Что такое эквайринг и как он работает — «Единая касса» Wallet One
Что такое эквайринг
Эквайринг – это приём банковских карт для оплаты товаров и услуг. Его проводит банк-эквайер, который устанавливает на торговых или сервисных предприятиях платёжные терминалы. Наверняка вы обращали внимание, что когда расплачиваетесь банковской картой в каком-либо магазине, на терминале, в который вы вставляете карту, появляется название банка. Этот банк и является эквайером у данного торгового предприятия, именно он проводит операции по платежам, то есть переводит средства со счёта в вашем банке-эмитенте (выдавшем вам карту) на счёт торгового предприятия.
Принцип работы эквайринга
Технически процесс торгового эквайринга очень прост. Основное оборудование – платёжный терминал эквайринга – POS-терминал. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой через интернет. Операция торгового эквайринга проходит в несколько этапов:
- карта вставляется в платёжный терминал;
- происходит считывание данных с магнитной полосы, проверка платежеспособности и запрос в банк на разрешение оплаты;
- клиенту выдается чек, подтверждающий успешный факт проведения операции.
Как происходит зачисление средств при эквайринге:
- В конце каждого рабочего дня (или другого периода, который указывается в договоре с банком) фирма-клиент направляет в банк итоговые данные по операциям, произведённым с помощью банковских карт;
- Банк-эквайер обрабатывает эту информацию и рассылает её по банкам-эмитентам, после чего средства (за вычетом банковской комиссии) поступают на счёт организации в сроки, указанные в договоре эквайринга. Обычно это занимает один-два дня.
Процесс обработки информации по совершению платёжных операций называется процессинг, им занимаются процессинговые центры (провайдеры платёжных сервисов). Банковский процессинг связан с обслуживанием операций по картам международных и локальных платёжных систем.
В чём плюсы эквайринга
Использование эквайринга даёт серьёзное конкурентное преимущество на рынке. Эксперты полагают, что при правильном выборе банка-эквайера, который обеспечит высокий уровень обслуживания и надёжность услуг, торговый эквайринг может существенно увеличить эффективность предприятия за счёт улучшения имиджа, расширения клиентской базы и повышения прибыли.
По данным статистики, несмотря на воздействие неблагоприятных внешних и внутренних факторов, рынок банковских карт России в целом растёт, а вместе с ним растёт и российский рынок эквайринга и интернет-эквайринга.
Интернет-эквайринг – приём платежей по банковским картам через интернет с использованием специально разработанного интерфейса. При интернет-эквайринге расчётами с организациями электронной коммерции по платежам занимается банк-эквайер, а техническую поддержку обеспечивают сервис-провайдеры, которые отвечают за безопасность платежей и проводят процессинг электронных платежей в интернете.
Агрегатор платёжных решений «Единая касса» Wallet One предлагает партнёрам гибкие настройки эквайринга и надёжный процессинг. С «Единой кассой» технологии Wallet One доступны для интернет-магазинов и сервисов любого масштаба.
Платёжная система Wallet One работает во всех сегментах электронных платежей: терминалы, электронные деньги, приём онлайн-платежей для интернет-магазинов.
Что предлагает «Единая касса» Wallet One:
- быстрое подключение и простую интеграцию;
- карты, онлайн-банкинг, электронные кошельки, терминалы, мобильная коммерция – все способы оплаты по одному договору;
- приём платежей по банковским картам из России и стран СНГ;
- подключение платежей в 20 валютах и возможность вывода на расчётный счёт в долларах и евро;
- простую и наглядную аналитику по продажам, валюте и способам оплаты в личном кабинете;
- круглосуточную поддержку;
- адаптированную под мобильные устройства платёжную страницу;
- выводить деньги самым подходящим для вас способом.
Узнать подробнее о платёжной системе Wallet One и подключить «Единую кассу» можно на сайте https://www.walletone.com/ru/merchant/.
Читайте также
В июле 2017 года в правовую силу вступил Федеральный закон №54, целью которого был переход на новую контрольно-кассовую технику для полной отчетности перед налоговой.
Читать далее
В этом году из-за ФЗ-54 наступает пора перемен, которые затрагивают весь денежный бизнес, в том числе и онлайн-маркеты.
Они наряду с остальными магазинами обязаны использовать контрольно-кассовые машины нового образца.
Читать далее54-ФЗ несет множество изменений. Например, теперь все предприниматели, имеющие дело с бизнесом, в основе которого лежат денежные операции, вынуждены использовать контрольно-кассовую технику нового образца.
Читать далееВ этом году происходит масса перемен в правилах работы абсолютно всех предпринимателей вследствие редакции ФЗ-54, который вынуждает всех использовать онлайн-кассы нового поколения, что способны передавать информацию в Федеральную налоговую службу в реальном времени.
Читать далееДеятельность курьеров необходима для нормального функционирования интернет-магазинов. Новая реформа непосредственно затронула их деятельность, обязывая использовать онлайн-кассы. Такие действия нужны для упрощения системы налогообложения и защиты покупателей от рисков мошенничества.
Читать далее
Они наряду с остальными магазинами обязаны использовать контрольно-кассовые машины нового образца.виды и механизм возврата средств
Для проведения разнообразных платежных операций в безналичной форме разработан специальный инструмент — банковский эквайринг.
Он позволяет компаниям получать оплату от клиентов по картам, а также выполнять транзакции с электронных кошельков, когда дело касается расчетов через Интернет.
Составляющие эквайрингового процесса
Любые финансовые операции эквайринга предполагают непосредственное участие трех сторон:
- обладателя пластиковой банковской карточки;
- коммерческого предприятия, принимающего безналичный платеж;
- банка-эквайера, обеспечивающего выполнение операций.
Помимо названных фигурантов косвенное отношение к процессу имеют банки-эмитенты, выпускающие «пластик», и платежные системы, поддерживающие карточки и электронные виртуальные кошельки. Механизм списания денежных средств с карты покупателя с их последующим переводом на счет продавца зависит от вида эквайринга. Он бывает торговым, интернет и мобильным.
В обычных коммерческих организациях, работающих оффлайн, применяется торговый эквайринг, основной отличительный атрибут которого — POS-терминалы.
Это специализированное оборудование считывает данные с карт клиентов, передает их в банк, а он уже переводит деньги на р/с продавца с вычетом комиссии.
Если же покупка совершается онлайн, операция эквайринга выполняется несколько иначе. Здесь по понятным причинам отсутствуют терминалы и прочие физические кассовые аппараты. Все происходит на программном уровне в интернете. При покупке клиент перенаправляется на страницу оплаты, где далее указывает реквизиты карты. Процессинговые сервисы обеспечивают безопасную передачу данных, а их защита возлагается на протоколы шифрования и другие средства хранения и обработки информации о транзакциях.
По своей сути мобильный эквайринг схож с торговым, только здесь функцию POS-терминала выполняют другие устройства. Это смартфон с предустановленным специальным ПО и компактная автономная приставка – mPOS-терминал. Такой способ довольно удобен для маленьких торговых точек, им охотно пользуются ИП. Но особенно он актуален в разъездных коммерческих мероприятиях и в местах, где установка POS-терминала проблематична или вовсе невозможна.
Виды эквайринговых операций
Основной операцией эквайринга является списание денег с банковской карты покупателя и перевод этих средств на расчетный счет коммерческой организации. Помимо этого процесс безналичного расчета предусматривает и другие операции:
- авторизацию покупателя для снятия с его карты денег;
- списание банковской комиссии;
- установку защищенного соединения (при интернет-платежах).
Схема работы эквайринга, как правило, прописывается в договоре о предоставлении услуги, который заключается между торговым предприятием и кредитно-финансовым учреждением.
Возврат денежных средств по эквайрингу
В предпринимательской деятельности периодически возникают ситуации, когда приходится делать отмену покупки и возвращать деньги клиенту. В такой процедуре имеют значение два нюанса:
- возврат производится на карточку, по которой проводилась оплата;
- участниками сделки выступают продавец, покупатель и банк-эквайер.
Непосредственно банк отвечает за сроки возврата по эквайрингу, которые могут составлять до тридцати рабочих дней. На практике возмещение происходит гораздо быстрее. Чтобы получить свои деньги обратно, покупатель выполнить ряд условий:
- предоставить товарный чек и карточку, с которой было сделано списание;
- предъявить паспорт или иное удостоверение личности.
По действующему законодательству торговая точка не вправе отказать в возврате по операции эквайринга, если чек не был пробит или потерялся. Факт приобретения может быть подтвержден другим способом. При отсутствии чека потребителю следует заполнить по форме соответствующее заявление.
Порядок операции отмены покупки
Процедура возврата по эквайрингу выполняется в день приобретения товара и предполагает возврат финансовых средств клиенту на сумму покупки. Алгоритм операции выглядит следующим образом:
- проверка кассиром чеков и обоснований для отмены;
- проведение операции на терминале в соответствии с инструкцией;
- выполнение операции возврата денег;
- выдача покупателю чека, подтверждающего отмену.
Если по каким-либо причинам карточка, по которой проводилась оплата покупки, недоступна, деньги могут быть возвращены на другую. Для этого понадобится написать заявление в банк. Когда товар меняется на более дорогой, возвратная операция по эквайрингу не выполняется. В этом случае происходит досписание средств до нужной суммы.
Установка банковских терминалов для оплаты картой Ставропольпромстройбанк
Торговый эквайринг — это услуга, позволяющая торговой организации принимать банковские карты в качестве оплаты за свои товары и услуги.
Преимущества приема банковских карт к оплате:
- Прием к оплате карт различных платежных систем обеспечивает Покупателям широкий выбор вариантов платежа.
- Клиенты торговых организаций смогут расходовать большие суммы и делать это значительно чаще, поскольку они не будут ограничены имеющимися наличными средствами.
- Владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки.
- Не придется опасаться фальшивых банкнот и мошенничества, работать с картами намного проще и безопаснее.
ПАО Ставропольпромстройбанк гарантирует выгодные условия обслуживания и возмещение денежных средств в кратчайшие сроки.
Функции Банка при совершении расчетов:
- Установка в местах реализации товаров/услуг необходимого оборудования.
- Бесплатное обучение сотрудников торгового предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления операций с использованием карт.
- Проверка платежеспособности банковской карты при проведении операции оплаты товара/услуги по карте.
- Бесплатное предоставление необходимых расходных материалов.
- Оперативные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций оплаты по картам.
Как происходит оплата по банковской карте:
- Покупатель предъявляет банковскую карту для оплаты покупки.
- У Банка запрашивается разрешение на совершение операций через электронный терминал.
- Банк через платежную систему связывается с банком-эмитентом, выпустившим банковскую карту, получает разрешение на проведение операции и дает разрешение предприятию.
- Держатель карты подписывает чек. Операция завершена. Оформление операции не более 1-2 минут.
Оборудование, необходимое для проведения операций с использованием карты:
Электронный терминал (POS-терминал) — электронное устройство, предназначенное для автоматизированного совершения операций с использованием карт. Наличие электронного терминала позволяет принимать к оплате банковские карты, что значительно ускоряет проведение операции оплаты.
Оборудование, рекламные материалы и обучение Банк предоставляет
бесплатно.Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?
Современные покупатели всё чаще оплачивают покупки с помощью пластиковых карт, поэтому перед продавцами встала важная задача: обеспечить клиентам возможность безналичного расчёта.
Что такое эквайринг?
Эквайринг — это прием оплаты с пластиковых карт. Покупатель может приобрести так различные товары и услуги, причём не только в обычном супермаркете, но и рассчитаться картой в интернет-магазине. Однако для принятия платежей таким способом любому магазину необходимо иметь расчётный счёт в банке, подписать договор о предоставлении услуги, а также установить комплект оборудования для принятия платежей.
Виды эквайринга
Можно выделить 3 основных вида эквайринга:
Каждый может стать участником эквайринга, когда совершает покупку в супермаркете, оплачивая её банковской картой. Вы прикладываете её или вставляете в терминал, вводите PIN-код, а затем видите на экране привычную надпись: «Успешно».
Мобильный эквайринг. Если в торговом эквайринге установлен стационарный POS-терминал, то в мобильном эквайринге POS-терминал подключается напрямую к смартфону владельца торговой точки. Так мобильный терминал может передвигаться. Для некоторых видов бизнеса такой способ оплаты является очень удобным. Однако у мобильной системы оплаты есть один существенный недостаток — безопасность сделок, проводимых таким образом, находится на среднем уровне или ниже среднего.
Интернет-эквайринг. Этот способ безналичной оплаты практикуется главным образом в интернет-магазинах. При этом не требуется установка дополнительного оборудования, вместо терминала здесь используется защищённая платежная страница, где покупатель вводит запрашиваемые реквизиты, которые нужны для проверки карты в банке-эмитенте.
При этом оплата данным способом считается безопасной как для покупателя, так и для продавца.
Участники эквайринга
Кажется, что совершая покупку, вы заключайте сделку только с магазином, однако на самом деле участников эквайринга намного больше:
Банк-эквайер предоставляет продавцу расчётный счёт, куда поступают средства от оплаты, а также оборудование для совершения эквайринга и заботится о технической стороне вопроса. Он разрешает любые проблемы, возникшие с оборудованием или поступлением платежей, при этом за свою работу он получает комиссию от каждого платежа. Банк-эквайер обязательно зарегистрирован в одной из международных платежных систем (Visa, MasterCard, МИР).
Продавец – торговая точка с платёжным оборудованием банка-эквайера. Поставщик товаров и услуг, оплатить которые покупатель может, используя банковскую карту.
Банк-эмитент выпускает и предоставляет пластиковые карты, используя которые клиенты могут расплатиться через терминал в супермаркете или на платежной странице интернет-магазина.
На банке-эмитенте лежит ответственность за осуществление точных расчетов при оплате пластиковой картой.Клиент – покупатель, обладающий картой, выпущенной банком-эмитентом. С него комиссия за оплату пластиковой картой не взимается, он лишь оплачивает оговоренную сумму за обслуживание карты банку-эмитенту, обычно, раз в год.
На банке-эмитенте лежит ответственность за осуществление точных расчетов при оплате пластиковой картой.Как работает эквайринг?
Процедура безналичного расчета через терминал или совершаемая в интернет-магазине несколько отличаются, проследить их различия можно в схеме, представленной ниже.
Чтобы подключить оплату банковскими картами в отдельном супермаркете или сети магазинов, продавцу нужно подписать договор с банком-эквайером, который предоставит расчётный счёт, подключит необходимое оборудование (терминалы, wi-fi роутеры), а также обучит персонал им пользоваться. Кроме того, на банке лежит обязательство предоставить расходные материалы для печати чеков. За это, согласно договору, продавец с каждой покупки отчисляет банку определенную комиссию.
После проведения успешной операции банк обрабатывает платеж какое-то время, поэтому средства поступают на расчётный счет торговой точки в течение 1-3 дней.
Интернет-эквайринг работает несколько иначе, поскольку использовать платежный терминал во время онлайн-шоппинга нет возможности. Однако на продавце и банке-эквайере по-прежнему лежит обязанность обеспечивать высокий уровень безопасности сделки. Для этой цели при совершении сделки между покупателем и продавцом внедряется посредник – процессинговый центр или платежный агрегатор, который обеспечивает безопасность транзакции. Выполнением таких операций занимается платежная система PayMaster. Разумеется, услуги платежного агрегатора или провайдера также облагаются небольшой комиссией.
Плюсы и минусы эквайринга
Среди главных преимуществ эквайринга, как способа оплаты, можно перечислить:
Удобство. Современному покупателю проще платить безналичным способом. Это выгодно и продавцу, поскольку при оплате картой покупатель склонен тратить больше, чем оплачивая покупку наличными.
Защита от подделок. Если фальшивые купюры кассир может и не идентифицировать, то возможность подобного мошенничества при расчете картой полностью исключена.
Снижение процента недостачи, повышение точности расчёта, машины при пересчёте денег ошибаются гораздо реже, чем люди.
Возможность оплаты кредитными картами. По данным ЦБ на 2018 год в России в обороте находилось порядка 31,6 млн. кредитных карт, число которых продолжает расти. Кроме того, многие банки предлагает разнообразные кешбеки и бонусы держателям карт, поэтому они охотнее тратят деньги с банковских карт.
Если говорить о интернет-экваринге, то для многих покупателей – это единственный доступный способ оплатить покупку. Такие сделки совершать гораздо удобнее, чем отправляться в банк или ближайший салон связи, чтобы сделать денежный перевод или оплатить покупку через терминал.
При этом у экваринга есть и свои минусы:
Как правило, расходы на эквайринг покрываются за счет увеличения доходов торговой точки, если доход невелик, то эквайринг может стать дорогостоящим удовольствием для предпринимателя.
Технические проблемы. Конечно, на все время и случай, и где есть техническое оборудование, там время от времени возникают проблемы в его работе. Но если проблемы с оборудованием происходят регулярно, то репутация торговой точки может пострадать.
Мошенничество. Система эквайринга построена на том, что при мошенничестве с реквизитами карт, убыток покупателю компенсирует продавец из своего кармана. Продавец же может получить возмещение убытка только в случае, если мошенника поймают, что при интернет-мошенничестве сделать довольно трудно.
Сколько стоит эквайринг?
Хотите ввести систему безналичного расчета в своем супермаркете или в интернет-магазине? Тогда вам будет полезно узнать, из чего складывается оплата за эквайринг.
Для покупателя безналичный расчёт – бесплатная услуга, а продавцу приходится отчислять за каждую успешную транзакцию определенную комиссию, обычно, в рамках договора она составляет около 2-5% и складывается из нескольких составных частей:
-
Комиссия банка-эмитента
Её размер зависит от месторасположения банков-участников эквайринга.
Если они находятся в одной стране, то комиссия небольшая. Комиссия для интернет-магазинов, как правило, больше, чем при платежах через POS-терминалы.Тип магазина также влияет на размер комиссии. Для продуктовых магазинов она будет меньше, чем для магазинов, продающих бытовую технику или автомобили. Поскольку всегда существует вероятность возврата покупки, для продуктовых магазинов — это обычно небольшие суммы, а вот если придется возвращать довольно крупную сумму за стиральную машину, банку это создает дополнительные трудности, поэтому и комиссия больше.
Статус платежной карточки покупателя также влияет на размер комиссии. Если покупатель рассчитывается кредиткой, то комиссия будет больше, чем при списании средств с дебетовой карты. Также при обслуживании «золотых» карт и карт с персональными условиями размер комиссии больше.
-
Комиссия банка-эквайера
Банк, где открыт расчётный счёт продавца, также берет плату за проведение транзакций, в этом плане каждый банк устанавливает собственный размер комиссии.
Если у вас еще нет расчётного счета, ознакомьтесь с условиями разных банков, соответствующих предполагаемому обороту средств с вашей торговой точки. Время от времени банки-эквайеры запускают выгодные акции, возможно, среди них вы найдете оптимальный тариф для своего бизнеса. -
Комиссия платежного провайдера
Провайдер играет роль посредника, особенно, что касается покупок, совершаемых через интернет, предлагая разные тарифы для определенного оборота в месяц. В роли такого провайдера выступает агрегатор PayMaster. Платежный агрегатор позволяет клиентам интернет-магазинов расплачиваться при помощи любых пластиковых карт, а также использовать электронные деньги. При этом PayMaster не просто посредник, система обеспечивает высокий уровень безопасности во время сделки.
Если они находятся в одной стране, то комиссия небольшая. Комиссия для интернет-магазинов, как правило, больше, чем при платежах через POS-терминалы.
Если у вас еще нет расчётного счета, ознакомьтесь с условиями разных банков, соответствующих предполагаемому обороту средств с вашей торговой точки. Время от времени банки-эквайеры запускают выгодные акции, возможно, среди них вы найдете оптимальный тариф для своего бизнеса.Комиссия банка-эмитента
Установка платежного терминала в магазине – признак «зрелости» бизнеса. Эквайринг позволяет не упускать клиентов, которые предпочитают оплачивать свои покупки пластиковыми картами, а не наличными. Безналичный способ оплаты – выгодное решение для малого, среднего и крупного бизнеса, позволяющее увеличить прибыль.
В интернет-магазинах безналичный расчет при помощи пластиковой карты стал одним из самых популярных способов оплаты покупок. Если кроме пластиковых карт вы хотите принимать к оплате электронные деньги, то обратите внимание на платежную систему PayMaster, которая позволяет оплачивать покупки самыми популярными способами при минимальной комиссии.
дополнительные расходы или возможности для развития? :: С.-Петербург :: РБК
Помимо комиссии, выражающейся в проценте от выручки по карточным операциям, некоторые банки дополнительно устанавливают абонентскую плату. Как правило, это небольшая фиксированная сумма, которую клиенты платят ежемесячно. Обычно в таких случаях комиссия за проведение операций по картам будет меньше.
Универсальный совет для компаний, выбирающих, в какой банк обратиться: обязательно обращайте внимание на то, во сколько это вам обойдется в комплексе, ведь комиссией и абонентской платой расходы могут не ограничиваться. Узнайте, нужно ли оплачивать аренду терминалов (во многих банках бывает и такое условие), обучение персонала, вызов технического специалиста, расходные материалы. Только так вы получите полное представление о том, сколько в действительности стоит эквайринг в конкретном банке.
Читайте на РБК Pro
В чем выгода?
Следующий, еще более значимый вопрос – каким образом окупятся средства, которые ваша компания будет тратить на торговый эквайринг, ведь речь идет о передаче банку части своей выручки.
Рост популярности пластиковых карт сегодня привел к тому, что многие клиенты предпочитают пользоваться услугами тех компаний, которые дают им возможность расплатиться удобным для них способом. То есть оборудование торговых точек терминалами позволит привлечь новый сегмент клиентов – держателей банковских карт. Это положительно сказывается и на имидже компании: мы живем во времена развития технологий, и компания, которая активно использует современные технические решения, безусловно, выглядит надежнее и престижнее, чем ее более консервативные конкуренты. Приятный бонус — по статистике, оплачивая товары картами, клиенты в среднем тратят на 30%-40% больше, чем при наличном расчете. Это объясняется фактором «спонтанной» или «импульсивной» покупки, когда клиент имеет постоянный доступ к деньгам и легче решается на крупные покупки, даже если они не были запланированы заранее.
Еще одна очевидная выгода установки терминалов – возможность снизить расходы на инкассацию. Поскольку часть клиентов будет расплачиваться пластиковыми картами, объем наличности в кассах уменьшится, и, таким образом, вы сможете сэкономить как на пересчете выручки, так и на частоте заездов инкассаторов.
Наконец, важное преимущество торгового эквайринга, о котором задумываются не все клиенты – это снижение риска ошибок кассиров при работе с наличными деньгами: чем меньше операций с наличными вы совершаете, тем меньше вероятность, ошибки при подсчете сдачи или приема фальшивой купюры.
ТОРГОВЫЙ ЭКВАЙРИНГ В БАНКЕ «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» – ЭТО:
— собственный процессинговый центр
— бесплатная установка терминалов, отсутствие платы за их аренду
— бесплатное предоставление расходных материалов
— бесплатное обучение ваших сотрудников
— круглосуточная техподдержка
— бесплатный выезд специалистов на ремонт оборудования
— доступ к Интернет-банку i2B, возможность выгрузки настраиваемых отчетов по торговому эквайрингу
Тарифы в банке устанавливаются индивидуально и зависят от особенностей бизнеса компании (количество торговых точек, обороты и т.п.). Максимальная ставка – 3,5% (в некоторых случаях возможно снижение до 1,7%). Банк «Санкт-Петербург» работает с платежными системами Visa, MasterCard, China UnionPay
Подключить торговый эквайринг можно в любом из офисов банка «Санкт-Петербург», или оставив заявку на официальном сайте банка.
услуги эквайринга, выгодный торговый и банковский эквайринг
Подтверждаю своё согласие на обработку Банком моих персональных данных
Настоящим я даю свое согласие ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», место нахождения: 107045, г. Москва, переулок Луков, д.2, стр.1, (далее — Банк), в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, дав такое согласие, я действую добровольно и в своих интересах. Под обработкой персональных данных в указанном законе понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), получение, объединение, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, Под персональными данными понимаются: — сведения, указанные в настоящей заявке; — сведения, автоматически формируемые в процессе работы с сайтом Банком, в том числе, но не ограничиваясь: cookie-файлы; IP-адреса для информации о геолокации; информация об операционной системе и Web-браузере, установленных на устройстве, с которого осуществляется доступ к сайту Банка; количество просмотров/кликов по объявлениям Банка, размещенным на других сайтах; количество посещений Web-сайта Банка. Целью обработки персональных данных является: — принятие Банком решения о предоставлении организации, представителем которой я являюсь, любых банковских услуг; — заключение между Банком и организацией, представителем которой я являюсь любых договоров и их дальнейшего исполнения; — формирования Банком клиентской базы, — предоставления мне, как представителю организации, информации об оказываемых Банком услугах; — маркетинг и реклама, в том числе создание и рассылка целевых рекламных рассылок; — осуществление технического управления интернет-сервисами Банка, а также для проведения анализа функционирования и улучшения работы интернет-сервисов Банка — проведение статистических и иных исследований. Обработка Персональных данных осуществляется Банком в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей. Я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме необходимом для достижения указанных выше целей передавать мои Персональные данные третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также в случае необходимости представлять таким лицам соответствующие документы, содержащие мои Персональные данные с соблюдением требований законодательства РФ. Банк прилагает все возможные усилия и предусмотренные законодательством РФ меры для того, чтобы избежать несанкционированного использования персональных данных. Я уведомлен и соглашаюсь с тем, что Банк не несет ответственности за возможное нецелевое использование моих персональных данных, произошедшее из-за технических неполадок в программном обеспечении, серверах, компьютерных сетях, находящихся вне контроля Банка (за исключением случаев передачи персональных данным третьим лицам, описанных выше), или в результате противоправных действий третьих лиц. Настоящим подтверждаю, что данное согласие действует до момента его отзыва. Согласие может быть отозвано путем предоставления мною письменного уведомления Банку при условии установления моей личности. При этом признаю, что в случае отзыва согласия, Банк вправе не прекращать обработку моих Персональных данных и не уничтожить их в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, если сроки хранения Персональных данных, предусмотренные законодательством РФ, не истекли.
что это такое простыми словами — ПоДелу.ру
Покупатель подносит карту к платежному терминалу, набирает пин-код, аппарат выдаёт надпись «Успешно» и печатает чек, — так выглядит процедура эквайринга со стороны. Но это лишь верхушка айсберга. Читайте в статье, как работает эквайринг, как его подключить и о чём спросить банковского менеджера перед заключением договора.
Что такое эквайринг платежей
Эквайринг — это банковская услуга. Банк помогает магазинам, автозаправкам или доставщикам пиццы принимать безналичную оплату с банковских карт клиентов: переводит деньги покупателя на расчётный счёт продавца и оставляет себе процент от суммы покупки за услугу. Сам термин «эквайринг» происходит от английского «acquire» — получать, и простыми словами это получение безнала от клиентов.
Деньги можно не только получать, но и отправлять на карту покупателя, скажем, если он возвращает товар. Бывает услуга обратного эквайринга для безналичного расчета с населением: вы принимаете у частных лиц вторсырье, сельхозпродукцию или даже подержанные автомобили и переводите деньги на их банковские карты.
Какое оборудование нужно для эквайринга
В торговле и услугах деньги списываются с «пластика» через торговое оборудование — POS-терминалы. Это электронные аппараты для приема безналичных платежей, вы видели их в магазинах и у курьеров. В зависимости от модели, терминал подключается к кассе или работает независимо, у него есть считыватель карт, клавиатура для ввода суммы и пин-кода, принтер чеков. Продавец может купить один или несколько терминалов или арендовать их.
При разъездной торговле или малых оборотах предприниматели используют мобильные POS-терминалы, которые управляются со смартфона через приложения Pay Me, SimplePay, iPay. За мобильный эквайринг банки берут более высокую комиссию и часто устанавливают лимит на суммы оплаты. Но у таких терминалов есть свои плюсы для малого бизнеса: они обходятся недорого.
При оплате товаров и услуг в интернет-магазинах оборудование не нужно — его заменяет программа. Веб-интерфейс позволяет расплатиться банковской картой или электронными деньгами и сохранить в тайне платежные и персональные данные. ПО устанавливает банк и тоже берет комиссию за интернет-эквайринг.
Кто участвует в процедуре эквайринга
Покупатель — держатель банковской карты. Для него процедура эквайринга бесплатна, все расходы по переводу средств берет на себя продавец.
Продавец — организация или ИП, которые продают товары или услуги покупателю. Продавец подключает эквайринг и платит комиссию за эту услугу.
Банк-эквайер — предоставляет услугу эквайринга. Чаще всего в нем же продавец открывает расчётный счёт и берет в аренду или покупает оборудование для приёма безналичных платежей. Банк-эквайер должен быть зарегистрирован в системах платежей: международных MasterCard, Visa, национальной «Мир». Он отвечает за техническую сторону покупок по безналу и получает комиссию от продавца.
Банк-эмитент — выпустил и обслуживает банковскую карту покупателя. Он отвечает за проведение транзакции, чтобы клиент мог расплачиваться безналичным способом за покупки и услуги.
Как проходит процедура эквайринга
-
Продавец вводит сумму оплаты и готовит POS-терминал к приему платежа.
-
Покупатель вставляет карту в POS-терминал, проводит ею через щель ридера магнитной полосы или подносит к терминалу для бесконтактной оплаты. При необходимости вводит пин-код.
-
Терминал передаёт заявку на оплату в процессинговый центр банка-эквайера, который проверяет, нет ли карты в стоп-листе.
-
После благополучной проверки заявка уходит в банк-эмитент, который проверяет остаток на счёте. Если денег достаточно, списывается нужная сумма.
-
Терминал или касса печатает чеки для покупателя и продавца или отправляет покупателю электронный чек на e-mail. На этом операция завершена.
Покупатель может расплатиться с помощью смартфона или умных часов, браслета, если на его устройстве стоит приложение Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и NFC-модуль для безналичной оплаты. Терминал тоже должен уметь принимать бесконтактные платежи. Тогда смартфон подносят к терминалу, а дальше все происходит по аналогии с пластиком.
Реальный перевод денег покупателя на расчётник продавца произойдет в течение 1-3 дней, этот срок прописан в договоре. До перевода сумма замораживается на счете покупателя, после этого банк-эквайер отправляет подтверждающие документы о финансовой операции в банк-эмитент, и только после его «отмашки» деньги покупателя переводятся продавцу.
Поможем с выбором партнера по торговому эквайртингу
Выбрать партнера
Преимущества и риски торгового эквайринга
Эквайринг дает бизнесу массу преимуществ, хотя иногда доставляет неудобства. А ещё эта услуга не всегда подходит компаниям с небольшими оборотами.
Преимущества
-
Растёт лояльность клиентов: они могут расплатиться любым удобным способом. Как минимум, это помогает не потерять покупателей, у которых с собой нет бумажных денег, и положительно влияет на имидж компании.
-
Исключается риск получить фальшивые купюры.
-
Ускоряется обслуживание покупателей, потому что кассиру не нужно пересчитывать деньги, искать сдачу.
-
Сокращаются расходы на инкассацию.
-
Растёт выручка, так как покупатели с «пластиком» склонны тратить на 10-30% больше, чем при наличных расчётах.
Риски
-
При малых оборотах магазин несёт сравнительно высокие сопутствующие расходы на эквайринг. Возможно, услуга не окупится.
-
В работе системы иногда возникают технические сбои: «банк не отвечает» или карты не принимаются к оплате. Это задерживает покупателей и подрывает репутацию продавца.
-
В случае мошенничества продавец компенсирует убыток владельцу карты. Сам же продавец получит компенсацию, только если полиция поймает мошенника.
Как подключить торговый эквайринг
Определитесь с торговым оборудованием, которое нужно вам для работы: количествоPOS-терминалов или POS-систем, периферийное оборудование, например, выносные мини-клавиатуры для ввода пин-кодов. Сравните модели и их стоимость у частных фирм. Решите, как будете подключать терминалы к интернету: с помощью кабеля, через wi-fi или мобильного оператора.
Выберите банк-эквайер и отправьте заявку на получение услуги. Во время разговора с менеджером узнайте об условиях работы: смогут ли вам подключить оборудование, купленное в сторонней фирме, какие модели устройств подключают, в какую сумму обойдется аренда и покупка аппаратов у банка. Еще пара нюансов, которые могут быть важны: получите ли вы услугу, если ваш расчётник в другом банке, можно ли работать без расчётника, переводя деньги с карт покупателей на счет физлица, и сколько это будет стоить.
Для безопасности данных банки устанавливают специальные программы в процессинговых центрах, используют протоколы шифрования при передаче информации с терминала или сайта. Самым надежным по определению считается торговый эквайринг: POS-терминал соединяется напрямую с процессинговым центром, перехват данных практически невозможен. Менее безопасен мобильный эквайринг из-за использования смартфона.
После этого выберите оптимальную схему сотрудничества с банком-эквайером: арендовать/купить оборудование у него или подключить устройства, купленные у сторонней фирмы, с каким счётом работать.
Банк согласует с вами набор оборудования, выдаст анкету для заполнения и запросит пакет документов для составления договора:
-
паспорт ИП или директора организации;
-
ИНН;
-
свидетельство о госрегистрации ИП или компании;
-
учредительные документы организации с дополнениями и изменениями;
-
справка об отсутствии задолженности из налоговой инспекции, баланс за последний год или налоговая декларацию;
-
лицензия на вид деятельности (если есть), сведения о бенефициарных владельцах и другие документы.
После подписания договора технические специалисты установят оборудование в вашей торговой точке и научат им пользоваться. При сбоях, затруднениях и появлении вопросов вы будете обращаться в техподдержку банка.
Разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»
Знаете ли вы разницу между эквайером и эмитентом?
Банк-эквайер (также торговый банк или эквайер) — это финансовое учреждение, которое ведет банковский счет продавца. Контракт с эквайером позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам. Банк-эквайер передает транзакции продавца соответствующим банкам-эмитентам для получения платежа.
Банк-эмитент — это финансовое учреждение, которое выдает кредитные карты потребителям от имени карточных сетей (Visa, MasterCard). Эмитент действует как посредник для потребителя и сети карт, заключая с держателями карт контракты на условия погашения транзакций.
Еще больше информации можно найти в дополнительном посте базы знаний «Люди, участвующие в процессе возврата платежа». Поищите там статистику и реальные примеры.
Дополнительные условия, касающиеся платежной индустрии
Не делайте этого в одиночку: наши решения для предотвращения и управления помогут вам отменить возвратные платежи, сократить количество случаев мошенничества и вернуть доход.
Процессор — это организация, с которой эквайер заключил договор на обработку транзакций по кредитным картам.
Платежный шлюз — это, по сути, версия кассового терминала без карты. Этот поставщик услуг передает информацию о транзакции от продавца процессору.Платежный шлюз отвечает за авторизацию транзакций и шифрование данных.
Другие сторонние поставщики услуг, используемые продавцами без карты, включают веб-хостинг , сертификаты SSL , тележки для покупок, и другие.
Эквайер присваивает идентификационный номер продавца (MID). Этот уникальный код похож на номер банковского счета. Он используется для идентификации продавца при обработке транзакций.
Состояние возвратных платежей 2018
Запущенный как способ сбора и анализа отраслевых выводов, исследование State of Chargebacks отражает опыт более тысячи респондентов в области «карты без предъявления».Загрузите, чтобы узнать последнюю информацию о мошенничестве и управлении возвратными платежами.
Скачать бесплатноОсложнения номенклатуры
Есть несколько ситуаций, когда терминология оплаты кредитной картой отклоняется от нормы, что затрудняет понимание определенных концепций.
Например, банки-эмитенты обычно управляют картами от имени сетей.
Однако Discover и American Express являются банком-эмитентом сети карт и ; сети имеют свои собственные финансовые учреждения, выпускающие кредитные карты для потребителей.
Еще более усложняет ситуацию то, что некоторые финансовые учреждения одновременно являются покупателями и эмитентами. Эти банки действуют как от имени потребителя, так и от имени продавца. Bank of America, Citi Bank, Barclays, Chase и Wells Fargo — лишь некоторые примеры.
Основные сведения
Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с запутанными задачами и терминологией, связанной с возвратными платежами, ваши усилия по управлению не будут столь эффективными, как они должны быть. Вы напрасно выбрасываете прибыль.
Поможем. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежа от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе наиболее важных элементов, влияющих на финансовый успех бизнеса. Чтобы узнать больше, спросите о бесплатной демоверсии.
Предотвращение возвратных платежей.
Борьба с мошенничеством.
Восстановить выручку.
160371 Терминология по возвратным платежам Жаргон по возвратным платежамСвязанные сообщения в базе знаний —
Задать вопрос
Что такое банк-эквайер? Роль эквайеров в процессе оплаты
Что такое
Приобретатель ?Банк-эквайер (эквайер) выступает в качестве посредника при операциях с платежными картами.Они связывают продавцов с банками-эмитентами (теми, которые выдают кредитные и дебетовые карты потребителям).
В то время как банки-эмитенты работают напрямую с держателями карт, банки-эквайеры предоставляют торговцам финансовую поддержку и инфраструктуру для приема кредитных карт. Банки-эквайеры также принимают на себя большую часть финансовых рисков, связанных с покупками по кредитным картам, ответственность за обеспечение потока данных и первоначальную ответственность в случае спора.
- Эквайрер
Эквайер — это финансовое учреждение, которое принимает и обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам от имени торговцев.Иногда его называют «банком-эквайером» или «торговым банком».
[существительное] / * э-э · квай · ур · ур /
Банки-эквайеры:
Часть большой головоломкиИх роль эквайеров в сделке жизненно важна, но они вряд ли работают в вакууме. Фактически, за кадром каждого считывания карты происходит целый сложный процесс с участием нескольких сторон. Помимо эквайера, в число других ключевых игроков входят:
Схема карты
Также называется ассоциацией или сетью.Лицензирует и контролирует бренд своих кредитных карт (Visa, Mastercard и т. Д.), А также определяет параметры использования и обработки.
Торговец
Пункт приема коммерческих платежных карт, где можно использовать кредитные / дебетовые карты для покупки товаров или услуг.
Платежный процессор
Отправляет информацию о транзакции по банковской карте в карточную сеть, откуда она может быть направлена другим сторонам при необходимости.
Существуют и другие сторонние поставщики услуг, которые предоставляют такие вещи, как веб-хостинг, сертификаты SSL, тележки для покупок, платежные шлюзы и многое другое.И, конечно же, есть фактический держатель карты , который использует платежную карту для покупки товаров или услуг.
Понимание процесса и
Банк-эквайер ЗначениеОбычно транзакция начинается, когда владелец карты использует платежную карту для покупки. После того, как покупатель отправит свою транзакцию:
- Информация о карте отправляется продавцом в платежную систему.
- Процессор отправляет запрос через схему карты, а затем в банк-эмитент.
- Банк-эмитент проверяет, активен ли карточный счет, доступна ли на счете запрошенная сумма и т. Д.
- Транзакция либо авторизована, либо отклонена, решение передается обратно в том виде, в каком оно было получено, от схемы карты, эквайеру, продавцу.
- Продавец отправляет пакеты санкционированных транзакций процессору, и в конечном итоге средства переводятся со счетов держателей карт на счет продавца.
Схема, со своей стороны, контролирует всю систему, обеспечивает обслуживание клиентов и следит за тем, чтобы держатели карт могли использовать свои карты как можно более универсально. Но какова роль банка-эквайера?
50 советов инсайдеров по предотвращению повторных возвратных платежей
Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ руководство с 50 пошаговыми инструкциями по предотвращению возвратных платежей. Изучите инсайдерские секреты, которые снизят риск возвратных платежей, увеличат вашу прибыль и обеспечат долговечность вашего бизнеса.
Скачать бесплатноЭквайеры не являются «банками», ориентированными на потребителей, в том смысле, что у них есть отделения с открывающимися окнами и банкоматы. Скорее, они являются посредником во всех процессах обработки кредитных карт с участием продавца. Операции с платежными картами, включая покупки, возмещения, возвратные платежи и т. Д., Касаются не только держателя карты и продавца; между ними всегда будет банк-эквайер.
Банки-эквайеры названы в честь функции, которую они выполняют при обработке кредитных карт.Эти банки принимают (или приобретают) транзакции по кредитным картам от банков-эмитентов, а затем обрабатывают эти транзакции для своих торговых клиентов. На самом деле было бы правильнее называть эти банки чем-то вроде «банка-эквайера и банка обработки транзакций», но это довольно скучно … и оно все еще не полностью описывает то, что делают эквайеры.
Введите
Обработчик платежей Прежде чем мы углубимся в нашу тему, необходимо уточнить некоторые детали. Хотя банки-эквайеры часто называют «процессинговыми» транзакциями, в этом уравнении есть еще один фактор: процессор платежных карт.Термины «эквайер» и «платежная система» часто используются взаимозаменяемо, но в действительности описывают два разных объекта, выполняющих две разные функции:
Банк-эквайер
Финансовое учреждение, которое гарантирует и обрабатывает транзакции по платежным картам.
Платежный процессор
Компания, которая облегчает общение между продавцом и банком держателя карты.
Обработчик платежей выступает в качестве посредника, защищая данные платежей и следя за тем, чтобы транзакции соответствовали стандартам безопасности.Эти компании выполняют большую часть работы, такой как проверка данных карты, облегчение переводов, обмен информацией между сторонами и обеспечение безопасности этой информации в процессе.
Банк-эквайер ведет торговые счета своих клиентов. Это открытая кредитная линия, позволяющая банку принимать транзакции и вносить средства от имени каждого бизнеса, с которым он работает. Думайте о торговом счете как о виртуальном банковском счете , связанном с физическим банковским счетом и используемом для обработки платежных карт.Эквайер принимает транзакции, одобренные платежным оператором, и производит расчет по соответствующим счетам.
Зачем нужны банки-эквайеры
?Платежные системы выполняют большую часть фактической обработки транзакций по платежным картам. Итак, если платежные системы берут на себя нагрузку, что могут сделать банки-эквайеры? Во-первых, финансовая поддержка.
Процессоры не являются банками; они ограничены в услугах, которые они могут предоставить. Некоторые банки-эквайеры могут предлагать решения для обработки платежей, а многие более крупные — предлагают.Однако в конечном итоге продавцам нужен кто-то для облегчения платежей (обработчик) и кто-то для предоставления кредита и получения платежей (эквайер). Эквайеры предоставляют средства, позволяющие своевременно проводить операции с платежными картами. Это похоже на предоставление ссуды продавцу или PSP до тех пор, пока транзакция по карте не будет завершена.
Очевидно, это связано с определенным риском, и банки-эквайеры также берут на себя ответственность за обработанные транзакции.Поскольку торговые счета считаются кредитными линиями (в отличие от текущих счетов), эквайеры также принимают на себя неотъемлемый риск, связанный с транзакциями, которые они обрабатывают.
Например, если предприятие становится банкротом и не может выплатить клиентам возмещение или возвратные платежи, банк-эквайер этого продавца должен принять эти обязательства и предоставить средства для урегулирования всех счетов. Это объясняет, почему компании с наибольшим риском имеют меньше всего вариантов, когда речь идет о покупателях. Это также объясняет, почему доступные варианты будут дороже и будут иметь больше ограничений.
Понимание the EssentialsЕсли все это звучит сбивающе с толку … вы не одиноки. К сожалению, ваши усилия по управлению платежами не будут столь эффективными, как должны быть, если вы изо всех сил пытаетесь освоить лабиринтные процессы и терминологию, связанную с возвратными платежами. Вполне возможно, что вы выбрасываете прибыль.
К счастью, мы можем помочь. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежа от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе того, что происходит в процессе.Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше.
Предотвращение возвратных платежей.
Борьба с мошенничеством.
Восстановить выручку.
В чем разница? · Приливная коммерция
Люди обычно заглядывают под поверхность современной платежной инфраструктуры при попытке получить свой собственный торговый счет или при создании партнерства с компанией, предоставляющей торговые услуги. Некоторые из первых условий, с которыми люди столкнутся, погружаясь в этот мир, — это банков-эквайеров и банков-эмитентов .
Так что же это за банки и в чем разница между эмитентом и эквайером?
Банк-эквайер против банка-эмитента
Короче говоря, банк-эмитент — это банк держателя кредитной карты, а банк-эквайер — банк продавца или предприятия.
Услуги и продукты, которые предоставляют эти банки, выходят за рамки этого простого объяснения, но их полезно рассматривать через призму. А теперь давайте конкретизируем.
Что такое банк-эквайер?
Банки-эквайеры — это банки, которые работают с торговцами и компаниями по оказанию торговых услуг, чтобы открыть торговые счета и получить деньги, причитающиеся торговцам, от банков-эмитентов.
Торговые счета — это особый тип банковских счетов, в которых продавцы могут принимать транзакции по кредитным картам. Во время транзакции средства с потребительских кредитных карт переводятся на торговый счет компании через банк-эмитент. Как только торговый счет получает эти средства, они переводятся на бизнес-счет, выбранный продавцом.
Подача заявки и получение разрешения на открытие торгового счета может быть трудоемким процессом (хотя технологии меняют это), и это потому, что банки-эквайеры несут ответственность за возврат средств в случае отмены платежа или возврата платежа, и существуют различные расходы, связанные с перемещая эти деньги.
Предоставление торговых счетов — не единственная услуга, которую может предоставить конкретный банк-эквайер, но банки, которые предоставляют эту услугу, известны как банки-эквайеры.
Что такое банк-эмитент?
Банки-эмитенты — это банки, отвечающие за выпуск кредитных и дебетовых карт для потребителей.
Это любой банк, который предоставляет карты своим клиентам. Это может быть кто угодно, от CHASE до местного банка, который предоставляет своим клиентам уникальные карты. Они работают с сетями кредитных карт, такими как MasterCard, VISA и Discover, чтобы предоставлять своим клиентам индивидуальные карты.
Банки-эмитенты обычно несут ответственность за все, что связано с потребительскими кредитными картами, включая платежные порталы, программы вознаграждений и т. Д.
Что такое банк-эквайер?
Финансовое учреждение или банк, который принимает транзакции по кредитным и дебетовым картам от держателей карт; ускорение и упрощение процесса совершения покупок как в Интернете, так и в обычных магазинах как для продавца, так и для покупателя.
Термин «эквайер» используется для обозначения банка, который приобретает или принимает эти платежи от банков, входящих в ассоциацию.Самыми распространенными и всемирными ассоциациями являются MasterCard, Visa, American Express, Discover, Diners Club, Japan Credit Bureau и China UnionPay, а кредитные карты, выпущенные этими ассоциациями, можно использовать в миллионах торговых точек по всему миру.
Банки-эквайеры часто работают глубоко за кулисами и работают через посредников, а не напрямую обслуживают продавцов. Вы можете думать о банках-эквайерах как о посредниках, которые помогают в обмене средств между банками, которые выпускают карты, и продавцами, которые принимают карты.Однако банки-эквайеры редко продают эти услуги сами по себе, и чаще всего именно сторонние организации несут ответственность за регистрацию продавцов и предоставление им обслуживания клиентов.
Большинство людей думают, что банки-эквайеры получают выгоду от комиссий за обработку, и они в некоторой степени выигрывают, но на самом деле комиссии невелики и играют очень небольшую роль в реальной транзакции по кредитной карте. Большая часть сборов и затрат приходится на комиссию за наценку и комиссию за обмен.
Удивительно, учитывая небольшие комиссионные, которые они получают, банки-эквайеры принимают на себя большую часть риска в процессе кредитной карты, поскольку торговые счета рассматриваются как кредитные линии, а не как текущие счета.Вот почему банки-эквайеры не предлагают счета каждому продавцу и требуют привлечения сторонних организаций, которые обеспечивают поддержку продавцам, которые не могут пройти квалификацию самостоятельно.
Несмотря на то, что банки-эквайеры работают в основном в фоновом режиме, они по-прежнему играют очень необходимую и важную роль в процессе кредитных операций. Предоставляя поддержку, необходимую для того, чтобы продавцы принимали кредитные карты, они держат судьбу многих предприятий в своих руках. Посмотрим правде в глаза, продавец, который не может принимать кредитные карты, может немедленно закрыться, особенно продавцы электронной коммерции в Интернете.
Обзор, Корпоративное приобретение, Электронные платежи
Что такое эквайер?
Покупатель — это зарегистрированная компания, которая покупает часть или все права на другую компанию. Приобретающая компания берет на себя управление другой компанией, получая контрольный пакет акций в целевой компании, что фактически дает ей контроль над компанией посредством права голоса по акциям. В качестве альтернативы покупатель может просто купить компанию напрямую.
Эквайер также может быть финансовым учреждением, которое приобретает права на обслуживание и управление банковским счетом продавца.Эквайер регистрирует продавца и предлагает управлять своим банковским счетом. С помощью учетной записи продавец может принимать платежи по кредитным и дебетовым картам от клиентов, зарегистрированных в различных ассоциациях карт. Некоторые популярные карточные ассоциации включают American Express, Mastercard, Visa, Discover, China UnionPay и т.д. чтобы получить контроль над целью управления.Покупатель может приобрести целевую компанию, когда он приобретает более 50% голосующих акций компании.
Приобретение часто связано с покупкой контрольного пакета акций компании, чтобы оказать большее влияние на решения совета директоров Совет директоров Совет директоров — это группа людей, избранных для представления акционеров. Каждая публичная компания обязана создать совет директоров. Покупатель считает, что, получив контроль над объектом, компания расширит свою инфраструктуру и расширит свое господство на рынке.
Когда компания планирует расширить свою деятельность, она считает приобретение существующей компании более выгодным, чем самостоятельное расширение. Вместо того, чтобы начинать заново на новой территории, приобретенная компания предоставит существующую инфраструктуру, персонал, торговую марку. Капитал бренда. В маркетинге капитал бренда относится к ценности бренда и определяется восприятием бренда потребителем. Капитал бренда может быть как положительным, так и существующей клиентской базой.
Это означает, что покупатель может начать строительство из существующих ресурсов, чтобы увеличить свою долю рынка на новой территории.Покупатель также выиграет от сокращения затрат, поскольку ему не нужно будет тратить много денег на исследование рынка, чтобы определить, подходит ли новый рынок.
Торговец-эквайер в электронных платежах
Эквайер также известен как торговый банк, банк-эквайер или торгово-эквайер. Эквайер может быть банком или финансовым учреждением, которое является лицензированным членом ассоциации карт, такой как Visa и Mastercard, и его роль заключается в регистрации продавцов, чтобы они могли принимать электронные платежи в их местах.По сути, эквайер авторизует платежи по кредитным картам клиентов и подключает банк-эмитент от имени продавца.
Когда клиент производит кредитовый или дебетовый платеж продавцу, необходимо связаться с эквайером для обработки и клиринга платежа. Тип платежей, которые принимает продавец-эквайер, будет зависеть от количества их отношений обработки с ассоциациями карт.
Если эквайер имеет только одно право на один процессор для карт, это означает, что другие процессоры для карт не будут приняты.Большинство эквайеров обычно вступают в процессинговые отношения с сетью поставщиков, что позволяет продавцам беспрепятственно принимать платежи по картам.
При обработке электронного платежа на банковский счет продавца эквайер взимает различные комиссии, как это предусмотрено в соглашении между эквайером и продавцом. Комиссия может взиматься за месяц или за транзакцию. Плата за обслуживание используется для покрытия расходов. Плата за обслуживание Плата за обслуживание, также называемая комиссией за обслуживание, относится к комиссии, взимаемой для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой.связанные с сетевой обработкой.
Роль эквайера в процессе оплаты
Банк-эквайер несет ответственность за создание и управление торговым счетом от имени продавца. Когда клиент производит платеж с помощью кредитной или дебетовой карты, эквайер должен решить, одобрить или отклонить транзакцию, на основе информации, полученной от сети карт и банка-эмитента.
После совершения транзакции эквайер получает запрос на авторизацию и затем пересылает эту информацию в банк-эмитент для утверждения.После утверждения платеж зачисляется на банковский счет продавца. Если он отклоняется, платеж возвращается на счет клиента, и никакая сумма не переводится на счет продавца.
Эквайер также принимает на себя риск обработанной транзакции. Покупатель должен иметь дело с различными рисками обработки платежей, которые могут повлиять на электронные платежи. Некоторые из рисков включают возвратные платежи по карте, аннулирование карты и возврат средств по карте.
Возврат платежа происходит, когда между продавцом и держателем карты возникает спор, потому что товары или услуги Продукты и услуги которая возникает из-за неполучения, получения неисправных товаров или возникновения других проблем, которые ставят под сомнение действительность сделки.Возвратный платеж инициируется держателем карты через банк-эмитент.
Сторнирование карты происходит, когда продавец отменяет ранее авторизованную транзакцию до того, как были произведены какие-либо расчеты. Возврат карты происходит, когда продавец добровольно возвращает средства держателю карты по разным причинам.
Эквайрер против эмитента
Эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое управляет банковским счетом продавца. Контракт, заключаемый эквайером и продавцом, позволяет последнему принимать транзакции по кредитным и дебетовым картам от держателей карт.Когда владелец карты производит платеж продавцу, продавец отправляет запрос авторизации эквайеру, который затем отправляет запрос на одобрение в конкретный банк-эмитент.
Эмитент (также известный как банк-эмитент) — это банк или финансовое учреждение, которое предоставляет потребителям кредитные и дебетовые карты для использования в электронных платежах. Банк-эмитент выпускает кредитные карты от имени карточных сетей, таких как American Express, Visa и MasterCard. Эмитент предоставляет держателю карты кредитную линию и обеспечивает финансовую поддержку транзакций, проводимых с использованием карты.
Дополнительные ресурсы
CFI является официальным поставщиком глобальной программы финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стань сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ®, чтобы помочь любому стать финансовым специалистом мирового уровня. аналитик. Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:
- AcquireeAcquireeAcquireeAn Приобретаемая компания — это компания, бизнес или корпорация, которая является жизнеспособным кандидатом на слияние или поглощение.Покупатель — компания, покупающая другую компанию. Процесс приобретения целевой компании может происходить по разным сценариям в зависимости от позиции руководства приобретаемой компании.
- Финансовый посредник Финансовый посредник Финансовый посредник — это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами для облегчения финансовых транзакций. Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды.
- PayPal HoldingsPayPal HoldingsPayPal Holdings, Inc. — одна из крупнейших компаний по онлайн-платежам, которая позволяет сторонам осуществлять платежи посредством онлайн-переводов денежных средств. Система онлайн-платежей предлагает электронные альтернативы традиционным способам оплаты, таким как денежный перевод и чеки. PayPal предоставляет платформу для онлайн-продавцов, аукционных сайтов,
- M&A Процесс M&A Приобретение M&A Это руководство проведет вас через все этапы процесса M&A. Узнайте, как совершаются слияния и поглощения и сделки.В этом руководстве мы опишем процесс приобретения от начала до конца, различные типы покупателей (стратегические и финансовые покупки), важность синергии и транзакционные издержки
Справочник FFIEC по ИТ-экспертизе InfoBase
Базовые участники процессинга кредитных карт включают держателя карты, банк-эмитент держателя карты, продавца, банк-эквайер продавца и ассоциацию кредитных карт (например, Visa, MasterCard, Discover, AMEX, Diners Club).
Торговцы, желающие принимать платежи по продаже кредитных карт под брендом ассоциации карт, должны спонсироваться банком-эквайером, который является членом ассоциации кредитных карт.Продавцы могут иметь расчетный счет в своем банке-эквайере или производить расчеты с помощью транзакций ACH между банком-эквайером и банком продавца. Банки-эквайеры обычно не обрабатывают транзакции своих продавцов напрямую, поэтому эта функция может быть передана стороннему поставщику услуг (продавцу-эквайеру), который выполняет функции обработки данных по авторизации, клирингу и расчетам. Некоторые торговые банки могут также пользоваться услугами ISO или поставщика услуг для участников (MSP) для привлечения и регистрации продавцов и услуг по обработке торговых транзакций.Независимо от присутствия таких третьих сторон, сети кредитных карт ожидают, что банк-эквайер будет органом, контролирующим риски на протяжении всего процесса кредитной карты. В этом разделе рассматриваются риски с точки зрения банка-эквайера.
Процесс транзакции кредитной карты инициируется, когда покупатель или продавец проводит кредитную карту покупателя через POS-терминал. Утверждение кредита и обработка платежных транзакций для транзакций без карты (почтовый перевод, заказ по телефону, продажи через Интернет) такие же, как и для транзакций с предъявлением карты.У розничных продавцов, у которых нет карты, есть дополнительные требования к аутентификации. Терминал считывает и передает в электронном виде номер карты, сумму покупки и идентификатор продавца через соответствующую сеть ассоциации кредитных карт. Ассоциация кредитных карт пересылает электронную транзакцию банку-эмитенту или его назначенному обработчику для проверки того, что счет действителен и что у клиента есть достаточный кредит для покрытия покупки. Банк-эмитент отвечает через сеть либо авторизацией, либо отказом.Как только продавец получает подтверждение через POS-терминал, продажа завершается или отклоняется.
Обычно в конце каждого рабочего дня продавец отправляет свои ежедневные операции по начислению в пакетной форме своему банку-эквайеру или назначенному им процессору, который пересылает информацию о транзакции в соответствующие ассоциации кредитных карт для клиринга. Отдельные транзакции отправляются в банки-эмитенты для обработки счета клиента и дебетования счета держателя карты.Расчет происходит через привязку карты с переводом средств из банков-эмитентов в банк соответствующего продавца. Банк-эквайер продавца перечисляет кредит из чистой выручки от продаж за вычетом обмена и возвратных платежей на индивидуальный счет продавца.
Рисунок 12: Схема типичной транзакции по кредитной карте
Как показано на рисунке 12, процесс обработки кредитной карты — это процесс оплаты, управляемый технологиями. Процесс оплаты почти полностью зависит от эффективного применения и мониторинга строгих технологических стандартов и практик для защиты целостности транзакционных данных и снижения операционных рисков во всей платежной сети.
Операционные риски и риски целостности данных могут возникать из-за ненадлежащей обработки транзакций с банковскими картами, неадекватного внутреннего контроля, ошибок или должностных злоупотреблений со стороны сотрудников, а также других операционных проблем, присущих обработке в многопользовательской среде. Чтобы гарантировать снижение этих рисков, необходимо учитывать многочисленные технологические и операционные меры предосторожности при оценке способности банков-эквайеров управлять рисками, создаваемыми торговцами и сторонними платежными системами, заключенными по контракту, и контролировать их.
Ключевым фактором, снижающим риск целостности данных, является ответственность банка-эквайера за то, чтобы данные с магнитной полосы не сохранялись продавцами и сторонними поставщиками услуг. Многие из обнародованных утечек данных произошли из-за того, что продавцы и сторонние поставщики услуг сохранили конфиденциальные данные клиентов. Как правило, ни один участник не может сохранять данные на магнитной полосе после транзакции. Правила компании, выпускающей банковские карты, запрещают после транзакции хранить полные данные трека (трек 1 и трек 2), CVV2 / CVC2 / CID / CAV и, если применимо, блок PIN.CVV2 / CVC2 / CID / CAV — это термины, используемые различными компаниями, производящими банковские карты, для обозначения уникального значения чека, которое напечатано на обратной стороне карты и / или закодировано на магнитной полосе. Данные дорожки 1 и дорожки 2 закодированы на магнитной полосе и содержат такую информацию, как номер счета, имя держателя карты, срок действия карты и коды обслуживания. Продавцам и сторонним поставщикам услуг разрешается сохранять имя держателя карты, номер счета и дату истечения срока действия после транзакции, если информация зашифрована, хеширована или усечена.Торговцы и сторонние поставщики услуг должны иметь доступ к транзакционным данным, защищенный надежными паролями, и все действия по доступу к данным должны регистрироваться и доступны для независимой проверки. Серверы, на которых хранятся данные о держателях карт, должны быть усилены, чтобы минимизировать риск несанкционированного доступа. Данные о держателях карт никогда не должны храниться на сервере, подключенном к Интернету.
Исторически ответственность продавца за сообщение об утечке данных не регулируется повсеместно каким-либо одним юридическим лицом, законом или набором руководящих принципов, кроме правил компании по выпуску банковских карт.В последние годы многие штаты приняли законы с различными требованиями к продавцам сообщать о нарушениях данных и о различных формах финансовой ответственности.
Торговцы, использующие веб-приложения для ведения бизнеса, должны убедиться, что приложения разрабатываются с использованием рекомендаций по безопасному кодированию в ИТ-отрасли. Все конфиденциальные данные, передаваемые через общедоступные сети, должны быть зашифрованы с использованием стандартного для ИТ-индустрии шифрования или выше. Это также относится ко всем беспроводным передачам, особенно на уровне розничной торговли.Платежи по розничным картам, содержащие конфиденциальную информацию о покупателях и обрабатываемые с использованием незашифрованной беспроводной передачи, были перехвачены мошенниками, просто сидя на парковке продавца с портативным компьютером.
Банки-эквайеры несут полную ответственность за любые риски, связанные с платежной системой со стороны спонсируемых ими продавцов и сторонних поставщиков услуг. Руководство и совет директоров всех участников, включая банки-эквайеры, должны иметь четкое представление о рисках, связанных с эквайринговой деятельностью, и должны понимать свои обязательства в соответствии с правилами ассоциации кредитных карт.
Ассоциации кредитных карт требуют от банков-эквайеров гарантировать, что их продавцы и сторонние поставщики услуг соблюдают Стандарты безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS). Для сторонних поставщиков услуг и крупных продавцов проверка соответствия PCI DSS должна проводиться ежегодно квалифицированным специалистом по оценке безопасности, утвержденным Советом по стандартам безопасности PCI. Более мелкие продавцы должны ежегодно подтверждать соответствие путем заполнения анкеты для самооценки.В отрасли нередки случаи, когда большое количество продавцов и даже некоторые сторонние поставщики услуг не соблюдают PCI DSS, потенциально подвергая свой банк-эквайер риску репутации и финансовым потерям в результате мошенничества, судебных исков и штрафов. Кроме того, банки-эмитенты, которые используют сторонних поставщиков услуг для обработки транзакций, требуют от карточных ассоциаций обеспечить соответствие своих поставщиков требованиям PCI DSS.
Существует шесть категорий стандартов безопасности PCI.
Создание и обслуживание безопасной сети
Требование 1. Установите и поддерживайте конфигурацию брандмауэра для защиты данных держателей карт.
Требование 2: Не используйте заводские настройки по умолчанию для системных паролей и других параметров безопасности.
Защита данных держателя карты
Требование 3: Защита сохраненных данных о держателях карт.
Требование 4: зашифровать передачу данных о держателях карт через открытые общедоступные сети.
Поддержание программы управления уязвимостями
Требование 5. Регулярно используйте и обновляйте антивирусное программное обеспечение.
Требование 6. Разрабатывать и поддерживать безопасные системы и приложения.
Внедрить строгие меры контроля доступа
Требование 7. Ограничьте доступ к данным о держателях карт по служебной необходимости.
Требование 8: Назначьте уникальный идентификатор каждому человеку, имеющему доступ к компьютеру.
Требование 9: Ограничить физический доступ к данным держателей карт.
Регулярный мониторинг и тестирование сетей
Требование 10: Отслеживание и мониторинг любого доступа к сетевым ресурсам и данным держателей карт.
Требование 11: Регулярно тестируйте системы и процессы безопасности.
Поддержание политики информационной безопасности
Требование 12: Поддерживайте политику, касающуюся информационной безопасности.
Помимо защиты информации о держателях карт, процесс оплаты кредитной картой требует, чтобы банки-эквайеры придерживались строгой кредитной практики в отношении своих коммерческих клиентов (продавцов). Кредитный риск, который несут банки-эквайеры, аналогичен кредитному риску ACH ODFI в том, что банк-эквайер несет финансовое обязательство, если продавец не платит.
Как и в случае любой кредитной линии, банки-эквайеры несут ответственность за проверку кредитоспособности текущих и потенциальных продавцов. Привлечение новых продавцов называется «коммерческой посадкой» и может осуществляться банком-эквайером или, что более часто, третьей стороной, такой как ISO. Банк-эквайер несет ответственность за комплексную проверку новых продавцов, независимо от того, осуществляет ли банк или третье лицо посадку на торговую точку. Процесс проверки должен включать физический осмотр помещений; обзор кредитной истории; проверка биографических данных; а также обзор бизнес-планов и операций, включая прогнозируемые объемы продаж, операции по возврату платежей и тип продаж (при наличии карты или без карты).Для онлайн-продавцов процесс отбора должен включать проверку содержания и функциональности веб-сайта. Кроме того, следует внимательно следить за телефонными, почтовыми и интернет-магазинами, чтобы гарантировать отсутствие незаконной или связанной с высоким риском деловой активности. Особое беспокойство вызывают веб-сайты, которые демонстрируют более высокий уровень отказов, что может привести к более высокому уровню кредитных убытков.
Основным источником кредитного риска для банков-эквайеров являются возвратные платежи в результате споров держателей карт, которые продавцы не могут удовлетворить.Когда продавец не может выплатить возвратный платеж из-за банкротства или мошенничества, банк-эквайер должен покрыть возвратный платеж и произвести платеж банку-эмитенту. Банки-эквайеры должны тщательно управлять портфелем продавцов и использовать соответствующий андеррайтинг, обработку возвратных платежей и мониторинг мошенничества.
Банк-эквайер также несет полную ответственность за кредитные риски и риски мошенничества, связанные с торговыми счетами, приобретенными через ISO или MSP. ISO или MSP не могут быть членом ассоциации кредитных карт, но могут представлять банк-эквайер в торговых отношениях.Банки-эквайеры должны зарегистрировать свои ISO или MSP в ассоциациях кредитных карт, и должно быть заключено письменное коммерческое соглашение, определяющее отношения, роли, обязанности и ответственность каждой из сторон — ISO или MSP, продавца и продавца-эквайера.
Банки-эквайеры имеют ряд возможностей для мониторинга и контроля кредитных рисков, чтобы минимизировать потери от мошенничества на уровне продавца. Банки-эквайеры должны иметь отчеты, содержащие такую информацию, как: средний размер чеков продажи для осуществляемого бизнеса, уровень и частота возвратных платежей, неактивные продавцы, процент транзакций с ручным вводом в общем объеме транзакций, одинаковые суммы в долларах в отправленной партии, большое количество четных долларов -сумма транзакций, увеличение процента отклоненных или переданных авторизаций от общего объема продаж, а также постоянный или частый нулевой баланс на счетах DDA.Эти отчеты также могут быть полезны для выявления красных флажков, связанных с отмыванием денег.
Если у банка-эквайера есть опасения относительно продавца, он имеет возможность отложить финансирование, установить систему внешнего мониторинга мошенничества, получить банковские выписки и кредитные отчеты, а также посетить место нахождения продавца. Банки-эквайеры также могут требовать наличия резервного баланса, обычно в виде процента от поступлений по кредитным картам, и могут потребовать от продавца приобрести страховку возврата платежа.
Эксперты должны оценить действия, которые банк-эквайер предпринял для обеспечения защиты интересов банка сторонними поставщиками услуг, ISO или MSP, а также продавцами.
Торговец-эквайер — Что такое торговец-эквайер?
Торговый эквайер — это банк, обрабатывающий платежи от имени продавца.
Не знаете, как принимать платежи от клиентов? Посетите наш блог «Как принимать платежи с помощью Debitoor».
Термин «эквайер» может использоваться для описания продавца-эквайера или корпоративного эквайера.Торговый эквайер — это финансовое учреждение, которое обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам для компании или продавца.
Торговый банк-эквайер может также называться банком-эквайером .
Чем занимается продавец-эквайер?
Торговый эквайер помогает продавцам во всех вопросах, связанных с картами и транзакциями, включая:
- Обработка платежей:
- Проверка подлинности клиента
- Авторизация карты
- Получение денег в банке-эмитенте
- Оплачивает все комиссии схемы для продавца (например,грамм. VISA, MasterCard, AMEX и др.)
- Помогает продавцу с возвратом средств, возвратными платежами и возвратами
Торговец-эквайер в платежном цикле
Клиенту требуется всего секунда, чтобы коснуться своей карты и подтвердить транзакцию. Но что именно происходит в течение этой секунды и как продавец-эквайер вписывается в платежный цикл?
Что ж, в течение этой секунды после того, как клиент нажимает или вставляет свою кредитную карту, происходит многое. Транзакция отправляется в банк-эквайер, в схему карты и в банк клиента для авторизации.
Вот визуальное представление того, как работает платежный цикл:
В чем разница между банком-эквайером и банком-эмитентом?
Банк-эквайер (продавец-эквайер) обрабатывает карточные транзакции от имени продавца.
Банк-эмитент, с другой стороны, выдает потребителям кредитные карты.
Таким образом, банк-эквайер является посредником для продавца, а банк-эмитент — посредником для клиента.
Нужен ли мне продавец-эквайер, чтобы начать принимать платежи?
Ответ может быть положительным или отрицательным, в зависимости от того, чего пытается достичь ваша компания.
Если вы снимаете деньги с кредитных карт с помощью устройства чтения карт, торговой точки или виртуального терминала, компании, через которую вы пользуетесь этими услугами, потребуется торговый эквайер. Вам как продавцу, пользующемуся платежными услугами через поставщика платежных услуг, не нужно подписывать договор с эквайером.
Если вы являетесь компанией, которая обрабатывает платежи для вашей собственной компании, вам понадобится торговый эквайер, если только ваша финансовая команда не имеет навыков и средств, чтобы выступить в качестве собственного эквайера.
Большинство предприятий будут использовать поставщика платежных услуг и платить комиссию за транзакцию для использования своих услуг.
