Какие преимущества для клиентов предлагает депозит овернайт
Поделиться
Твитнуть
Банковский депозит становится всё более популярной формой инвестирования. Клиенты предпочитают хранить средства таким образом в основном из соображений безопасности, так как прибыль по большинству таких вкладов невелика. Однако ситуация несколько иная, когда речь идет о депозите овернайт, или «на ночь» (с англ. «в течение ночи», «с предыдущего вечера»). Какие преимущества для клиентов предлагает депозит овернайт?
Депозиты овернайт предназначены для корпоративных клиентов
Форма депозита, представляющая собой размещение средств в выбранном банке, в первую очередь связана с долгосрочным решением, как правило, на один год или несколько лет.
Может показаться неожиданным, что всё популярнее становится выделение средств на ответственное хранение только на один день. Как работает депозит овернайт и что нужно учитывать при рассмотрении предложения банка?
Что такое ночной депозит?
Депозит овернайт заключается в хранении определённого капитала в банке только на один день или фактически на ночь. Он открывается во второй половине дня и закрывается утром следующего рабочего дня. Депозит овернайт (сокращенно О/Н) предназначен в основном для корпоративных клиентов, хотя банки всё чаще предлагают его физическим лицам. Популярным предлагаемым решением также является счёт с депозитом овернайт.
Счёт с депозитом овернайт — как это работает?
Некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность открыть счёт с однодневным депозитом.
Процентная ставка овернайт— сколько она может быть?
Процентная ставка овернайт обычно невелика, не более полутора процентов. Именно поэтому вклад О/Н представляет интерес в основном для крупных предпринимателей, которые могут на нём неплохо заработать.
Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, 10-1.
На правах рекламы
Подпишитесь на наш Telegram-канал
и будьте в курсе главных новостей.
Поделиться
Твитнуть
банки
Мелкие банки снижают доходность годовых депозитов
НБУ продолжает закручивать гайки, стимулируя банкиров вступить в борьбу за «длинные» деньги клиентов. Более того, очень скоро будет прикрыта схема, которая позволяла банкирам обходить повышенные нормативы под размещенные у них так называемые «горячие» деньги. Какие виды вкладов могут скоро исчезнуть и что изменилось в предложениях для частных клиентов банков с депозитным портфелем до 2 млрд грн, расскажет «Минфин».
Почему банки будут отказываться от суперкоротких депозитов
Свежее решение НБУ по учетной ставке не стало для рынка неожиданностью. Зато озвученные главой Нацбанка Андреем Пышным другие решения регулятора точно озадачили финансистов.
Во-первых, Национальный банк на 3 п.п. (до 20% годовых) снизил ставку по депозитным сертификатам овернайт. Это означает, что банки будут меньше зарабатывать на свободных средствах, которые размещают посуточно у регулятора.
Но у банкиров открылась новая возможность больше заработать на временно свободных средствах. Правда, размещать их придется на более длинный срок. Уже с 7 апреля финансисты смогут вкладываться в 3-месячные сертификаты НБУ под учетную ставку (25% годовых).
Таким образом регулятор еще больше связывает излишнюю ликвидность, продолжая бороться с ростом цен. Ведь инфляция, хотя и замедляется второй месяц подряд, все еще остается довольно высокой — 24,9% в годовом выражении по итогам февраля.
Убрать с рынка «лишние» деньги и тем самым снизить давление на цены призвана и другая инициатива НБУ — увеличение обязательных резервов, которые банки формируют под привлекаемые от клиентов деньги. Например, под гривневые средства, размещенные на текущих счетах и «до востребования», банкиры должны замораживать на счетах Нацбанка 20% от привлеченных таким образом сумм.
Очень скоро финансисты научились обходить это требование, предлагая частным клиентам суперкороткие депозиты — от нескольких дней до недели.
В результате, у физлиц был практически такой же доступ к своим деньгам, как и в случае размещения их на текущем счете, но банкирам не нужно было формировать под такие вклады резервы (для вкладов в нацвалюте действует льгота — 0%).
Однако, уже очень скоро банкиры не смогут пользоваться такой уловкой. Потому что во-вторых, с 11 мая нулевая льгота по резервированию будет распространяться на гривневые вклады, только если те размещены на срок от 3 месяцев и больше.
Это означает, что в ближайшее время финансисты станут массово отказываться от своего изобретения — суперкоротких депозитов, либо сильно резать их доходность. Поскольку они для банков станут очень невыгодными.
Как банки меняли ставки
За истекшие две недели сразу четыре мелких банка повысили ставки на депозиты в гривне.
Конкорд добавил по 1 п.п. к доходности вкладов на 3 и 6 месяцев, и 0,5 п.п. — к доходности вкладов на 12 месяцев. Теперь на на таких депозитах тут можно заработать 15%, 16% и 16,5% годовых соответственно.
Банк Украинский капитал прибавил к доходности вкладов на 3 и 6 месяцев по 0,5 п.п. Теперь по таким вкладам банк платит 15% годовых. В то же время, банк снизил ставку на гривневые вклады на 12 месяцев: на 0,1 п.п. — до 15,1% годовых. Банк также понизил на 0,8 п.п. — до 0,95% годовых — доходность вкладов на 12 месяцев в евро и долларе.
Кристалбанк снизил на 0,1 п.п. доходность по вкладам в гривне на год и теперь платит по ним 14,85% годовых. Ставки на гривневые вклады на 3 и 6 месяцев, наоборот, подросли: на 0,4 п.п — до 13,15% годовых, и 0,2 п.п. — до 14,75% годовых соответственно.
В долларе банк повысил ставку на вклады на 12 месяцев на 0,45 п.п. — до 0,95% годовых. Также 0,04 п.п. добавились к доходности долларовых депозитов на 3 месяца и 0,1 п.п. — к доходности вкладов на 6 месяцев. Зарабатывать на таких вкладах здесь теперь можно 0,2% и 0,3% годовых соответственно. В евро же банк понизил доходность вкладов на 12 месяцев на 0,25 п.п. — до 0,85% годовых.
РВС Банк повысил на 0,25 п.п. — до 15,05% годовых — доходность гривневых вкладов на 3 и 6 месяцев. Ставки по вкладам на 3 и 6 месяцев в долларе и евро увеличены на 0,05 п.п. — до 0,3% и 0,9% годовых соответственно. В обеих же валютах снижена ставка по вкладам на 12 месяцев: на 0,15 п.п. — до 1,4% годовых.
Юнекс банк увеличил доходность долларовых вкладов на 3 месяца на 0,3 п.п. — до 0,4% годовых.
«Минфин» проводит для своих читателей акцию «Весенняя подзарядка». В акции участвуют два банка — Банк Глобус и Кредит Днепр Банк. Открывайте депозитный вклад от 50 тыс. грн, получите бонус от «Минфина» и шанс выиграть денежный приз: от 1 тыс. грн до 15 тыс. Можно открыть депозит в обоих банках и удвоить свои шансы на выигрыш.
Акция продлится с 1 марта по 30 апреля. Все детали об акции можно узнать на странице «Бонус к депозиту».
Максимальные ставки по гривневым депозитам| Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
| Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
| Асвио банк | 18,00% | — | — | — | 17,00% | — | 16,00% | — | — | — |
| Юнекс банк | 18,00% | — | 17,50% | — | 17,50% | — | 18,00% | — | — | — |
| Агропросперис | 17,75% | — | 17,25% | — | 17,25% | — | 16,75% | — | — | — |
| КоминБанк* | 17,75% | — | 17,25% | — | 17,25% | — | 16,75% | — | — | — |
| Глобус | 17,50% | — | 15,50% | — | 14,75% | — | 11,50% | — | — | — |
| Мотор-Банк | 17,50% | — | 15,50% | — | 16,50% | 15,50% | — | — | — | |
| Укрстройинвестбанк | 17,50% | — | — | — | 17,00% | — | 16,50% | — | 4,00% | — |
| Конкорд | 16,50% | 0,50% | — | — | 16,00% | 1,00% | 15,00% | 1,00% | — | — |
| Поликомбанк | 16,40% | — | 15,60% | — | 14,80% | — | 13,20% | — | — | — |
Банк инвестиций и сбережений | 16,00% | — | 16,00% | — | 16,00% | — | 14,50% | — | — | — |
| РВС Банк | 15,60% | — | — | — | 15,05% | 0,25% | 15,05% | 0,25% | 6,00% | — |
Международный Инвестиционный Банк | 15,50% | — | 15,50% | — | 14,75% | — | 14,50% | — | — | — |
| Радабанк | 15,50% | — | 15,50% | — | 18,50% | — | 17,50% | — | — | — |
| Украинский капитал* | 15,10% | 0,10% | 14,50% | — | 15,00% | 0,50% | 15,00% | 0,50% | 0,50% | — |
| Кристалбанк* | 14,85% | 0,10% | — | — | 14,75% | 0,20% | 13,15% | 0,40% | 2,30% | — |
| Полтава-Банк | 14,50% | — | 14,50% | — | 14,00% | — | 11,00% | — | 0,01% | — |
| Клиринговый Дом | 14,13% | — | 15,40% | — | 14,85% | — | 14,30% | — | — | |
| Пиреус | 12,00% | — | — | — | 12,00% | — | 11,00% | — | — | — |
| Грант | 9,00% | — | — | — | — | — | — | — | — | — |
| Индустриалбанк | — | — | 14,75% | — | 15,00% | — | 14,75% | — | — | — |
| Альтбанк | — | — | — | — | 15,00% | — | 14,00% | — | 6,00% | — |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 21 банка с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность».
Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 07.03.2023−20.03.2023.
* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 91 дня.
Сроки размещения депозитов в КоминБанк: на 12 месяцев — от 12 мес. до 18 мес., на 9 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 6 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 3 месяца— от 3 мес. до 6 мес.
Максимальные ставки по долларовым депозитам
| Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
| Асвио банк | 3,00% | — | — | — | 3,00% | — | — | — | — | — |
| Конкорд | 3,00% | — | — | — | 2,50% | — | 2,00% | — | — | — |
| КоминБанк* | 2,85% | — | 1,75% | — | 1,75% | — | 1,30% | — | — | — |
| Глобус | 2,50% | — | 1,50% | — | 0,50% | — | 0,50% | — | — | — |
Укрстройинвестбанк | 2,50% | — | — | — | 1,00% | — | 0,60% | — | 0,01% | — |
| Радабанк | 2,25% | — | 2,25% | — | 2,25% | — | 2,00% | — | — | — |
| Агропросперис | 2,00% | — | 2,00% | — | 1,75% | — | 1,50% | — | — | — |
| Поликомбанк | 2,00% | — | 1,90% | — | 1,00% | — | 1,50% | — | — | — |
Банк инвестиций и сбережений | 1,75% | — | 1,75% | — | 1,75% | — | 1,50% | — | — | — |
| Клиринговый Дом | 1,63% | — | 1,80% | — | 1,50% | — | 1,20% | — | — | — |
Международный Инвестиционный Банк | 1,50% | — | 1,50% | — | 1,25% | — | 1,00% | — | — | — |
| РВС Банк | 1,40% | 0,15% | — | — | 0,90% | 0,05% | 0,30% | 0,05% | 0,15% | — |
| Кристалбанк* | 0,95% | 0,45% | — | — | 0,30% | 0,10% | 0,20% | 0,04% | 0,02% | — |
Украинский капитал* | 0,95% | 0,80% | 0,85% | — | 0,25% | — | 0,25% | — | 0,02% | — |
| Полтава-Банк | 0,80% | — | 0,50% | — | 0,30% | — | 0,10% | — | 0,01% | — |
| Мотор-Банк | 0,75% | — | 0,35% | — | 0,55% | — | 0,50% | — | — | — |
| Пиреус | 0,75% | — | — | — | 0,10% | — | — | — | — | — |
| Юнекс банк | 0,50% | — | 0,50% | — | 0,50% | — | 0,40% | 0,30% | — | — |
| Грант | 0,10% | — | 0,05% | — | — | — | 0,05% | — | — | — |
| Индустриалбанк | — | — | 1,45% | — | 1,40% | — | 0,75% | — | — | — |
| Альтбанк | — | — | — | — | 1,50% | — | 1,25% | — | 0,10% | — |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 21 банка с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность».
Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 07.03.2023−20.03.2023.
* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 91 дня.
Сроки размещения депозитов в КоминБанк: на 12 месяцев — от 12 мес. до 18 мес., на 9 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 6 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 3 месяца— от 3 мес. до 6 мес.
Евро
Максимальные ставки по вкладам в евро
| Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
| Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
| КоминБанк* | 2,55% | — | 1,75% | — | 1,75% | — | 1,30% | — | — | — |
| Глобус | 2,00% | — | 1,00% | — | 0,50% | — | 0,50% | — | — | — |
| Поликомбанк | 2,00% | — | 1,90% | — | 1,00% | — | 1,50% | — | — | — |
Укрстройинвестбанк | 1,50% | — | — | — | 0,75% | — | 0,50% | — | 0,01% | — |
| РВС Банк | 1,40% | 1,15% | — | — | 0,90% | 0,05% | 0,30% | 0,05% | 0,15% | — |
| Радабанк | 1,30% | — | 1,30% | — | 1,40% | — | 1,30% | — | — | — |
Банк инвестиций и сбережений | 1,15% | — | 1,15% | — | 1,15% | — | 0,75% | — | — | — |
| Клиринговый Дом | 0,95% | — | 1,45% | — | 1,20% | — | 0,80% | — | — | — |
Украинский капитал* | 0,95% | 0,80% | 0,85% | — | 0,25% | — | 0,25% | — | 0,01% | — |
| Кристалбанк* | 0,85% | 0,25% | — | — | 0,20% | — | 0,16% | — | 0,01% | — |
| Конкорд | 0,50% | — | — | — | 0,50% | — | 0,50% | — | — | — |
| Мотор-Банк | 0,50% | — | 0,25% | — | 0,35% | — | 0,25% | — | — | — |
| Пиреус | 0,50% | — | — | — | — | — | — | — | — | — |
Международный Инвестиционный Банк | 0,30% | — | 0,30% | — | — | — | 0,10% | — | — | — |
| Агропросперис | 0,10% | — | 0,10% | — | 0,10% | — | 0,10% | — | — | — |
| Грант | 0,10% | — | — | — | — | — | 0,05% | — | — | — |
| Полтава-Банк | 0,01% | — | 0,01% | — | 0,01% | — | — | — | 0,01% | — |
| Юнекс банк | 0,01% | — | 0,01% | — | 0,01% | — | 0,01% | — | — | — |
| Индустриалбанк | — | — | 0,75% | — | 0,75% | — | 0,15% | — | — | — |
| Альтбанк | — | — | — | — | 0,30% | — | 0,20% | — | 0,01% | — |
| Асвио банк | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 21 банка с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность».
Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 07.03.2023−20.03.2023.
* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 91 дня.
Сроки размещения депозитов в КоминБанк: на 12 месяцев — от 12 мес. до 18 мес., на 9 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 6 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 3 месяца— от 3 мес. до 6 мес.
С методикой исследования можно ознакомиться тут.
Комплекс ставок овернайт — Дэниел Х. Нейлсон
Денежно-кредитная политика США часто сводится к количественному смягчению, с одной стороны, и целевому показателю ставки ФРС, с другой. Теперь, когда началось сокращение покупок активов, нам остается только строить догадки о том, когда ставки вырастут. Но центральный банк США тесно взаимодействует с рядом краткосрочных процентных ставок, которые Золтан Позсар назвал «комплексом ставок овернайт».
На этом графике показаны некоторые из этих процентных ставок овернайт:
В этом посте я попытаюсь описать взаимосвязь между ставками репо и процентами по резервам за последние три года или около того.
Наименьшая ставка на графике — это проценты, выплачиваемые Федеральной резервной системой по депозитам в рамках механизма обратного репо овернайт (ON RRP). Механизм ON RRP был особенно важен в последние месяцы: покупка активов ФРС на 4 триллиона долларов превысила возможности банков по увеличению резервов, а фонды денежного рынка были маргинальным местом назначения этих средств. Однако объект ON RRP появился еще до пандемии и будет продолжать существовать в обозримом будущем. На приведенном выше графике показано, что ставка кредита ON RRP функционировала как нижний предел для комплекса процентных ставок овернайт. Ни один фонд денежного рынка не даст ссуду, и ни один дилер РЕПО не сможет занять ниже этой ставки.
Принимая ставку кредита ON RRP в качестве минимальной, мы можем думать о каждой из других ставок в комплексе ставок овернайт как о спреде выше этого нижнего предела.
На этом графике показаны те же ставки, что и на предыдущем, измеренные как спред выше ставки кредита ON RRP.
Каковы эти ставки? Tri-party, GCF и DVP — это ставки репо, меры стоимости обеспеченного финансирования овернайт под залог казначейства. Трехсторонняя ставка обычно доступна для вкладчиков денежных средств. Услуги репо со слепым брокером GCF и с клирингом DVP доступны для членов FICC, включая банки и дилеров по ценным бумагам. Пурпурная линия — это не ставка репо — она показывает процентную ставку, которую ФРС выплачивает коммерческим банкам на резервные остатки.
Золтан утверждает, что существует иерархия ставок репо. На мой взгляд, эта иерархия видна в структуре спредов, хотя, используя данные Управления финансовых исследований, я не могу выделить столько разных ставок, как это делает Золтан. Тем не менее, ясно, что возможность ON RRP является самой низкой ставкой репо, затем трехсторонняя выше, а затем DVP. GCF немного сложнее вписать в шаблон.
Сравнивая второй график с первым, мы видим, что ФРС сокращает спрэд между процентной ставкой по резервам (ставка IORB) и ставкой ON RRP.
Это произошло одновременно с изменениями уровней процентных ставок, поэтому на первом графике это сразу не видно. Но при измерении спреда по ON RRP отчетливо видны ступеньки вниз.
Протоколы заседаний FOMC, например, за май 2018 года, показывают, что в течение этого периода центральный банк изо всех сил пытался контролировать комплекс ставок овернайт: высокие запасы казначейских облигаций у дилеров приводили к росту ставок репо, подтягивая вверх весь комплекс ставок овернайт. также. Это явление достигло своего пика в сентябре 2019 года, когда ставки репо подскочили на несколько процентных пунктов. (Обратите внимание, что на втором графике я обрезал этот всплеск.)
ФРС неоднократно сужала спрэд процентной ставки по резервам относительно ставки ON RRP до 10 б.п. с мая 2019 г.в данный момент. Распространение осталось на этом уровне во время пандемии COVID-19. Ставки репо были высокими, близкими к ставке IORB, до марта 2021 года, и низкими, привязанными к ставке ON RRP, с тех пор.
Аналитически было бы неплохо, если бы ставка IORB была либо потолком, либо нижним пределом по отношению к другим ставкам. Но, похоже, это не так. Вместо этого кажется, что проценты по резервам представляют собой один из ряда факторов, включая потребности дилеров в финансировании репо и общий уровень резервов. По этой причине идея комплекса ставок овернайт кажется полезной: набор ставок, которые в целом движутся вместе, но которые также имеют изменяющиеся и важные внутренние закономерности.
ФРС как глобальный дилер РЕПО
ФРС на рынке РЕПО: подъем рыночного финансирования
Оценка глобального доллара
- 90 002 Обзор центрального банка Джозефа Ванга 101
Ночной депозитарий Определение
К Трой Сигал Полная биографияТрой Сигал — редактор и писатель. У нее более 20 лет опыта работы в области личных финансов, управления капиталом и деловых новостей.
Узнайте о нашем редакционная политика
Обновлено 31 октября 2020 г.
Что такое ночной депозитарий?
Ночной депозитарий — это защищенный банковский ящик, куда владельцы счетов (обычно владельцы или сотрудники малого бизнеса) могут вносить свои ежедневные наличные деньги, чеки и квитанции по кредитным картам в нерабочее время банка (обычно с 9:00 до 17:00). Банк заберет депозиты и зачислит их на счет клиента на следующий рабочий день.
Основные выводы
- Ночной депозитарий — это защищенный почтовый ящик снаружи банка, куда владельцы счетов могут вносить свои ежедневные наличные деньги, чеки и квитанции по кредитным картам в нерабочие часы работы банка.
- Ночные депозитарии используются в основном владельцами малого бизнеса, которые по-прежнему имеют дело в основном с наличными и чеками и хотят, чтобы эта дебиторская задолженность была обеспечена как можно скорее.
- Ночные хранилища отпираются ключом, а вклады в них вкладывают в специальные запирающиеся сумки. Банки открывают их на следующий рабочий день, подсчитывают средства и вносят их на бизнес-счет клиента.
- Клиенты платят комиссию за услуги ночного депозитария.
Что такое депозитарий?
Объяснение ночного хранилища
Хотя они могут показаться немного причудливыми — если не совершенно устаревшими — в нашем все более безналичном обществе с мобильными платежами ночные депозиты все еще служат определенной цели. Многие малые предприятия и поставщики услуг по-прежнему работают в основном с наличными деньгами и чеками. Ночные депозитарии обеспечивают дополнительную безопасность для этих продавцов, поскольку они освобождают их от необходимости хранить деньги в месте их работы на ночь, где они могут быть уязвимы для кражи. Автоматические кассовые аппараты (банкоматы) также могут служить этой цели, но они ограничивают физическое количество бумаги, которое можно внести за один раз, и, конечно же, они не принимают монеты. Если у клиента есть большая пачка векселей или чеков, ночной депозитарий часто оказывается более практичным.
Предприятиям необходим коммерческий или бизнес-счет, чтобы использовать банковскую депозитную услугу овернайт.
Как правило, после того, как клиент открывает счет, банк выдает ему ключ для открытия защищенного почтового ящика снаружи здания в этом отделении. Банк также потребует, чтобы чеки, наличные деньги, квитанции по кредитным и дебетовым картам были помещены в специальный запираемый пакет на молнии вместе с депозитными квитанциями.
Менеджер или специально обученный торговый кассир забирает сумку из депозитария на следующий рабочий день. Контракт между продавцом и банком, называемый соглашением о ночном хранении, определяет, кто открывает сумку и подсчитывает ее содержимое: обычно клиенты могут распорядиться, чтобы сумка не открывалась, пока они не прибудут в банк. Конечно, это задерживает зачисление средств на счет, но ускоряет устранение любых бухгалтерских ошибок и предотвращает споры. Если клиент не хочет присутствовать, банк открывает сумку и обрабатывает ночной депозит в течение следующего рабочего дня в соответствии с правилами Федеральной корпорации по страхованию депозитов.
