатить часть долга и начать откладывать. Получение лучших ставок по ипотеке — это не просто покупка вокруг. Речь идет о том, чтобы получить кредит и финансы в наилучшей возможной форме.

Покупайте по ипотечным ставкам без снижения кредитного рейтинга

Как получить низкие ставки по ипотеке при сохранении кредитного рейтинга

Если вы впервые покупаете дом или опытный инвестор в недвижимость, разумно делать покупки по ставке по ипотеке.

Это факт из жизни в кредитовании: ипотечная компания с самой низкой ставкой по ипотеке сегодня может не быть той, у которой самая низкая ставка по ипотеке завтра.

Если вы хотите купить дом или рефинансировать его, то запланируйте сравнительный анализ, чтобы найти наилучшее сочетание ставок по ипотечным кредитам и комиссий, подходящее для вашей ситуации.

В этой статье:

Вот что делать:

1. Присмотритесь. Поговорите как минимум с двумя кредиторами, может быть, даже с пятью или более
2. Ограничьте вашу ставку покупки периодом 14 дней, потому что это то, что разрешают кредитные бюро
3. Проверьте несколько источников котировок — розничные банки, ипотечные брокеры, онлайн-кредиторы и все, что вы можете найти. Никогда не знаешь, где сегодня могут быть «лучшие ставки»

И наконец, и это самый важный момент из всех — не забудьте сообщить свой номер социального страхования своим кредиторам, чтобы они могли дать вам точных котировок по ипотечной ставке вместо просто лучших предположений или «приблизительных ставок».”

Образно говоря, запретить кредитору проверить ваш кредит — все равно что запретить врачу проверить ваше кровяное давление. Конечно, вы можете получить диагноз по окончании визита — просто он может оказаться неправильным.

Начните делать покупки по ипотечной ставке здесь. (15 апреля 2021 г.)

Как кредитный рейтинг влияет на ставку по ипотеке

Ставки по ипотеке и кредитные рейтинги взаимосвязаны. Чем выше ваша оценка, тем лучше ваша оценка — до точки. Fannie Mae, например, оценивает свои ссуды по уровням — от 620 до 639, от 640 до 659 и так далее.Таким образом, заемщик с рейтингом FICO 660 может получить гораздо более выгодную сделку, чем заемщик с рейтингом 659 баллов.

Это означает, что повышение вашего балла FICO на на один балл может сэкономить вам тысячи. И любой может поднять свой результат на 20 очков ради более выгодной сделки.

Однако немного усложняет ситуацию тот факт, что не все ипотечные кредиторы используют одну и ту же версию рейтинга FICO. Таким образом, с одной стороны, агрессивные покупки могут дать вам более выгодную цену, и вы можете найти кредитора, который использует более щедрую версию оценки FICO (в настоящее время существует около 50 различных оценок FICO).

С другой стороны, один фактор, который может упасть на ваш счет, — это количество запросов — количество компаний, которые запрашивают ваш кредитный отчет. К счастью, усовершенствования системы FICO минимизировали эффект, поскольку компания осознала, что покупка единственной ипотеки — это не то же самое, что подача заявки на получение 15 кредитных карт.

Что такое кредитная проверка или «жесткое» расследование по сравнению с мягкой кредитной проверкой?

«Кредитный сбор» или «жесткий запрос» — это официальный запрос на проверку кредитного отчета лица.Для этого требуется разрешение потребителя.

Это отличается от «мягкого» запроса, при котором компания может получить список потребителей, соответствующих определенному профилю, и использовать эту информацию для продвижения своих товаров. Вы, вероятно, получаете предложения такого типа каждую неделю. Расслабиться; у этих компаний нет вашей личной информации, и их запрос не повлиял на ваш кредитный рейтинг.

Ипотечные кредиты против запросов по кредитным картам

Но серьезный запрос действительно означает, что вы ищете дополнительный кредит.По статистике, у вас больше шансов столкнуться с долговыми проблемами и невыполнением финансовых обязательств, когда вы увеличите доступный кредит. Это особенно верно, если вы исчерпали или имеете остаток на кредитной карте и вам нужно больше.

Понимая это, имеет смысл, что ваши кредитные рейтинги падают, когда вы подаете заявление на получение новых кредитных карт или платежных карт. К счастью, кредитные бюро узнали, что покупательская деятельность по ипотеке не несет таких же рисков, и они больше не обрабатывают множество запросов на ипотеку одинаково.

Если вы разрешите нескольким ипотечным компаниям проверять ваш кредитный отчет в течение ограниченного периода времени, все эти запросы будут рассматриваться как один запрос. Этот период времени зависит от системы FICO, которую использует кредитор. Он может составлять от 14 до 45 дней.

Что говорит FICO

Это то, что MyFICO говорит о своих алгоритмах и о том, как он обрабатывает запросы о покупках:

FICO ^® Оценки более предсказуемы, когда они рассматривают ссуды, которые обычно предполагают изменение процентных ставок, например ипотечные, автомобильные и студенческие ссуды, иначе.Для этих типов ссуд FICO Scores игнорирует запросы, сделанные за 30 дней до оценки.

Итак, если вы найдете ссуду в течение 30 дней, запросы не повлияют на ваши оценки, пока вы оцениваете покупки. Кроме того, FICO Scores проверяет ваш кредитный отчет на предмет запросов о покупках старше 30 дней. Если ваши оценки FICO найдут некоторые из них, ваши оценки будут рассматривать запросы, которые приходятся на типичный период покупок, как всего один запрос.

Для баллов FICO, рассчитанных на основе более старых версий формулы скоринга, этот период покупок составляет любой 14-дневный период.Для баллов FICO, рассчитанных на основе новейших версий формулы подсчета очков, этот период покупок составляет любой 45-дневный период.

Ипотечный кредит означает доход в 5 пунктов

Привлечение кредита для получения ссуд со временем повлияет на ваш кредитный рейтинг, но эффект привлечения кредита будет зависеть от типа кредитора. По сравнению с другими кредитными заявками, получение кредита почти ничего не сделает с вашим кредитным рейтингом.

Вот почему.

Ипотечные кредиторы обычно ранжируют кандидатов, используя стандартную отраслевую модель, известную как оценка FICO.Эта модель присваивает банку числовое значение кредитному риску лица. Баллы варьируются от 350 до 850.

Обычные ипотечные программы обычно имеют минимальный балл FICO от 620 до 680. Кредиты, обеспеченные государством, более гибкие (например, VA не имеет официального минимального кредитного рейтинга). А неосновные кредиторы могут позволить вам опуститься до 500 с большим первоначальным взносом и высокой процентной ставкой.

65 процентов кредитного рейтинга связано всего с двумя компонентами — использованием кредита и историей платежей.Это означает процент доступного кредита, который вы используете (эксперты обычно рекомендуют оставлять его на уровне 30 процентов или ниже), и как часто вы оплачиваете (или не оплачиваете) свои счета в течение 30 дней до истечения срока их оплаты.

Логично, что две трети кредитного рейтинга человека связаны с этими двумя типами поведения. Они важные.

Остальная часть вашего счета зависит от

1. Количество новых счетов (это связано с запросами, и открывать кучу новых кредитных карт перед подачей заявки на ипотеку — очень плохая идея)
2. Ваш кредитный портфель (некоторые виды кредитов, например, ипотека, считаются положительными, в то время как наличие ничего, кроме кредитных карт магазина и ссуд до зарплаты, навредит вам)
3. Возраст вашей кредитной истории (более длительный опыт хорошего управления долгом статистически повышает вероятность погашения долга в соответствии с договоренностью)

Без страха сравнивайте котировки от нескольких кредиторов

Как получить лучшую ставку по ипотеке? Получите несколько предложений от конкурирующих ипотечных кредиторов. Предоставьте им одинаковую информацию — сумму кредита, первоначальный взнос, тип кредита и расчетный кредитный рейтинг. Кредиторы, вероятно, предложат вам рабочий лист, сценарий или смету кредита (LE). Они покажут вам цену и условия, которые они предлагают.

Вы даже можете упростить процесс, сообщив всем кредиторам, какую процентную ставку вы хотите, и просто выберите ту, которая имеет самые низкие затраты, или скажите им, какие расходы вы хотите оплатить, и выберите кредитора с самой низкой ставкой.Но все они захотят узнать ваш кредитный рейтинг, чтобы дать вам точную сумму.

Кредиторы, вероятно, представят разные оценки и разные предложения. Если вы обнаружите, что скоринговая модель одного кредитора ставит вас на более низкий уровень кредитоспособности, вам не нужно соглашаться с этим. Вы можете получить столько кредитов, сколько захотите, в течение 14 дней, а может быть, и до 45 дней.

Претенденты на рефинансирование имеют наибольшую выгоду при покупке ипотечной ставки. Им, конечно, не следует этого стесняться.

Подайте заявку онлайн или по телефону от пяти до 10 кредиторов.Выбирайте лучшую ставку и структуру комиссионных, пока не получите наиболее выгодную сделку.

Кредиторы любят заявки на рефинансирование: они закрываются быстрее и их намного проще обрабатывать, чем большинство заявок на покупку жилья. Используйте это в своих интересах.

Нет штрафа за подачу заявки даже десяткам кредиторов в течение 14-дневного периода. У вас достаточно времени, чтобы получить несколько предложений и выбрать лучшую.

Влияет ли предварительное одобрение ипотеки на кредитный рейтинг?

Да, но ненамного.Кредитные бюро оштрафуют вас на небольшую сумму за покупки в кредит. Это мера предосторожности на случай, если вы пытаетесь решить финансовые проблемы с помощью кредита. Но запрос на предварительное одобрение ипотеки без одновременной подачи заявки на другие виды кредита практически не повлияет на ваш счет.

Повредит ли мой счет покупка ипотеки?

У вас есть 14 дней, чтобы получить столько предварительных утверждений и предложений по ставкам, сколько вам нужно — все они считаются одним запросом, если вы подаете заявку на один и тот же тип кредита.

На сколько баллов снизится ваш кредитный рейтинг за запрос?

Около 5 баллов, но это может быть меньше или больше в зависимости от вашей кредитной истории. Если вы в последнее время не подавали много заявок на получение кредита, запрос на получение ипотечного кредита, вероятно, окажет минимальное влияние на ваш счет.

Насколько ипотека влияет на кредитный рейтинг?

Наличие ипотеки и своевременное выполнение всех платежей фактически улучшает ваш кредитный рейтинг. Это большой заем и большая ответственность. Правильное управление этим доказывает, что вы достойны других видов кредита.

Каков срок действия ипотечного кредита?

После получения кредита у вас есть 14 дней на покупку ипотеки. В течение 14 дней все запросы на ипотеку засчитываются как один.

Итог

Запрос на получение ипотечной ссуды мало влияет на ваш рейтинг, но все же стоит присмотреться к нему. Вы можете сэкономить тысячи, получив несколько котировок и заставив кредиторов конкурировать за ваш бизнес. А несколько запросов считаются только одним, так что вы также можете делать покупки, если у вас уже есть один кредитор.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Когда вы покупаете ипотеку, вам действительно нужно сделать покупку для ипотеки. К счастью, кредитные бюро делают это менее пугающим, предоставляя защиту от кредитного рейтинга покупателям по ипотечным кредитам по всей стране. Вы не повлияете на ваш FICO, если вам нужно только снизить ставки по ипотеке.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим счетам по ипотечным кредитам.

Почему внезапно получить ипотеку стало труднее

Даже при исторически низких процентных ставках покупка дома или рефинансирование ипотеки становится все сложнее, и некоторые защитники прав потребителей опасаются, что последствия пандемии могут навредить домовладельцам, которые больше всего потеряют.

Некоторые из крупнейших ипотечных кредиторов страны вносят изменения, которые поднимают планку для заемщиков.По состоянию на вторник JPMorgan Chase повышает стандарты заимствования для ипотечных кредитов, требуя кредитного рейтинга не менее 700 и 20-процентного первоначального взноса для большинства новых ипотечных кредитов. На прошлой неделе Wells Fargo повысил требования к минимальному кредитному баллу для линий собственного капитала до 720.

«Крупные банки, в том числе JPMorgan Chase, значительно продвигаются к рассмотрению кредитного риска и изучению кредитных портфелей, где им необходимо оценить потенциальные просрочки и возможные списания », — сказал Кен Леон, директор по исследованию акций CFRA Research.

Отраслевые данные свидетельствуют о том, что большее количество кредиторов могло бы применять подобные изменения на практике. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, в марте доступность ипотечных кредитов резко снизилась. Базовый индекс доступности ипотечных кредитов снизился на 16 процентов, при этом доступность для всех типов ссуд снизилась.

«Это большое падение по сравнению с обычными месячными колебаниями», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента ассоциации по экономическому и отраслевому прогнозированию. «Учитывая более слабую экономическую картину, [и] возможность возникновения неплатежей по ипотеке, вы можете видеть, что часть кредитования возвращается к более рискованным заемщикам и кредитным профилям.

Другие препятствия в настоящее время затрудняют закрытие ссуды, например, кредиторы не могут подтвердить работу или доход из-за закрытия работодателя потенциального заемщика.

Кан отметил, что есть и другие препятствия, которые в настоящее время затрудняют закрытие ссуды, например, кредиторы, неспособные подтвердить занятость или доход, потому что работодатель потенциального заемщика закрыт или недоступен по иным причинам, муниципальные офисы закрываются ставнями. и оценщикам, которым протоколы социального дистанцирования запрещают посещать дома лично.«Некоторым людям будет сложно получить ссуду или купить дом в ближайшие месяцы», — сказал он.

Данные LendingTree показывают, что количество новых ипотечных кредитов для потенциальных заемщиков с кредитным рейтингом ниже 720 снизилось на пять процентных пунктов в период с января по март. За тот же период предложения по рефинансированию ипотечных кредитов упали на 10 процентных пунктов для потенциальных заемщиков с кредитным рейтингом ниже 720. Для обеих групп клиентов падение ускорилось в период с февраля по март.

«Мы слышим, что кредиторы ужесточают свои стандарты или накладывают накладные расходы на ипотечные кредиты, которые они готовы финансировать», — сказал Барри Зигас, старший научный сотрудник и эксперт по жилищному строительству в Федерации потребителей Америки.

Еще до масштабных экономических последствий, вызванных воздействием коронавируса, Зигас сказал, что кредиторы изо всех сил пытались справиться с резким ростом активности рефинансирования, поскольку домовладельцы стремились воспользоваться более низкими процентными ставками. «Кредиторы уже уделяли первоочередное внимание выдаче ссуд и уделяли больше внимания продуктам с наименьшим количеством дефектов и самым быстрым сроком выполнения работ», — сказал он.

«Сейчас на новые ипотечные кредиты больше спроса, чем предложения. Почти 95 процентов этой суммы приходится на рефинансирование существующих домов, особенно в последний месяц или около того », — сказал Леон.«Если вы посмотрите на крупнейшие банки, вплоть до прошлой недели они очень и очень активно занимались рефинансированием».

Это означало, что текущие или потенциальные домовладельцы с более слабым финансовым положением уже имели меньший приоритет, а стремительный крах на рынке труда усугубил это до пока неизвестной степени, сказал Зигас.

«Заемщики, у которых меньше наличных денег, которые нужно отложить, и более слабые кредитные рейтинги, со статистической точки зрения рассматриваются как имеющие повышенный риск просрочки», — сказал он.

Рабочий класс, заемщики с низкими доходами и небелые заемщики, вероятно, несут основную тяжесть последствий, предсказала Алис Коэн, адвокат Национального центра защиты прав потребителей. «Мы можем в конечном итоге увидеть закрытие кредита в цветных сообществах в результате этого кризиса, вместо того, чтобы делать суждения, основанные на индивидуальных достоинствах заемщика».

Есть структурные причины, по которым небелые заемщики сталкиваются с более серьезными проблемами на ипотечном рынке, сказал Зигас. «У них более низкие кредитные рейтинги по целому ряду причин, которые не имеют ничего общего с их способностью или готовностью платить.»

« Это упреждающее сужение кредитного бокса исключает людей, которые могут иметь право на участие. И люди, которые они исключают, — это люди, которым исторически было труднее всего получить ссуду и получить справедливую ссуду », — сказал Коэн. «Это серьезная проблема».

Марта К. Уайт, корреспондент NBC News, пишет о бизнесе, финансах и экономике.

6 советов по получению одобрения на ипотеку

Получить одобрение на получение ипотечной ссуды может быть непросто, особенно если вам ранее отказывали.

Зайдите на любой веб-сайт ипотечного кредитования, и вы увидите изображения улыбающихся семей и красивых домов, сопровождаемые текстом, который звучит так, будто кредиторы просто ждут, чтобы помочь вам найти ссуду, которая работает для вас, независимо от вашей ситуации.

На самом деле кредитование таких больших сумм денег — рискованное дело для банков. Другими словами, банки не будут давать вам ссуды в сотни тысяч долларов, если они не уверены, что вы сможете вернуть их вовремя.

Если ваша мечта о владении домом была разбита из-за того, что кредитные специалисты отклонили ваше заявление, вы можете предпринять следующие шаги, чтобы помочь вам вернуться на путь домовладения.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки может быть трудным, поскольку выдача денег в долг — рискованный бизнес для банков. Они хотят быть уверены, что им вернут деньги.
• Если вам ранее отказывали в ипотеке, получить ее может быть еще труднее.
• Шаги, которые помогут вам получить одобрение на ипотеку, включают в себя поиск соруководителя, ожидание улучшения экономики, улучшение вашего кредитного рейтинга, поиск менее дорогой недвижимости, обращение к кредитору с просьбой об исключении и рассмотрение других кредиторов и ссуд FHA.

1. Купите Cosigner

Если ваш доход недостаточно высок, чтобы претендовать на ссуду, на которую вы подаете заявку, соучастник может вам помочь. Сотрудник поможет вам, потому что его доход будет включен в расчет доступности. Даже если человек не живет с вами и только помогает вам делать ежемесячные платежи, банк учитывает доход совладельца. Конечно, ключевым фактором является обеспечение того, чтобы ваш партнер имел хорошую трудовую историю, стабильный доход и хорошую кредитную историю.

В некоторых случаях соучастник также может компенсировать ваш неидеальный кредит. В целом соучастник гарантирует кредитору, что ваши платежи по ипотеке будут выплачены.

Важно, чтобы и вы, и соруководитель понимали финансовые и юридические обязательства, которые возникают при оформлении ипотечной ссуды. Если вы не выплачиваете ипотечный кредит, кредитор может потребовать от вашего соавтора всю сумму долга. Кроме того, если платежи задерживаются или вы не выполняете свои обязательства, пострадают и ваш кредитный рейтинг, и ваш партнер.Кредитный рейтинг — это числовое представление кредитной истории заемщика, платежеспособности и способности выплатить долг.

Конечно, вам не следует обращаться к консультанту для получения одобрения, если вы не получаете достаточного дохода для своевременной выплаты ипотеки. Однако, если ваш доход стабильный и у вас есть солидный стаж работы, но вы по-прежнему не зарабатываете достаточно для ипотеки, соучастник может вам помочь.

2. Подождите

Иногда условия в экономике, на рынке жилья или в кредитном бизнесе делают кредиторов скупыми при утверждении ссуд.Если вы подавали заявку на ипотеку в 2006 году, банки предлагали ссуды для проверки отсутствия дохода. Однако те времена давно прошли. Сегодня банки проверяются регулирующими органами и Федеральным резервным банком, чтобы гарантировать, что они не берут на себя больший риск, чем они могут справиться. Если экономика не поддерживает устойчивый рынок жилья, на котором банки активно кредитуют, возможно, лучше подождать, пока рынок не улучшится.

Пока вы ждете, цены на жилье или процентные ставки могут упасть. Любое из этих изменений может также улучшить ваше право на ипотеку.Например, по кредиту на сумму 290 000 долларов снижение ставки с 7% до 6,5% уменьшит ваш ежемесячный платеж примерно на 100 долларов. Это может быть небольшое повышение, которое вам нужно, чтобы позволить себе ежемесячные платежи и претендовать на получение ссуды.

3. Работа над повышением кредитного рейтинга

Вы можете работать над улучшением своего кредитного рейтинга, сокращением долга и увеличением сбережений. Конечно, вам нужно сначала получить свой кредитный рейтинг и копию вашего кредитного отчета. Бюро финансовой защиты потребителей, являющееся государственным учреждением, размещает на своем веб-сайте полезную информацию для получения бесплатного кредитного отчета.В отчете будет указана ваша кредитная история, открытые ссуды и счета кредитных карт, а также ваш послужной список для своевременных платежей. Получив отчет, вы сможете узнать свой кредитный рейтинг в одном из трех кредитных агентств.

Физическим лицам разрешается один бесплатный отчет о кредитных операциях в год от каждого из трех рейтинговых агентств.

Создайте свою кредитную историю

Если у вас не так много кредитной истории, это может снизить ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки.Рассмотрите возможность открытия обеспеченной кредитной карты с небольшим кредитным лимитом. Защищенные карты требуют, чтобы у вас была сумма наличных, сохраненная в компании-эмитенте кредитной карты, которая соответствует доступному на карте кредиту. Защищенная карта устраняет риск компании, выпускающей кредитную карту, что увеличивает ваши шансы на получение одобрения. Кроме того, обеспеченная кредитная карта — отличный способ создать свою кредитную историю и показать банкам, что вы можете брать взаймы с карты и погашать остаток каждый месяц. Однако, если у вас открыто слишком много карт, открытие другой может повредить вашему кредитному рейтингу.

Управляйте своими кредитными картами

Своевременные платежи имеют решающее значение для повышения вашего балла. Кроме того, погасите часть своего долга, чтобы остатки на карте не приближались к кредитному лимиту карты; называется использованием кредита. Использование кредита — это коэффициент, отражающий процент использованного кредита заемщика. Если у карты есть лимит в 5000 долларов, а остаток на балансе — 2500 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50%. С другой стороны, если на карте был остаток в размере 4000 долларов, соотношение составляло 80% или (4000 долларов (задолженность) / 5000 долларов (лимит)).Другими словами, 80% доступного кредита карты было израсходовано. В идеале, чем ниже процент, тем лучше, но многие банки хотят видеть коэффициент использования не менее 50%.

Если банки увидят, что вы почти исчерпали свои карты, они будут рассматривать вас как кредитный риск. Например, если вы не можете своевременно вносить платежи или уменьшать размер кредитной карты с балансом в 3000 долларов с течением времени, банки вряд ли поверит, что вы сможете выплатить ипотечный кредит на 200000 долларов.

Рассчитайте отношение долга к доходу

Банки любят анализировать ваш общий ежемесячный семейный долг, поскольку он соотносится с вашим ежемесячным доходом; называется отношением долга к доходу.Сначала подсчитайте свой ежемесячный валовой доход (до вычета налогов). Затем подсчитайте ваши ежемесячные платежи по долгу, включая автокредит, кредитные карты, платежные карты и студенческие ссуды. Вы разделите свои общие ежемесячные счета на свой ежемесячный валовой доход.

Если, например, ваши выплаты по долгу составляют 2000 долларов в месяц, а ваш валовой доход составляет 5000 долларов в месяц, отношение вашего долга к доходу составляет 40% или ((долг 2000 долларов / 5000 долларов дохода) x 100, чтобы сделать его процентным ).

В идеале банки хотели бы, чтобы отношение долга к доходу составляло 40%.В результате лучше всего рассчитать свой коэффициент и, при необходимости, скорректировать свои расходы, погасить долг или увеличить свой доход, чтобы снизить коэффициент.

4. Выбирайте менее дорогую недвижимость

Если вы не можете претендовать на желаемую сумму ипотеки и не хотите ждать, вы можете выбрать кондо или таунхаус вместо дома, что может быть менее затратным. Кроме того, выбор дома меньшего размера с меньшим количеством спален, ванных комнат или меньшей площадью, а также рассмотрение более удаленного района может предоставить вам более доступные варианты.При необходимости вы даже можете переехать в другую часть страны, где стоимость домовладения ниже. Когда ваше финансовое положение со временем улучшится, вы сможете обменять на идеальную недвижимость, район или город.

5. Попросите кредитора об исключении

Вы не поверите, но можно попросить кредитора отправить ваш файл другому сотруднику компании для получения второго мнения по отклоненной кредитной заявке. Чтобы запросить исключение, у вас должна быть очень веская причина, и вам нужно будет написать тщательно сформулированное письмо в защиту вашего дела.

Если у вас есть разовое событие, такое как списание средств со счета, которое влияет на ваш кредит, объясните, почему инцидент был разовым и что он больше никогда не повторится. Одноразовое событие может быть связано с неожиданными медицинскими расходами, стихийным бедствием, разводом или смертью члена семьи. На самом деле пятно на вашей записи должно было быть разовым. Кроме того, вы должны иметь возможность подкрепить свою историю солидной кредитной историей.

6. Рассмотрение других кредиторов и займов FHA

Не все банки предъявляют одинаковые требования к ипотеке.Крупный банк, не предоставляющий гарантию на многие ипотечные кредиты, скорее всего, будет работать иначе, чем ипотечная компания, специализирующаяся на жилищных кредитах. Местные банки и общественные банки также являются отличным вариантом. Главное — задать много вопросов относительно их требований, и оттуда вы сможете оценить, какое финансовое учреждение подходит вам. Просто помните, банки не могут отговорить вас от подачи заявления (это незаконно).

Другими словами, иногда один кредитор может сказать «нет», а другой — «да».Однако, если каждый кредитор отказывает вам по той же причине, вы будете знать, что это не кредитор, и вам нужно будет исправить проблему.

У некоторых банков есть программы для заемщиков с низким и средним доходом, и они могут быть частью кредитной программы FHA. Ссуда ​​FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией (FHA), что означает, что FHA снижает риск для банков выдавать ипотечные ссуды. Вам нужно будет найти местный банк, одобренный FHA. Преимущество ссуд FHA заключается в том, что они требуют более низких первоначальных платежей и кредитных баллов, чем большинство традиционных ипотечных ссуд.

Итог

Если вам отказали в ипотеке, не забудьте спросить кредитора, как вы можете стать более привлекательным кандидатом на получение кредита. Со временем, терпением, упорным трудом и небольшой удачей вы сможете изменить ситуацию и стать владельцем жилой недвижимости.

Покупка дома в 2021 году: чего ожидать

Покупка дома похожа на занятие сложным спортом. Вам нужно знать правила и привести себя в форму перед выходом на поле, а затем ловко маневрировать, преодолевая препятствия, чтобы выиграть игру.

В 2021 году «победа» требует понимания того, как вы соотноситесь с квалификацией кредитора, подготовки к конкуренции с другими покупателями и проведения социально дистанцированного процесса покупки жилья до тех пор, пока вакцины не положат конец пандемии.

Вот как будет выглядеть покупка дома в 2021 году и как к ней подготовиться.

Список здесь.

Узнайте о лучших ипотечных кредиторах 2021 года и многое другое. И все это подкреплено массой ботанических исследований.

Покупателей больше, чем домов на продажу

Если вы найдете дом по разумной цене в хорошем состоянии, скорее всего, вы не единственный, кто сделает предложение — даже если он только что появится на рынке.

«Это рынок продавца почти во всех частях страны, — говорит Кристофер Ариенти, брокер и владелец Re / Max Executive Realty во Франклине, Массачусетс. «Рынок продавца» — это термин, связанный с недвижимостью, когда потенциальных покупателей больше, чем выставленных на продажу домов.

«Это рынок продавца практически во всех частях страны».

Кристофер Ариенти, брокер и владелец Re / Max Executive Realty во Франклине, Массачусетс.

Для покупателей это означает, что гибкость важна, и вам, возможно, придется пойти на некоторые уступки.Например, трудно привлечь продавца на горячем рынке, если вы сделаете предложение о покупке зависимым от продажи вашего нынешнего дома.

«Это как гвоздь в гроб», — говорит Ариенти.

С другой стороны, осознавайте риски любых уступок, которые вы предлагаете, и не делайте ничего из того, что вы не можете себе позволить. Поговорите со своим агентом по недвижимости, чтобы понять ваш местный рынок и как сделать выгодное предложение.

Ожидается рост цен на жилье

Эксперты по недвижимости ожидают, что цены на жилье вырастут в 2021 году, но не так быстро, как в 2020 году.

Согласно последним прогнозам Fannie Mae, Freddie Mac, Национальной ассоциации риэлторов и Ассоциации ипотечных банкиров, цены на существующие дома вырастут на 5,9% в 2021 году по сравнению с 10% -ным скачком в 2020 году.

Цены различаются в зависимости от сезона, поэтому выбор вашей покупки может повлиять на вашу цену. Согласно исследованию NerdWallet рыночных тенденций в 50 самых густонаселенных мегаполисах США, дома, как правило, самые дорогие в июне и июле и самые дешевые в январе и феврале.S. В анализе использовались данные Realtor.com с 2015 по 2019 год.

Активные списки домов также наиболее высоки в теплые месяцы, что означает, что у вас будет больше домов на выбор. Но и тогда спрос высок, поэтому дома продаются быстрее. Согласно анализу NerdWallet, дома проводят на рынке в среднем 76 дней в месяцы с самой низкой ценой по сравнению с 51 днем ​​в самые дорогие месяцы.

Ожидается, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими

Экономисты ожидают, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими в 2021 году после падения до исторических минимумов в 2020 году.Согласно последним прогнозам Fannie Mae, Freddie Mac, Национальной ассоциации риэлторов и Агентства недвижимости, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​среднем составит 3,15% в 2021 году, что немного выше среднего показателя в 3,025% в 2020 году. Ассоциация ипотечных банкиров.

Несмотря на то, что ставки, как правило, низкие, все же важно поискать ипотеку. Предлагаемая вами ставка будет зависеть от кредитора и ваших финансовых обстоятельств. Свяжитесь с несколькими кредиторами, чтобы сравнить ставки и комиссии по ипотеке и выбрать лучшее предложение, которое вам предлагается.

Цифровые инструменты упрощают покупку дома

Виртуальные туры по дому, электронные закрытия, небольшие дни открытых дверей и собрания Zoom помогли сохранить бизнес, сохранив безопасность людей во время пандемии COVID-19.

Нормы социального дистанцирования, которые варьируются в зависимости от штата, округа и города, ослабляются с внедрением вакцин. Но онлайн-инструменты, облегчающие процесс покупки жилья, переживут пандемию.

Покупки для кредиторов остаются критическими

Приведите свои финансы в порядок и сделайте покупки для кредитора, прежде чем искать дома, советует Скотт Линднер, национальный директор по продажам TD Bank Mortgage.

Перед тем, как подать заявку, проверьте свои кредитные отчеты и оспаривайте любые обнаруженные ошибки, а также узнайте свой кредитный рейтинг.

«Нет ничего хуже, чем найти дом своей мечты и удивиться тому, что ваш кредитный рейтинг не такой, как вы думали», — говорит Линднер.

«Нет ничего хуже, чем найти дом своей мечты и удивиться тому, что ваш кредитный рейтинг не такой, как вы думали».

Скотт Линднер, национальный директор по продажам TD Bank Mortgage.

Чтобы получить предварительное одобрение, будьте готовы предоставить подробную информацию о своих доходах, долге, занятости и финансовых счетах.Предварительное одобрение ипотеки — это предложение кредитора предоставить вам ссуду на определенную сумму на определенных условиях. Это не гарантия окончательного утверждения ссуды, но это покажет агентам по недвижимости и продавцам, что вы серьезный покупатель.

Кредитные требования все еще жесткие

Кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, зависит от типа ипотеки и кредитора. Некоторые кредиторы повысили требования к кредитному рейтингу из-за экономических последствий пандемии.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, доступность кредитов немного увеличилась за последние несколько месяцев, но все еще находится на самом низком уровне с 2014 года.Более низкая доступность кредита означает, что претендовать на получение кредита сложнее.

Некоторые кредиторы могут ослабить требования к кредитам по мере улучшения экономики в 2021 году, но все еще может быть трудно найти кредитора, если у вас более низкий кредитный рейтинг.

Требования к первоначальному взносу различаются.

Требования к первоначальному взносу различаются в зависимости от типа ипотеки и кредитора, но для некоторых обычных кредитов он может составлять всего 3%.

Если вы откладываете больше денег, это поможет вам получить право на более низкую ставку по ипотеке и сократит ваш ежемесячный платеж.По словам Ариенти, более высокий первоначальный взнос может дать продавцам больше уверенности в том, что ваш кредит будет закрыт, что может повысить ваши шансы на принятие предложения.

Часто задаваемые вопросы

С чего начать при покупке дома?

Первые шаги к покупке дома включают проверку вашего кредитного рейтинга, определение цели первоначального взноса и покупку для кредитора, который подберет для вас лучшую ипотеку.

Сколько денег вам нужно, чтобы купить дом?

Сумма, которую вам нужно откладывать на дом, будет зависеть от цен на жилье в том районе, где вы планируете покупать.Как правило, после покупки дома вам понадобятся деньги для первоначального взноса, затрат на закрытие, переезда и других расходов. Требуемый первоначальный взнос для обычной ссуды может составлять всего 3%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и дохода. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита.

Какой самый лучший кредитный рейтинг для покупки дома?

Требования к кредитному рейтингу различаются в зависимости от ипотеки и кредитора. Обычно вы можете претендовать на лучшие ставки по ипотеке с кредитным рейтингом 740 и выше.

Единый показатель, который может определить судьбу вашей компании

Стоимость привлечения клиентов (CAC) — это показатель, который растет с появлением интернет-компаний и сетевых рекламных кампаний, которые можно отслеживать.

Традиционно компании приходилось заниматься рекламой в стиле ружья и находить методы отслеживания потребителей в процессе принятия решений.

Сегодня многие интернет-компании могут участвовать в целенаправленных кампаниях и отслеживать потребителей по мере того, как они переходят от заинтересованных лидов к постоянным лояльным клиентам.В этой среде метрика CAC используется как компаниями, так и инвесторами.

CAC, как вы, наверное, знаете, — это стоимость убеждения потенциального клиента купить продукт или услугу. В этой статье мы более подробно объясним метрику CAC, как вы можете ее измерить и какие шаги вы можете предпринять для ее улучшения.

• Расходы на рекламу
• Стоимость вашей маркетинговой команды
• Стоимость вашей команды продаж
• Творческие затраты
• Технические затраты
• Издательские расходы
• Производственные затраты
• Содержание товарно-материальных запасов

Как упоминалось выше, показатель CAC важен для двух сторон: компаний и инвесторов.В первую входят внешние инвесторы на ранней стадии, которые используют его для анализа масштабируемости новых компаний, занимающихся Интернет-технологиями. Они могут определить прибыльность компании, глядя на разницу между тем, сколько денег можно получить от клиентов, и затратами на их получение.

Например, с точки зрения рынка добычи нефти, если поставка нефти находится в районе, требующем серьезных инвестиций в инфраструктуру, сумма, применяемая для добычи нефти, может быть больше, чем ее рыночная цена за баррель.

Инвесторы смотрят на интернет-компании через ту же призму. Их интересуют текущие отношения, а не будущие обещания улучшить показатель, если они не могут быть оправданы.

Другая сторона, заинтересованная в метрике, — это специалист по внутренним операциям или маркетингу. Они используют его, чтобы оптимизировать окупаемость своих инвестиций в рекламу. Другими словами, если можно снизить затраты на извлечение денег от клиентов, рентабельность компании улучшится, и она получит большую прибыль.

Инвесторы больше заинтересованы в предоставлении компании необходимых ей ресурсов, партнеры более заинтересованы в росте, и компания может использовать улучшенную норму прибыли, чтобы передать ценность своим клиентам для более сильного положения на рынке.

В принципе, CAC можно рассчитать, просто разделив все затраты, потраченные на привлечение большего количества клиентов (маркетинговые расходы), на количество клиентов, привлеченных за тот период, когда были потрачены деньги.

Например, если компания потратила 100 долларов на маркетинг в год и приобрела 100 клиентов в том же году, их CAC составляет 1 доллар США.

Есть предостережения относительно использования этой метрики, о которых следует помнить при ее применении.

Например, компания могла вложить средства в маркетинг в новом регионе или в поисковую оптимизацию на ранней стадии, от которых она не ожидает увидеть результаты до более позднего периода. Хотя эти случаи редки, они могут омрачить взаимосвязь при вычислении CAC.

Рекомендуется выполнить несколько вариантов для учета этих ситуаций. Однако мы приведем несколько примеров расчета метрики CAC в наиболее практичной и простой форме с двумя примерами. У первой компании (пример 1) плохой показатель. У второго (Пример 2) отличный.

В этом примере мы возьмем вымышленную компанию электронной коммерции, которая продает экологически чистые продукты питания. В прошлом месяце компания потратила 100 000 долларов на рекламу, а ее маркетинговая команда сообщает, что было размещено 10 000 новых заказов.Это предполагает CAC в 10 долларов, цифра, которая сама по себе не имеет значения.

Если у дилера Mercedes-Benz CAC составляет 10 долларов США, менеджмент будет рад ознакомиться с финансовой отчетностью за год.

Однако в случае с этой компанией средний заказ, размещаемый клиентами, составляет 25,00 долларов США, и на все продукты предусмотрена наценка в размере 100%. Это означает, что в среднем компания зарабатывает 12,50 долларов с каждой продажи и получает 2,50 доллара от каждого клиента на оплату заработной платы, веб-хостинга, офисных помещений и других общих расходов.

Хотя это быстрый и грязный расчет, что произойдет, если клиенты сделают более одной покупки в течение своей жизни? Что, если они полностью перестанут делать покупки в обычных продуктовых магазинах и будут покупать только у этой компании?

Целевая ценность жизни клиента (CLV) специально разработана для решения этой проблемы. Вы можете найти калькулятор CLV, просто выполнив поиск в своей любимой поисковой системе. В целом, этот показатель помогает вам лучше понять, что для вашей компании означает стоимость привлечения клиентов.

Стоимость привлечения клиента в размере 10 долларов может быть довольно низкой, если клиенты будут совершать покупки на сумму 25 долларов каждую неделю в течение 20 лет! Однако в этой компании электронной коммерции они изо всех сил пытаются удержать клиентов, и большинство клиентов совершают только одну покупку.

Компания в этом примере предоставляет онлайн-систему для управления торговыми контактами для управления взаимоотношениями с клиентами. Стоимость распространения программного обеспечения невысока, поскольку оно основано на облаке и клиентам не требуется особая поддержка.

Он также может легко удерживать клиентов из-за того, что клиенты будут испытывать боль, загружая все контакты, задачи и события, которые они отслеживают, в новое программное обеспечение CRM.

Компания продвинулась вверх по поисковым системам и у нее есть группа экспертов по продажам, работающая за минимальную заработную плату в своих центрах обработки вызовов в сельском городке на Среднем Западе.

Компания также имеет множество стратегических партнерских отношений, которые обеспечивают стабильный приток клиентов. Фактически они тратят всего 2 доллара.00 приобретение нового клиента с пожизненной стоимостью 2000 долларов. Вот расчет:

1. Общая стоимость колл-центров поддержки продаж новых клиентов: 1000000 долларов США в год
2. Общая стоимость, выплачиваемая стратегическим партнерам по альянсу на одного клиента: 1 доллар США
3. Общие ежемесячные расходы на поисковую оптимизацию: 20000 долларов США в год

Всего новых клиентов, привлеченных в год: 1,020,000

Стоимость привлечения клиента: (1 020 000 долларов США / 1 020 000 клиентов) + 1 доллар США за клиента = 2 доллара США.00

Как и в нашем предыдущем примере, сумма соответствует только деньгам, полученным от клиентов. Эта компания использовала расчет удержания клиентов, чтобы определить пожизненную ценность клиента (CLV) в 2000 долларов.

Это означает, что данная компания способна превратить вложение в размере 2 долларов США в 2 000 долларов дохода, что является привлекательным для инвесторов и является сигналом для команды маркетинга о наличии эффективной системы.

Знание CAC для каждого из ваших маркетинговых каналов — это то, что хочет знать большинство маркетологов.

Если вы знаете, у каких каналов самый низкий CAC, вы знаете, где удвоить свои маркетинговые расходы. Чем больше вы можете выделить свой маркетинговый бюджет на каналы с более низким CAC, тем больше клиентов вы сможете получить за фиксированную сумму бюджета.

Самый простой подход состоит в том, чтобы разбить вашу электронную таблицу и собрать все ваши маркетинговые поступления за год, квартал или месяц (как бы вы ни хотели это сделать) — и сложить эти суммы по каналам.

Например, сколько вы потратили на рекламу в Google Adwords и Facebook? В этом случае вы можете поместить это в столбец под названием «PPC» или «Pay-Per-Click».Сколько вы потратили на SEO и ведение блога? Это может быть в столбце «Расходы на входящий маркетинг».

Теперь, когда вы знаете, сколько вы потратили на каждый канал, вы можете применить упрощенную формулу и предположить, что каждый канал «работал», чтобы привлечь такое же количество клиентов, что и следующий канал. Это будет метод усреднения.

Единственная проблема заключается в том, что бывает трудно узнать, какой канал отвечает за каких клиентов. Вы легко можете увидеть, где этот подход становится бесполезным.

Допустим, вы запускали только одно рекламное объявление с оплатой за клик в один день — просто в качестве теста. Всего вы потратили 10 долларов и все. Когда вы посмотрите на свою электронную таблицу, окажется, что Pay-Per-Click будет лучшим маркетинговым каналом из-за чрезвычайно низкого CAC. Было бы неразумно увеличивать вдвое плату за клик, потому что вы знаете, что действительно не использовали все это в течение этого периода времени.

Для компаний электронной коммерции, которые продают физические продукты, легко узнать, какие рекламные объявления с оплатой за клик приводят к прямым продажам, благодаря отслеживанию конверсий, которое предоставляет рекламная платформа.

В этом случае вы можете определить это значение и записать его в свою электронную таблицу. Это даст вам лучшее представление о том, как работают ваши кампании с оплатой за клик по сравнению с остальными вашими маркетинговыми расходами.

Кроме того, с помощью таких инструментов, как клиентская аналитика, вы можете отследить платящих клиентов до их источника атрибуции «последнего прикосновения». Это означает, что вы можете увидеть последний канал, который посетил клиент, прежде чем совершить свои первые продажи с вашим онлайн-бизнесом.

Например, если клиент пришел из обычного результата поиска, вы должны знать, что SEO будет нести ответственность за привлечение этого клиента.

Вот где маркетинг становится философским.

Одна школа мысли заключается в том, что каждый маркетинговый канал поддерживает следующий канал — это совместные усилия. Ваши сообщения в блоге усиливают вашу рекламу с оплатой за клик, и все каналы работают вместе, чтобы привлечь клиентов.

Это обычное понятие в наружной рекламе. Рекламные щиты усиливают телевизионные кампании, радиорепортажи и т. Д. В конечном итоге все сводится к философии вашей компании относительно того, как атрибутировать привлечение клиентов.

Если вы считаете, что последний штрих «достаточно хорош», вы можете использовать эту модель для расчетов CAC.

Однако у вас могут быть очень популярные вирусные видео (например, Dollar Shave Club) или блог, который привлекает множество рефералов из уст в уста. Очевидно, что они поддерживают ваши общие маркетинговые усилия, и их, как правило, сложнее отслеживать и связывать с привлечением клиентов.

Мы все желаем, чтобы маржа затрат на привлечение клиентов была такой же, как в Примере 2.Реальность такова, что наши рекламные кампании всегда могут быть более эффективными, лояльность клиентов всегда может быть улучшена, а потребители всегда могут получить больше пользы. Ваш бизнес может использовать несколько методов для снижения затрат на привлечение клиентов в своей отрасли:

• Улучшение показателей конверсии на сайте : можно установить цели в Google Analytics и выполнить сплит-тестирование A / B с новыми системами оформления заказа, чтобы снизить процент отказов корзины покупок и улучшить целевую страницу, скорость сайта, мобильную оптимизацию, и другие факторы для повышения общей производительности сайта.
• Повышение ценности для пользователя : Под высоко концептуальным понятием «ценность для пользователя» мы подразумеваем способность создавать что-то приятное для пользователей. Это могут быть дополнительные улучшения функций / качества, к которым потребители проявили интерес. Это может быть реализация чего-то для улучшения существующего продукта для лучшего позиционирования или разработка новых способов зарабатывать деньги на существующих клиентах. Например, вы можете понять, что рейтинги удовлетворенности клиентов имеют положительную корреляцию с уровнем удержания.
• Внедрите систему управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) : Почти все успешные компании, у которых есть постоянные покупатели, внедряют какую-либо форму CRM. Это может быть сложная группа продаж, использующая облачную систему отслеживания продаж, автоматизированные списки адресов электронной почты, блоги, программы лояльности и / или другие методы, позволяющие фиксировать лояльность клиентов.

Помимо информации о затратах на привлечение клиентов, вам также должно быть интересно узнать пожизненную ценность вашего клиента.Эта инфографика вам поможет.

Хотите узнать больше о LTV? Посмотрите это видео:

Измерение и отслеживание затрат на привлечение клиентов важно как для инвесторов, так и для вашей компании.

Инвесторы могут использовать CAC, чтобы помочь им решить, считают ли они вашу компанию прибыльной или нет.

Компании могут использовать его для распределения ресурсов и средств, разработки стратегии маркетинговых кампаний и руководства в процессе найма и заработной платы.

Чтобы помочь определить факторы, которые должны быть включены в ваш расчет CAC, или получить другие рекомендации по цифровому маркетингу, мы здесь, чтобы помочь.

Об авторе: Чейз Хьюз имеет шестилетний опыт работы в консалтинговом секторе и три года в секторе прямых инвестиций для крупных транснациональных компаний и новых стартапов. Он является партнером-основателем службы, которая составляет бизнес-планы по заемному и акционерному капиталу для стартапов.

Узнайте, как мое агентство может привлечь огромное количество трафика на ваш веб-сайт

• SEO — разблокируйте огромное количество SEO-трафика.Смотрите реальные результаты.
• Контент-маркетинг — наша команда создает эпический контент, которым будут делиться, получать ссылки и привлекать трафик.
• Paid Media — эффективные платные стратегии с четкой окупаемостью.

Заказать звонок

Стоимость привлечения клиентов — для предпринимателей

Во многих тысячах статей, в которых предпринимателям сообщается, на чем им следует сосредоточиться для создания успешных стартапов, много было написано о трех ключевых факторах: команде, продукте и рынке, с особым акцентом на важности соответствия продукта / рынка.Неспособность правильно подобрать продукт / рынок, скорее всего, является причиной номер 1 провала стартапа. Однако во всех этих статьях я не встречал обсуждения того, что, по моему мнению, является второй по значимости причиной неудач стартапов: стоимость привлечения клиентов оказывается выше, чем ожидалось, и превышает способность монетизировать этих клиентов.

Если вы не знакомы с важностью соответствия продукта / рынка, у Марка Андреессена есть отличное сообщение в блоге на эту тему: Руководство Pmarca для стартапов, часть 4: Единственное, что имеет значение.

В этом блоге Марк утверждает, что из трех основных элементов стартапа, команды, продукта и рынка, единственное, что имеет значение, — это соответствие продукта / рынка. Я согласен с мнением Марка, что соответствие продукта рынку чрезвычайно важно. Однако, внимательно наблюдая за несколькими сотнями стартапов, которые потерпели неудачу, я заметил, что очень большое количество из них решило проблему соответствия продукта / рынка, но все равно не удалось, потому что они не нашли способ привлечь клиентов по достаточно низкой цене.

Бизнес-модель

Я хотел бы предположить, что в дополнение к команде, продукту и рынку на самом деле существует четвертый, не менее важный ключевой элемент стартапов, а именно потребность в жизнеспособной бизнес-модели.Жизнеспособность бизнес-модели в большинстве стартапов сводится к уравновешиванию двух переменных:

• Стоимость привлечения клиентов (CAC)
• Возможность монетизировать этих клиентов или LTV (что означает пожизненная ценность клиента)

Успешные веб-компании давно понимают эти показатели, поскольку у них есть такой простой способ их измерить. Однако есть большая ценность в том, чтобы смотреть на эти же показатели для всех других предприятий.

Чтобы вычислить стоимость привлечения клиента, CAC, вы возьмете все свои затраты на продажи и маркетинг за определенный период, включая заработную плату и другие расходы, связанные с численностью персонала, и разделите их на количество клиентов, которых вы приобрели за этот период.(В чисто веб-компаниях, где нет необходимости увеличивать численность персонала по мере увеличения количества привлеченных клиентов, также очень полезно просматривать затраты на привлечение клиентов без учета затрат на персонал.)

Чтобы вычислить пожизненную ценность клиента, LTV, вы должны посмотреть на валовую маржу, которую вы ожидаете получить от этого клиента в течение всего срока ваших отношений. Валовая прибыль должна учитывать любые затраты на поддержку, установку и обслуживание.

Не нужно быть гением, чтобы понять, что сбой бизнес-модели наступает, когда CAC (стоимость привлечения клиентов) превышает LTV (способность монетизировать этих клиентов.

Хорошо сбалансированная бизнес-модель требует, чтобы CAC был значительно меньше LTV:

Поскольку две приведенные выше диаграммы настолько очевидны, вы можете задаться вопросом, зачем я их включил. Цель состоит в том, чтобы дать читателю представление о балансе, необходимом для создания прибыльного бизнеса. Надеюсь, значение станет более очевидным с третьей версией диаграммы, которая показывает различные факторы, влияющие на баланс.

Еще одна причина подчеркивать важность использования диаграмм заключается в том, что многие предприниматели осознали, что, поскольку Интернет предоставляет несколько удивительных новых способов привлечения клиентов по низкой цене, стало возможным несколько новых предприятий.Единственное, что вам нужно учитывать, это то, можете ли вы монетизировать своих клиентов на более высоком уровне, чем затраты на их привлечение.

Ахиллесова пята предпринимателя: оптимизм

Чтобы быть предпринимателем, требуется большой оптимизм и очень сильная вера в то, насколько покупателям понравится ваш продукт. К сожалению, этот же атрибут может также заставить предпринимателей поверить в то, что клиенты пройдут путь к их дверям, чтобы купить продукт. Это часто приводит к тому, что они сильно недооценивают стоимость привлечения клиентов.

Типичный сценарий — предприниматель, придумавший новую классную услугу, которую он может предложить через Интернет. Как венчурный инвестор, я присутствовал на многих подобных презентациях, и в большинстве случаев сервис действительно интересен и убедителен. Однако в большинстве этих презентаций мало внимания или вообще не уделяется тому, сколько будет стоить привлечение клиентов. Когда я задаю вопросы, чтобы понять мышление, то обычно выходит что-то расплывчатое, похожее на веб-маркетинг и / или вирусный рост без каких-либо цифр.

Беглый взгляд на все стартапы B2C показывает, что, хотя на вирусный рост часто надеются, на самом деле он встречается крайне редко. Когда это действительно происходит, ассоциированные предприятия обычно чрезвычайно привлекательны при условии, что у них есть способ монетизировать своих клиентов. (Подробнее о вирусном росте см. В моем блоге по этой теме здесь.)

Гораздо более распространенной является потребность в привлечении клиентов с помощью ряда шагов, таких как SEO, SEM, PR, социальный маркетинг, прямые продажи, продажи через каналы и т. Д.это будет стоить компании значительных денег. Что шокирует и удивляет многих начинающих предпринимателей, так это то, насколько высоки показатели CAC, использующие такие методы.

Некоторые примеры расчета CAC

Например, если вы используете Google Ad Words для привлечения трафика на свой сайт, взгляните на следующую интерактивную таблицу. В этом примере показана цена за клик в размере 50 центов, а в результате посетители веб-сайта переходят на пробную версию со скоростью 5%.Затем показано, что эти пробные версии конвертируются в платных клиентов со скоростью 10%. Таблица показывает, что каждый клиент обходится вам в 100 долларов только за счет привлечения потенциальных клиентов. Для многих веб-сайтов, ориентированных на потребителя, может быть трудно заставить потребителя заплатить за услугу более 100 долларов. И эта стоимость не учитывает маркетинговый персонал, затраты на веб-сайт и т. Д.

(Для доступа к электронной таблице щелкните здесь.)

Одна из наиболее интересных вещей, которые демонстрирует эта модель, — это то, насколько быстро растет стоимость привлечения клиентов, если для преобразования ваших лидов требуется человеческое вмешательство (сравните ячейку B23 с ячейкой B22.Это человеческое прикосновение может быть таким же легким, как отслеживание электронной почты, или таким же легким, как у продавцов, делающих несколько звонков и демонстраций. Я видел, что эта стоимость варьируется от 400 до 5000 долларов на одного привлеченного клиента, в зависимости от необходимого уровня взаимодействия.

Еще одно шокирующее вычисление — посмотреть на стоимость прямых продаж на местах:

(Для доступа к электронной таблице щелкните здесь.)

Это показывает, что затраты на привлечение клиента нередко достигают 100 000 долларов.Это число во многом зависит от продуктивности ваших отделов продаж. В модели, приведенной выше, это было 10 сделок в год на команду. Учитывая необходимость покрытия затрат на НИОКР и G&A, средняя валовая прибыль по сделке должна составлять не менее 150 тысяч долларов.

Извлеченные уроки — этап бизнес-планирования

Мой совет предпринимателям, работающим над новым бизнес-планом, — построить модель, аналогичную описанной выше, для оценки стоимости привлечения клиентов. Это покажет вам зависимость от нескольких критических переменных:

• Стоимость лида
• Коэффициент конверсии на каждом этапе вашего процесса продаж
• Требуемый уровень касания

Затем сравните это с ожидаемой монетизацией.Вот два очень простых правила, которые могут вам пригодиться:

• LTV> CAC. (Похоже, что LTV должен быть около 3 x CAC для жизнеспособной модели SaaS или другой формы повторяющейся модели дохода. Большинство публичных компаний, таких как Salesforce.com, ConstantContact и т. Д., Имеют мультипликаторы, которые больше похожи на 5 x CAC.)
• Стремитесь восстановить свой CAC менее чем за 12 месяцев, иначе вашему бизнесу потребуется слишком много капитала для роста. (Банки и операторы мобильной связи игнорируют это правило, но у них есть доступ к огромному капиталу.)

На начальных этапах развития бизнеса вы не сможете точно предсказать коэффициент конверсии, и от этого может зависеть жизнеспособность всего вашего бизнеса. Поэтому я рекомендую разработать план выполнения, который сфокусирован на том, чтобы как можно скорее выяснить, какими будут эти цифры в жизненном цикле бизнеса. Хорошие цифры позволят вам легко привлечь финансирование, а плохие цифры могут указывать на то, что это нежизнеспособный бизнес.

Хорошая новость заключается в том, что если вы можете монетизировать своих клиентов по более высокой ставке, чем затраты на их привлечение, у вас, вероятно, большой бизнес в ваших руках.

Бизнес-модели нового поколения

Поскольку ряд умных предпринимателей осознали важность снижения CAC, они создали новые бизнес-модели, такие как Open Source, SaaS, Freemium и т. Д., Которые напрямую решали проблему привлечения клиентов. Некоторыми из первых пионеров B2B в этой области были такие компании, как JBoss (история здесь), SolarWinds, ConstantContact, HubSpot и т. Д. Как только другие начали видеть успех этих компаний, они начали копировать методы.

В этих новых бизнес-моделях основное внимание уделялось тому, как изменилось покупательское поведение из-за мощи Интернета. Подумайте о своем собственном поведении: если вы похожи на меня, вы ненавидите иметь дело с продавцами и очень предпочитаете проводить собственное исследование, начиная с поисковых систем и используя бесплатные пробные версии, онлайн-видео, блоги, обзоры и ваши социальная сеть. Чтобы адаптироваться к этому, новые бизнес-модели используют различные методы, описанные ниже:

• Широкое использование полотна для управления потоком свинца.В частности, передовой опыт включает использование входящего маркетинга для увеличения трафика вместо оплаты трафика поисковой рекламой. (Чтобы узнать больше, прочтите «Получение информации с помощью входящего маркетинга».)
• Использование бесплатного продукта или услуги для привлечения посетителей сети и стремление к вирусному распространению, о чем они рассказывают своим друзьям. Примеры бесплатных продуктов включают программное обеспечение с открытым исходным кодом, такие сервисы, как Website Grader HubSpot, бесплатные версии сервиса SaaS с ограниченным, но все же ценным набором функций и т. Д.Дополнительные сведения по этой теме см. В разделе «Сила бесплатного».
• Использование бесплатной пробной версии, которую клиент может легко загрузить, или использование SaaS-версии полного продукта, чтобы проверить, подходит ли она для них.
• Используйте возможности социальных сетей ваших клиентов для вирусного роста там, где это возможно.
• Использование бесконтактного преобразования для преобразования пробных версий в платящих клиентов.
• Использование низкой стоимости внутри продаж, когда бесконтактное преобразование невозможно.
• Широкое использование программного обеспечения для автоматизации всех процессов, таких как SEO, SEM, социальные сети, оценка потенциальных клиентов, поиск потенциальных клиентов, CRM и т. Д.
• Показатели по всем аспектам процесса привлечения клиентов, чтобы выяснить, что можно улучшить.

Эти методы часто называют моделью продаж с низкими затратами или продажами 2.0.

Баланс монетизации с CAC

То, как эти методы могут работать вместе с другими методами для увеличения монетизации (например, регулярного дохода), показано на диаграмме ниже:

Извлеченные уроки — способы снижения затрат на привлечение клиентов

Коэффициенты конверсии играют чрезвычайно важную роль в стоимости привлечения клиентов.Очевидно, что все, что вы можете сделать для повышения коэффициента конверсии, — это хорошо. Дополнительные сведения по этой теме см. В разделе «Создание машины продаж и маркетинга» на этом веб-сайте.

• Рассмотрите возможность использования A / B-тестирования для повышения коэффициента конверсии. Веб-трафик можно легко разделить, чтобы части отправлялись на разные целевые страницы с разными предложениями, и в результате измерялись коэффициенты конверсии.

Посмотрите на уровень взаимодействия, необходимый для завершения продажи. Некоторые продукты легко понять, в то время как другие могут потребовать тщательного осмотра продавцом.Иногда заказчику требуется пробная версия с его собственными данными. В случае некоторых сложных продуктов это потребует установки на месте инженером по продажам, который возьмет на себя все расходы. Рассмотрите все возможные способы минимизировать это. Например:

• Создавайте демонстрационные видеоролики, которые ответят на все вероятные вопросы о продажах.
• Перечислите общие возражения против продаж, которые возникают в цикле продаж, и дайте ответы на них на веб-сайте.
• Попробуйте использовать отзывы клиентов, чтобы избежать пробной версии
• Если ваши клиенты собираются сравнивать вас с конкурентами в рамках своего процесса, рассмотрите возможность сделать это за них с помощью раздела вашего сайта, в котором есть матрица сравнения с соответствующими галочками.
• Если у вас легкая модель продаж, подумайте о том, чтобы поставить себе цель «бесконтактное преобразование», т. Е. Избавиться от или свести к минимуму прикосновения, необходимые для закрытия продажи. Как показано в модели, это оказывает огромное влияние на стоимость привлечения клиентов.

Опции для продуктов, требующих высокой чувствительности

Самыми сложными бизнес-моделями являются те, в которых задействованы дорогие организации продаж на местах. Высокие зарплаты и комиссионные для продавцов, инженеров по продажам, командировочные и офисные расходы составляют чрезвычайно высокую цифру.И это до того, как вы учтете частоту неудач (процент нанятых продавцов, которые не стали продуктивными). Неудивительно, что венчурные капиталисты не занимаются такими видами бизнеса агрессивно. Есть несколько способов решения проблемы:

• Если вы в настоящее время пользуетесь услугами полевой торговой организации, которая занимается прямыми продажами, посмотрите, можно ли заключить OEM-сделки со стратегическими партнерами, чтобы максимально использовать их клиентскую базу и возможности распределения. Что обычно здесь работает лучше всего, так это возможность OEM продавать только базовый уровень вашего продукта с совместным брендингом.Затем вы можете вернуться к их клиентам и продать им больше. Наличие клиентской базы — важный способ управлять своей судьбой, а также повысит оценку вашей компании. Помимо возможности распределения, такие отношения решают проблему «безопасного выбора» многих покупателей и могут преобразовать ваш бизнес.
• Рассмотрите возможность перехода на модель продаж через каналы на каком-то этапе жизненного цикла бизнеса. Во многих случаях это требует, чтобы вы «заправили насос», поскольку большинство реселлеров не продают продукт, пока не увидят явный покупательский спрос.Модели продаж через канал обычно работают только тогда, когда компания полностью соблюдает их и передает все заказы через канал, поэтому будьте готовы к потере маржи, которую это будет представлять для вашего текущего потока заказов.
• Другой вариант — оценить, можете ли вы перейти от полевых продаж к внутренним продавцам. Продавцы Inides обходятся дешевле не только в прямых затратах на заработную плату, но и в дорожных расходах. Другим преимуществом внутренних продавцов является то, что они гораздо более эффективны, потому что остаются в одном месте, и могут связываться с большим количеством людей в течение обычного рабочего дня.Как минимум, подумайте о сочетании внутренних продаж с продажами на местах, чтобы повысить эффективность продаж на местах.

Выводы

Если вы предприниматель, планирующий свой следующий бизнес, вы не можете позволить себе игнорировать затраты на привлечение клиентов. Чем раньше вы поработаете над этим, тем лучше, поскольку многие из лучших методов требуют, чтобы вы построили свой продукт по-другому.

Также важно задать себе вопрос: может ли мой бизнес реально рассчитывать на привлечение клиентов за значительно меньшую сумму, чем та, которую я могу их монетизировать?

После того, как вы закончите продукт, вы захотите ознакомиться со всеми последними технологиями, задействованными в модели продаж с низкими затратами, или Sales 2.0.

С точки зрения финансирования полезно знать, что ваша способность привлекать капитал резко улучшится, как только вы докажете, что у вас есть жизнеспособная бизнес-модель. Подумайте об этом как о двух уравнениях:

• CAC
• CAC должен быть восстановлен менее чем за 12 месяцев (для компаний, использующих подписку)

После того, как вы опробуете бизнес-модель, нажмите на педаль акселератора и инвестируйте столько, сколько можете себе позволить.