Что делать с деньгами в России в условиях текущей неопределенности — Финансы на vc.ru
Никто не может дать вам рецепт, который гарантированно позволит сохранить свой капитал с учетом происходящих событий. Но можно, по крайней мере, обсудить важные принципы, которые стоит держать в голове при принятии финансовых решений.
62 456 просмотров
Очереди на границах как бы намекают, что многие россияне сейчас инвестируют средства в релокацию
Этот текст я написал 12 сентября для журнала Reminder, который планировал выпустить его в середине октября. Но к этому времени, возможно, всё еще десять раз с ног на голову поменяется – так что я решил выложить заметку прямо сейчас без особых изменений (только картинок актуальных добавил, и в нескольких местах вставил новые мысли с пометкой UPD).
Многим российским инвесторам пришлось вынужденно и довольно сильно поменять свои представления об инвестициях после февраля 2022 года.
Я очень не люблю жанр «раздача советов о том, куда вкладывать деньги» — вместо этого хотел бы поделиться несколькими общими соображениями, которые, на мой взгляд, было бы не лишним держать в голове в сложившейся ситуации.
1. Подушка безопасности важнее инвестиций
Мы сейчас живем в учебнике истории: непосредственно вокруг нас происходят события, которые потом будут изучаться школьниками. Каждый месяц происходят события, которые еще совсем недавно мало кто считал реалистичными и принимал в расчет при принятии решений.
Любое детальное долгосрочное планирование в текущей ситуации выглядит — ну, немножко странно, как минимум. Вы себе можете напланировать всё, что угодно — а через неделю окажется, что у вас больше нет привычной работы, а вам самим, к примеру, необходимо срочно переехать в другой город (или даже страну).
Поэтому лично я особое внимание уделил бы созданию так называемой финансовой подушки безопасности. Не стоит даже размышлять о каких-либо долгосрочных инвестициях, если у вас под рукой нет резервного капитала, который может покрыть все ваши расходы в условиях внезапного исчезновения доходов как минимум на 6 месяцев (а еще лучше — на все 12).
(UPD: Как показала практика, отдельной наволочкой в финансовую подушку стоит включить расходы на экстренный выезд из страны по взвинченным ценам.)
Финансовая грамотность здорового человека
Хорошо, если такая подушка сформирована сразу из нескольких видов активов, каждый из которых обладает высокой ликвидностью (то есть, может быть использован для текущих расходов легко и быстро): например, здесь речь может идти о краткосрочных рублевых депозитах в крупных надежных банках, наличной валюте (в пределах лимита провоза за границу — 10 тыс. долларов на человека), стейблкоинах (криптовалюте, привязанной к доллару).
2. Ваши личные обстоятельства и планы особенно критичны для принятия финансовых решений
Для того, чтобы понять, что вам разумно делать со своими финансами — важно определиться, что вы планируете делать со своей жизнью.
Если вы допускаете с немалой долей вероятности, что в обозримом будущем вы можете пойти по пути эмиграции — то для вас будут актуальны такие варианты текущего размещения капитала, которые позволят при необходимости переместить его через границу даже в том случае, если в РФ будут введены максимально жесткие валютные ограничения. Здесь речь может идти о счете у иностранного брокера (резидентам РФ сейчас открывает счета практически один только Interactive Brokers), а также о, например, криптовалюте.
Если же вы планируете оставаться в России при любом развитии событий — то для вас, наоборот, все эти попытки иностранной диверсификации могут выйти боком. Ведь тот же самый брокер IB в каком-нибудь жестком варианте развития событий вполне может заблокировать активы всех своих клиентов с резидентством РФ «до лучших времен» — и с получением доступа к ним изнутри страны у вас может не заладиться.
Так что таким людям больше подойдут варианты размещения капитала сугубо внутри страны.
(UPD: При определении того, к какой категории людей вы ближе, я бы посоветовал не впадать в крайности и хотя бы теоретически допускать любой из вариантов развития событий. Даже самому ярому патриоту может понадобиться уехать, а самый резвый эмигрант может в итоге снова обнаружить себя в России.)
Думая о своих планах на жизнь и взглядах на мир – имейте в виду, что они могут достаточно быстро поменяться с учетом внешних обстоятельств
3. Инфраструктурные риски важнее доходности
Через несколько лет инвестблогеры будут обсуждать и хвастаться на все лады, какое в 2022 году было уникальное время для вложения в самые выгодные активы, которые позволили «сделать иксы». К сожалению, что конкретно попадет в этот список, мы узнаем только пост-фактум — российские акции, крипта, ну или, может быть, покупка зарубежных акций «на пике укрепления рубля».
Текущим же инвесторам я бы посоветовал думать чуть меньше о том, как бы заработать уникальную доходность, и чуть больше — про то, как не попасть в ловушку каких-нибудь инфраструктурных рисков. Это значит — инвестировать в российские активы через сугубо российскую цепочку владения, а в зарубежные активы — наоборот, по возможности избегая российских брокеров и инструментов (в том числе, речь здесь идет и о всяких вариантах вроде покупки иностранных акций на СПБ Бирже).
Помните, что все самые неприятные заморозки и блокировки активов произошли в этом году именно на стыке российских и западных юрисдикций — и иностранцы потеряли доступ к российским активам, и россияне не могут ничего сделать с существенной частью иностранных активов, купленных через Мосбиржу/СПБ Биржу (даже если они «иностранные» в кавычках, вроде фондов FinEx с отечественными корнями).
(UPD: За новым витком эскалации геополитической напряженности неизбежно последуют ответные санкции. В данном случае неплохо бы вспомнить о том, что последние несколько месяц Центробанк пытался всеми доступными ему способами намекнуть розничным инвесторам о наличии определенных рисков, связанных с номинированными в долларах и евро активами в банковской/брокерской системе РФ.
4. Снижение сожаления в худших сценариях важнее оптимизации под наиболее вероятный сценарий
Я бы предложил не думать о том, какой вариант развития экономической и геополитической ситуации кажется вам наиболее вероятным, а потом пытаться выбрать наилучшее решение для этого сценария. Мы все уже один раз прикидывали в начале года — но реальность несколько превзошла наши ожидания.
Вместо этого я бы держал в голове в качестве ориентира какой-нибудь максимально пессимистичный сценарий (даже если вы считаете его маловероятным) и оптимизировал бы решения под него. На мой взгляд, если вы «недополучите доходность» в каком-нибудь нормальном сценарии, то это не так страшно, как обнаружить себя в «маловероятном пессимистическом» сценарии без средств к существованию — в тот момент, когда они как раз (в буквальном смысле) жизненно необходимы.
(UPD: Ошибка, когда вы срочно уезжаете, а пост-фактум выясняется, что этого можно было и не делать, – гораздо менее неприятна, чем та ошибка, когда вы «не поддались панике» и не уехали, а теперь приходится учиться, как правильно наматывать портянки.
5. Диверсификация по-прежнему работает
В условиях резко возросшей неопределенности бесполезно пытаться принять единственное «наилучшее» решение. Угадать его можно. А вот уверенно выбрать с высокой степенью надежности — нет.
Так что не пытайтесь выбрать «самый лучший» вариант размещения капитала и бухнуть туда все деньги — лучше всё же разложите их на несколько разных кучек с разными рисками. Наивысшую доходность на вложенные средства вы таким образом точно не получите, но зато и вероятность потерять всё одновременно будет сильно ниже.
Окружающую действительность сейчас можно емко описать малоцензурным шестибуквенным словом – а полное отсутствие доступных денег, к сожалению, еще больше снизит ваши возможности принимать разумные решения
В продолжение темы: свои мысли по поводу принятия решений в условиях текущей неопределенности я написал вот здесь, также рекомендую большой мета-пост от дружественного сообщества с полезной информацией на тему «частичной мобилизации» и отъезда из РФ.
Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям.
Что нам делать с деньгами в эти непростые времена
«Могут быть проблемы с валютными счетами банков под санкциями и с отключенным SWIFT. Ваши деньги могут просто быть заморожены на счете и лежать мертвым грузом. Также могут быть проблемы с брокерскими счетами. Иностранцам вообще сейчас нельзя продавать российские ценные бумаги, их деньги точно продали на неопределенный срок. Я бы вывел с брокерского счета ровно столько, сколько мне было бы нужно в ближайшей перспективе, пока не поздно».
При этом многие пытаются понять, куда можно вложить деньги, чтобы минимизировать риск потерять их большую часть.
«Во что вложиться – это хороший вопрос. Российский фондовый рынок сейчас – непредсказуемое казино с правилами игры, которые известны только этому казино. Банки тоже могут неприятно удивлять ограничениями по выводу средств, заморозке депозитов и так далее.
Если у вас нет лишних денег или подушки безопасности в деньгах на ближайшие два-четыре месяца, никуда вкладывать не нужно. Если у вас есть кредиты, погасите их по максимуму сейчас. Если же у вас есть инвестиции, и вы долгосрочный инвестор, то оставляйте все при себе (право на ценные бумаги за вами закреплено). Куда я сейчас точно не понесу деньги, так это в российские активы. Риск-профиль у таких инвестиций очень высокий. Никакой фундаментальный или технический анализ не подскажет вам, будет ли рост у этих акций. И вообще перспективы российских компаний сейчас туманны. Стабильно туманны. Бежать покупать по три-пять телевизоров тоже не советую. Вы просто потом не сможете продать их и потеряете в деньгах. Посоветовать могу только классические защитные активы – золото, гособлигации США и Евросоюза. Они особо не вырастут, но и от убытков вас уберегут», – посоветовал Митрофанов.
Getty Images
Экономист подчеркнул, что акции западных компаний, которые вы приобрели ранее или собираетесь приобрести, вряд ли куда-то денутся.
Дело в том, что эти активы имеются у вас по праву приобретения. Даже если возникнут обстоятельства, при которых вам закроют к ним доступ через российских брокеров, вам предложат переоформить документы у другого брокера (в том числе иностранного).
Очевидно, российские власти будут принимать разные решения, чтобы не допустить еще большего ухудшения экономической ситуации в стране. По словам Митрофанова, ЦБ выпускает предписания о том, что иностранцы не могут продавать российские активы. Мы наблюдаем ограничения по купле и продаже валюты через биржу. Кроме того, мы видим ограничение круга лиц, у которых есть доступ к торгам.
«В перспективе нас ждет фиксированный обменный курс, расходование остатков резервов ЦБ, высокие ставки, высокие комиссии, занижение обязательных резервов банков. Если все это не будет спасать ситуацию, то могут быть и заморозки депозитов на банковских счетах», – считает экономист. «Все станет дороже, а выбор поскуднеет. Весь импорт подорожает из-за валюты.
Более того, часть импорта вообще уйдет из страны. Его будут ввозить кривыми схемами. Вспомните пармезан. Российские товары подорожают из-за дорогих кредитов, проблем с логистическими цепочками и инфляции. Все мы будем жить беднее. Платить больше за еду, за кредиты и в отпуск ездить на речку. Все санкции, ограничения, военные спецоперации, все это в экономическом плане всегда отражается на конечном потребителе, то есть на нас. Как говорится, цена учитывает все», – заключил Митрофанов.
Что делать с лишними деньгами
Источник изображения: Getty Images
Если вы недавно получили прибавку к зарплате, сократили свой бюджет или получили неожиданную финансовую удачу, у вас может оказаться больше денег, чем раньше. Люди в такой ситуации часто задают себе распространенный вопрос: что мне делать с дополнительными деньгами, чтобы улучшить свое финансовое положение?
Первое, что нужно сделать, это погасить все долги с высокими процентами, такие как кредитные карты.
Если у вас есть долги, их погашение будет освобождать больше денег каждый месяц и поможет вам избежать дорогостоящих процентных платежей.
После этого есть несколько отличных способов использовать дополнительные деньги для создания богатства и лучшего финансового будущего.
1. Увеличьте свой резервный фонд
В вашем чрезвычайном фонде должно быть достаточно денег, чтобы покрыть ваши расходы на проживание в течение как минимум трех-шести месяцев. Если вашего еще нет, то это разумное место, чтобы положить дополнительные деньги.
Чрезвычайный фонд не совсем инвестиция, но он помогает защитить ваши инвестиции. Без этого вы рискуете окунуться в эти инвестиции, когда столкнетесь с непредвиденными расходами.
2. Увеличение взносов в пенсионный план
Рекомендуется откладывать на пенсию не менее 15% своего дохода.
Даже если вы уже делаете это, никогда не помешает добавить больше в свои заначки.
Пенсионные планы различаются в зависимости от вашей работы и работодателя. Если ваш работодатель предлагает 401 (k) и соответствующие взносы, то вашей первой целью должно быть максимальное увеличение суммы, которую ваш работодатель будет соответствовать. Другой вариант — индивидуальный пенсионный счет (IRA), который вы открываете самостоятельно.
3. Инвестируйте во взаимный фонд или биржевой фонд
Взаимные фонды и биржевые фонды (ETF) — отличный способ создать диверсифицированный портфель без выбора отдельных акций. Они включают группу акций и/или облигаций в зависимости от цели фонда. Например, вы можете инвестировать во взаимный фонд или ETF, который отслеживает S&P 500.
Оба типа фондов похожи по принципу работы, но с одним основным отличием: ETF похожи на акции. Вы покупаете их акциями, и они имеют цену в реальном времени.
Паевые инвестиционные фонды оцениваются один раз в день в конце торгового дня, и вы обычно покупаете в долларах, а не в акциях.
4. Покупка отдельных акций
Если вы хотите создать свой собственный инвестиционный портфель, вы можете открыть брокерский счет и покупать отдельные акции, которые вам нравятся.
Прежде чем что-либо покупать, найдите время, чтобы научиться выбирать акции. Выбор акций является сложным и трудоемким, поэтому не стоит торопиться. Но если это вас интересует и вы готовы работать над этим, вы могли бы преуспеть в выборе собственных инвестиций.
5. Инвестиции в недвижимость
Инвестиции в недвижимость стали намного доступнее с появлением инвестиционных фондов недвижимости (REIT). REIT — это компания, которая позволяет группам инвесторов объединять свои деньги и инвестировать в недвижимость вместе.
Эти трасты — более доступный способ добавить недвижимость в свой портфель.
Поскольку REIT должны выплачивать инвесторам не менее 90% налогооблагаемого дохода, они также являются фантастическим выбором, если вы ищете дивидендные акции, которые обеспечивают стабильный пассивный доход.
6. Купить облигации
Если вы ищете относительно безопасное место для вложения денег, вы можете инвестировать в облигации. Облигация — это актив, предлагаемый правительством или корпорацией для привлечения денег. Взамен инвесторы получают фиксированную процентную ставку.
Когда вы покупаете облигацию, вы обычно получаете процентные платежи два раза в год. Вы также получите свои первоначальные инвестиции обратно на дату погашения облигации. Кроме того, вы можете продать облигацию досрочно, если ее стоимость увеличилась с момента ее покупки.
7. Получите бонус на банковский счет
Многие банки предлагают бонусы в качестве поощрения для новых клиентов.
Каждое предложение включает сумму и требования для получения бонуса. Например, банк может предложить бонус в размере 300 долларов США, если вы откроете счет и внесете не менее 3000 долларов США в виде прямых депозитов в течение первых трех месяцев.
Бонусы на банковский счет — это возможность безопасного заработка, о которой многие потребители не знают. Если вы не возражаете против открытия нового банковского счета и можете выполнить условия сделки, это простой способ увеличить ваши сбережения.
8. Попробуйте инвестировать в криптовалюту
Криптовалюты — это цифровые валюты, которые используют криптографию для записи транзакций. Биткойн — первый и самый известный, но сейчас вы можете купить тысячи криптовалют.
Если вам нужны инвестиции с высоким риском и высокой прибылью, криптовалюты подойдут вам. Они чрезвычайно волатильны, некоторые из них видят прибыль или убыток более 1000% в течение нескольких месяцев.
Криптовалюта не должна составлять большую часть вашего портфеля из-за связанного с этим риска, но это отличный вариант для вложения дополнительных денег.
Связанные темы инвестирования
Сколько акций я должен купить акции?
Итак, вы нашли компанию, в которую хотите инвестировать. Сколько акций вы должны купить?
Во что инвестировать: используйте свои деньги, чтобы делать деньги
Итак, куда инвестировать? У нас есть варианты.
Как найти инвестиционные идеи
Новые идеи — это способ делать деньги на рынках. Найдите вдохновение здесь.
Как инвестировать 100 долларов в акции и не только
Вы можете начать свое инвестиционное путешествие с небольшой суммой денег. Вот что с этим делать.
9. Тратьте на себя
Здорово искать способы разбогатеть за счет дополнительных денег. Просто имейте в виду, что это также нормально тратить на себя.
Вы можете вложить больше денег в хобби, накопить на отпуск или совершить крупную покупку, которую откладывали.
Нет ничего плохого в том, чтобы вознаградить себя за тяжелую работу. Важно найти баланс между финансовой ответственностью и использованием денег для улучшения качества жизни.
В «Пестром дураке» действует политика раскрытия информации.
Пять вещей, которые вы можете сделать со своими деньгами (и что делают богатые)
Каждый день вы просыпаетесь и сталкиваетесь с выбором. Решения, которые вы принимаете для каждого из этих вариантов, влияют на вашу жизнь. Они диктуют, куда вы пойдете в будущем, кем вы будете и какой образ жизни вы будете вести.
Один из самых сложных вопросов, с которыми вы сталкиваетесь, это: «Что мне делать со своими деньгами?» Каждый раз, когда вы смотрите в свой телефон, включаете телевизор или читаете статью, вам кажется, что вариантов на выбор огромное количество. «Купи то, купи то, вложи сюда деньги, сделай СЛЕДУЮЩЕЕ БОЛЬШОЕ ДЕЛО!» И так далее и тому подобное…
Так что же делать со своими деньгами?
Мне нравится думать об этом вопросе в самом общем виде, на который я способен.
Мне также нравится думать о различиях между теми, кто накопил богатство, и теми, кто этого не сделал.
Такое мышление помогает мне упростить каждое решение, а также дает представление о том, что я могу сделать, чтобы увеличить свое финансовое благополучие.
ВАШИ ВАРИАНТЫ
Итак, какие есть варианты за ваши деньги?
Когда вы избавитесь от всего шума, вы сможете разбить его на 5 категорий.
- Потратить
- Сохранить
- Инвестировать
- Подарить
- Платить налоги
Давайте углубимся в каждую из этих областей и посмотрим, какие действия вы можете предпринять, чтобы внедрить их в свою повседневную жизнь.
ПОТРАТИТЬ
Это просто. Мы живем в обществе, ориентированном на потребителя, поэтому я уверен, что вы все знакомы с тем, как устроена трата денег. То, с чем вы, возможно, не знакомы, — это скрытые расходы, связанные с тратой ваших денег.
Вы не только теряете деньги, которые тратите каждый раз, когда проводите кредитной картой или отдаете пачку наличных, вам также приходится иметь дело с налогом с продаж и упущенной возможностью приумножить эти деньги.
Из-за такой мелочи, как налог с продаж, штраф за трату ваших денег может быть высоким. Я приведу пример этого ниже в этом посте.
Действия: Сойти с ума! Покупайте все, что видите. Любые лишние деньги, которые у вас остались после оплаты основных потребностей, идите и тратьте, детка! Кто-то должен подпитывать нашу экономику, так почему бы не сделать это вам? [Если вы не поняли, это невероятно саркастично, и я вообще не рекомендую это делать! ?]
СОХРАНИТЬ
Экономить деньги определенно лучше, чем тратить их. Это первые этапы поворотного момента от простого потребителя к созданию богатства. Проблема в том, что, просто экономя свои деньги, вы не используете возможности инвестирования и не используете налоговые стратегии, которые могут помочь вам минимизировать налоговое бремя и помочь ускорить накопление богатства.
Необходимые действия: Положите деньги на расчетный счет, сберегательный счет или другую форму счета с низким или нулевым риском.
Ваши деньги будут в безопасности, но они просто лежат без дела, не работают на вас.
INVEST
Здесь начинается хорошее дело, где ускоряется реальное накопление богатства.
Если вы еще не слышали об этом, сложные проценты — одна из движущих сил создания богатства. Это концепция, согласно которой ваши деньги могут продолжать расти, приносить проценты и развиваться сами по себе.
В моем примере ниже вы увидите, как это работает. Я тоже напишу об этом в будущем.
Действия: Есть много вариантов. Самые простые — это инвестиции в акции, облигации, ETF, индексные фонды и многое другое. Другие, которые мне очень нравятся: инвестиции в недвижимость и/или открытие собственного бизнеса.
ОТДАТЬ
Благотворительность — отличный способ помочь тем, кому повезло меньше. Мне нравится думать, что вы всегда можете что-то сделать, независимо от того, на каком этапе накопления богатства вы находитесь. Вам не нужно быть миллиардером, чтобы делать пожертвования на благотворительность.
Богатые знают, что благотворительные пожертвования — это списание налогов. Так что делать добро действительно полезно!
Необходимые действия: Найдите благотворительную организацию, которая близка вашему сердцу, и поставьте перед собой цель делать пожертвования каждый год. Их не должно быть много, но это хорошо, чтобы войти в привычку.
Мы с моим близким другом организовали благотворительное мероприятие по гольфу, которое мы проводим каждый год. Цель состоит в том, чтобы помочь повысить осведомленность и поддержать борьбу с раком и мышечной дистрофией.
ПЛАТИТЬ НАЛОГИ
В определенной степени у вас есть выбор в этом вопросе. Вы, конечно, не можете не платить налоги, но у вас есть возможность использовать правила налогового кодекса, чтобы минимизировать сумму, которую вы платите. Прятаться головой в песок и не обращать на это внимания — отличный способ убедиться, что вы платите больше налогов, чем необходимо.
Это не то, что вы зарабатываете; важно то, что вы сохраните в конце дня.
Необходимые действия: Вы можете ознакомиться с некоторыми налоговыми стратегиями или нанять квалифицированного налогового специалиста для помощи в минимизации налогового бремени.
ЧТО БОГАТЫЕ ДЕЛАЮТ С ДЕНЬГАМИ
Если вы читаете книги о самых успешных людях, вы услышите, как они упоминают некоторые вещи, которые помогли им добиться успеха. Один из советов, который я часто слышу, заключается в том, чтобы смотреть на тех, у кого дела идут лучше, чем у вас, и подражать им.
Если кто-то в чем-то лучше вас, вы должны выяснить, как и почему, и вам, вероятно, следует подумать о том, чтобы внедрить то, что он делает, в свои собственные привычки.
Это одна из основных причин, по которой я рекомендую обратить внимание на то, что богатые делают со своими деньгами.
В статье Г. Уильяма Домхоффа под названием «Богатство, доход и власть» показано распределение богатства по классам активов.
Если мы посмотрим на следующую диаграмму со стороны, мы начнем видеть различия.
Оригинальное исследование
На приведенной выше диаграмме показано, какой долей в каждой категории владеет 1% самых богатых людей, следующие 9%, а затем 90% самых бедных.
Главное, что я вижу, это то, что богатые держат большую часть своих активов в виде инвестиций в виде предприятий, финансовых ценных бумаг, трастов, нежилой недвижимости (инвестиционной собственности), а затем часть в виде депозитов (наличные сбережения, т.е. – резервный фонд или просто наличные на случай непредвиденных обстоятельств).
Если мы посмотрим на нижнюю 90%, вы можете видеть, что им принадлежит большая часть долга и основного места жительства (их основной дом). Чем они не владеют, так это различными категориями инвестиций.
На этой диаграмме не показано, какое внимание богатые уделяют экономии налогов. Короче говоря, они прилагают много усилий для минимизации своего налогового бремени, чтобы использовать эти налоговые сбережения для увеличения своего благосостояния.
Богатые также отдают часть своих денег на благотворительность. (Сильный совет. Как я уже упоминал ранее, благотворительные пожертвования — это списание налогов. Таким образом, вы можете получить финансовое вознаграждение за добрые дела).
ПОСЛЕДСТВИЯ ВАШЕГО ВЫБОРА – ПРИМЕР
Я живу в Нью-Йорке. Во многих случаях вы будете платить налог с продаж в размере 8,875%. (Я избавлю вас от головной боли, связанной с налоговым кодексом.) Это означает, что каждый раз, когда кто-то, живущий в Нью-Йорке, что-то покупает, он получает штраф в размере 8,875%.
Покупать пару туфель за 100 долларов? Бум! Установлен штраф в размере 8,88 доллара.
Покупать новый телевизор за 500 долларов? Бум! Наложен штраф в размере 44,34 доллара.
Мы настолько привыкли платить налог с продаж, что не осознаем, какое негативное влияние это оказывает на наше богатство.
Двойной удар!
Что еще хуже, так это то, что вы начинаете учитывать упущенную возможность инвестирования.
Предположим, вы вложили эти деньги. Если мы используем доход от инвестиций в размере 10% в течение следующего года, мы начинаем видеть разницу в наших решениях. (Кто-то скажет, что вы должны ожидать большего, кто-то скажет меньше. Я просто буду использовать круглое число, чтобы упростить задачу.)
Покупая этот телевизор за 500 долларов, вы не только получаете штраф в размере 44,34 доллара в виде налог, вы также упускаете потенциальный доход от инвестиций в размере 50 долларов, который вы могли бы получить. Это 9 долларов4.34 разница в вашем решении.
Подождите, верно, вы тоже ПОТРАТИЛИ 500 долларов!
Таким образом, ваше общее изменение в богатстве происходит не между расходом или сбережением 500 долларов, а общей разницей между наличием 550 долларов в конце года и тратой 544,34 доллара. Общая разница: 594,34 доллара.
Что, если вы будете принимать подобные решения каждый год в течение 10 лет?
В течение 10 лет вы будете вкладывать 500 долларов в год на свой инвестиционный счет, что в сумме составит 5000 долларов.
