Что означает кредит овердрафт: Овердрафт: что это такое простыми словами

Содержание

Простыми словами об овердрафте

Рабочий день Талгата начался с вопроса: где срочно найти деньги? Не то, чтобы очень большую сумму, смотря как на нее посмотреть: у обычного человека пара миллионов тенге, конечно, в кошельке просто так вряд ли найдется, но для среднего или малого бизнеса – вполне обычная история.

Так вот, предпринимателю деньги срочно понадобились для закупа новой партии товара и ровно в тот момент, когда платеж от одного из клиентов вот-вот должен поступить (и, как это обычно бывает,  «завтра» длится уже вторую неделю), а поставщик торопит с оплатой, потому что позже уже будет перерасчет, и стоимость товара вырастет. Как говорится, ни раньше ни позже или между двух огней. 

К счастью, ИП Талгата находится на операционном обслуживании в АТФБанке, куда он обратился за финансовой поддержкой: хотел оформить просто кредит, а получил овердрафт, но важным стало то, что искать и долго ждать денег ему больше не придется. 

Итак, рассказываем, что такое»овердрафт» и как он помогает бизнесменам решать неотложные финансовые проблемы.

В буквальном переводе слово «овердрафт» означает «перерасход». А на языке банкиров – это краткосрочный заем, который предоставляется для пополнения оборотных средств компании. Т.е. овердрафт – это тоже кредит, но краткосрочный, выдаваемый банком только благонадежным клиентам и обычно не более чем на 30 дней. Для каждого заемщика сумма по нему рассчитывается индивидуально – на основе оборотов по счетам компании. 

Чаще всего овердрафт используется для:

— пополнения оборотных средств;
— покрытия так называемых кассовых разрывов, когда организация сталкивается с временным недостатком денежных средств из-за несовпадения сроков поступления денег и их расходования;
— оплаты заработной платы или тех или иных государственных платежей.
В исключение попадают только платежи, связанные с погашением кредиторской задолженности в других банках.

То есть теперь Талгат сможет очень быстро получить в банке деньги, закупить нужный ему товар до того, как поставщик увеличит его стоимость, ему не придется «наступать на горло» своему клиенту и он останется в его глазах по-прежнему самым клиентоориентированным партнером, готовым всегда идти на встречу. А после поступления долгожданной оплаты на счет предприниматель просто вернет банку полученную в долг сумму. 

К слову, овердрафт – один из самых востребованных видов займов: объемы кредитования по данному продукту растут из года в год. Так, в 2019 году, по данным АТФБанка, его рост составил более 20% по сравнению с прошлым годом. 

У овердрафта, как у разновидности кредита, есть и свои специфические отличия и особенности. Давайте разбираться.

Главное преимущество – простота оформления. 

Во-первых, для его получения не требуется залог. 

Во-вторых, овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года, тогда как другие виды кредитов нужно заново оформлять каждый раз, когда в этом возникает необходимость. 

В-третьих, все, что нужно для овердрафта,  – это подтвердить  стабильность своего дохода. Для банка достаточно понимать, что обороты клиента по счетам стабильны и что у него есть ресурсы, чтобы погасить заем вовремя.  

Есть и другие отличия, которые тоже могут стать убедительным доводом для предпринимателей из МСБ воспользоваться именно этой финансовой услугой. 

Сумма финансирования

Размер суммы, на которую может рассчитывать предприниматель по овердрафту в АТФБанке – до 40% от среднемесячного чистого кредитового оборота за полугодие. 

Чтобы разобраться, как это работает, нужно понимать, что чистый кредитовый оборот – это доходы, которые поступают на счета компании непосредственно от ее предпринимательской деятельности. Финансовая помощь, возвраты платежей, кредиты и другие дополнительные поступления денег на счета при этом не учитываются.

На деле это будет выглядеть так: предположим, что за 6 месяцев чистый кредитовый оборот бизнеса составил 60 млн тенге, т.е. в среднем компания получала доход по 10 млн тенге в месяц. Соответственно, банк может предоставить лимит на овердрафт на сумму до 4 млн тенге. 
Не остались без внимания и клиенты других банков: для них доступны все те же условия с той лишь небольшой разницей, что максимальный лимит по сумме будет  немного меньше – до 30%, а в денежном выражении составит 3 млн тенге

Срок и размер платежа 

Как правило, любой кредит погашается серией платежей по определенному графику. Таким образом, его возврат – долгая история продолжительностью от нескольких месяцев до нескольких лет. Овердрафт погашается сразу и полностью на всю сумма займа. Стандартный для казахстанского рынка период погашения – 30 дней, т.е. за месяц бизнесмену нужно успеть свести концы с концами и вернуть банку заем. Клиентам АТФБанка в этом смысле повезло больше – в их распоряжении период погашения продолжительностью в 45 дней. В то же время всегда допустимо досрочное погашение, если у предпринимателя появилась такая финансовая возможность.

Процент

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по другим видам кредитов. Но пусть глаза не боятся – с учетом короткого срока кредитования переплата на деле оказывается совсем не большой или,  правильнее сказать, мизерной.

Талгат закупил нужный ему товар на сумму 4 млн тенге. Из них 2 млн тенге он оплатил за счет средств овердрафта. Годовая эффективная ставка вознаграждения АТФБанка – 25,8%. Казалось бы, немало. Но с тем учетом, что клиент Талгата произведет ему оплату уже через неделю, переплата по займу составит всего 8 945 тенге.

 

Примечательно и то, что вознаграждение по овердрафту оплачивается только за фактическое количество дней его использования. 

Как оформить овердрафт

Достаточно обратиться в отделение АТФБанка с заявлением на открытие этого вида займа. Основной документ, на базе которого будет определен лимит овердрафта, – это выписка по счетам, где видны ваши обороты. А если вы обслуживаетесь в АТФБанке, то и ее предоставлять не нужно – менеджер выгрузит ее из системы самостоятельно.

Конечно же, не обойтись без предоставления стандартных документов: удостоверения личности, свидетельства с налоговой об отсутствии или наличии той или иной задолженности по обязательным платежам в бюджет, сведений об открытых банковских счетах в других банках, движениях по ним. 

Вся процедура рассмотрения вашего заявления и оформления лимита на овердрафт займет около трех дней. Ну а после овердрафт можно будет получить в любой момент, когда в этом возникнет необходимость, и всего-то за один день.  

Для предпринимателей из МСБ овердрафт может стать хорошей альтернативой всем другим видам кредитования, но, как любой банковский заем, он требует финансовой дисциплины.

*Партнерский материал, подготовленный совместно с АТФБанком

АО Москомбанк | Овердрафт

По Вашим картам возможно предоставление овердрафтного кредитования, в рамках которого Вам будет установлен кредитный лимит, т.е. сумма, в пределах которой Вы сможете за счет банковского кредита совершать покупки и получать наличные средства.

Существенные условия кредита:

  • Величина кредитного лимита устанавливается индивидуально, в зависимости от оценки Банком Вашего финансового положения, обеспечения, поручительства или иных обстоятельств;
  • Предоставленный Вам кредит будет являться возобновляемым (револьверным), это означает, что он будет восстанавливаться всякий раз на ту сумму, которую Вы направите на погашение кредита;
  • Максимальный срок кредита не должен превышать 365 дней;
  • По предоставленным кредитам действует Льготный период, в течение которого проценты по задолженности начисляются по Льготной процентной ставке
  • По кредиту устанавливаются гибкие и умеренные процентные ставки (20%* годовых, в период Льготного кредитования — 5%*).

Погашение кредита:

  • информацию о задолженности, детальный перечень всех операций, совершенных по Вашей кредитной карте, Вы можете получить или по телефону поддержки держателей банковских карт (499) 246-14-40, (495) 109-00-14, используя сервис «Электронный банк», или в офисе (допофисе) Банка;
  • Банк не требует, чтобы Вы погасили весь кредит сразу, однако Вам необходимо будет ежемесячно оплачивать проценты по кредиту;
  • полностью погасить задолженность Вы можете в любое время до конца действия Договора. 

Овердрафтное кредитование по банковским картам предоставляется только клиентам, имеющим положительную историю сотрудничества с Банком не менее 1 года, а также сотрудникам предприятий — участникам зарплатных проектов, которым предлагается овердрафтное кредитование в размере до 95% от ежемесячной заработной платы.

Для рассмотрения Банком вопроса об овердрафтном кредитовании по банковской карте, Вам необходимо:

  • подготовить требуемый комплект документов;
  • заполнить Анкету-Заявление на выпуск карты;
  • заполнить Анкету-Заявление на овердрафтное кредитование
  • получить банковскую карту.  

*— только информация, офертой не является.


Тарифы «Кредиты. Овердрафты по банковским картам».

На Ваши вопросы, касающиеся предоставления овердрафтного кредитования по картам с удовольствием ответят сотрудники Отдела банковских карт (495) 109-00-14 доб. 334, 332.

Анкета-заявление на овердрафтное кредитование по СКС (форма в *.doc)
Список необходимых документов
Заявление о прекращении кредитования по банковской карте (*.pdf)
Правила предоставления поручительства (*.pdf)
Заявление на предоставление поручительства (форма в *.doc)
Согласие на обработку персональных данных (*.pdf)

Условия и порядок выпуска банковских карт
Кредитование под залог вклада

Общие условия потребительского кредитования (*.pdf)

Уважаемые клиенты, обращаем Ваше внимание на то, что Банк не рассылает предложения о кредитовании SMS-сообщениями или по электронной почте, не предлагает он-лайн кредиты по телефону, не просит внести предоплату, оплатить страховку или иные услуги предварительно, как условие кредитования. Все звонки сотрудников Банка могут осуществляться только с телефонов +7 495 109 00 14, +7 495 609 00 19.   Будьте бдительны, не становитесь жертвами мошенников!

Значение и преимущества – Forbes Advisor INDIA

Примечание редактора: Forbes Advisor может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнение или оценки наших редакторов.

Что такое жилищный кредит с овердрафтом

Овердрафт жилищного кредита аналогичен лимиту овердрафта на текущем или сберегательном счете, на который заемщики могут вносить аванс или дополнительные средства. В случае овердрафта по ипотечному кредиту счет заемщика связан со специальным сберегательным счетом кредитора. Таким образом, когда заемщик добавляет излишки денег на счет, это будет считаться предоплатой по кредиту, что снижает проценты по непогашенной сумме кредита. В некотором смысле это эффективно снижает общую ответственность, поскольку проценты начисляются только на непогашенный остаток.

Также, при необходимости, опция овердрафта позволяет снимать деньги в любое время. Обычно он используется для единовременных расходов, таких как неотложная медицинская помощь, расходы на жилье, свадьбы и т. д. Кредит может быть соответствующим образом перебалансирован. Лучшим преимуществом этой схемы, вероятно, является ликвидность, которую она предлагает. Однако любое увеличение непогашенного остатка по ипотечному кредиту может впоследствии увеличить процентную ставку.

Однако проценты будут начисляться только на сумму, превышающую остаток на счете за период, когда она была получена. Чтобы обезопасить себя от риска, кредиторы устанавливают лимит на сумму снятия. В основном это 25% от суммы кредита, но это может зависеть от внутренней политики каждого банка.

Как работает овердрафт по ипотечному кредиту?

Эта возможность, как правило, имеет смысл для тех, кто может сэкономить дополнительные деньги сверх обычных EMI. После того, как вы воспользуетесь схемой овердрафта, вы можете напрямую перевести средства сберегательного счета на свой счет жилищного кредита. Как упоминалось выше, проценты по ипотечному кредиту рассчитываются на непогашенный кредит, поэтому чем больше вы вносите, тем быстрее вы сможете его погасить.

С помощью этой услуги заемщик имеет право вносить или снимать средства столько раз в течение срока владения, что дает гибкость в управлении денежными потоками.

Плюсы овердрафта в ипотечном кредите

Поскольку кредит становится популярным среди заемщиков в качестве варианта инвестирования, крайне важно изучить причины этого.

Снятие избыточного фонда по мере необходимости

Получение ипотечного кредита с овердрафтом имеет много преимуществ. Овердрафты очень ликвидны. Они позволяют снимать деньги со счета до оговоренного лимита, и банк позволяет делать это столько раз, сколько вам удобно. Эта гибкость может быть полезной во время финансовых чрезвычайных ситуаций.

С этим типом ипотечного кредита вы можете использовать свой сберегательный счет для покрытия дополнительных расходов. Отличный вариант для тех, у кого денег нет. Предоплаченных штрафов можно избежать, что снизит общую стоимость процентов.

Избегайте штрафов за досрочное погашение

С овердрафтом ипотечного кредита можно избежать ответственности за досрочно оплаченные остатки. Это отличный способ избежать высоких затрат на предоплаченные штрафы и по-прежнему использовать учетную запись, когда это необходимо. Если не быть осторожным, есть шанс заплатить изрядную комиссию за снятие денег со сберегательного счета до того, как они достигнут установленного лимита. Овердрафт ипотечного кредита поможет вам избежать этих штрафов в целом.

Возможность погасить кредит до оговоренного срока

Одним из наиболее существенных преимуществ овердрафта жилищного кредита является то, что он может быть погашен до установленного срока. Это идеальный вариант, если вы хотите погасить кредит в течение нескольких лет. Давайте разберемся на примере.

Овердрафт жилищного кредита: иллюстрация

Например, в январе 2019 года г-н Капур взял жилищный кредит в размере 80 лакхов индийских рупий на срок 20 лет по процентной ставке 8,6%. Согласно расчетам, он будет ежемесячно платить EMI в размере 70 000 индийских рупий.

Теперь предположим, что у г-на Капура есть излишки в размере 4 лакха индийских рупий, и он производит частичный платеж после 24 регулярных EMI, чтобы уменьшить свою общую сумму.

Предоплата дополнительных средств сохранит EMI без изменений в обычном ипотечном кредите. Соотношение основного долга и процентов не изменилось. Однако в случае овердрафта жилищного кредита, если г-н Капур заплатит 4 миллиона индийских рупий на счет, связанный с жилищным кредитом, EMI сократится до 66 000 индийских рупий со следующего месяца, что сократит срок владения.

Здесь проценты начисляются на непогашенную основную сумму. Таким образом, чем больше денег вы кладете на свой счет, тем больше процентов вы получаете.

Минусы овердрафта в ипотечном кредите

Овердрафт также сопряжен с затратами, и, как уже говорилось, не существует универсального решения. Это означает, что это может быть отличным вариантом, но не работает для всех.

Для конкретных заемщиков

Основным недостатком овердрафтных ипотечных кредитов является то, что они не выгодны для людей, которым необходимо сэкономить деньги. Этот тип кредита также имеет повышенный риск для людей, которые не в состоянии поддерживать свои текущие финансы. Они должны будут выплатить всю сумму единовременно, что может быть затруднительно, если у них недостаточно денег на руках. Это означает, что если вы используете овердрафт для своих регулярных расходов, в долгосрочной перспективе это будет дорого.

Более высокая процентная ставка

Потребителей часто соблазняют взять ипотечный кредит с овердрафтом из-за его гибкости в использовании средств, когда это необходимо. Однако это преимущество иногда может стоить заемщику гораздо дороже. Эти кредиты относительно высокие процентные ставки. Они, как правило, выше, чем стандартный обычный жилищный кредит. Например, если обычный ипотечный кредит доступен с процентной ставкой 6,8% в год, тот, у которого есть возможность овердрафта, может взимать с вас 7,2% в год. Это означает, что эти кредиты должны быть погашены быстро, чтобы сэкономить на выплате процентов.

Многие люди не знают об этом, пока не подпишутся на это. Это связано с тем, что в условиях не всегда четко указано, как они будут взиматься. Поэтому, прежде чем принять окончательное решение, обязательно сравните процентные ставки обоих вариантов.

Отсутствие налоговой льготы 

Одним из неизбежных недостатков этой льготы является то, что она не предоставляет заемщику налоговую льготу в соответствии с разделом 80C в отношении дополнительного платежа по ипотечному кредиту в качестве избыточной суммы.

Должны ли вы использовать овердрафт или обычный жилищный кредит?

Использование объекта зависит от личного использования и финансового положения. Если вы считаете, что в будущем потребуются средства на образование вашего ребенка или ремонт дома, то это может быть выгодно для вас. Тем не менее, следует помнить, что это бессрочная кредитная линия, и ее нельзя использовать не по назначению для второстепенных покупок.

И хотя вы получаете доступ к большему банку наличных, очень важно погасить свой баланс до окончания беспроцентной сделки. Это можно сделать, часто отслеживая баланс своего счета. Проверьте, сколько денег вы вносите на счет и сколько вы берете для оплаты счетов и других платежей.

Банковские операции, такие как:

  • Переводы между счетами
  • Электронные банковские операции
  • Долги, такие как автокредиты, аренда, регулярные счета, членство в спортзале и т.д. подписавшись на бесплатные электронные оповещения. Всегда важно быть в курсе своей учетной записи.

    Bottom Line

    Во-первых, при получении кредита заемщик имеет в виду множество вещей, таких как погашение, поддержание кредитного рейтинга и проверку других долгов. Возможность овердрафта влияет на ваш общий кредитный рейтинг, увеличивая вашу задолженность. Кредиторы, скорее всего, увидят, как вы очищаете остаток овердрафта, чтобы управлять их рисками. И если это будет сделано плохо, это негативно повлияет на вашу кредитную карту.

    Тем не менее, если банки предоставляют вам эти услуги, сделайте это, но будьте очень осторожны и проведите надлежащий анализ затрат и выгод. Анализ поможет вам узнать, больше или меньше сумма, сэкономленная на предоплате, чем стоимость традиционного ипотечного кредита.

    Во-вторых, заемщики часто знают, что они получат проценты, предварительно уплатив сумму. Тем не менее, предоплата дополнительного фонда только уменьшит непогашенный остаток и начисленные проценты. Наконец, не все финансовые учреждения предоставляют эту возможность, поэтому перед выбором кредитора учитывайте все факторы, такие как условия и положения. Это поможет вам принять обоснованное решение, сократить процентную нагрузку и освободить вас от долгов.

    Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

    Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

    Овердрафты и прочие банковские долги

    Овердрафты и банковские кредиты — это простой способ быстро занять деньги. Но они могут стоить больше, чем вы думаете. Убедитесь, что вы понимаете процентные ставки, сборы и условия, прежде чем занимать деньги.

    Взять кредит в банке

    Перед тем, как брать деньги в долг, всегда думайте:

    • действительно ли вам нужен кредит
    • вы можете позволить себе его погасить

    Овердрафт

    Овердрафт позволяет вам потратить больше денег, чем есть на вашем банковском счете — до лимита, согласованного с вашим банком. Вы платите проценты только за использованные деньги овердрафта.

    В случае превышения лимита или овердрафта без предварительной организации лимитного банка вам, возможно, придется заплатить штраф и высокие проценты. Ваш банк также может взимать плату за отправку письма-напоминания, а также за любые прямые дебеты или чеки, которые вы проводите через счет.

    Банк может заблокировать ваш счет до тех пор, пока овердрафт не будет погашен. Это означало бы, что вы не можете получить доступ к каким-либо деньгам на счете, например к своей зарплате.

    Банки также взимают ежемесячную плату и комиссию за открытие овердрафта, поэтому такой способ получения кредита может оказаться дорогим.

    Банковские кредиты

    Кредит – это официальное соглашение, обычно на определенный период времени (с которым вы соглашаетесь в начале).

    Если вы думаете о взятии кредита, вам необходимо договориться с вашим кредитором:

    • сколько денег вы можете занять
    • на какой срок вы можете взять кредит
    • сколько процентов вы будете платить

    Вам необходимо тщательно проверить ежемесячные платежи, чтобы убедиться, что вы сможете их себе позволить. Присмотритесь к лучшему предложению, прежде чем принять решение. Избегайте обеспечения такого долга против вашего дома.

    Что делать, если у вас возникли трудности с погашением

    Деньги, которые вы должны своему банку, не являются приоритетным долгом, что означает, что вы можете не потерять свой дом из-за невыплаты долгов, но вы все равно можете быть привлечены к суду и приказано заплатить то, что вы должны — часто с дополнительными расходами.

    Если вы должны банку деньги и не можете заплатить:

    • получить совет
    • составить список всех ваших долгов
    • решить, какие из них вам нужно погасить в первую очередь
    • составить свой личный бюджет
    • подсчитать, сколько вы может предложить платить каждый месяц
    • поговорить с вашим банком о ситуации

    Где получить помощь и совет

    • Благотворительная организация Step Change Debt
    • AdviceNI
    • Служба консультирования по деньгам
    • Решение долговых проблем – руководство  
    • Интерактивный тест долга (веб-сайт Службы финансового консультирования)(внешняя ссылка)
    • Планировщик бюджета (веб-сайт Службы финансового консультирования)(внешняя ссылка)

    Управление выплатами

    Если вы регулярно пропускаете выплаты или не можете управлять своими выплатами, обратитесь к своему кредитору как можно скорее.

    Банковский кодекс обязывает вашего кредитора смотреть на ваше положение сочувственно и позитивно. Они могут предлагать такие варианты, как изменение ставки погашения, предоставление вам возможности приостановить выплаты на некоторое время или погашение кредита в течение более длительного периода.

    Если вы не сообщите своему кредитору о ваших обстоятельствах, ваш банк может подать на вас в суд за неуплату и получить решение окружного суда (CCJ) против вас. Это зачтется против вас, если вы подадите заявку на кредит в будущем.

    Переговоры с вашим банком

    Всегда стоит добиваться от вашего банка более выгодных ставок и условий. Всякий раз, когда вы ведете переговоры о кредите или овердрафте, рекомендуется показать, что вы тщательно все обдумали.

    Помимо разговора с банком, вы можете написать письмо, объясняющее:

    • причины, по которым вам нужны деньги
    • на какой срок, по вашему мнению, они вам понадобятся
    • как вы собираетесь возвращать их

    Важно честно говорить о своем финансовом положении. Если вы беспокоитесь о деньгах, рекомендуется связаться с вашим банком как можно скорее.

    Урегулирование споров с вашим банком

    Если вы не согласны с решением, вы можете пожаловаться в свой банк. Споры могут быть о:

    • добавление процентов к кредиту
    • непредвиденные дополнительные сборы
    • отзыв кредита

    Вы должны дать банку не менее восьми недель, чтобы попытаться разрешить вашу жалобу. Затем банк должен отправить вам письмо с окончательным решением и указанием, как связаться со службой финансового омбудсмена (FOS), если вы недовольны результатом.

    Если вы не получили окончательное письмо в течение восьми недель и не хотите давать банку больше времени, вы можете обратиться в FOS за бланком жалобы.

    • Служба финансового омбудсмена

    Помогите улучшить эту страницу — отправьте отзыв

    Для использования этой формы у вас должен быть включен JavaScript.

    Что ты хочешь делать?

    сообщить о проблеме

    оставить отзыв

    задать вопрос

    Сообщить о проблеме

    Какую проблему вы нашли на этой странице? (Отметьте все подходящие варианты)

    Ссылка, кнопка или видео не работают

    Произошла орфографическая ошибка

    Информация отсутствует, устарела или неверна

    Я не могу найти то, что ищу

    Другая проблема

    сообщения

    Расскажите нам подробнее о проблеме с веб-сайтом nidirect.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *