Банкротство перед банком: Объявить себя банкротом перед банком

Содержание

Признали банкротом, а банк продолжает списывать деньги

После того, как человека признали банкротом и списали все задолженности, никто не может повторно требовать взыскания этих долгов. Однако в реальности удержания средств со счетов бывшего должника иногда все равно производятся. Разберемся, как этого избежать и что можно сделать человеку в подобной ситуации.

В каких ситуациях списания средств законны?

Успешное прохождение процедуры банкротства физического лица позволяет списать все долги по кредитам, распискам, налоговым задолженностям, услугам ЖКХ. Но признание финансовой несостоятельности не освобождает от:

  • долгов по алиментам;
  • задолженностей по возмещению материального и морального вреда;
  • субсидиарной ответственности;
  • текущих задолженностей, возникших уже после начала процедуры банкротства;
  • долгов по выплате заработной платы сотрудникам.

Поэтому даже после признания финансовой несостоятельности исполнительные производства по этим долгам снова будут открыты и приставы займутся взысканием. При этом возможны наложение ареста на счета заемщика, принудительные взыскания средств и имущества, отправка к работодателю гражданина требований отчислять определенный процент из зарплаты и т. д.

Могут ли списывать деньги на погашение старого кредита?

После того, как должник прошел процедуру банкротства и был освобожден от финансовых обязательств по непогашенным задолженностям, суд выносит итоговое определение. В резолютивной части этого документа четко прописано, что с момента закрытия дела о несостоятельности гражданин освобожден от любых требований кредиторов.

После вынесения определения исключена возможность повторных исков по:

  • любым непогашенным долгам, не относящимся к защищенным законом от списания;
  • требованиям кредиторов, не включенным в реестр при банкротстве;
  • не заявленным долгам перед кредиторами, занесенными в реестр.

Таким образом дальнейшее списание кредитных задолженностей будет незаконным.

Информация о том, что человек был признан несостоятельным абсолютно открыта. Сведения о завершенных и незавершенных делах есть в государственных реестрах, где должника можно найти по имени или ИНН. Например, на сайте «Картотека арбитражных дел» kad.arbitr.ru представлена официальная информация о ходе и результатах рассмотрения дел в Арбитражных судах по всей стране. Поэтому даже МФО и банки, которые не участвовали в деле о банкротстве гражданина, легко могут проверить информацию о человеке перед тем, как делать взыскания со счета или списывать заработную плату.

Тем не менее, на практике банки нередко уже после банкротства допускают списание денег в счет взыскания долга. Причинами этого может быть невнимательность сотрудников финансового учреждения, получение копии определения из суда с опозданием, намеренное взыскание с нарушением законодательных норм. Поэтому бывшему должнику обязательно нужно самому позаботиться о том, чтобы его банк узнал о банкротстве и не списывал средства со счетов. Для этого необходимо сообщить сотруднику финансового учреждения номер своего дела о признании несостоятельности.

Распространенные уловки банков для взыскания долгов после банкротства

Некоторые недобросовестные кредиторы пытаются воспользоваться юридической неграмотностью клиентов и:

  • Мотивируют списание средств тем, что они не знали о признании должника банкротом. Здесь явное нарушение, поскольку незнание банком данного факта не дает права на снятие денег со счета человека. После вынесения определения суда и вступления документа в законную силу становится неважно, как о нем узнают кредиторы.
  • Списывают средства под предлогом уплаты подоходного налога – НДФЛ. Объясняют это наличием дохода от списания кредита – человек получил освобождение от финансовых обязательств, а значит и доход в размере невыплаченной кредитору суммы. Однако здесь определенно имеется неправомерное действие – взыскивать долги по налогам может только ИФНС. Более того – списанные при банкротстве задолженности не облагаются никакими налогами.
  • Подают в ФССП запрос, опираясь на старое решение суда о взыскании долга, выписанное еще до начала банкротства. В итоге чаще всего приставы снова возбуждают исполнительное производство, не проверяя детали дела. Чтобы остановить регулярное возбуждение таких производств по старым решениям суда, достаточно посетить одно из отделений ФССП и предоставить копию определения о признании физического лица банкротом.

Если банк пытается использовать один из этих методов или другим способом мотивирует списания со счета клиента, то с этим нужно бороться.

Что делать, если деньги были списаны незаконно?

Если кредиторы все равно пытаются вернуть свои деньги после списания задолженностей через банкротство, то первое, что нужно сделать – это выяснить почему произошло удержание средств. Для этого нужно:

  1. Сделать запрос на выписку с банковского счета. Приходить в отделение не обязательно – подать заявку можно через мобильное приложение, по электронной почте или обратившись на горячую линию банка.
  2. Посмотреть на данные в графе «Назначение платежа» («Получатель») – там должно быть наименование организации, куда отправлен платеж.

Если в выписке указано, что деньги были сняты по исполнительному листу от ФССП, то требуется связаться с приставом и узнать, какая именно задолженность взыскана. Возможно, это уже новый долг, например, за нарушение ПДД и он никакого отношения к списанным обязательствам по банкротству не имеет.

Также можно воспользоваться сервисом «Банк данных исполнительных производств ФССП» (fssp.gov.ru) и узнать, какие именно производства открыты на имя человека.

Алгоритм возврата списанных средств

Если деньги были сняты со счетов или банковской карты самовольно и незаконно, то последовательность действий должна быть следующей:

  1. Составить письменную претензию банку и приложить к ней копию постановления Арбитражного суда о банкротстве гражданина.
  2. Отправить документы в любое отделение банка по почте или принести их лично. Необходимо подать 2 экземпляра и на том, который останется у клиента, сотрудник банка должен поставить уведомление о принятии и номер входящего сообщения. В этом случае можно будет обращаться на горячую линию и оперативно узнавать о ходе рассмотрения претензии.
  3. Дождаться ответа руководства банка – он должен поступить максимум через 30 дней. В противном случае можно прибегнуть к жалобе в различные контролирующие структуры.

Подать жалобу на неправомерные действия банка можно в:

  • Антимонопольную службу;
  • Роспотребнадзор и Роскомнадзор;
  • Центральный банк РФ – главному контролирующему органу деятельности кредитных учреждений;
  • полицию или в прокуратуру – если нарушение повторяется, банк игнорирует претензии гражданина или снятие совершалось на значительные суммы.

Незаконные действия по взысканию задолженности также дают право на получение гражданином моральной компенсации (ст. 395 ГК).

Обычно уверенные и четкие действия бывшего банкрота дают понять кредитору, что лучше вернуть деньги и не потерять свою репутацию и лицензию. Поэтому средства быстро зачисляются обратно. Если финансовое учреждение все равно пытается списать средства по прошлым долгам, то обязательно понадобится помощь опытного и квалифицированного юриста.

Срок исковой давности в деле о банкротстве физического лица

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Срок исковой давности в деле о банкротстве физического лица (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Срок исковой давности в деле о банкротстве физического лица

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Срок исковой давности в деле о банкротстве физического лица Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Как учесть в расходах безнадежные долги контрагентов?
(Ермошина Е.Л.)
(«Налог на прибыль: учет доходов и расходов», 2020, N 10)Следует также иметь в виду, что в целях применения положений п. 2 ст. 266 НК РФ понятие «ликвидация ИП» нетождественно понятию «ликвидация организации». Выписка из ЕГРИП о прекращении деятельности ИП не является достаточным основанием для признания задолженности безнадежной для целей исчисления налога на прибыль (см. Письмо Минфина России от 16.09.2015 N 03-03-06/53157). Дело в том, что физическое лицо, утратив статус ИП, продолжает оставаться должником. Его задолженность может быть списана по иным основаниям (например, по истечении срока исковой давности).
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Статья: В конце года проверьте «дебиторку» на «безнадежность»
(Ермошина Е.Л.)
(«Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения», 2018, N 11)Следует иметь в виду, что в целях применения положений п. 2 ст. 266 НК РФ понятие «ликвидация ИП» не тождественно понятию «ликвидация организации». Выписка из ЕГРИП о прекращении деятельности ИП не является достаточным основанием для признания задолженности безнадежной для целей исчисления налога на прибыль (см. Письмо Минфина России от 16.09.2015 N 03-03-06/53157). Дело в том, что физическое лицо, утратив статус ИП, продолжает оставаться должником. Его задолженность может быть списана по иным основаниям, например по истечении срока исковой давности.

Нормативные акты: Срок исковой давности в деле о банкротстве физического лица

Илья Торосов: внесенный в Госдуму законопроект учитывает равные права кредиторов в делах о банкротстве

Об этом рассказал заместитель министра экономического развития России Илья Торосов на «Петербургском международном юридическом форуме». В ходе своего выступления, он подчеркнул, что регистр арбитражных управляющих – это государственная информационная система и ФНС, которая занимается госрегистрацией юридических лиц и ИП имеет опыт и функционал для ведения этого регистра. Однако, служба не будет иметь влияния на выбор арбитражных управляющих.

То же касается и выплат при ликвидации банкрота. У ФНС преимущества, которое было в первоначальной редакции законопроекта не осталось. «Что касается текущих платежей, теперь не только ФНС, но и все кредиторы могут иметь право голоса. Здесь у нас приоритета ФНС нет. Что касается «арестантского» залога – мы тоже убрали приоритет ФНС. Его могут иметь и другие кредиторы», — рассказал Илья Торосов.

По недоимкам единственный приоритет налоговой, сохранившийся в редакции законопроекта, который уже внесен в Госдуму остался при доказательстве сговора кредитора с должником. Если ФНС сможет доказать в суде, что банк заложил имущество для того, чтобы уйти из-под нормы залога в пользу государства по налоговым недоимкам, то в этом случае служба станет залоговым кредитором в приоритетном перед банком порядке.

Поменялась и ориентация банкротства. Действующие реабилитационные процедуры не воспринимаются бизнесом, как способ решения проблем. Эти процедуры применяются крайне редко, а должники, соответственно, упускают шанс спасения бизнеса, выводя активы на добанкротной стадии. Так, например, в 2019 году в России всего в 1,8% случаев вводились действующие реабилитационные процедуры, в то время как в США этот показатель составил 30%.
 
По словам Торосова, основная задача при подготовке реформы банкротства, которую ставило перед собой Минэкономики — сделать банкротство, прежде всего механизмом реабилитации, реструктуризации долгов. Чтобы бизнес не боялся входить в банкротство, понимая, что, если он входит в процедуру, у него есть шанс перезапустится. «Сейчас всего 2% реабилитационных процедур. Это значит, что ты понимаешь, что, когда входишь в банкротство – ты потеряешь бизнес», — сказал замминистра.

Стоит учитывать и неэффективность действующих реабилитационных возможностей. Они также редко заканчиваются восстановлением платежеспособности должников и сильно затягивают процедуру. «Сейчас кредиторы должны понимать, они спасают бизнес и тогда входят в реабилитацию. Она до 4 лет. Возможно ее продлить еще на 4 года. Возможно договориться о дисконте, причем большинством голосов кредиторов. Например, 20% дисконт позволяет нам спасти бизнес. Давайте сделаем по 20%, через 4 года нам бизнес отдаст. Мы прекрасно понимаем, что это шанс вернуть деньги, чем сейчас через торги ликвидировать, с учетом понимания, какой у нас процент возвратности в торгах», — сказал Торосов.

Законопроектом предусмотрены разные варианты в реструктуризации управления. Это может быть, как совместное управление должника и кредитора, так и антикризисный менеджер. При этом, как сказал Торосов, если подаются заявления и о реструктуризации, и о ликвидации – в приоритете реструктуризация. «Суд принимает сразу решение, что, если есть заявление о реструктуризации – вводит реструктуризацию. За 4 месяца кредиторами предоставляется план оздоровления и входе обсуждения на собрании кредиторов принимается решение о реструктуризации».

Говоря о изменении системы выбора арбитражных управляющих, Торосов отметил, что после многочисленных консультаций с Верховным Судом ведомство решило пойти по направлению бальной оценки случайного выбора арбитражных управляющих. В этой системе будет учитываться оценки по результатам их эффективной работы за последние три года. «Наша основная задача, чтобы управляющие были независимы, и чтобы их оценивали и выбирали по результатам эффективности, а не как сейчас — кого знаешь того ставишь», — сказал он. При этом, сначала эта норма была прописана в законопроекте, однако, потом было принято решение ее убрать в подзаконные акты, чтобы была возможность оперативно вносить изменения, более тонко настраивая этот механизм.

Чтобы все нововведения «заработали» необходимо принять около 40 подзаконных актов. Кроме того, отложенные сроки вступления в силу реформы нужны для адаптации рынка к новому регулированию, «перенастройки» института банкротства. «Это очень сложный проект, который меняет всю архитектуру банкротства. И участникам банкротства нужно подготовится. Это был компромисс с рынком. Год — это минимум. Старые процедуры по мнению ГПУ Президента, должны быть более чем год. Мы оставили их два года. Реально реформа закончится через три года», — резюмировал Торосов.

Ведение текущего счета во время банкротства по главе 7

В двух словах

В большинстве случаев банкротства по главе 7 с банковским счетом заявителя ничего не происходит. Пока деньги на вашем счете защищены освобождением от налогов, ваша заявка о банкротстве не повлияет на это.


Если вы готовитесь подать заявление о банкротстве, нормально беспокоиться о том, что происходит с вашим банковским счетом, когда вы подаете заявление. Хорошая новость заключается в том, что в большинстве дел о банкротстве по главе 7 с банковскими счетами ничего не происходит.Давайте займемся этой темой по одному вопросу за раз.

Что происходит с вашим банковским счетом, когда вы заполняете Главу 7?

Ваш банковский счет является активом, который указан в вашей форме о банкротстве. Если у вас есть несколько банковских счетов (например, текущий и сберегательный), вы должны указать каждый отдельно. Стоимость этого актива зависит от суммы денег на счете на момент подачи иска. Важно отметить, что этот баланс не корректируется с учетом незавершенных транзакций или непогашенных чеков.

Есть ли предел того, сколько денег вы можете иметь на своем банковском счете?

Да. Лимит основан на освобождении от банкротства, о котором вы заявляете в своем Приложении C. В некоторых штатах есть особые законы об освобождении от налогов для защиты остатков на счетах. Если в вашем штате есть специальный закон об освобождении от уплаты налогов для банковских счетов, самое важное, что нужно проверить, — это то, какую часть баланса вашего банковского счета он защищает. Всегда есть своего рода предела .

Если вы можете подать заявку на освобождение от подстановки, вы обычно можете использовать его для защиты денег на вашем банковском счете и даже наличных денег.Но не забудьте перепроверить. В некоторых штатах, где действует исключение с использованием подстановочного знака, людям запрещено использовать его для защиты денег.

Что делать, если на моем счете больше денег, чем доступно для освобождения от уплаты налогов?

Это может случиться, особенно если вы подаете заявление в день выплаты жалованья. Если все дело в колебаниях остатков на счете в зависимости от вашего платежного цикла, время решает все. Если вам только что заплатили, сходите за продуктами, оплатите счета за коммунальные услуги в этом месяце или арендуйте квартиру и заполните бензобак. Скорее всего, это все, что нужно, чтобы опуститься ниже лимита.Однако помните:

Что делать, если у меня есть больше, чем я могу потратить на предметы первой необходимости, и счета за этот месяц на моем банковском счете?

В таком случае начните с двух вопросов:

  • Могу ли я освободить от налога всю сумму? Федеральные льготы по банкротству имеют довольно щедрый шаблон, поэтому вам, возможно, не придется беспокоиться о том, чтобы потратить деньги.

  • Каков источник средств? Некоторые деньги защищены в зависимости от их происхождения.Один из примеров — фонды социального страхования. Отдельное освобождение защищает эти средства до тех пор, пока они не смешиваются (смешиваются) с другими деньгами. Вот почему никогда не бывает плохой идеей иметь отдельный счет, на который переводятся только фонды социального страхования. Если это звучит немного запутанно, ознакомьтесь с этим комментарием ⬇️ из нашего сообщества Facebook о том, как один Upsolver распоряжался своими фондами социального обеспечения:

Если ваши средства не защищены, лучше всего потратить деньги на разрешенные предметы перед подачей заявки. ваше дело.В противном случае управляющий банкротством запросит невозвращенную сумму, чтобы ее можно было использовать для выплаты вашим кредиторам. Они попросят об этом, даже если вам пришлось потратить деньги на предметы первой необходимости и счета после подачи заявки.

На какие предметы можно потратить деньги?

Это может быть немного сложно, поэтому ознакомьтесь со статьей под названием «Тратить деньги перед подачей заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 в 2021 году» в нашем Учебном центре.

Вот хорошее практическое правило, которое следует запомнить:

Единственное, чего вы не хотите делать , — это тратить деньги на выплаты членам семьи или друзьям.Это недопустимо, и, хотя у вас не будет проблем из-за этого, попечитель попросит вернуть деньги.

Замораживают ли они ваш банковский счет, когда вы подаете Главу 7?

Обычно нет. Особенно, если вся сумма на счете защищена освобождением. Некоторые банки (в первую очередь Wells Fargo) проводят внутреннюю политику замораживания банковских счетов с остатком более определенной суммы, как только они узнают о заявлении о банкротстве. Им на самом деле не следует этого делать, так как «разморозить» аккаунт может оказаться большой головной болью.”

Если все ваши банковские операции выполняются в Wells Fargo и вы беспокоитесь о замораживании счета, подумайте об открытии нового банковского счета в другом банке и переводе денег на этот счет, прежде чем подавать заявление.

Что произойдет, если я буду должен банку, в котором у меня есть банковский счет

Вообще говоря, после подачи заявления о банкротстве ничего особенного не происходит. Перед подачей заявки банк может снять средства с вашего счета, если вы не оплатите кредитную карту или ссуду.Это называется зачетом, и то, сможет ли банк это сделать, зависит от условий договора вашей кредитной карты или кредита. После подачи заявления о банкротстве автоматическое приостановление не позволяет банку сделать это. Если у вашего аккаунта хорошая репутация (то есть на нем нет отрицательного баланса), когда вы подаете заявление о банкротстве, у вас не должно возникнуть проблем с его хранением.

Если вы являетесь банком в кредитном союзе, правила могут быть другими…

Это особенно верно, если у вас есть ссуда или кредитная карта в том же кредитном союзе.Ваше членское соглашение с кредитным союзом может дать им обеспечительный интерес в балансе вашего счета. В этом случае ваш баланс в кредитном союзе может считаться их залогом, так же как ваш автомобиль является залогом кредитора по вашему автокредиту. Кроме того, ваше заявление о банкротстве может рассматриваться как нарушение условий вашего членского соглашения.

Прочтите статью «Кредитные союзы и банкротство» в нашем Учебном центре, чтобы узнать больше о том, как заявление о банкротстве может повлиять на ваше членство в кредитном союзе.

Что произойдет с моей учетной записью, если у меня будет отрицательный баланс из-за овердрафта?

Это зависит от того, что вы хотите делать с учетной записью. Если вы хотите сохранить свой аккаунт, вам нужно будет вернуть его к положительному балансу после подачи заявки. Имейте в виду, что отрицательный баланс может быть погашен так же, как и любой другой необеспеченный долг. В зависимости от того, насколько вы в минусе, открытие новой учетной записи и начало новой может иметь больше смысла. Прочтите статью «Защита от овердрафта и банкротство» в нашем Учебном центре, чтобы узнать больше по этой теме.

Что произойдет, если у кредитора заложен залог на мой банковский счет?

Автоматическое приостановление не позволит кредитору получить какие-либо деньги (залоговое или нулевое удержание) после того, как ваше дело будет подано. Если это залоговое право по судебному решению по необеспеченному долгу, например по кредитной карте или личной ссуде, основной долг будет аннулирован, когда будет введена ваша выписка. Хотя для освобождения залогового права с вашей стороны может потребоваться небольшая работа, заявление о банкротстве дает вам возможность сделать это. Одним из возможных исключений из этого общего правила являются залоговые права по долгам, которые не могут быть погашены, например, просроченные налоги или обязательства по внутренней поддержке, такие как алименты и алименты.

Как рассматриваются совместные текущие счета при банкротстве?

Если вы находитесь на банковском счете у кого-то другого (не у вашего супруга), вы должны убедиться, что вы указали это в своих бланках банкротства так же, как и в случае с автомобилем, находящимся в совместном владении, как описано здесь.

Если это ваша основная учетная запись и вы можете потребовать освобождение от налога для защиты полного баланса, все в основном останется прежним. Если у вас есть совместный текущий счет с кем-то на его основной текущий счет , может быть хорошей идеей удалить себя из учетной записи, прежде чем подавать свое дело.Если вы это сделаете, обязательно укажите это в своем Отчете о финансовых делах и, возможно, вам потребуется предоставить доверенному лицу документацию, подтверждающую, что вы не вносили никаких депозитов на счет в течение нескольких месяцев до подачи.

Если вы все еще находитесь на совместной учетной записи, когда ваше дело подано, то, может ли опекун делать что-либо с этой учетной записью, будет зависеть от закона штата, в котором вы живете. Итак, если вы находитесь на родительском или другом родственнике первичный текущий или сберегательный счет «на всякий случай», и у них есть значительные средства на счете, рекомендуется поговорить с адвокатом по банкротству, чтобы узнать, как с этим справиться, до того, как ваше дело будет подано.

Могу ли я получить текущий счет после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7?

Ничто не говорит о том, что ты не можешь. На самом деле может быть легче получить его, чем раньше, потому что банк знает, что выписка из вашего счета погасила ваши долги. Для некоторых банкротство — лучший способ вернуться в банковскую систему.

Подведем итоги …

Пока деньги на вашем счете защищены освобождением от налогов, ваша заявка о банкротстве не повлияет на это. Ваш попечитель может захотеть просмотреть выписки из своего банковского счета в рамках рассмотрения вашего дела, но он не будет связываться с вашим банком, а будет полагаться на вас, чтобы предоставить выписки.Другими словами, если у вас нет ссуд или кредитных карт в одном и том же банке, они могут даже не узнать о вашей документации намного позже.



Автор:

Адвокат Джонатан Петтс

LinkedIn

Джонатан Петтс имеет более чем 10-летний опыт банкротства и является соучредителем и председателем совета директоров Upsolve. Поверенный Петтс имеет степень магистра в области банкротства Университета Сент-Джонс, работал клерком у двух федеральных судей по делам о банкротстве и работал в двух ведущих юридических фирмах Нью-Йорка, специализирующихся на этом… подробнее об адвокате Джонатане Петтсе

3 причины развода с банком до банкротства

Банки делают забавные вещи, когда клиент заявляет о банкротстве.

Только многие не такие уж смешные.

Независимо от того, были ли у вас хорошие отношения с вашим банком, могут быть основания для развода до подачи вами дела о банкротстве.

Или хотя бы подумайте, есть ли основания для разлуки.

Зачет

Ваш банк должен вам деньги, которые вы ему положили.Не терпится подумать о том, что Банк Калифорнии находится у вас в долгу, а?

Если вы должны им деньги по личному ссуде или автокредиту, вы их должник.

Банк имеет право в соответствии с общим правом брать то, что он должен, в счет оплаты того, что вы им должны.

Это называется зачетом, а иногда и зачетом.

Кроме того, право забрать деньги с вашего счета для выплаты долга банку делает банк обеспеченным кредитором, когда вы подаете заявление о банкротстве. Обеспеченные кредиторы имеют права в своем залоге, которые переживают дело о банкротстве.

Несмотря на то, что ваш банк может начать зачет в любое время, уведомление о банкротстве, скорее всего, приведет к зачету. Внезапно «ваши» деньги в банке превратились в деньги банка.

Не хорошо.

Действие : либо закройте счет, либо уменьшите остаток до суммы, без которой вы сможете прожить в день подачи заявления о банкротстве. Деньги, которые вы зарабатываете после банкротства, с точки зрения закона защищены от выплаты долга, полученного вами до банкротства.

Замороженные

Несколько банков, в первую очередь Wells Fargo, замораживают банковские счета со значительными остатками на счетах после получения уведомления о банкротстве.

Независимо от того, что деньги востребованы освобождены. Неважно, что это необходимо для оплаты счетов. Замерзает.

Банк утверждает, что «помогает» доверительному управляющему. Еще до того, как попечитель обратится за помощью.

Аккаунт можно разморозить по указанию попечителя. Но это не всегда доступно быстро или легко.

Избегайте холода : разведите Wells Fargo и банки-единомышленники или уменьшите сумму на депозите.

Отключить

Третья уловка в арсенале банка — заблокировать доступ к электронным записям в Интернете и отрезать доступ к электронному банкингу.

Это неудобно, но не вредно в долгосрочной перспективе.

Кажется, что банки быстро перекрывают вам доступ к вашей информации, но просто попытайтесь заставить их навсегда остановить ранее санкционированное списание средств с вашего счета. Иногда закрытие счета — единственное, что останавливает автоматическую выплату долга, и я видел попытки остановить ACH, приводящие к расходам за овердрафт, поскольку банк все равно заплатил их.

Кредитные союзы печально известны прекращением членства любого, кто заявляет о банкротстве и выплачивает долги кредитному союзу.

Документ для повторного посещения: имейте бумажные копии номеров счетов, адресов платежей и ежемесячных платежей, прежде чем ваше дело будет передано в архив.

Заведи новых друзей

Рассмотрите возможность открытия новых счетов или, как минимум, уменьшения остатков на счетах в вашем нынешнем учреждении до подачи дела о банкротстве. Ваша экономическая жизнь во время банкротства станет проще.

Развод сложен, но вы можете наладить новые (банковские) отношения.

Изображение: Крис Гриффит и Flickr

Не тратьте деньги до банкротства главы 7

Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 запрещает взыскателям связываться с вами или получать вашу заработную плату, а после разрешения вашего дела многие из ваших необеспеченных долгов, такие как личные ссуды и кредитные карты, могут быть погашены в судебном порядке.Но подозрительные или легкомысленные траты до и даже после того, как вы подадите заявление о банкротстве, могут поставить под угрозу ваше дело и заставить вас изо всех сил стараться оплачивать выплаты по долгам и повседневные расходы на жизнь.

Расходование денег до и после подачи заявления о банкротстве по главе 7

Вот несколько вещей, которые следует иметь в виду, когда вы хотите погасить долг в рамках банкротства по главе 7:

Суд рассмотрит ваши расходы до подачи заявки

Суд и кредиторы полностью осознают, что заполнение Главы 7 является крайней мерой.Они также знают, что у вас, вероятно, нехватка денежных средств и что вы, возможно, захотите списать средства со своей кредитной карты и приблизиться к своему лимиту, прежде чем подать заявление о банкротстве.

Необоснованные траты после подачи дела могут поставить под угрозу ваше дело.

Волей-неволей трата денег после подачи заявления о банкротстве может показаться мошенничеством и нарушить решение суда. По словам Мэтью Л., суды рассматривают трату крупных денежных сумм в течение 90 дней с момента подачи заявления о банкротстве как недобросовестные действия или возможное мошенничество.Олден, адвокат по банкротству и списанию долгов в фирме Luftman, Heck & Associates LLP, расположенной в Колумбусе, штат Огайо.

«Это усиление подозрений всегда отрицательно сказывается на процессе банкротства и может привести к дополнительным судебным санкциям», — говорит он. «Это того не стоит на вашем пути к финансовому здоровью».

Передача собственности может привести к прекращению рассмотрения вашего дела.

Вы должны сообщать обо всех сделанных вами передачах собственности в заявлении о банкротстве.Невыполнение этого требования может рассматриваться как сокрытие активов, что может привести к обвинению в мошенничестве с банкротством, невозможности погасить свой долг и попыткам управляющего банкротством вернуть имущество, которое вы передали.

«Передача собственности другому лицу вызывает подозрения и может привести к тому, что вы не сможете подать заявление о банкротстве», — говорит Олден. «Это может привести к длительной финансовой напряженности».

Отличается ли он для разных видов банкротства?

В зависимости от того, подаете ли вы заявление о банкротстве по главе 7 или 13, правила расходования средств могут быть разными.Когда вы заполняете главу 7, поскольку ваши необеспеченные долги могут быть погашены, возникает больше подозрений, если ваши расходы резко увеличиваются за несколько месяцев до подачи. Это особенно актуально, если вы уже собирались подать заявление о банкротстве.

Глава 13 не погашает ваш долг, а реорганизует его и включает план погашения. В соответствии с вашим постановлением суда и планом погашения у вас может быть установлен лимит расходов. Сумма может зависеть от человека.

Есть ли ограничение на сумму, которую я могу потратить?

Нет никакого волшебного числа, определяющего, сколько денег вы можете или должны потратить, говорит Олден.«Общее правило заключается в том, что вы не должны тратить деньги, которых у вас нет, при подаче заявления о банкротстве», — говорит он. «Лучше всего придерживаться бюджета, вовремя оплачивать необходимые счета и избегать накопления долгов. Соответствующая сумма зависит от вашего финансового положения ».

Если вы заполняете Главу 13 и у вас есть план погашения, могут быть ограничения на то, сколько вы можете тратить каждый месяц. Это потому, что ваш располагаемый доход должен быть направлен на погашение вашего долга, чтобы суд мог ограничить вашу гибкость.В главе 13 у вас обычно есть от трех до пяти лет на выплату долга.

Чего следует избегать при подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7

В общем, вы должны избегать следующего:

Использование кредитных карт

Использование кредитных карт и сохранение большого баланса на них — нет при заполнении главы 7 банкротство. Это выглядит подозрительно и может показаться, что вы не собирались расплачиваться по картам. Это может дать компании-эмитенту кредитных карт достаточные основания утверждать, что произведенные вами платежи не могут быть оплачены.В результате вы можете оказаться на крючке по поводу недавних обвинений.

Совершение крупных покупок

Важно помнить, что часть подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 заключается в том, что назначенный судом попечитель будет уполномочен продавать ваше неплатежеспособное имущество, чтобы помочь выплатить долг вашим кредиторам, — говорит Джесси Кэмпбелл, финансовый педагог в компании. некоммерческая организация кредитного консультирования Money Management International. «Если вы сделаете несколько крупных покупок перед банкротством, суд может закончить продажу этих покупок, чтобы выплатить долг вашим кредиторам», — говорит Кэмпбелл.

Подача заявления о банкротстве включает обращение в суд и ответы на вопросы о ваших финансах под присягой, добавляет он. «Если вы решили подать заявление о банкротстве и тем временем принимаете решение о своих расходах, не самая плохая идея спросить себя:« Насколько комфортно я буду пытаться объяснить это решение судье? » — говорит Кэмпбелл.

Выплата денег друзьям или членам семьи

Расчет баланса с другом, любимым человеком или даже кредитором может привести к аннулированию денег, говорит Олден.«Обычно, если сумма в долларах достигает определенного порога, попечитель, который является юридически назначенным лицом, курирующим определенные аспекты дела, может забрать деньги обратно у физического или юридического лица, которому вы их заплатили», — говорит он. «Обычно это оказывается пустой тратой ваших денег».

Факторы, которые следует учитывать

Вот что нужно принять во внимание, если вы планируете подать заявление о банкротстве по главе 7, чтобы выбраться из долгов:

Гонорары адвокатов дороги

Кто-то может долго спрятать достаточно времени средства на регистрацию в соответствии с главой 7 — средний показатель по стране для найма юриста по банкротству в США.По данным Upsolve, некоммерческой организации, которая помогает малообеспеченным семьям подать заявление о банкротстве, S. составляет около 1500 долларов. Стоимость найма адвоката по банкротству может варьироваться и во многом зависит от таких факторов, как сложность вашего дела. Кроме того, адвокаты согласно Главе 7 обычно требуют оплаты в полном объеме, прежде чем они подадут иск.

Расходы на подачу заявления о банкротстве на этом не заканчиваются. Вам также может потребоваться раздать наличные деньги для оплаты судебных издержек, консультирования по кредитным вопросам и курса финансового менеджмента.

Знайте, какие освобождения от банкротства применяются

Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, есть некоторые исключения, которые вы можете использовать для защиты своих активов.В каждом штате есть свой набор исключений. Есть исключения и на федеральном уровне. В зависимости от штата, в котором вы живете, вы можете воспользоваться льготами штата или федеральными льготами. Государство решает, и вы не можете использовать и то, и другое.

Следующие шаги

Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении, вам следует рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7. Обдумывая, стоит ли тратить деньги до главы 7, Кэмпбелл говорит, что лучше всего сосредоточиться на главном — подумать о расходах на жилье, коммунальные услуги и питание — и сразу же связаться с адвокатом по банкротству.

Однако вы, возможно, не захотите идти этим путем, особенно потому, что банкротство может нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории. Он остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

Прежде чем принять решение о банкротстве по главе 7, изучите другие варианты. Например, ссуда на консолидацию долга превращает ваши необеспеченные долги в единую ссуду. Это может помочь снизить процентную ставку и, в свою очередь, сэкономить деньги при выплате долга. Кроме того, вы можете получить более подходящий для вашей ситуации срок погашения.

Подробнее:

Полное руководство: Банкротство 101 | Банковская ставка

Если ваши долги стали неуправляемыми и вы чувствуете, что другого выхода нет, вы можете задаться вопросом, не станет ли банкротство вашим следующим логическим шагом. Хотя это правда, что никто не хочет отдавать свою финансовую судьбу в руки судов, бывают случаи, когда банкротство может быть единственным решением.

Что такое банкротство?

Банкротство — это формальный юридический процесс, который может помочь освободить потребителей от некоторых из их долгов или реорганизовать их долги, чтобы они могли быть разумно погашены.Различные типы банкротства могут привести к разным результатам, и уникальные типы банкротства также ориентированы на разные типы потребителей.

Большинство потребителей, подавших заявление о банкротстве, делают это с помощью поверенного по банкротству. В любом случае банкротство начинается, когда должник подает заявление о банкротстве в суд по делам о банкротстве. Физические лица могут подать заявление о банкротстве самостоятельно, а пары — вместе. Компании могут подать заявление о банкротстве, используя свои собственные отдельные процессы.

Какие бывают виды банкротства?

Потребители могут рассмотреть два основных типа банкротств, каждый из которых может иметь смысл в зависимости от финансового положения потребителя.

Банкротство по главе 7

В случае банкротства по главе 7 имущество продается, а вырученные средства используются для погашения долгов. Этот тип банкротства обычно преследуют потребители, которые не зарабатывают достаточно денег, чтобы погасить свои долги.

Банкротство по главе 13

При банкротстве по главе 13 некоторые необеспеченные долги могут быть прощены. Однако оставшиеся долги реорганизуются и подлежат погашению в течение определенного периода времени (обычно от трех до пяти лет). Этот тип банкротства часто используется потребителями, которые зарабатывают достаточно, чтобы выплатить свои долги, но нуждаются в помощи и новом начале.

Как работает банкротство

Как будет разыгрываться ваше банкротство, зависит от типа банкротства, которое вы подаете. Например, в случае банкротства в соответствии с главой 7 обычно назначается доверительный управляющий, который принимает во владение вашу собственность и оценивает ее для перепродажи. Ценная собственность, которой вы владеете, может и будет продана, чтобы собрать деньги для ваших кредиторов. При этом вы можете сохранить важные личные вещи и, возможно, даже недвижимость, поскольку правила, касающиеся вашего банкротства по главе 7, различаются в зависимости от того, где вы живете.

Напротив, вы обычно сохраняете свою собственность, когда подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Однако вам необходимо получать регулярный доход и согласиться выплатить большую часть своих долгов по плану погашения, утвержденному судом. Доверительный управляющий будет работать с вами для сбора платежей, которые они будут использовать для погашения ваших кредиторов в соответствии с планом.

Хотя банкротство может быть облегчением для потребителей, которые могут погасить часть своих долгов, не все долги могут быть погашены. Большинство налоговых долгов не могут быть погашены при банкротстве.Вы также, как правило, не можете выплачивать алименты, алименты, большинство видов студенческих ссуд, судебные штрафы, реституцию по уголовным делам и суммы, причитающиеся из-за телесных повреждений, вызванных вождением в нетрезвом виде.

Зачем кому-то подавать заявление о банкротстве

Подача заявления о банкротстве обычно рассматривается как крайнее средство, в основном из-за того, что подача документов может иметь длительное влияние на ваши финансы. Недавнее банкротство может легко привести к резкому падению вашего кредитного рейтинга, что, вероятно, затруднит покупку дома, покупку автомобиля или получение других видов ссуд.Подача заявления о банкротстве также может привести к росту ваших страховых ставок.

Однако потребители, подавшие заявление о банкротстве, обычно поступают так, потому что не могут самостоятельно выбраться из финансового кризиса. Хотя банкротство — это постоянный и решительный шаг, имеющий множество обратных сторон, этот процесс направлен на то, чтобы вывести людей на устойчивый путь к лучшему финансовому положению. Поскольку долги можно полностью погасить на протяжении всего процесса, заявление о банкротстве можно рассматривать как находку для тех, кто действительно борется и имеет несколько других вариантов, если таковые имеются.

Как мне узнать, следует ли подавать заявление о банкротстве?

Если вы подавлены своим финансовым положением и с каждым месяцем все становится только хуже, вы можете рассмотреть вопрос о банкротстве как выход из положения. Есть множество ситуаций, когда имеет смысл подать заявление о банкротстве, несмотря на последствия.

Вот несколько причин, по которым стоит подать заявку:

  • У вас столько долгов, что их невозможно погасить при жизни.
  • Вы испытали сильную потерю дохода, что делает невозможным выплатить долги без посторонней помощи.
  • Вам предъявлен иск о выдаче исключительной суммы денег, которую вы не можете вернуть.
  • Ваше финансовое положение тяжелое, и вам нужно начать все сначала.
  • Коллекторские агентства и кредиторы звонят вам круглосуточно, и вам нужна помощь третьих лиц.

Влияет ли банкротство на мой кредит?

Наличие банкротства по вашему кредитному отчету отрицательно скажется на вашей кредитной истории.Банкротство затруднит получение ссуд или кредита в будущем, и ваши ставки будут выше. Как долго банкротство остается в вашем кредитном отчете, зависит от типа банкротства, который вы подаете.

Банкротство по главе 7 может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение 10 лет, в то время как банкротство по главе 13 остается в ваших отчетах только в течение семи лет. Однако со временем влияние на ваш кредитный рейтинг уменьшится. Например, заявление о банкротстве, поданное в прошлом году, будет иметь большее влияние, чем заявление о банкротстве, поданное пять лет назад.

Банкротство во время COVID

Закон о продлении срока банкротства COVID-19 от 2021 года был подписан президентом Байденом 27 марта 2021 года. Это продлило большинство положений Закона о банкротстве COVID-19 до марта 2022 года.

Несколько Одним из важных положений, касающихся банкротства, является то, что стимулирующие чеки, связанные с COVID, не считаются доходом для целей банкротства. Кроме того, люди, проходящие процедуру банкротства согласно главе 13, теперь могут изменить свои планы погашения, если они испытывают финансовые трудности из-за COVID-19.

Советы по предотвращению банкротства

Банкротство является крайней мерой для людей, у которых есть долги, которые они не могут погасить другими способами. Это одна из причин, по которой штраф по кредиту настолько серьезен — если вы можете избежать банкротства, это обычно в ваших интересах. Вот несколько советов, как избежать банкротства.

Первый совет — постарайтесь максимально сократить свои расходы. Если вы не можете сбалансировать свой бюджет так, чтобы ваш доход превышал ваши расходы, вы можете обнаружить, что банкротство не дает вам того чистого старта, которого вы ищете.Вы также можете попытаться договориться со своими кредиторами, чтобы узнать, примут ли они альтернативный план оплаты.

В зависимости от типов и сумм ваших долгов вы также можете рассмотреть возможность консолидации долга. Возможно, вы сможете консолидировать свои долги, подав заявку на получение личной ссуды и используя вырученные средства для погашения других долгов. Вы также можете работать с компанией, которая специализируется на консолидации долгов. Если вы работаете с компанией, найдите ту, которая имеет положительные отзывы и не взимает чрезмерных комиссий.

Следующие шаги

Если вы не уверены, какой ход вам следует сделать следующим, вы можете потратить некоторое время на сравнение всех возможных вариантов. Узнайте о типах банкротства, о том, что нужно подать, и рассмотрите все альтернативы банкротства, которые вы могли бы использовать вместо этого, а также их плюсы и минусы.

Кредитный консультант также может помочь вам определить, насколько плохо ваше финансовое положение и можете ли вы самостоятельно реорганизовать свои финансы. По крайней мере, высококвалифицированный кредитный консультант может помочь вам по-другому взглянуть на вашу ситуацию и определить, подходит ли вам банкротство.Многие адвокаты по делам о банкротстве предлагают бесплатную консультацию, чтобы помочь вам определиться с вашими дальнейшими действиями.

Подробнее:

Когда банкротство — лучший вариант

Банкротство — это не конец света. Это может быть даже полезно для вас.

Банкротство прекращает взыскание, судебные иски и удержания заработной платы. Это стирает долги. И, несмотря на то, что вы слышали, банкротство может улучшить ваши кредитные рейтинги.

Кредитные бюро и эксперты по скорингу часто говорят, что банкротство — это худшее, что вы можете сделать с вашими счетами.Исчезновение права выкупа, повторное владение, списание, взыскание — ничто другое не может снизить ваши результаты так быстро и далеко, как банкротство.

Но это еще не все. Большинство людей так долго борются со своими долгами, что их кредитоспособность уже подорвана к тому моменту, когда они подают заявление о банкротстве. И как только они это сделают, их результаты обычно возрастают, а не падают. Если долг аннулируется — что в суде по делам о банкротстве называется «разгрузкой», — баллы повышаются еще больше.

«В течение года вам станет намного лучше», — говорит Яромир Носал, доцент экономики Бостонского колледжа, который является соавтором исследования для Федерального резервного банка Нью-Йорка о последствиях банкротства.»Это довольно быстрый темп восстановления».

Время погашать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Насколько и как скоро кредитные рейтинги могут вырасти

  • Средний кредитный рейтинг для человека, подавшего заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, в 2010 году составлял 538,2 в диапазоне от 280 до 850 Equifax. (Оценка ниже 600 баллов и ниже обычно считается плохой.) К тому времени, когда дела заявителей были выписаны, обычно в течение шести месяцев, их средний балл составлял 620.3.

  • Другой тип банкротства, Глава 13, требует трех-пятилетнего плана погашения, который большинство людей не заполняет. (Согласно анализу данных Министерства юстиции, проведенному Американским институтом банкротства, половина заявлений по главе 13, поданных в период с 2007 по 2013 год, была отклонена, а еще 12 процентов были преобразованы в статьи 7 или другие виды банкротства.) Те, кто это сделал, и получили увольнение, однако, как выяснили исследователи ФРБ Филадельфии, их оценка выросла с 535,2 до 610,8.

Недавнее исследование, проведенное FICO, компанией, которая установила ведущий кредитный рейтинг, показало гораздо меньшую прибыль. По словам Итана Дорнхельма, старшего директора группы оценки и аналитики FICO, средний кредитный рейтинг для людей, подавших заявление о банкротстве в период с октября 2009 года по октябрь 2010 года, вырос с 550 до 560 баллов после этого. (Большинство оценок FICO оцениваются по шкале от 300 до 850.)

По прошествии двух лет 28% заявителей о банкротстве набрали 620 баллов и выше. Через четыре года 48% набрали 620 баллов или выше, и только 1% набрали 700 баллов и выше.

Но исследование FICO не делало различий между главой 7 и главой 13, а также между людьми, у которых были выделения, и теми, у кого их не было. Те, у кого есть невыплаченные долги, могут исказить результаты. Другими словами, по словам Дорнхельма, люди с завершившимся банкротством могли бы получить больший выигрыш, чем то, что отражено в средних цифрах.

Сохранение вашего кредитного рейтинга — это только одна причина.

Кредитный рейтинг, конечно, не единственный фактор, который следует учитывать. Некоторые из других:

Конец аду взыскания: исследование Носаля показало, что, когда люди серьезно отставали по своим долгам — например, имея хотя бы один счет с просрочкой платежа на 120 дней, — их финансовые проблемы, как правило, усугублялись.Возросли сальдо сборов и процент лиц с судебными решениями.

Напротив, люди, подающие на банкротство, получают выгоду от его «автоматического приостановления», которое останавливает почти все усилия по взысканию долгов, включая судебные иски и удержание заработной платы. Если основной долг аннулирован, иски и взыскание прекращаются.

Свобода от определенных долгов: банкротство по главе 7 уничтожает многие виды долгов, в том числе:

  • Судебные решения по гражданским делам (кроме мошенничества).

Некоторые долги, включая алименты и недавнюю налоговую задолженность, не могут быть погашены при банкротстве. Задолженность по студенческому кредиту может быть, но очень редко. Но если ваш самый проблемный долг не может быть погашен, стирание других долгов может дать вам возможность выплатить то, что осталось.

Лучший доступ к кредиту: получить кредит сразу после банкротства может быть сложно. Но исследование Носаля показывает, что люди, которые завершили банкротство, с большей вероятностью получат новые кредитные линии в течение 18 месяцев, чем люди, которые одновременно просрочили на 120 дней или более, но не подали заявку.

Ваши кредитные лимиты после банкротства, скорее всего, будут низкими, и ваш доступ к кредитным ресурсам — как и ваши кредитные рейтинги — не восстановится полностью до тех пор, пока через 10 лет из ваших кредитных отчетов не исчезнет банкротство согласно главе 7.

Долго в штрафной. Но давайте откажемся от идеи, что люди, столкнувшиеся с банкротством, выбирают между оплатой счетов и их неплатежом.

Когда перестать рыть яму, от которой не сбежать

Большинство из нас считает, что у нас есть моральное обязательство выплатить то, что мы должны, — если сможем.Но обычно этот корабль отплывает к тому времени, когда люди понимают, что им нужно подумать о банкротстве. Они могут продолжать попытки списать долги, которые они, возможно, никогда не смогут выплатить, продлевая ущерб их кредитным рейтингам и отвлекая деньги, которые они могли бы использовать, чтобы поддержать себя на пенсии. Или они могут признать невозможную ситуацию, справиться с ней и двигаться дальше.

Если вы можете оплачивать свои счета, разумеется, вы должны это делать. Если вы испытываете трудности, ознакомьтесь с вариантами облегчения долгового бремени. Но банкротство может быть лучшим вариантом, если ваш потребительский долг — перечисленные выше виды, которые можно стереть — составляет более половины вашего дохода, или если вам потребуется пять или более лет, чтобы погасить этот долг даже с применением крайних мер жесткой экономии.

Вот что вам нужно знать:

Вам нужен поверенный по банкротству: легко допустить ошибку в сложных документах, и ошибка может привести к отклонению вашего дела. Если это произойдет, вы в конечном итоге не получите помощи — но все равно будете иметь кредитные баллы, испорченные заявлением о банкротстве.

Адвокаты обычно хотят получать оплату авансом: некоторые услуги юридической помощи и pro bono доступны, но на них часто оказывается слишком большой спрос. Если вы действительно в затруднении, позвоните в суд по делам о банкротстве в вашем районе, чтобы узнать, какие ресурсы доступны.Ваша местная коллегия адвокатов может направить вас к адвокатам, желающим заниматься некоторыми делами pro bono. В противном случае вам придется наскрести немного денег, чтобы покрыть расходы на банкротство.

Увеличивайте денежные средства с умом: сократите ненужные расходы, если они у вас остались. Продавайте вещи, если вам есть что продать. Если вы все еще платите по кредитным картам и выплачиваете другие потребительские долги, вы можете остановиться и перенаправить деньги на оплату услуг адвоката. Другой вариант — одолжить у друзей и семьи. Однако не открывайте новые кредитные счета для заимствования денег, поскольку это может рассматриваться как мошенничество.Работа на второй работе может быть проблематичной, если вы повысите свой доход выше среднего для вашего района, поскольку это усложняет вашу регистрацию. Обсудите ваши варианты с юристом; многие предлагают бесплатную или недорогую первичную консультацию.

Не ждите слишком долго: существует заблуждение, что люди заявляют о банкротстве в мгновение ока или когда у них все еще есть другие возможности. Реальность для большинства совсем иная. Некоторые истощают активы, такие как их пенсионные счета, которые можно было бы защитить от кредиторов при банкротстве.Люди бросают хорошие деньги за плохими, пока у них не остается денег на поиски помощи.

Вот почему мы советуем должникам в первую очередь расследовать дело о банкротстве.

«Худшее, что может случиться, — это невозможность обанкротиться и неспособность платить», — говорит Носал. «Вот когда люди действительно страдают».

Как подготовиться к банкротству

Автоматическое прекращение банкротства позволит должнику защитить свои активы от взыскания кредиторами.Однако в период непосредственно до и сразу после подачи заявления о банкротстве вы можете предпринять определенные шаги для защиты денег на вашем банковском счете. Вы должны попытаться оплатить все необходимые счета со своего банковского счета до подачи заявления о банкротстве. Это уменьшит сумму на вашем счете и, следовательно, также уменьшит сумму, которую управляющий банкротством может снять с него. Доверительный управляющий будет иметь право принимать любые средства с вашего банковского счета, которые не подпадают под освобождение. Освобождение от банковского счета является необычным и не распространяется на большие суммы денег.

Когда банк обнаруживает, что владелец счета подает заявление о банкротстве, он может заблокировать его счет, чтобы защитить находящиеся на нем средства от кредиторов. Если банк замораживает ваш счет, вы можете попросить управляющего банкротством связаться с банком и снять блокировку, чтобы вы могли получить доступ к своей учетной записи.

Зачет банков и коммунальных предприятий

Некоторые владельцы банковских счетов могли оформить подписку на кредитную карту или ссуду через банк, в котором они держат счет.Это может дать банку право на зачет, что означает, что он может снять средства с вашего счета для погашения ссуды или долга по кредитной карте. Если вы подумываете о банкротстве, вы можете убедиться, что ваши ссуды и кредитные карты поступают от финансовых учреждений, в которых у вас нет счета со средствами.

Если вы внесли залог коммунальной компании, она может использовать этот депозит в качестве компенсации, если вы должны заплатить коммунальной компании при подаче заявления о банкротстве.Вы можете отложить подачу заявления о банкротстве до тех пор, пока не завершите выплаты, чтобы вам не нужно было вносить новый депозит. Или, если вы ожидаете зачета, вы можете добавить больше средств на свой гарантийный депозит перед подачей заявки. Однако коммунальное предприятие не может прекратить оказание услуг на основании неуплаты долга, когда вы подаете заявление о банкротстве.

Автоматические платежи

Кредиторы могут продолжать производить автоматические вычеты, которые вы ранее разрешили, до тех пор, пока они не получат уведомление о том, что вы подали заявление о банкротстве.Это может занять около недели, если вы не уведомите кредитора самостоятельно или через своего поверенного, что может ускорить процесс. Для уведомления кредитора необходимо отправить ему факс или электронную почту с письмом с указанием даты подачи, номера дела и суда.

Вам следует заранее попытаться остановить любые ранее санкционированные списания с банковского счета, зарплаты или кредитной карты. Это может произойти не сразу, поэтому вам следует подождать некоторое время между прекращением автоматических платежей и подачей заявления о банкротстве.В противном случае вы можете столкнуться с трудностями в покрытии необходимых расходов до тех пор, пока кредитор не перестанет делать вычеты.

Должник должен рассмотреть ситуацию, в которой кредитор имеет право снимать деньги с банковского счета или с зарплаты для оплаты долга, который может быть погашен. Вам также следует рассмотреть ситуацию, в которой вы разрешили компании снимать с вашей кредитной карты текущие услуги.

Расходы до и после подачи главы 7 или 13

  • Банкротство, Глава 13 Банкротство, Глава 7 Банкротство
  • Комментарии о расходах до и после подачи главы 7 или 13 отключены

Расходы до и после подачи главы 7 или 13

Эта статья расскажет вам в общих чертах, что вам нужно знать о расходах до и после подачи заявления о банкротстве.Вы также узнаете, что ищет Доверительный управляющий и как он или она расследует дело. Если после прочтения этой статьи у вас возникнут вопросы о вашем уникальном, конкретном финансовом положении, свяжитесь с нашим офисом для бесплатной консультации с опытным адвокатом по вопросам банкротства в соответствии с главой 7 штата Пенсильвания.

Зачем вашему адвокату и доверенному лицу выписки из вашего счета

В ходе подготовки вашего ходатайства о банкротстве и графиков ваш адвокат запросит у вас выписки за несколько месяцев с любых текущих и сберегательных счетов, которые у вас есть.Эти банковские выписки будут использоваться для подтверждения доходов и расходов, указанных вами в своей документации. Они также будут использоваться для подготовки вашего списка освобождений от налогов штата или федерального уровня в соответствии с вашим конкретным финансовым положением. Деньги на этих счетах и ​​наличные деньги могут быть освобождены от конкурсной массы в ограниченных количествах, которые варьируются в зависимости от штата.

Что доверительный управляющий ищет в банковской выписке?

Что расследует управляющий банкротством? Среди прочего, Доверительный управляющий ищет подозрительные траты или снятие крупных денежных средств.Любая подозрительная активность на ваших банковских счетах может привести к тому, что Доверительный управляющий определит, что вы потратили деньги, которых у вас не было, в ожидании объявления о банкротстве или что вы пытаетесь скрыть денежные средства или погасить ссуду, которую дал вам друг или родственник. В любом случае, это причины, по которым вам может быть отказано в выписке. Вот почему очень важно быть осторожным в расходах на предварительную регистрацию.

Период оглядки назад на главу 7 или главу 13

Ваш адвокат представит ваши банковские выписки Доверительному управляющему до 341 собрания кредиторов.Задача Доверительного управляющего — найти деньги для погашения ваших кредиторов, если таковые имеются. Ему или ей нужны ваши банковские выписки, чтобы узнать, были ли какие-либо преференциальные или мошеннические переводы или покупки предметов роскоши в течение периода ретроспективного анализа, который составляет девяносто (90) дней для обычных кредиторов и один (1) год для инсайдеров, таких как друзья и семья.

На встрече 341 Доверительный управляющий спросит вас, совершали ли вы такие переводы или покупки, а также использовали ли вы свои кредитные карты в течение нескольких месяцев до подачи заявки.Задолженность по кредитной карте, возникшая «при рассмотрении дела о банкротстве», может считаться не подлежащей погашению. Примером этого является то, что вы продолжаете расходовать деньги за месяц до подачи заявления, зная, что собираетесь подать заявление о банкротстве.

«Что, если я недавно что-то продал или отдал?»

Период обзора также применяется, если вы продаете или отдаете какое-либо из своих активов незадолго до подачи заявки. Доверительный управляющий спросит вас, сделали ли вы это, и имеет право «вернуть» эти активы, если да. Это включает переводы или наличные деньги в собственность вашим друзьям или родственникам.

Тратить деньги перед подачей группы 7 или 13

Если вы планируете подать заявление о банкротстве, вам следует избегать покупок предметов роскоши или льготных переводов до подачи заявления. Это означает, что нужно избегать крупных покупок, таких как вторая машина, дом или дорогой отпуск. Это также означает отказ от выплаты ссуды другу или семье непосредственно перед подачей заявки. Если вы думаете, что, возможно, уже сделали что-либо из этого, вам следует проконсультироваться со своим адвокатом о сроках подачи вашей заявки, чтобы расходы не отображались в течение периода ретроспективного анализа.

Тратить деньги после подачи группы 7 или 13

Расходы в группе 13

Если вы подали прошение о банкротстве в соответствии с Главой 13 и ваше дело было подтверждено, вы показали суду и Доверительному управляющему, что у вас есть достаточный доход для оплаты текущих расходов, а также для частичного погашения задолженности перед кредиторами. Деньги, которые вы заработаете после даты подачи заявки, должны сначала использоваться для выплаты вашего ежемесячного платежа по плану Доверительному управляющему. После этого ваши деньги останутся в ваших руках, пока вам будет угодно, до определенного момента: если вам нужно сделать крупную покупку, например, машину или дом, вам может потребоваться разрешение суда.Проконсультируйтесь со своим адвокатом.

Расходы в группе 7

Если вы подаете ходатайство о банкротстве в соответствии с Главой 7 и это дело «без активов», ваши расходы после подачи должны отражать то, что вы указали в своих графиках. Если ваш доход или ваши расходы значительно изменятся, пока вы все еще находитесь в главе 7, вам снова следует проконсультироваться со своим адвокатом.

Могу ли я взять отпуск во время главы 7?

Если вы хотите взять отпуск во время прохождения главы 7, это допустимо, если это предусмотрено вашим бюджетом.Однако имейте в виду, что всегда есть вероятность, что Доверительный управляющий и / или ваш поверенный запросят дополнительную информацию или документацию, пока вас нет. Поскольку глава 7 заканчивается через четыре-шесть месяцев, возможно, лучше подождать, пока вы получите выписку, прежде чем отправиться в путешествие на продолжительный период времени.

Что не следует делать

перед подачей заявления о банкротстве

Поскольку Доверительный управляющий будет расследовать всю вашу финансовую деятельность в течение нескольких месяцев непосредственно перед датой подачи, вы должны избегать следующего в течение периода ретроспективного анализа:

  1. совершение крупных покупок
  2. Выплата долгов друзьям или семье
  3. раздача или продажа вашей собственности
  4. с помощью кредитной карты

Итог: Ваша заявка должна точно раскрывать ваши расходы, доходы, активы и долги за месяцы, предшествующие регистрации, а также в день подачи. И ни в коем случае не пытайтесь скрыть банковский счет. Если вы спрашиваете себя, может ли Доверительный управляющий найти мой банковский счет, ответ — да — на самом деле это очень простой вопрос.

Чтобы узнать больше о том, что нужно знать при подготовке к банкротству, прочтите эту статью о том, чего не следует делать перед подачей заявления о банкротстве.

«Нужен ли мне поверенный по банкротству?»

Эта статья не предназначена для использования в качестве юридической консультации. Вместо этого он предназначен для того, чтобы вы знали, что то, как вы используете наличные деньги или кредит до и после подачи заявки, может повлиять на ваше дело.

Это может даже привести к тому, что некоторые долги будут сочтены не подлежащими погашению, или к тому, что вам будет вообще отказано в выписке. Кроме того, имейте в виду, что доверительный управляющий может конфисковать любые наличные, которые у вас есть сверх того, что освобождено от уплаты налогов, а также может «вернуть обратно» любую собственность, которую вы продали или передали непосредственно перед подачей заявки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.