Когда выгодно рефинансировать кредит? — Кировская правда, газета региона
Сложная ситуация, сложившаяся во всем мире в связи с пандемией коронавируса, стала серьезным ударом по финансовому благосостоянию населения нашей страны. Многие люди были вынуждены набрать кредитов, потому что в прошлом году они в одночасье остались без работы или были отправлены работодателем в неоплачиваемый отпуск, что фактически то же самое. Если помощь в получении кредита вовремя не была вам оказана, то наверняка спустя время начинают закрадываться мысли о рефинансировании. Что это такое и в какой ситуации рефинансирование кредита действительно выгодно? На этот вопрос мы постараемся ответить в данной статье.
Рефинансирование — это…
Простыми словами, это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. В чем выгода для банков? Все очень просто: они переманивают к себе нового клиента, предлагая более выгодные условия сотрудничества. За это банк получает свой процент. Причин рефинансировать кредит у клиентов может быть много: желание снизить процентную ставку, сомнения в репутации исходного кредитора, продление срока погашения долга, уменьшение суммы ежемесячного платежа и так далее.
Особенности процедуры
Во-первых, вам нужно внимательно изучить все предложения на рынке. Для этого пообщайтесь с представителями разных банков и выберите условия, максимально выгодные для вас. Определившись с кредитором, вам нужно подготовить пакет документов. Он может разниться, в зависимости от требований конкретной организации, но в большинстве случаев нужен паспорт, документ, подтверждающий доходы, а также бумаги, выданные банками при оформлении займа. Заявку на рефинансирование кредита можно подать как лично, так и онлайн. В любом случае, ваша заявка будет рассматриваться в индивидуальном порядке, будет учитываться кредитная история и опыт с погашением предыдущих кредитов. Если банк примет положительное решение о рефинансировании вашего займа, вы получите нужную сумму для погашения уже имеющегося долга.
Рефинансирование выгодно, когда:
- вы брали кредит на длительный срок, а до конечной даты погашения осталось больше года;
- потребовался новый займ без увеличения суммы ежемесячного платежа;
- у вас несколько займов в разных банках и неудобно следить за графиком погашения;
- вы брали займ в иностранной валюте, а курс теперь стал более выгодным;
- появилась необходимость снять обременение с имущества, находящегося в залоге.
Читайте наши новости первыми — добавьте «Кировская правда» в любимые источники.
банккредитрефинансированиеНедвижимость в Астрахани — Рефинансирование кредита: очередной обман или выгода?
Суть рефинансирования Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены оформлять кредитные деньги под высокие проценты. Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений действительно много. Давайте разберемся, что это за услуга. Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать свои обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый кредит в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому кредиту более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год. Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача кредитного капитала на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях. Зачем это нужно Данная услуга позволит решить следующие проблемы: Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый кредит. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Так новый кредит может быть предоставлен на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций. Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре кредитования будет указана конкретная цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими кредитно-финансовыми организациями. Важные требования В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения. Итак, какие требования предъявляет банк: Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид кредитования не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить кредитный капитал сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового кредитного капитала. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица плохая кредитная история (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются. ВАЖНО! Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет свои условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении. Выгода или обман Действительно, выгода для заемщика налицо. Так в чем же подвох, или чем это выгодно банку? Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый кредит, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств. В итоге банк всегда остается в плюсе. Но в то же время заемщик может существенно смягчить условия кредитования. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.
Как выгодно рефинансировать ипотеку — pr-flat.ru
От ставки по ипотеке напрямую зависит сумма переплаты по кредиту за срок его действия. Существуют и прочие сопутствующие расходы, но основное финансовое бремя — это погашение процентов. Снижение ставок по ипотеке со второй половины 2019 года приводит к тому, что граждане, оформившие кредит на жилье 2-3 года назад, вынуждены существенно переплачивать. Как это исправить?
Рефинансирование ипотеки – способ сэкономить на процентных платежах
Если у вас есть действующая ипотека, взятая ранее под высокий процент, то единственный способ сэкономить — провести рефинансирование.
ТенденцииВ связи с рядом множества экономических факторов в России снижаются ставки по ипотеке. Согласно общенациональному плану по восстановлению экономики до 2021 года, уже в текущем году средний размер стоимости жилищного кредита опустится ниже 8% годовых.
Правительство страны разрабатывает и реализует государственные программы поддержки, предусматривающие, в том числе, специальные ставки по займам на покупку недвижимости, включая рефинансирование. Например, по программе семейной ипотеки базовая ставка — 5% на весь срок действия, эта же ставка доступна для переоформления «старого» кредита.
Новая госпрограмма-2020, распространяющаяся на квартиры в новостройках, в рамках которой базовая ставка по ипотеке составляет 6,5% годовых не предназначена для рефинансирования ранее взятого кредита.
Как рассчитать выгоду рефинансирования?Рефинансирование ипотеки — это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Специалисты рекомендуют рефинансировать ипотечный кредит в случае, когда новая ставка меньше первоначальной на 2 и более процентных пунктов.
Стоит обратить внимание на то, что рефинансирование не выгодно в случае, когда первоначальный кредит предусматривает аннуитетные платежи и с момента оформления прошло более половины срока. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности, то есть фактически сначала выплачиваются проценты, а потом тело займа. В данном случае, при оформлении новой ипотеки, придется выплачивать проценты заново.
Для получения точного расчета можно сделать следующее:
— просуммируйте оставшиеся к уплате взносы по текущей ипотеке согласно графику платежей,
— используя ипотечный калькулятор, рассчитайте новый ежемесячный платеж. Для этого введите необходимую сумму (остаток по текущей ипотеке) и ставку, срок (также тот, что остался по действующему кредиту),
— калькулятор рассчитает ежемесячный платеж, умножьте его на количество месяцев, на которые планируется оформить рефинансирование,
— сравните полученные суммы: рефинансирование выгодно в случае, когда получившаяся разница существенна.
Документы необходимые для рефинансированияК стандартной процедуре оформления первичной ипотеки и базовому пакету документов добавляется необходимость предоставить данные, относящиеся к текущему состоянию долга и качеству его обслуживания.
Стандартный пакет для целей рефинансирования:
— копия паспорта гражданина РФ,
— заверенная работодателем копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта,
— справка 2-НДФЛ,
— правоустанавливающие документы по объекту недвижимости,
— оплаченная страховка,
— копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались)
— справка об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту (предоставляет кредитное учреждение, в котором оформлена текущая ипотека),
— справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.
Возможно банк, рассматривающий заявку, попросит предоставить дополнительные документы, это особенно вероятно в случае подачи заявки в рамках какой-либо программы.
Дополнительные расходыК дополнительным расходам, которые могут возникнуть при рефинансировании, относятся:
— расходы на справки и выписки, так как некоторые организации предоставляют их за дополнительную плату,
— возможны ситуации, когда будет необходимо обратиться к нотариусу, либо к оценщикам,
— в период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка, но этот срок обычно длится не более одного месяца.
Стоит ли рефинансировать кредит, и как снизить долговую нагрузку в Казахстане
Многие банки второго уровня предлагают рефинансирование кредита, однако далеко не всем ясно, в чем же заключается данная услуга. Liter.kz разбирается, что это такое, и выгодно ли казахстанцам рефинансировать кредит.
Рефинансирование кредита – это, грубо говоря, оформление нового займа чтобы погасить предыдущий. Банк за вас покрывает сумму основного долга, а вы уже платите по новому кредиту, а в большинстве случаев – новому банку.
Клиенты рефинансируют займы чтобы снизить ежемесячный платеж или платить по меньшей ставке по кредиту. Еще одной причиной воспользоваться этой услугой является большое количество займов одновременно, то есть так вы сможете объединить все свои кредиты в один. Действительно ли это выгодно, разбирается редакция Liter.kz.
По данным Ассоциации финансистов Казахстана, с 2015 года рефинансировано чуть более 35 тысяч ипотечных займов на общую сумму 233,5 млрд тенге.
Выгодно ли рефинансирование кредита
Ведущий аналитик Ассоциации финансистов Казахстана Рамазан Досов отметил, что рефинансирование кредита выгодно заемщику только в том случае, если процентная ставка, комиссии и объем нового кредита меньше, чем у старого.
«С другой стороны, если разница по процентным ставкам невысокая при небольшой сумме первого кредита или выплате его большей части, получение нового займа может быть нецелесообразным ввиду дополнительных затрат на получение справок, услуг оценщика, нотариуса, а также временных трудозатрат», – заявил Рамазан Досов.
Он добавил, что рефинансирование кредитов это отличный инструмент для банков чтобы привлечь новых клиентов. К примеру, человек взял кредит в одном БВУ, но позже увидел, что в другом проценты меньше. Так он может «перейти» от одного банка к другому, а позже начать пользоваться еще большим количеством услуг в новом БВУ.
Рамазан Досов / фото: kn.kzАналитик Wall Street Invest Partners Данияр Джумекенов считает, что рефинансирование не пользуется спросом среди казахстанцев. Причина – высокие процентные ставки.
«Заемщики предпочитают пользоваться льготными государственными программами по значительно более выгодным условиям. В такой ситуации у банков крайне ограничено пространство в вопросе предоставления клиентам более выгодных условий по сравнению с конкурентами», – заявил собеседник Liter.kz.
Он дал несколько советов казахстанцам, которые рассматривают возможность рефинансировать свой заем. Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы не переплатить за различные дополнительные опции, а также самостоятельно все пересчитать на кредитном калькуляторе (их можно легко найти в интернете).
Данияр ДжумекеновВо-вторых, важно помнить, что банки используют аннуитетную систему начисления. То есть сначала клиента платить проценты банка, а только потом – основной долг.
«Если половина срока уже прошла, то рефинансирование может оказаться попросту невыгодным. Кроме того, не стоит увеличивать сумму кредитных средств даже если банк предлагает более выгодную ставку, ведь главная цель рефинансирования – экономия», – советует эксперт.
Ранее Liter.kz разбирался, кто будет платить по кредиту, если заемщик скончался. Подробнее читайте здесь.
В марте 2021 года в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка рассказали, что будет с заемщиками, которые просрочили выплаты по своим кредитам на 90 и более дней.
Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку
https://realty.ria.ru/20200312/1568494757.html
Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку
Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку — Недвижимость РИА Новости, 12.03.2020
Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку
2020 год начался с сообщений об огромной волне рефинансирования ипотеки и прогнозов о дальнейшем снижении ставок, однако «малину» внезапно испортил обвалившийся Недвижимость РИА Новости, 12.03.2020
2020-03-12T15:18
2020-03-12T15:18
2020-03-12T15:25
михаил гольдберг
f.a.q. – риа недвижимость
национальное бюро кредитных историй
сбербанк россии
втб
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn23.img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_0:145:3127:1904_1920x0_80_0_0_12702072248f1b764cef2d588ee5e23e.jpg
2020 год начался с сообщений об огромной волне рефинансирования ипотеки и прогнозов о дальнейшем снижении ставок, однако «малину» внезапно испортил обвалившийся курс рубля. Сайт «РИА Недвижимость» расспросил экспертов о том, стоит ли сейчас начинать рефинансирование ипотеки, кому оно будет выгоднее и могут ли в нем отказать.Материал подготовлен при участии пресс-службы Сбербанка, управляющего директора «Абсолют банка» Антона Павлова, пресс-службы банка ВТБ, заместителя директора департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Нины Крючковой, эксперта по ипотечному кредитования Сергея Гордейко, руководителя аналитического центра «Дом.РФ» Михаила Гольдберга, директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, пресс-службы «Росбанк Дом», старшего аналитика рейтингового агентства НКР Егора Лопатина и председателя совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирины Доброхотовой.
https://realty.ria.ru/20191219/1562577094.html
https://realty.ria.ru/20190731/1557043718.html
https://realty.ria.ru/20200206/1564310689.html
https://realty.ria.ru/20200311/1568425701.html
https://realty.ria.ru/20200303/1567942942.html
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn25.img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_199:0:2928:2047_1920x0_80_0_0_b2e00832fe9ff9925b188bf122379635.jpgНедвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
михаил гольдберг, f.a.q. – риа недвижимость, национальное бюро кредитных историй, сбербанк россии, втб
Где выгодно рефинансировать кредит? | Курсив
Рефинансирование – достаточно молодой продукт на казахстанском рынке потребкредитования. Тем не менее, услуга уже пользуется достаточно большим спросом. Мы решили выяснить – что представляет из себя рефинансирование, на что стоит обратить внимание при выборе данного продукта, и главное, в каком банке выгоднее рефинансировать кредит.
Данная услуга дает возможность уменьшить кредитную нагрузку заемщика и, тем самым, сохранить хорошую кредитную историю в дальнейшем. Рефинансирование или перекредитование потребительских кредитов – процедура получения кредита для погашения задолженности по другому займу на других условиях. Иными словами, это новый кредит на погашение старого, но уже на выходных и удобных для клиента ставках и сроках погашения.
Заемщик может рефинансировать свои долговые обязательства исходя из задач оптимизации долговой политики. В экономически развитых странах рефинансирование является общепринятой формой управления ипотечным заемщиком своих обязательств. На рынке ценных бумаг рефинансированием является выпуск новых ценных бумаг для замещения и/или погашения ценных бумаг более старых выпусков. Обычно новые бумаги выпускаются с более низким процентом или с другим сроком погашения.
Рефинансирование необходимо для того, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика и помочь своевременно выплачивать сумму долга на подходящих ему условиях. Популярность рефинансирования в Казахстане в последние годы обусловлена нестабильным курсом нацвалюты и снижением реальных доходов населения. Рассмотрим, в каких случаях выгодно рефинансировать кредит:
– Когда кредит в иностранной валюте. Девальвационные процессы последних лет привели к тому, что сумма кредита, выданная в долларах США, выросла в несколько раз в расчете к тенге. В некоторых случаях долговая нагрузка на заемщика стала непомерной. Здесь рефинансирование рассматривается как один из выходов из данной ситуации.
– Когда банки снижают ставки кредитования. Обычно рефинансируют кредиты на внушительную сумму на долгий срок. К примеру, при благоприятной экономической ситуации в стране банки могут снизить процентные ставки кредитов, здесь заемщику будет выгоднее закрыть старый кредит с высокими ставками и обменять его на новый, со сниженными ставками.
– Когда нужно уменьшить кредитную нагрузку. Бывают ситуации, когда доходы заемщика сокращаются по непредвиденным обстоятельствам. В этом случае рефинансирование с продлением срока и, соответственно, со снижением ежемесячной платы кредита может действительно помочь.
– Когда нужно консолидировать кредиты. Рефинансирование позволяет не только выбрать лучшие условия, но и объединить уже имеющиеся кредиты заемщика в один, что позволит консолидировать финансовые потоки клиента.
– Когда нужно оптимизировать кредит. Оптимизация предполагает сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга.
– Когда нужно снизить процентный риск. Рефинансирование позволяет перейти от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот, в зависимости от рыночной конъюнктуры в стране на данный момент.
– Когда необходим льготный период. Изменения временного профиля погашения при рефинансировании, включая введение льготного периода, предполагает снижение текущего долгового бремени.
Услуги перекредитования сегодня предлагают большинство ведущих БВУ Казахстана. При выборе продукта банка необходимо обратить внимание на несколько важных моментов:
1. Ставка кредитования:
Процентная ставка кредитования определяет ежемесячные платежи по кредиту и общую сумму переплаты. Ставки банков второго уровня, предлагаемые сегодня на рынке, сильно разняться.
АО «Нурбанк» предлагает выгодные условия кредитования на финансовом рынке по программе внутреннего и внешнего рефинансирования к продукту «Беззалоговый» с возможностью рефинансирования кредита в любом банке второго уровня, а также с возможностью получить дополнительную сумму займа на потребительские цели. Банк предлагает одну из минимальных ставок вознаграждения по продукту на рынке кредитования – от 18% годовых (ГЭСВ от 19,6% годовых). Низкую ставку по программам рефинансирования относительно рыночных предлагают также ДБ АО «Сбербанк России» и АО «Евразийский Банк». А к примеру, в АО «Казкоммрцбанк» годовая эффективная ставка вознаграждения предлагается на уровне 25%.
2. Максимальная сумма кредитования.
Рефинансирование кредитов на маленькую сумму неоправданно, так как никакой выгоды в данной ситуации заемщик не получит. Поэтому стоит обратить внимание, какую сумму банк готов рефинансировать. Максимальная сумма предлагаемых сегодня продуктов рефинансирования беззалогового кредитования находятся на уровне 5 млн тенге, который предлагают ряд банков. Среди них – Нурбанк, Казкоммерцбанк, Народный банк Казахстана и т.д.
3. Срок рефинансирования.
Для снижения кредитной нагрузки важен срок рефинансирования займов. Для примера, в АО «Народный банк Казахстана» срок кредитования по продуктам рефинансирования беззалогового кредитования составляет 48 месяцев, в АТФБанке и Нурбанке срок кредитования по данному продукту возможен до 60 месяцев. По займам ипотечного кредитования срок рефинансирования несколько длиннее, достигает 15 лет.
4. Комиссии.
Важное значение для заемщиков имеет наличие комиссий по продукту. Иногда выгода по процентной ставке может быть перекрыта скрытыми комиссиями по оформлению и ведению кредита.
По данному пункту у продукта АО «Нурбанк» есть преимущество: отсутствие комиссии за рассмотрение, за организацию займа, а также отсутствие иных скрытых комиссий. При этом досрочное погашение кредита в банке допускается без моратория, без штрафов и без ограничений по сумме досрочного погашения. А комиссия за организацию банка в 6% будет взыматься лишь в том случае, если сумма нового кредита будет превышать рефинансируемую сумму займа.
В Казкоммерцбанке комиссия за организацию кредита составляет 7%. В Банк ЦентрКредит за рассмотрение кредита взымается фиксированная комиссия в 5 тыс. тенге, за оформление кредита и оценку обеспечения комиссия взымается согласно тарифам банка. В некоторых банках комиссии могут достигать до 10% от суммы кредита.
Подводя итоги, по предлагаемым на рынке Казахстана программам внутреннего и внешнего рефинансирования можно выделить АО «Нурбанк». Учитывая выгодные условия по всем вышеизложенным параметрам, АО «Нурбанк» рефинансировал свыше 3 000 заемщиков на сегодняшний день.
Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram
Как курянам выгодно рефинансировать кредит в Сбербанке
Превратите несколько займов в один, уменьшите платежи и ставку. Финансовые обстоятельства порой подталкивают нас, не рассчитавшись по старым долговым обязательствам, вновь обращаться за поддержкой в кредитные организации. Чтобы ситуация не превратилась в неконтролируемый снежный ком, можно объединить несколько «тяжелых» кредитов в один со сниженной ставкой.
Ежемесячная нагрузка или общая переплата станут ниже. Подробнее о рефинансировании кредитов рассказала Олеся Боева, и.о. управляющего Курским отделением ПАО Сбербанк.
Шаг 1. Подаем заявку
Больше не нужно ходить по разным банкам, стоять в очередях и собирать документы для того, чтобы улучшить условия по кредиту. Подать заявку на рефинансирование за несколько минут без справок можно в приложении СберБанк Онлайн. С помощью специального «калькулятора» вы уже сейчас можете увидеть, насколько выгодные условия вам могут предложить. Укажите, сколько осталось выплатить и сколько вы платите ежемесячно, — система предварительно рассчитает, на что вы можете рассчитывать.
Шаг 2. Объединяем
В Сбербанке клиент может объединить до 5 долговых обязательств. Но хотя бы один займ должен быть от сторонней организации. Это может быть потребительский кредит, автокредит, ипотека, кредитные карты или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом. Сбербанк также помогает с рефинансированием потребительских или автокредитов своего банка. Важно, чтобы имеющиеся долги не были реструктуризированы ранее в каком-либо финансовом учреждении, в том числе и в Сбербанке.
Шаг 3. Помните об условиях!
Для одобрения рефинансирования необходимо, чтобы у вас не было просрочек по действующим долговым обязательствам. Эта информация отражается в кредитной истории заемщика и может стать поводом для отказа.
Шаг 4. Дождитесь решения
Обычно Сбербанку достаточно двух минут на одобрение. После этого у вас будет всего один кредит, который удобно погашать удаленно. С подробными условиями рефинансирования кредитов вы сможете познакомиться на официальном сайте Сбербанка.
Какие преимущества дает рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки может дать ряд преимуществ. Они будут варьироваться от заемщика к заемщику, в зависимости от того, чего они хотят достичь. Но рефинансирование обычно обеспечивает одно или несколько из следующего:
Лучшая ставка по ипотеке
Это может быть наиболее частой причиной рефинансирования. Если ставки по ипотеке упали после того, как вы взяли ссуду, вы часто можете сэкономить, перефинансировав ипотеку в новый жилищный заем по текущим ставкам.Или, возможно, ваша кредитная ситуация улучшилась, поэтому вы имеете право на более низкую ставку.
Меньшие ежемесячные платежи
При более низкой процентной ставке вы также можете получать меньшие ежемесячные платежи, особенно если ваша рефинансируемая ипотека имеет ту же дату выплаты, что и ваш старый жилищный заем. Вы также можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке, увеличив дату выплаты до нынешней, так что в принципе вы будете платить меньше каждый месяц.
Более предсказуемые затраты
Если у вас в настоящее время есть ARM (ипотека с регулируемой ставкой), вы можете выбрать рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой, чтобы зафиксировать свою ставку на оставшуюся часть ипотеки.Таким образом, вам не придется беспокоиться об увеличении ежемесячных платежей, если ставки должны вырасти.
Сократите срок
Многие заемщики начинают с 30-летней жилищной ссуды, а затем через несколько лет рефинансируют ее в ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет. Это позволяет им быстрее погасить ипотеку и сэкономить много денег в виде процентов в течение срока действия ссуды. Ставки по ипотечным кредитам на 15 лет также значительно ниже, чем по ипотечным кредитам на 30 лет, поэтому вы можете сократить срок без значительного увеличения ежемесячного платежа по ипотеке.
Деньги в долг
При рефинансировании с выплатой наличных вы можете взять взаймы под собственный капитал для получения средств на любые цели. При закрытии вы получите чек, сумма которого добавляется к основной сумме ипотечного кредита, которую вы должны. Поскольку ставки по ипотечным кредитам, как правило, ниже, чем по другим видам долга, а также не подлежат налогообложению, это может быть очень рентабельным способом заимствования.
Доп. Информация:
Как работает рефинансирование с выплатой наличных?
Консолидировать долги
Вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных для погашения других долгов, чтобы сэкономить деньги на процентах и сократить общие ежемесячные платежи.Ставки по ипотеке обычно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам и другим необеспеченным долгам, поэтому вы экономите на выплатах процентов.
Ипотека также может быть погашена в течение более длительного срока, чем большинство других видов долга, до 30 лет, так что вы можете сократить свои ежемесячные платежи по принципу долга, если это ваша цель.
Проценты, уплаченные по ипотеке и ссудам под залог недвижимости, также подлежат вычету из налогооблагаемой базы до определенных пределов, тогда как проценты, уплаченные по другим долгам, обычно не подлежат. Пары могут вычесть проценты, уплаченные на сумму до 100 000 долларов, полученную в результате рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга; для одиноких лиц лимит составляет 50 000 долларов.
Объединить две ипотеки в одну
Вы также можете объединить вторую ипотеку или HELOC (кредитную линию собственного капитала) в одну первичную ипотеку по более низкой ставке. Это похоже на рефинансирование с выплатой наличных, но поскольку вы используете его для погашения вторичных ипотечных кредитов, вы не уменьшаете свой собственный капитал, за исключением любых заключительных расходов, которые вы можете вложить в ссуду. Вы также получаете удобство разового ежемесячного платежа вместо двух или более.
Отмена ипотечного страхования
Если у вас есть оплачиваемая кредитором ипотечная страховка, вы можете рефинансировать, как только вы достигнете 20-процентного капитала, чтобы устранить премию, встроенную в вашу процентную ставку.То же самое относится и к определенным жилищным кредитам FHA, которые требуют ипотечного страхования на весь срок действия ссуды.
Снять лицо с ипотеки
Бывают случаи, обычно после развода, когда кто-то, кто изначально подписал ипотечный кредит, больше не несет финансовой ответственности за ссуду. Единственный способ получить их от ипотеки — это рефинансирование. Это также может быть использовано для удаления имени со-подписавшего, в поддержке которого больше нет необходимости и который желает быть освобожденным от ответственности.
Рефинансирование вашего дома: как это работает, плюсы и минусы
Если вы ищете способ снизить выплаты по ипотеке или быстрее выплатить ипотечный кредит, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Рефинансирование предполагает обмен существующей ипотеки на новую с более выгодными условиями. У рефинансирования есть ряд преимуществ, но этот процесс не лишен определенных недостатков, особенно когда речь идет о связанных с ним комиссиях.В зависимости от вашей ситуации затраты на рефинансирование могут перевесить выгоды, поэтому вам нужно знать, чего вы можете ожидать.
Что такое рефинансирование?Рефинансирование ипотеки — это стратегия, которая помогает домовладельцам достигать своих целей. Это может означать рефинансирование до более низкой процентной ставки или рефинансирование на другой срок ипотеки. Рефинансирование дома — важное финансовое решение, и его нельзя принимать без проведения всех исследований.Когда вы рефинансируете, ваш новый кредитор выплачивает вашу старую ипотеку и заменяет ее новой ипотекой. Большинство людей рефинансируют, чтобы уменьшить свой ежемесячный платеж, но некоторые рефинансируют ипотечный кредит с 30-летнего до 15-летнего срока, если они хотят быстрее погасить свой ипотечный долг.
Рефинансирование — это не то же самое, что и вторая ипотека. Вторая ипотека дает вам деньги из собственного капитала. Рефинансирование дает вам совершенно новую ипотеку, в идеале с более выгодными условиями.
Как рефинансироватьПосле того, как вы решите рефинансировать свой дом, вам нужно будет предпринять несколько шагов, чтобы действительно сдвинуть дело с мертвой точки.
Во-первых, вам нужно знать несколько ключевых цифр. Ваш кредитный рейтинг является ключевым, так как он частично определяет ставку, которую вы можете получить. Во-вторых, вам нужно знать текущую стоимость вашего дома, которую можно узнать, исследуя сайты недвижимости в Интернете.
Затем начните исследовать ставки по ипотеке. SmartAsset может помочь с нашим ипотечным инструментом. Как только вы найдете ставку, которая вам подходит, вам нужно будет собрать всю документацию, имеющую отношение к вашей ипотеке: банковские выписки, квитанции о выплатах и все остальное, что запрашивает ваш кредитор.Наконец, вы можете зафиксировать свою ставку у своего кредитора. Убедитесь, что у вас есть наличные для оплаты таких вещей, как закрытие сделки, налоги на недвижимость и другие сборы.
Суммирование затратКак правило, когда вы покупаете дом, вам необходимо оплатить определенные затраты на завершение сделки, чтобы завершить продажу. При рефинансировании вы, по сути, заменяете исходную ипотечную ссуду на новую, что означает, что вам снова придется оплачивать заключительные расходы. Затраты на закрытие сделки по рефинансированию покрывают широкий диапазон комиссий и могут легко составить несколько тысяч долларов.Конечно, риск рефинансирования заключается в том, что вы можете не окупить свои заключительные затраты, особенно если вы не останетесь дома очень долго после рефинансирования.
Первое, что вам нужно будет заплатить — это регистрационный взнос. Обычно этот сбор покрывает проверку кредитоспособности, определенные административные расходы и может также включать оценку. В зависимости от кредитора вы можете заплатить от 75 до 500 долларов только за то, чтобы подать заявку на рефинансирование. Если ваша заявка отклонена, возврат средств невозможен.Если оценка не включена в регистрационный взнос, вы можете рассчитывать заплатить профессиональному оценщику от 300 до 1000 долларов за их время.
Если ваша заявка будет одобрена, вам также придется заплатить комиссию за выдачу кредита. Этот сбор покрывает административные и финансовые расходы кредитора и обычно составляет один процент от суммы вашего рефинансируемого кредита. Если вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов, то вам потребуется комиссия за оформление в размере 2 000 долларов. Возможно, вам также придется заплатить кредитору отдельную комиссию за проверку документов по рефинансированию перед закрытием.Это может стоить от 200 до 400 долларов.
Перед тем, как начать процесс рефинансирования, рекомендуется выяснить, будет ли на вас наложен штраф за предоплату. Некоторые кредиторы будут взимать с вас плату за досрочное погашение ипотечной ссуды, даже если вы осуществляете рефинансирование. Комиссия может составлять выплаты по ипотеке за несколько месяцев. Некоторые из других расходов, которые вам, возможно, придется заплатить, включают плату за поиск названия, плату за инспекцию, подтверждение наводнения, плату за регистрацию и гонорары адвокатов. Эти сборы могут легко увеличить стоимость рефинансирования на несколько сотен долларов и более.
Преимущества рефинансированияПричина номер один, по которой многие люди рефинансируют, — это получение более низкой процентной ставки по ипотеке. Некоторые даже предпочитают покупать баллы, чтобы снизить свою ставку. По сути, это означает внесение предоплаты в обмен на более низкую ежемесячную ставку. Более низкая ставка означает более низкие платежи, а это значит, что вы будете меньше платить за свой дом в целом. Ежемесячные меньшие выплаты по ипотеке также освобождают дополнительные деньги в вашем бюджете, которые вы можете направить на достижение ваших краткосрочных и долгосрочных сбережений.
Рефинансирование также дает преимущество, если вы хотите погасить свою ипотечную задолженность за меньшее время. Если у вас есть 30-летняя ссуда, рефинансирование до 15-летней ипотеки означает, что вы получите свой дом бесплатно и погасите его гораздо раньше. Если вы пойдете по этому пути, вы также сможете быстрее добиться справедливости в своем доме. Единственным недостатком является то, что вам придется каждый месяц тратить больше денег на платежи, что может серьезно сказаться на вашем кошельке, если вы не будете осторожны.
Получение ссуды с фиксированной процентной ставкой также имеет смысл, если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой или вы хотите консолидировать кредитную линию собственного капитала (HELOC) в свою основную ипотеку.Ссуды с регулируемой процентной ставкой могут сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе, но они могут быть опасными, если ваш платеж внезапно вырастет из-за изменения ставки.
То же самое верно, если у вас есть HELOC, срок погашения которого приближается к концу. Как только вам придется начать выплачивать основную сумму, вы можете увидеть, что ваши выплаты значительно увеличатся, что может серьезно повлиять на ваш кошелек. Рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой поможет вам избежать неприятных сюрпризов в обеих ситуациях.
Стоит ли рефинансировать?Когда вы пытаетесь решить, нужно ли рефинансировать, лучше всего провести подсчет, чтобы выяснить, сколько вы сэкономите и стоит ли это комиссионных, которые вам придется заплатить.Если затраты на закрытие относительно высоки, вам потребуется больше времени, чтобы окупить расходы в виде денег, которые вы экономите ежемесячно.
Например, если вы платите 4000 долларов в качестве покрытия расходов на закрытие сделки и экономите 200 долларов в месяц на ипотеке, вам понадобится 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности. Если вы планируете снова переехать в ближайшем будущем, возможно, нет смысла рефинансировать, поскольку нет гарантии, что вы возместите затраты. С другой стороны, если вы планируете оставаться на месте, рефинансирование потенциально может вернуть в ваш кошелек гораздо больше, чем то, что вы должны были бы заплатить в виде комиссионных.
Советы по покупке жилья- Финансовый консультант может оказать большую помощь в навигации по покупке дома. Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
- Если вы все еще ищете дом, вам может быть страшно найти подходящий дом.Деньги могут быть самой пугающей частью всего этого — вы не хотите откусить больше, чем можете прожевать, и оказаться в слишком дорогом месте. Узнайте, сколько дома вы можете себе позволить, с помощью инструмента доступности дома SmartAsset.
Фото предоставлено: © iStock / MCCAIG, © iStock / tazytaz, © iStock / styf22
Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.
В эту эпоху экономической нестабильности рефинансирование ипотеки может дать вам некоторую передышку за счет снижения ежемесячных платежей и / или экономии ваших денег с течением времени. Американцы подают заявки на кредиты рефинансирования по ставке на 38% выше, чем в прошлом году, отчасти потому, что ФРС снизила процентные ставки, когда разразилась пандемия коронавируса, и теперь заимствования стали более доступными.
Но в то же время рефинансирование может быть немного сложным, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален или вы не совсем уверены, чего ожидать.
Когда вы рефинансируете, это означает, что вы, по сути, берете новую ссуду на свою собственность, часто на оставшуюся часть вашей задолженности (но не всегда). В идеале этот новый кредит должен быть на более выгодных условиях, чем ваш старый. Это зависит от ряда факторов, в том числе от того, сколько собственного капитала у вас есть (т. Е. Какая часть ссуды вы уже выплатили) и какой у вас кредитный рейтинг при подаче заявления.
Хотя на бумаге рефинансирование звучит хорошо, оно не всегда может улучшить ваше положение.Лучше всего взвесить все за и против, принимая во внимание вашу личную ситуацию.
CNBC Select поговорил с Даррином К. Инглишем, старшим специалистом по ссуде на развитие сообщества в Quontic Bank, о плюсах и минусах рефинансирования вашего дома. Вот что нужно иметь в виду.
Преимущества рефинансирования ипотеки
В зависимости от того, на какой вид ссуды вы имеете право, рефинансирование может предложить вам одно или несколько преимуществ, включая:
- более низкую процентную ставку (APR)
- более низкий ежемесячный платеж
- более короткий срок выплаты
- возможность обналичить свой капитал для других целей
Самым непосредственным преимуществом рефинансирования является то, что оно помогает нуждающимся в денежных средствах заемщикам найти место в своем ежемесячном бюджете.Это может быть выгодно, если вы ожидаете увеличения стоимости жизни (возможно, у вас будет ребенок) или если ваш доход снизился (из-за потери работы или сокращения рабочего времени).
Но когда вы рефинансируете, вы также можете использовать его как возможность использовать часть наличных денег от стоимости вашего дома на другие расходы: «По сути, 50% людей выводят наличные деньги, и они смотрят на то, чтобы реинвестировать эти деньги. в других владениях или отправка детей в колледж или что-то в этом роде, — объясняет Инглиш.
В других случаях домовладельцы хотят рефинансировать, чтобы изменить срок своей текущей ипотеки с 30-летнего до 15-летнего. В зависимости от процентной ставки, на которую вы имеете право, это может лишь незначительно изменить ваш ежемесячный бюджет, помогая вам быстрее выплатить ссуду.
При рефинансировании вы также можете пропустить ипотечный платеж, пока создается новый заем и обрабатываются документы.
«У вас есть 30 дней до фактического начала амортизации.Так что бывают случаи, когда у вас может быть до 60 дней до наступления срока платежа «, — говорит Инглиш. Хотя это не повод для рефинансирования, это хороший бонус, который может стать хорошей возможностью для создания резервного фонда, если вы у вас еще нет его, используя деньги, которые обычно идут на выплату ипотечного кредита, для пополнения счета.
Ошибки рефинансирования ипотеки
Хотя рефинансирование имеет много положительных преимуществ, оно может иметь подводные камни, если вы: повторно не подготовлен.
Начнем с того, что рефинансирование ссуд требует закрытия, как и обычная ипотека. Ипотечный кредитор Freddie Mac предлагает выделить в бюджете около 5000 долларов на закрытие расходов, которые включают плату за оценку, плату за отчет о кредитной истории, услуги по праву собственности, плату за оформление / администрирование кредитора, плату за обследование, плату за андеррайтинг и расходы на адвокатов. Все зависит от того, где вы живете, от стоимости вашего дома и размера ссуды, которую вы берете.
Некоторые кредиторы могут предложить бесплатное рефинансирование, но это обычно просто означает, что плата за закрытие сделки включается в сумму вашей ссуды.Если вы рефинансируете у своего существующего кредитора, вы можете получить перерыв в уплате налогов на ипотеку в зависимости от законов вашего штата.
«Это морковь, которую они болтают», — говорит Инглиш. Однако всегда следует сравнивать тарифы, сроки и программы.
После того, как вы подсчитаете свои затраты на закрытие сделки, сделайте несколько быстрых вычислений, чтобы убедиться, что вы вернете эти деньги, сэкономив на новом ежемесячном платеже. Если ваши затраты на закрытие сделки составляют 5000 долларов, и вы экономите 500 долларов в месяц на новой ипотеке, на то, чтобы окупиться, потребуется 10 месяцев.Однако, если вы экономите всего 200 долларов в месяц, ваша «точка безубыточности» составит 25 месяцев (чуть более двух лет). Оставайтесь дома меньше времени, и вы действительно не будете экономить деньги в долгосрочной перспективе.
Вам также необходимо иметь четкое представление о том, как вы будете использовать деньги, высвобождаемые при рефинансировании. Это особенно верно, если вы планируете обналичить свой капитал. Если вы планируете реинвестировать свой капитал в другую собственность, образование или другую цель, не забудьте взвесить затраты и вознаграждения.
И если вы планируете рефинансирование, чтобы погасить долг под высокие проценты, имейте четкий план, чтобы избежать перерасхода средств в будущем: «Одно из недостатков, которые я видел, — это то, что у людей будет весь этот новый располагаемый доход, по более низкой ставке и / или более длительным срокам «, — говорит Инглиш. «И теперь они могут экономить от 500 до 1000 долларов в месяц на ипотеке. Они выплачивают свой долг, но у них есть возможность снова списать деньги с этих карт, и они снова попадают в ловушку».
Если вы потратите заработанный капитал на выплату долга, вам придется подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет и вы потратите больше лет на выплаты по ипотеке, прежде чем вы сможете использовать этот источник снова наличные.
Также стоит помнить, что у банков есть ограничения на то, сколько капитала вы можете вытащить из дома. По словам Инглиша, большинство банков не позволят обналичить более 70% текущей рыночной стоимости дома. Не думайте о своем доме как об источнике быстрых денег.
Лучший вариант для быстрого доступа к наличным деньгам
По словам Инглиша, лучший способ убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, — это создать фонд для чрезвычайных сбережений. «Важно, чтобы у всех нас были резервы и к чему прибегать.Это самый безопасный способ подготовиться к будущему ».
Не откладывайте экономию только потому, что вы думаете, что не можете себе этого позволить. Вы можете сэкономить 1000 долларов в год, установив еженедельный прямой депозит в размере 20 долларов со своего текущего счета. в высокодоходные сбережения. Со временем вы можете увеличить сумму, которую вы откладываете, особенно если ваши выплаты по ипотеке падают из-за рефинансирования.
Ищите высокодоходный сберегательный счет без ежемесячных комиссий, без минимальных депозитов и без остатка Главный выбор CNBC Select — Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings, без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом.Это простой в использовании сберегательный счет для начинающих.
Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings
Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
Нет для открытия; 1 доллар, чтобы заработать проценты
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 за цикл выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Для более высокого APY Сберегательный счет Varo является хорошим вариантом.
Varo выделяется своей уникальной многоуровневой программой APY, которая позволяет вам зарабатывать до 2,80% APY, если вы выполняете определенные ежемесячные требования: владельцы счетов должны совершить как минимум пять покупок с помощью своей дебетовой карты Varo Visa®, иметь прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или больше каждый месяц и держите баланс сберегательного счета не выше 10000 долларов США (нет минимального остатка) все в том же месяце.
Сберегательный счет Varo
Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.
Минимальный остаток
Нет; 0,01 доллара США для получения процентов по сбережениям
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Да, если у вас есть счет в банке Varo
Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.
5 главных преимуществ рефинансирования вашего дома
Домовладельцы потратили много времени, усилий и денег на то, чтобы наконец получить ключи от своего дома. Wyndham Capital Mortgage стремится максимально упростить процесс владения домом на долгое время после того, как вы переехали в свой дом и обосновались, что означает обучение вас методам рефинансирования ипотеки. Вот пять преимуществ рефинансирования ипотечного кредита.
1.Меньшие ежемесячные платежи
Одна из основных причин, по которой лицо, рефинансирующее ипотеку, состоит в том, чтобы получить более низкий ежемесячный платеж. Перед рефинансированием лучше всего проверить самые актуальные ставки по ипотеке, чтобы убедиться, что они ниже вашей текущей ставки. Даже разница в один-два процента может существенно повлиять на ваше финансовое будущее. Мы хотели бы указать здесь на то, что за рефинансирование взимаются комиссии, поэтому убедитесь, что вы сможете возместить стоимость этих сборов, что вы можете сделать, просто занимая свой дом как можно дольше.
2. Более быстрое наращивание капиталаЭто может показаться немного безумным, но рефинансирование в ссуду на более короткий срок с более крупными выплатами может быть отличной идеей для некоторых домовладельцев. Причина этого в том, что переход от 30-летней ипотеки к 15-летней ипотеке позволяет вам быстрее наращивать капитал в своей собственности, что также позволяет сэкономить деньги на процентах, если ставки ниже.
3.Стабилизируйте выплаты по кредитуПо теме: Советы по рефинансированию: сколько денег вы можете вывести на ремонт дома?
Если в настоящее время у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой и вы хотите, чтобы выплаты по ссуде были более предсказуемыми каждый месяц, рассмотрите возможность рефинансирования в ипотеку с фиксированной ставкой. В зависимости от того, на какой риск вы готовы пойти, а также от вашего текущего и будущего финансового положения, переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой может стать для вас идеальным переключением.
4. Воспользуйтесь улучшенным кредитным рейтингомВозможно, вам не нравится платить по ипотеке каждый месяц, но вам наверняка понравится, как это улучшает ваш кредитный рейтинг по мере того, как вы делаете больше своевременных платежей.Имея более высокий кредитный рейтинг, вы сможете рефинансировать ипотечный кредит до более низкой процентной ставки. Возможность выбрать рефинансирование с выплатой наличных может еще больше улучшить ваш кредитный рейтинг. Вы можете использовать дополнительные деньги, чтобы быстрее погасить свои кредитные карты и другие долги, или вы можете просто положить дополнительные деньги на свои сберегательные счета.
5. Выплати по ипотеке раньшеНет ничего лучше, чем использовать большую часть своего дохода по своему усмотрению.Между платежами по ипотеке, кредитными картами, платежами за автомобиль и любыми другими финансовыми обязательствами, которые могут у вас возникнуть, если вы помните, что на один ежемесячный платеж меньше, о котором нужно беспокоиться, вы почувствуете, что гораздо больше контролируете свои финансы. Рефинансирование в ипотеку с более низкими сроками позволяет вам погасить ипотеку и стать настоящим домовладельцем намного быстрее. Опять же, у вас будут более высокие ежемесячные выплаты, если вы перейдете с 30-летней ипотеки на 15-летнюю, но это также означает, что вы сэкономите деньги в виде процентов в долгосрочной перспективе.
Если прошло некоторое время с тех пор, как у вас появился дом и ипотека, это могло бы быть идеальным временем, чтобы хотя бы подумать о рефинансировании ипотечного кредита. Изучите свои варианты, а также плюсы и минусы, чтобы принять лучшее решение для себя, своих финансов и своего дома. Найдите сегодня кредитного специалиста, чтобы определить, подходящее ли сейчас время для рефинансирования:
Должен ли я рефинансировать? Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома
1.Меньшие ежемесячные платежи
2. Пониженная процентная ставка
3. Перейти на фиксированную ставку
4. Сократите срок кредита
5. Рефинансирование при обналичивании
Причина 1
Меньшие ежемесячные платежи
Рефинансирование на следующий 30-летний срок после совершения платежей в течение нескольких лет и получения собственного капитала снизит ваши ежемесячные платежи и освободит место в вашем бюджете для других финансовых целей.
Pro: Уменьшите ежемесячный платеж.
Con: Ваши 30 лет будут сброшены, и вы заплатите намного больше в виде процентов.
Причина 2
Пониженная процентная ставка
Если процентные ставки упадут после закрытия кредита, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, чтобы воспользоваться более низкой ставкой. Вы можете сэкономить десятки тысяч долларов, в зависимости от того, сколько времени у вас есть ссуда. Тем не менее, есть и другие факторы, которые следует учитывать. Обсудите все подробности со своим кредитором и решите, что лучше для вас.
Pro: Возможность уменьшить ваши общие процентные платежи.
Con: Если у вас есть кредит более нескольких лет, вы, возможно, не откладываете в долгосрочной перспективе.
Причина 3
Перейти на фиксированный тариф
Если ваш первоначальный заем представляет собой ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) и ваш первоначальный фиксированный срок истекает, вы можете рефинансировать ипотечный кредит с фиксированной ставкой. Фиксация ставки может защитить вас от повышения процентных ставок в будущем.А ежемесячную выплату одной и той же основной суммы долга и процентов легче планировать и составлять бюджет. Помните, что у вас все еще есть возможность рефинансирования на срок менее 30 лет.
Pro: Предсказуемость, стабильность и потенциальная экономия затрат.
Con: Если ставки упадут, вы не сможете воспользоваться этим без повторного рефинансирования.
Причина 4
Сократите срок кредита
Если вы можете позволить себе увеличить ежемесячные платежи, было бы неплохо сократить срок кредита.Выплачивая больше в течение более короткого периода времени, вы можете сэкономить десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита и быстрее получить свой дом без ипотечной ссуды.
Pro: Вы сэкономите много процентов.
Con: Ваш ежемесячный платеж будет выше.
Причина 5
Рефинансирование при обналичивании
В качестве альтернативы ссуде под залог собственного капитала может быть хорошей идеей рефинансировать и обналичить часть собственного капитала.Это позволяет вам получить доступ к большой сумме денег, не продавая свой дом. Возможно, вам понадобятся деньги, чтобы начать бизнес или оплатить обучение ребенка в колледже. Однако имейте в виду, что полученные вами наличные будут стоить вам больше процентов в течение срока действия вашей новой ссуды, но не обязательно больше, чем другие варианты финансирования.
Pro: Получите наличные для оплаты проектов по благоустройству дома, учебы в колледже или других крупных покупок.
Con: Вы уменьшите свой собственный капитал и, поскольку вы измените срок кредита, вы заплатите больше в виде общей суммы процентов.
Безубыточность при закрытии
Узнайте, какими будут ваши заключительные расходы, если вы рефинансируете, и учтите их в своей точке безубыточности — времени, которое потребуется вам, чтобы вернуть деньги, которые потребуются для рефинансирования. Если вы планируете продать до этого момента, вам, вероятно, не следует рефинансировать.
ПРИМЕР
$ 200
Уменьшите ежемесячный платеж
х
25 месяцев
Время, необходимое для безубыточности
= 5 000 долларов США
Стоимость рефинансирования
Плюсы и минусы рефинансирования
Подумайте обо всех возможных вариантах, прежде чем принимать решение.
Для многих домовладельцев рефинансирование — это возможность получить более низкую ставку, задействовать собственный капитал и многое другое. Однако несколько факторов влияют на рефинансирование вашего дома, и важно полностью понять процесс и оценить, подходит ли вам рефинансирование.
Pro: Скорее всего, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку.
За время между вашей первоначальной покупкой дома и сейчас многое меняется: ваше финансовое положение, состояние рынка и стоимость вашего дома.Более низкая процентная ставка по ипотеке означает меньшие ежемесячные платежи, и больше ваших платежей идет на погашение основной суммы кредита.
Con: В зависимости от ваших текущих ставок экономия может быть минимальной.
Нет гарантии, сколько вы сэкономите, если рефинансируете свой дом. Если ваше финансовое положение не сильно изменилось с тех пор, как вы впервые взяли ссуду, вы можете не увидеть значительного изменения процентной ставки или ежемесячных платежей. За рефинансирование часто взимается комиссия, и важно взвесить, сколько вы готовы потратить, а также сколько денег вы откладываете.
Список продолжается ниже
Pro: Это прекрасное время для перехода с 30-летнего срока на 15-летний.
В течение 30-летнего срока ссуды вы будете платить больше по процентам. Рефинансирование в то время, когда ставки низкие, не только переводит ваш кредит на более короткий срок, но может помочь вам сэкономить деньги на процентах. Кроме того, более быстрое погашение кредита означает, что вы быстрее освободитесь от долгов, даже если ваши ежемесячные платежи не изменятся.
Против: рефинансирование требует времени.
Рефинансирование дома — это не то, что вы можете сделать за один день. Чтобы обеспечить более низкую ставку, требуется много ресурсов, времени и денег. Это может обременить вашу жизнь, особенно если вы не видите значительных изменений в выплатах или процентах.
Pro: возможно, вам удастся извлечь деньги из накопленного капитала.
Когда вы владели своим домом, улучшали его и годами выплачивали ипотечный кредит, вы накопили капитал, связанный с вашим домом.Рефинансирование может предоставить доступ к некоторой части этого капитала, давая вам денежную подстраховку.
Против: существуют комиссии, связанные с рефинансированием.
Есть расходы, связанные с рефинансированием. Важно оценить свой бюджет и посмотреть, является ли рефинансирование правильным решением и сколько денег вы сэкономите.
Мы готовы помочь.
Рефинансирование может быть мудрым решением и может позволить вам снизить ежемесячные платежи или получить более короткий срок кредита.Однако важно оценить обе стороны рефинансирования и понять, подходит ли оно вам. С нашими опытными сотрудниками мы можем помочь вам в процессе принятия решений и найти то, что вам подходит. Свяжитесь с нами по телефону (800) 332-0190 или посетите наш Ипотечный центр Центрального банка для получения дополнительной информации!
7 плохих причин для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотеки — не всегда лучшая идея, даже когда ипотечные ставки низкие, а друзья и коллеги говорят о том, кто получил самую низкую процентную ставку.Это связано с тем, что рефинансирование ипотеки может занять много времени, дорого при закрытии и приведет к потере кредитором вашего кредитного рейтинга.
Прежде чем приступить к длительному процессу сбора квитанций о заработной плате и банковских выписок, подумайте, почему вы рефинансируете. В то время как некоторые финансовые цели — например, облегчение ваших ежемесячных денежных потоков, решение финансовых проблем или скорейшее погашение ипотечного кредита — могут быть достигнуты с помощью рефинансирования, вот семь плохих причин для рефинансирования ипотеки.
Ключевые выводы
- Рефинансирование ипотеки может быть хорошей или плохой идеей, в зависимости от вашей мотивации и целей, а также финансовых условий рефинансирования.
- Многие потребители, которые осуществляют рефинансирование для консолидации долга, в конечном итоге увеличивают остатки на новых кредитных картах, которые может быть трудно погасить.
- Домовладельцы, которые осуществляют рефинансирование, могут со временем платить больше из-за комиссий и затрат на закрытие, более длительного срока ссуды или более высокой процентной ставки, привязанной к «бесплатной» ипотеке.
1. Консолидировать долг
Консолидация долга — это часто хорошо, но делать это нужно правильно. Фактически, неправильно проведенная консолидация долга может в конечном итоге стать одним из самых опасных финансовых шагов, которые может сделать домовладелец.На первый взгляд, выплата долга с высокой процентной ставкой с помощью ипотеки с низким процентом кажется разумным шагом, но здесь есть потенциальные подводные камни.
Во-первых, вы переводите необеспеченный долг (например, долг по кредитной карте) в долг, который обеспечен вашим домом в качестве залога. Если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, вы можете потерять этот дом. Хотя невыплата долга по кредитной карте может иметь отрицательные последствия для кредитного рейтинга, они обычно не так ужасны, как обращение взыскания.
Во-вторых, многие потребители обнаруживают, что после погашения долга по кредитной карте у них возникает соблазн снова потратить деньги, и они начинают создавать новые остатки на счетах, с которыми у них будет больше проблем с погашением.
2. Перейти в долгосрочную ссуду
Хотя рефинансирование в ипотеку с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги каждый месяц, не забудьте посмотреть на общую стоимость ссуды. Например, если у вас осталось 10 лет на выплату текущего кредита, а затем вы растягиваете платежи до нового 30-летнего кредита, вы в конечном итоге будете платить больше процентов, чтобы занять деньги, и останетесь на 20 дополнительных лет. выплат по ипотеке.
3. Копить деньги на новый дом
Как домовладелец, вам необходимо произвести важный расчет, чтобы определить, сколько будет стоить рефинансирование и сколько вы будете экономить каждый месяц.Если на возмещение расходов по рефинансированию уйдет три года, а вы планируете переехать в течение двух лет, это означает, что вы вообще не экономите денег, несмотря на более низкие ежемесячные платежи.
4. Переход с ARM на ссуду с фиксированной ставкой
Для некоторых домовладельцев это может быть отличным ходом, особенно если вы собираетесь оставаться в доме на долгие годы. Но домовладельцы, которые просто боятся плохой репутации ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), должны внимательно изучить свои условия, прежде чем переходить к рефинансированию.
Если у вас есть ARM, убедитесь, что вы знаете индекс, к которому он привязан; как часто происходит корректировка кредита; и каковы лимиты корректировок ссуды для первого лимита, годового лимита и пожизненного лимита. Возможно, вам лучше подойдет ссуда с фиксированной ставкой, но посчитайте, прежде чем тратить деньги на рефинансирование.
5. Вывести кэш-аут для инвестирования
Даже когда фондовый рынок не колеблется, это не самая лучшая идея. Проблема с наличными деньгами в том, что их слишком легко потратить.Если вы дисциплинированы и действительно будете использовать дополнительные деньги для инвестирования или создания своего чрезвычайного фонда, это может быть хорошим вариантом. Однако выплата ипотеки под 4% в год может быть более выгодной сделкой, чем тратить свои деньги на компакт-диск, который приносит 2% годовых. Убедитесь, что вы опытный инвестор, который понимает как риски, так и потенциальные возможности роста, прежде чем играть с собственным капиталом в своем доме.
6. Чтобы уменьшить ежемесячные платежи
В целом сокращение ежемесячных платежей за счет снижения процентной ставки имеет финансовый смысл.Но не игнорируйте затраты, связанные с рефинансированием. В дополнение к затратам на закрытие сделки и комиссиям, которые могут составлять от 2% до 3% от суммы вашего жилищного кредита, вы будете вносить больше платежей по ипотеке, если продляете сроки кредита.
Если, например, вы в течение семи лет производили платежи по 30-летней ипотеке и рефинансировали новую 30-летнюю ссуду, помните, что вы будете делать семь дополнительных лет выплат по ссуде. Возможно, рефинансирование стоит того, но вам следует учесть эти затраты в своих расчетах, прежде чем принимать окончательное решение.
Сравнение графика погашения вашей текущей ипотеки с графиком погашения новой ипотеки покажет влияние рефинансирования на вашу чистую стоимость.
7. Воспользоваться бесплатным рефинансированием
«Бесплатной» ипотечной ссуды не существует, поэтому будьте осторожны, когда увидите такое предложение. Существует несколько способов оплаты затрат на закрытие сделки и комиссий при рефинансировании, но в каждом случае комиссионные выплачиваются тем или иным способом. Другими словами, домовладельцы могут платить наличными со своего банковского счета для рефинансирования или могут включить расходы в свой ссуду и увеличить размер своей основной суммы.
Другой вариант — для кредитора оплатить расходы, взимая немного более высокую процентную ставку или включая точки закрытия. Вы можете рассчитать наилучший способ оплаты расходов, сравнив ежемесячные платежи и условия займа для каждого сценария, прежде чем выбрать заем, который лучше всего подходит для ваших финансов.
Как часто вы можете рефинансировать свой дом?
Хотя нет никаких правил, ограничивающих частоту рефинансирования дома, кредиторы обычно устанавливают свои собственные ограничения.Некоторые также налагают штрафы за досрочное погашение существующих кредитов. Ваша способность рефинансировать также зависит от собственного капитала вашего дома и вашего кредитного рейтинга. Если ваша оценка ниже, чем при последнем рефинансировании, вы можете не получить одобрение от своего кредитора.
Наконец, имейте в виду, что каждый раз, когда вы рефинансируете, вы будете оплачивать заключительные расходы и сборы, на возмещение которых могут уйти годы, и ваш кредит будет привлечен кредиторами, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если делать это слишком часто.
Итог
Рефинансирование ипотеки может быть разумным финансовым шагом для многих домовладельцев, особенно если им нужно больше, чем может предоставить помощь по ипотеке, но не каждое рефинансирование имеет смысл. Обязательно оцените все варианты, прежде чем принимать решение.
.